Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-144/2021 (2-1355/2020;) ~ М-1441/2020 от 01.12.2020

Дело № 2-144/2021/40RS0017-01-2020-001991-49         копия

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Малоярославец 12 февраля 2021 года

Малоярославецкий районный суд Калужской области в составе председательствующего судьи Артёмовой Г.С.,

при секретаре Ерминой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Чебуракову ФИО4 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

    установил:

1 декабря 2020 года в суд поступило исковое заявление ПАО «Совкомбанк» к Чебуракову ФИО5М., в котором с учетом последующих уточнений исковых требований истец просил: расторгнуть кредитный договор №2739946930 от 12 февраля 2020 года, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и Чебураковым ФИО6.; взыскать с Чебуракова ФИО7. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 875 404 руб. 25 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 17 954 руб. 04 коп.; взыскать с Чебуракова ФИО9 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 18 ноября 2020 года по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать с Чебуракова ФИО8. в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки, с 18 ноября 2020 года по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога – квартиру, общей площадью 33 кв.м, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, принадлежащую на праве собственности Чебуракову ФИО10., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 100 000 руб.,

В обоснование исковых требований указано, что 1 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО МКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 1 сентября 2014 года. 5 декабря 2014 года полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». 12 февраля 2020 года между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком заключен кредитный договор № 2739946930. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 974 666,17 руб. под 18,9 % годовых сроком на 84 месяцев. Согласно п. 4.1.7. договора залога № 2739946996 кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в 1.11 кредитного договора № 2739946930, возникающего в силу договора. Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В соответствии с п. 1.10 кредитного договора, а также на основании договора залога (п. 2.1, раздел 2 «Предмет залога») обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог в силу закона на объект со следующими характеристиками: квартира, жилое помещение, общая площадь 33 кв.м, этаж 1, расположенная по адресу: <адрес> кадастровый номер №, принадлежащая на праве собственности Чебуракову ФИО11. В соответствии с п.8.2 договора в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, установленную договором. Согласно п. 1.13 договора, п.п. 1: в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки; п.п.2: штраф в размере 0,01% от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной кредитным договором. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика. В соответствии с п. 7.4.3 договора в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 календарных дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения обязательств заемщика по договору. Также в соответствии с п. 8.1 договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных договором. При этом залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя. ПАО «Совкомбанк» за свой счет заказало исследование рыночной стоимости предмета залога - квартиры общей площадью 33 кв.м, расположенной по адресу: 249096<адрес>, с кадастровым номером №. Согласно отчету об оценке №125-330к20 от 12 декабря 2020 года, выполненному ООО «Оценка и Консалтинг», рыночная стоимость данного предмета залога составляет 1 375 000 руб. Истец считает, что начальная продажная стоимость названного предмета залога должна составлять 1 100 000 руб. – 80 процентов от стоимости имущества, определенной в отчете оценщика.

Представитель истца ПАО «Совкобанк» в суд не явился, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, в заявлении в адрес суда просил рассмотреть дело в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик Чебураков ФИО12., будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, о причинах неявки не сообщил, об отложении дела не просил, возражений на исковые требования не представил.

При таких обстоятельствах, руководствуясь ст. 233 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно статье 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со статьей 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Установлено, что 12 февраля 2020 года между ПАО «Совкомбанк» и Чебураковым ФИО13 был заключен кредитный договор №2739946930, согласно условиям которого кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме 974 666 рублей 17 коп. на неотделимые улучшения объекта недвижимости и для внесения платы за подключение заемщика к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков под 18,9 % годовых на срок 84 месяца, а заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить проценты путем осуществления ежемесячных платежей в дату платежа, включающих сумму по возврату кредита и уплате начисленных процентов.

Указанный договор состоит из Индивидуальных условий предоставления кредита под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» и Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк».

Согласно пункту 17 Индивидуальных условий кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика договору является залог (ипотека) объекта недвижимости после государственной регистрации залога (ипотеки) и внесения записи об ипотеке в Единый государственный реестр недвижимости.

12 февраля 2020 года между Чебураковым В.М., именуемым «залогодатель» и ПАО «Совкомбанк», именуемым «залогодержатель», заключен договор залога (ипотеки) № 2739946996, в соответствии с условиями которого залогодатель передает в залог залогодержателю принадлежащий залогодателю объект недвижимости, указанный в Приложении №1 договора в обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору № 2739946930, заключенному между залогодержателем и заемщиком 12 февраля 2020 года.

В соответствии с п. 1 Приложения №1 к указанному договору залога предметом залога по договору является недвижимое имущество: квартира, жилое помещение, общая площадь 33 кв.м, этаж 1, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый номер №.

Ответчик был ознакомлен с графиком платежей по кредитному договору, что подтверждается его подписью на графике-памятке при подключении к Программе добровольной финансовой защиты от 12 февраля 2020 года.

В соответствии с пунктом 5.4.1 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий при просрочке очередного платежа на срок общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно пункту 5.4.3 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 календарных дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, кредитор имеет право обратить взыскание на объекте недвижимости, находящийся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

Если основанием для досрочного возврата кредита является нарушение сроков внесения ежемесячных платежей, кредитор вправе потребовать обращения взыскания на объект недвижимости в следующих случаях: нарушения заемщиком сроков внесения ежемесячного платежа либо его части более чем три месяца в случае, если просроченная сумма состав лет более 5 процентов от стоимости объекта недвижимости; про допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (пункт 5.4.4 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк»).

Пунктом 6.2. Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору №2739946930 от 12 февраля 2020 года, перечислив сумму кредита на счет Чебуракова ФИО14., что подтверждается выпиской по лицевому счету ответчика за период с 12 февраля 2020 года по 21 января 2021 года.

Из указанной выписки следует, что обязательства по кредитному договору ответчиком исполнялись ненадлежащим образом. Так, последний платеж по кредитному договору ответчиком был выполнен 21 августа 2020 года в размере 14 000 рублей.

6 октября 2020 года истцом в адрес ответчика направлялось досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора.

Согласно представленному истцом в материалы дела расчету, задолженность Чебуракова ФИО15. перед ПАО «Совкомбанк» по состоянию на 17 ноября 2020 года по указанному выше кредитному договору составляет 875 404 руб. 25 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 821 429 руб. 83 коп., просроченные проценты - 40 303 руб. 62 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду - 856 руб. 17 коп., неустойка на остаток основного долга - 12 396 руб. 24 коп., неустойка на просроченную ссуду - 269 руб. 39 коп., комиссия за смс-информирование - 149 руб.

Доказательств погашения указанной задолженности ответчиком не представлено.

На основании статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно пункту 1 статьи 3 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон об ипотеке) ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу пункта 1 статьи 54.1 Закона об ипотеке, если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

С учетом установленных по делу обстоятельств, принимая во внимание, что допущенные заемщиком нарушения обязательства являются существенными, а размер требований банка - соразмерен стоимости заложенного имущества, заявленные требования об обращении взыскания на предмет залога подлежат удовлетворению.

Согласно пункту 1 статьи 56 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным федеральным законом.

Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, определены статьей 54 Закона об ипотеке.

    Согласно пункту 4 статьи 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно представленному истцом в материалы дела отчету №125-330к20 от 12 декабря 2020 года рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет 1 375 000 руб.

Доказательств иной стоимости указанной квартиры в материалы дела не представлено, в связи с чем суд считает необходимым установить начальную продажную цену предмета залога равной 1 100 000 руб. (1 375 000 руб. х 80% = 1 100 000 руб.).

Учитывая изложенное, исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные истцом расходы по уплате госпошлины в размере 17 954 руб. 04 коп.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ №2739946930 ░░ 12 ░░░░░░░ 2020 ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░17.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░16 ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №2739946930 ░░ 12 ░░░░░░░ 2020 ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 17 ░░░░░░ 2020 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 875 404 ░░░. 25 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ - 821 429 ░░░. 83 ░░░., ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ - 40 303 ░░░. 62 ░░░., ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ - 856 ░░░. 17 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ - 12 396 ░░░. 24 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ - 269 ░░░. 39 ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░-░░░░░░░░░░░░░░ - 149 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 17 954 ░░░. 04 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░18 ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ 18,9% ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░ 18 ░░░░░░ 2020 ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░19 ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ 18 ░░░░░░ 2020 ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ 33 ░░.░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: <░░░░░>, ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ №, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 100 000 ░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ - ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░     ░░░░░░░     ░.░.░░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░. ░░░░░                              ░.░.░░░░░░░░