Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6989/2018 ~ М-4988/2018 от 22.08.2018

66-RS0004-01-2018-006813-43

Гражданское дело № 2-6989/2018 (2)

Мотивированное решение изготовлено 21.12.2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 декабря 2018 года г. Екатеринбург

Ленинский районный суд г. Екатеринбурга Свердловской области в составе председательствующего судьи Юшковой И.А. при секретаре Дуняшине А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вологжиной Оксаны Васильевны к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», Обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Вологжина О.В. обратилась в суд с иском к ООО Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании суммы страховой премии в размере 85318 рублей 57 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 16.06.2018 по 15.08.2018 в размере 1033 рублей 76 копеек, компенсации морального вреда в сумме 10000 рублей, штраф.

В обоснование иска указано, что 29.07.2016 между истцом и ПАО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор № №, при заключении кредитного договора не была предоставлена информация относительно навязанного договора страхования. Получение кредита было напрямую обусловлено услугой страхования. Истцу не было предоставлено право выбора страховой организации, право выбора выгодоприобретателя. Условия по уплате единовременной платы за подключение к Программе страхования являются ничтожными. Поскольку заключение договора страхования навязана, уплаченная сумма страховой премии подлежит возврату. Действиями ответчика истцу причинены моральные страдания, оцениваемые истцом в размере 10000 рублей.

Уточнив исковые требования, истец просила взыскать страховую премию в сумме 85318 рублей 57 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 16.06.2018 по 15.08.2018 в сумме 813 рублей 45 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей, штраф.

В судебное заседание истец Вологжина О.В. не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель истца Черков Г.В. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по доводам и основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» (ранее ООО СК «Росгосстрах-Жизнь») по доверенности Никитина М.А. исковые требования не признала, просила в удовлетворении требований по изложенным в отзыве на иск основаниям отказать.

Ответчик ООО «Сетелем Банк» явку своего представителя в судебное заседание не обеспечило, извещены надлежащим образом по месту нахождения филиала юридического лица.

Заслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п.1 ст.1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом № 2300-1, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации (ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона о защите прав потребителей).

При разрешении споров о защите прав потребителей необходимо иметь в виду, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п. 2 ст. 400 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 16 Закона о защите прав потребителей). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению в полном объеме.

На основании ст. 420, 421, 423, 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст. 307 - 419). Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие отношения, возникающие из договора займа.

В силу ст. 845, 846 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пунктам 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 940, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Договор кредитования, заемщиком по которому выступает физическое лицо, не являющееся предпринимателем без образования юридического лица, заключаемый в личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, как и договор банковского счета, также регулируются законодательством о защите прав потребителей (преамбула Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", п. 1, 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению в полном объеме.

Суд учитывает, что согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование. В силу прямого указания пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

При взыскании банками дополнительных платежей с заемщиков-граждан при предоставлении им кредитов, суду в каждом конкретном деле следует выяснять, имелось ли добровольное волеизъявление потребителя на предоставление ему конкретной услуги (Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного суда РФ от 22.05.2013).

Как следует из материалов дела и установлено судом истец обратилась в ООО «Сетелем Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита. 29.07.2016 между истцом и ООО «Сетелем Банк» заключен кредитный договор, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 729 218 рублей 57 копеек сроком на 36 месяцев под 7,70 % годовых.

Из содержания договора следует, что предоставляемый истцу кредит состоит из: суммы на оплату стоимости автомобиля в размере 643900 рублей 00 копеек, суммы кредита на оплату за подключение к программе коллективного добровольного страхования заемщиков по договору добровольного личного страхования в размере 85318 рублей 57 копеек, заключаемому со страховой компанией по выбору Заемщика.

В п. 18 договора потребительского кредита, истец выразил согласие на заключение договора страхования с выбранной заемщиком страховой компанией, а также желание получить кредит на всю стоимость услуги.

Истец по своему добровольному выбору подписала заключенный кредитный договор, посчитав экономически более выгодными условия кредитования по более низкой процентной ставке с условием о страховании.

Истец обратилась с заявлением о страховании, в тот же день между истцом и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья, по условиям которого выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица – его наследники по закону, страховым рисками являются: смерть застрахованного, установление застрахованному инвалидности I группы, временная нетрудоспособность застрахованного в результате несчастного случая, дожитие застрахованного до события. Срок договора страхования определен с 29.07.2016 по 07.08.2019. Страховая сумма на дату заключения договора составляет 729218 рублей 57 копеек. В течение срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в Таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования и к заявлению о страховании.

Также в договоре указано, что страхователь вправе досрочно прекратить договор страхования, подав соответствующее письменное заявление страховщику. При этом понимает и согласен с тем, что при досрочном отказе от договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежит возврату, за исключением отказа от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Выкупная цена на протяжении всего срока страхования равна нулю. Страхователь обязуется уплатить страховую премию в размере 85 318 рублей 57 копеек страховщику не позднее 29.07.2016. В случае неоплаты страховой премии в указанный срок договор страхования считается незаключенным.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховым случаем - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 2 ст. 4 данного Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Таким образом, объектом страхования являются имущественные интересы, подлежащие защите при несчастном случае или болезни.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В силу п.п. 3, 4 ч. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о размере страховой суммы, сроке действия договора.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (п. 3 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

ООО «Сетелем Банк» произвело перечисление страховой премии по заключенному между истцом и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» договору страхования. Договор исполнялся сторонами, истцом (Страхователем) уплачена страховая премия, страховой компанией принято исполнение сделки, истец является застрахованным лицом. Данный факт сторонами не оспаривается.

По изложенным основаниям суд полагает, что договор страхования является заключенным, оснований для признания его незаключенным не имеется.

Оценивая доводы истца о недействительности договора страхования, заключенного между истцом и страховой компанией, а также условий, возлагающих на истца обязанность по страхованию, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса РФ, регулирующие отношения, возникающие из договора займа.

Согласно ст.ст. 807, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Заявление о заключении договора страхования, подписанное истцом, является явным недвусмысленным волеизъявлением на заключение договора страхования, выбором условий страхования и страховой компании. Данное заявление расценивается судом как оферта (ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При таких обстоятельствах суд не находит оснований полагать, что получение кредита было обусловлено обязательным заключением договора страхования, поскольку условия кредитного договора о страховании вступали в силу только при наличии соответствующей оферты заемщика, такая оферта была истцом сделана. Услуга по страхованию истцу предоставлена, договор страхования является действующим, услуга является реальной, предоставлена с согласия заемщика и в его интересах, кредитный договор мог быть заключен без условий о страховании.

Банком с согласия истца и по его свободному волеизъявлению были оказаны дополнительные услуги оплате страховой премии страховым организации. Данная услуга не входила в объем чисто кредитных отношений, поэтому не должна была быть предоставлена банком исключительно за свой счет (ч. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности»).

Данная услуга истцу была реально оказана – банк ознакомил застрахованного с правилами страхования, произвел все необходимые технические действия по сбору документов истца, составлению документов на страхование, перечислил страховую премию.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме лишь те убытки, которые причинены потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), чего в данном случае не усматривается. Конкретных оснований, предусмотренных ст. 168-179 Гражданского кодекса Российской Федерации, для признания данного условия договора недействительным истцом не приведено.

Поскольку у суда отсутствуют основания для удовлетворения основных требований, соответственно, не подлежат удовлетворению и производные (дополнительные) требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, предусмотренных ст. 15, п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", поскольку для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда требуется установление факта нарушения прав потребителя, для удовлетворения требований о взыскании штрафа необходимым условием является обязанность по выполнению требований потребителя, для взыскания судебных расходов - решение об удовлетворении требований истца (ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Вологжиной Оксаны Васильевны к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» и обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» о защите прав потребителя, оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, с подачей апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Екатеринбурга.

Судья/подпись/

Копия верна

Судья Юшкова И.А.