Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2603/2018 ~ М-2357/2018 от 23.08.2018

Дело № 2-2603/2018

Р Е Ш Е Н И Е.

Именем Российской Федерации

16 ноября 2018 года. г.Серпухов Московской области

Серпуховский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Крючкова С.И., с участием истца Конохова Д.А., его представителей адвоката Зендрикова Н.Е., адвоката Будиновой Е.В., представителя ответчика Аксенова С.В., третьего лица Коноховой Л.Л., при секретаре судебного заседания Иващенко Т.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Конохова Д. А. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании суммы страхового возмещения, о компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец Конохов Д.А. обратился в суд с иском к ответчику ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании смерти своего отца А. страховым случаем по договору добровольного личного страхования в виде «Полиса страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Актив+» <номер> от 14 октября 2016 года; о взыскании с ответчика в пользу истца 385000 рублей в качестве суммы страхового возмещения по вышеуказанному договору; о взыскании 50000 рублей в качестве компенсации морального вреда; о взыскании штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.

Из текста искового заявления, уточненного искового заявления, письменного объяснения истца и устных объяснений истца, представителей истца адвоката Зендрикова Н.Е., адвоката Будиновой Е.В., действующих также на основании доверенности, данных в ходе судебного разбирательства в судебном заседании от 23 октября 2018 года и в настоящем судебном заседании, видно, что 14.10.2016 года ООО "ХКФ Банк» предоставил отцу истца А. потребительский кредит в размере 374948 рублей, из которых 24948 рублей являлись страховой премией для заключения с ответчиком договора личного страхования в виде «Полиса страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Актив+» <номер>. Данный договор личного страхования был заключен, сумма страхового возмещения составляет 385000 рублей. Страховым случаем, согласно п.6.1 страхового полиса, является смерть застрахованного по любой причине. Отец истца умер 04 февраля 2018 года в результате сердечной недостаточности, не выплатив кредит. Истец, являясь единственным наследником, принявшим наследство, так как его мать Конохова Л.Л. и его брат Конохов С.А. отказались от наследства в его пользу, обратился к ответчику с заявлением о выплате суммы страхового возмещения. В данной выплате истцу было отказано, сославшись на то, что отец в момент смерти находился в состоянии алкогольного опьянения. Данный отказ является необоснованным, так как причиной смерти отца явилось не нахождение в состоянии алкогольного опьянения, а сердечная недостаточность с диффузным мелкоочаговым кардиосклерозом на фоне гипертонической болезни. Какая-либо причинно-следственная связь между употреблением алкоголя и наличием у отца этой болезни не имеется. Поданная истцом претензия осталась без ответа и истец вынужден был обратиться в суд с настоящим иском. В связи с тем, что ответчик не исполнил принятые на себя обязательства по выплате страхового возмещения, истцу причинен моральный вред, размер компенсации которого он оценивает в 50000 рублей.

Из текста письменных возражений и устного объяснения представителя ответчика Аксенова С.В., данного в ходе судебного разбирательства в судебном заседании от 23 октября 2018 года и в настоящем судебном заседании, видно, что ответчик просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Договор страхования между А. и ответчиком был заключен на основании его волеизъявления в соответствии с Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Актив+» <номер>. Данные полисные условия были вручены страхователю, что подтверждается его заявлением. Страховыми рисками по данному полису являлись наступление инвалидности 1 и 2 группы, а также смерть застрахованного по любой причине с учётом норм, изложенных в п.4 полисных условий, которые гласят, что не являются страховыми случаями наступление указанных страховых рисков, если они произошли во время нахождения застрахованного, в частности, в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, что и произошло в данном случае - А. в момент смерти находился в состоянии алкогольного опьянения, в связи с чем его наследнику обоснованно было отказано в выплате страхового возмещения.

Третье лицо Конохова Л.Л. в настоящем судебном заседании исковые требования признала правомерными.

Третье лицо Конохов С.А. и представитель третьего лица ООО "ХКФ Банк» в судебное заседание не явились, будучи извещены надлежащим образом; письменных ходатайств и объяснений по существу иска не представлено.

Из копий индивидуальных условий потребительского кредита, распоряжения заёмщика, заявления о предоставлении кредита, графика погашения по кредиту видно, что 14 октября 2016 года между А. и ООО "ХКФ Банк»был заключен кредитный договор <номер> на общую сумму 374 948 рублей, из которых 350 000 рублей - сумма к выдаче заёмщику, а 24948 рублей - сумма перечисления страховой компании для оплаты договора личного страхования; срок на который предоставлен заёмщику кредит - 36 месяцев (л.д.9-12).

В соответствии с копиями полиса страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Актив+» <номер>, заявления А. на добровольное страхование по программе страхования «Актив+» <номер>

распечатки указанных полисных условий - 14 октября 2016 года между А. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор личного страхования на основании его заявления, в котором указано, что условия договора отражены в договоре страхования (в страховом полисе) и Полисных условиях страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Актив+» <номер>; полисные условия вручены страхователю; страховыми рисками по данному полису являются наступление инвалидности 1 и 2 группы, а также смерть застрахованного по любой причине с учётом норм, изложенных в п.4 полисных условий; согласно п.4.4, 4.4.1, 4.4.4 Полисных условий не являются страховыми случая наступление указанных страховых рисков, если они произошли во время нахождения застрахованного, в частности, в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения; сумма страхового возмещения - 385000 рублей; страховое возмещение выплачивается либо страхователю, либо его наследникам (л.д.8, 50, 51, 55-60).

Согласно копий свидетельства о смерти, письма органов полиции, судебно-медицинского диагноза А. умер 04 февраля 2018 года; причина смерти - сердечная недостаточность с диффузным мелкоочаговым кардиосклерозом на фоне гипертонической болезни, смерть не криминальна, в крови и почке трупа А. обнаружен этиловый спирт 0,7% и 0,6% соответственно, что у живых лиц обычно соответствует лёгкой степени алкогольного опьянения (л.д.13, 17, 18).

Наследником по имуществу А., принявшим наследство, является Конохов Д.А.; Конохова Л.Л. и Конохов С.А. отказались от своей доли наследства в пользу Конохова Д.А. (л.д.21, 22).

Конохов Д.А. обращался с заявлением о выплате ему суммы страхового возмещения в связи со смертью отца А., но ему было отказано, в связи с нахождением последнего в момент смерти в состоянии алкогольного опьянения со ссылкой на п.4.4.4 Полисных условий; после чего обратился с претензией по данному вопросу, но ему также было отказано в удовлетворении претензии по аналогичному основанию (л.д.14-15, 19, 32-34, 35).

Выслушав объяснения участвующих в деле лиц, изучив письменные материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей», защита прав потребителей осуществляется судом.

В соответствии со ст. 779 ГК РФ, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно ст. 781 ГК РФ, заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг. В случае невозможности исполнения, возникшей по вине заказчика, услуги подлежат оплате в полном объеме, если иное не предусмотрено законом или договором возмездного оказания услуг. В случае, когда невозможность исполнения возникла по обстоятельствам, за которые ни одна из сторон не отвечает, заказчик возмещает исполнителю фактически понесенные им расходы, если иное не предусмотрено законом или договором возмездного оказания услуг.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Из ст. 954 ГК РФ следует, что под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Согласно ст. 956 ГК РФ следует, что страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица допускается лишь с согласия этого лица.

Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.

В соответствии со ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Согласно ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

На основании ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п.2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В соответствии с положениями ст. 964 ГК РФ если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, между отцом истца А. и ООО "ХКФ Банк»был заключен кредитный договор<номер> на общую сумму 374 948 рублей. В обеспечение исполнение обязательств по данному кредитному договору 14 октября 2016 года между А. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор личного страхования в виде страхового полиса, в котором указано, что условия договора отражены в договоре страхования (в страховом полисе) и Полисных условиях страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Актив+» <номер>. Полисные условия были вручены страхователю. Страховыми рисками по данному полису являются наступление инвалидности 1 и 2 группы, а также смерть застрахованного по любой причине с учётом норм, изложенных в п.4 полисных условий. Согласно п.4.4, 4.4.1, 4.4.4 Полисных условий не являются страховыми случая наступление указанных страховых рисков, если они произошли во время нахождения застрахованного, в частности, в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения. Сумма страхового возмещения была определена в 385000 рублей, данное страховое возмещение выплачивается либо страхователю, либо его наследникам. А. умер в период действия указанных договоров, причиной смерти явилась сердечная недостаточность с диффузным мелкоочаговым кардиосклерозом на фоне гипертонической болезни, в крови и почке трупа А. был обнаружен этиловый спирт 0,7% и 0,6% соответственно.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

На основании ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Таким образом, системный анализ положений вышеуказанных норм и установленные фактические обстоятельства позволяют сделать вывод о том, что нет оснований для признания смерти А. страховым случаем по договору личного страхования, заключенного между сторонами договора.

При заключении рассматриваемого договора личного страхования стороны договора руководствовались вышеуказанными правилами страхования в виде Полисных условий, являющихся неотъемлемой частью договора. Толкование положений п. п.4.4, 4.4.1, 4.4.4 данных Полисных условий позволяет сделать безусловный вывод о том, что стороны договора пришли к согласию считать одним из исключением из страховых случаев нахождение страхователя в момент смерти или наступления инвалидности первой или второй группы в состоянии алкогольного опьянения.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителя» моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (исполнителя, продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии со ст. 1101 ГК РФ, компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред.

Не могут быть удовлетворены требования о денежной компенсации морального вреда в виду отсутствия в действиях ответчика состава гражданского правонарушения в сфере защиты прав потребителей.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам, а в соответствии с разъяснениями Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28 июня 2012 года "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" штраф подлежит уплате в пользу потребителя.

В данном случае штраф также не подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. в связи с отказом в удовлетворении искового требования об осуществлении страховой выплаты.

Исходя из изложенного, на основании ст.ст.779, 781, 934, 940, 943, 954, 956, 957, 958 ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», и руководствуясь ст.ст.167, 194-199 ГПК РФ

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Конохова Д. А. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании смерти А. страховым случаем по договору добровольного личного страхования в виде «Полиса страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Актив+» <номер> от 14 октября 2016 года; о взыскании с ответчика в пользу истца 385000 рублей в качестве суммы страхового возмещения по вышеуказанному договору; о взыскании 50000 рублей в качестве компенсации морального вреда; о взыскании штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя - отказать в полном объёме.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Серпуховский городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья Крючков С.И.

Мотивированное решение составлено <дата>.