Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1284/2016 от 10.06.2016

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

г.Лиски 29 июня 2016 года

Лискинский районный суд Воронежской области в составе:

судьи Калугиной С.В.

при секретаре Польшиковой Е.И.

с участием

истца Б.В.Ф.

представителя истца ФИО4

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Б.В.Ф. к ОАО ИКБ «Совкомбанк» о признании договора частично недействительным, взыскании денежных средств, взыскании компенсации морального вреда,

установил:

Б.В.Ф. обратилась с иском к ОАО ИКБ «Совкомбанк» о признании о признании кредитного договора частично недействительным, взыскании с ответчика денежных средств в сумме 48978 рулей 63 копеек, процентов а пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов. В обоснование требований указала, что между нею и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор, по условиям которого она получила кредит в размере 204077 рублей 63 копейки. При заключении кредитного договора сотрудниками банка ей было предложено заключить договор страхования жизни и здоровья, что было необходимо для принятия положительного решения по выдаче кредита. При этом ей не была предоставлена достаточная информация о заключении договора страхования, сам договор она не подписывала, копию договора ей не выдали. Кроме того, в тот же день ей была предоставлена услуга «Заботливые родители», за подключение к которой ею было уплачено 2500 рублей. Она о подключении такой услуги не просила, просила взыскать уплаченные за подключение денежные средства в сумме 2500 рублей с ответчика.

Истец полагает сделку по страхованию жизни и здоровья заключенной с нарушением требований законодательства, выразившихся в следующем:

- истец был вынужден заключить сделку по страхованию жизни и здоровья, поскольку ответчик обусловил выдачу кредита заключением такой сделки.

Истец Б.В.Ф. в судебном заседании исковые требования. поддержала в полном объеме. Пояснила, что она заключила кредитный договор с ответчиком, при заключении указанного договора, ей была навязана услуга по страхованию жизни и здоровья, при этом сотрудники банка ей не предоставили достаточной информации по договору, а также подключена услуга «Заботливые родители», о подключении которой она не просила. Просила исковые требования удовлетворить в полном объеме, просила признать недействительными условия кредитного договора в части присоединения к договору группового страхования, услуге «Заботливые родители», взыскать с ответчика страховую премию в сумме 48978 рублей 63 копейки, обязать ответчика произвести перерасчет погашения задолженности по кредитному договору, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами, взыскать компенсацию морального вреда, судебные расходы.

Представитель ответчика ОАО ИКБ «Совкомбанк» надлежащим образом извещен о дне разбирательства дела, в судебное заседание не явился, сведения о причинах неявки отсутствуют.

Представитель Управления <адрес> надлежащим образом извещен о дне разбирательства дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствии, по исковым требованиям полагался на усмотрение суда.

На основании ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя ответчика и представителя Управления <адрес>.

Выслушав истца, её представителя, исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 9 ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование может быть добровольным и обязательным.

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлены и не оспариваются сторонами следующие обстоятельства:

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась с заявлением к ответчику о предоставлении потребительского кредита (л.д.18)

ДД.ММ.ГГГГ истцом получен информационный сертификат АО «Страховая компания Мет Лайф» (л.д.24)

В тексте индивидуальных условий договора потребительского кредита отсутствуют указания на то, что обязательным условием заключения кредитного договора является заключение договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

То есть, исходя из буквального толкования условий договора, сделать вывод о том, что истцу навязали услугу по страхованию жизни и здоровья при заключении кредитного договора, о том, что заключение кредитного договора было поставлено в зависимость от заключения договора страхования, и она не имела возможности выбора страховой компании, не представляется возможным.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный - законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в надлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе и иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации окредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Поскольку кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, данные правоотношения между ними именуются потребительскими и регулируются Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", пункт 2 статьи 16 которого запрещает обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны - гражданина - и направлен на реализацию принципа равенства сторон. При этом указанный запрет является императивным, поскольку не сопровождается оговоркой "если иное не предусмотрено договором". Следовательно, его нарушение в виде обязательности заключения договора страхования, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данной части договора (статья 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", статья 168 ГК РФ). Кроме того, в силу прямого указания пункта 2 статьи 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

По общему правилу бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности перед потребителем за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере).

Судом установлено, что при заключении кредитного договора стороны предусмотрели условия кредитования физического лица, не противоречащие закону и иным правовым актам, а страхование жизни заемщика за его счет не ограничивает права потребителя в области финансовых отношений с банком, поскольку основаны на добровольности волеизъявления сторон договора.

Доказательств отказа истца от страхования в материалах дела не содержится.

Более того, истцом не представлены какие-либо доказательства, свидетельствующие о понуждении ее воспользоваться услугой страхования, подтверждающие отказ ответчика в выдаче истцу кредита без заключения договора страхования, либо предоставление кредита на иных условиях, в том числе, в меньшем размере; равно как и не представлено доказательств незаконности осуществления перевода денежных средств в качестве оплаты страховой премии на счет третьего лица без наличия на то согласия истца.

Истец был проинформирован о программах кредитования, использующихся банком и дал свое согласие на заключение кредитного договора на указанных условиях с учетом страхования жизни. Кроме того, истец добровольно указала на перечисление страховой премии в адрес страховой компании в заявлении на потребительский кредит от ДД.ММ.ГГГГ.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального Банка России о порядке расчета и доведения до физического лица полной стоимости кредита», п. 2.2 которых указывает на то, что при расчете стоимости кредита физическим лицам банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц, к которым относятся платежи по страхованию жизни и здоровья заемщика.

Добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком своей жизни.

Истцом лично подписаны заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты, а также кредитный договор, что свидетельствует о принятии заемщиком условий страхования в соответствии с договорами.

При таких установленных по делу обстоятельствах, суд приходит к выводу к о том, что условия кредитного договора, касающиеся предоставления кредита на оплату услуги по страхованию жизни были приняты истцом добровольно на основании ее заявления от ДД.ММ.ГГГГ, Банком ей была предоставлена полная информация о кредитном договоре и о содержащихся в нем условиях.

При заключении договора у истца имелась свобода выбора, а потому отсутствуют основания для удовлетворения требований истца о взыскании с ОАО ИКБ «Совкомбанк» оплаченных по договору страхования жизни АО «Страховая компания Мет Лайф».

Также отсутствуют доказательства навязывания истцу услуги «Заботливый родитель», поскольку из представленной квитанции (л.д.43) не следует, что именно истец оплатил 2500 рублей за услугу «Заботливые родители», иные документы, подтверждающие предоставление истцу такой услуги не представлены.

Поскольку судом было установлено отсутствие со стороны ответчика нарушение прав истца, отсутствуют основания и для взыскания с ответчика компенсации морального вреда и штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении иска Б.В.Ф. к ОАО ИКБ «Совкомбанк» о признании договора частично недействительным, взыскании денежных средств, взыскании компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в порядке апелляции в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья