Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-2340/2019 ~ М-751/2019 от 05.02.2019

Дело № 2-2340/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    г. Тюмень                                 21 марта 2019 г.

Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи: Григорьева Л.П.,

при секретаре Мресовой С.В.,

с участием представителей ответчиков, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Барашевой Раузы Рамазановны к ПАО «ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Барашева Р.Р. обратилась в суд с иском к ПАО «ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, признании недействительным заявления о подключении к программе страхования жизни, взыскании денежных средств в размере 98 240 руб., компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Исковые требования мотивировала тем, что 23 ноября 2017 года между истцом Барашевой Р.Р. и ответчиком «Банк ВТБ 24» (ПАО) ( в настоящее время «ВТБ» ПАО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого Барашева Р.Р. получила денежные средства в размере 744 240 рублей под 14% годовых со сроком возврата до 23.11.2022г. В этот же день истцом было подписано заявление на подключение к программе страхования жизни в рамках страхового продукта <данные изъяты> заключенное между ответчиком «Банк ВТБ 24» (ПАО) и ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» со сроком страхования с 24.11.2017 по 23.11.2022 на страховую сумму 744 240 рублей 00 копеек. Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составила: 98 240 рублей, которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере - 19 648 рублей (включая НДС), и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту <данные изъяты> в размере 78 592 рубля. 23.10.2018 года Барашева Р.Р. обязательства по кредитному договору выполнила в полном объеме, в связи с чем, договор прекращен. 10.12.2018 года истец обратился к ответчикам с заявлением об отказе от программы страхования, а также возврате денежных средств, связанных со страхованием. Ответчик ВТБ (ПАО) и Ответчик - ООО «СК «ВТБ «Страхование» не вернули истцу денежный средств, связанных со страхованием. Истец считает, что ответчики ущемляют права истца по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Истец Барашева Р.Р. в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена, просила о рассмотрении дела без ее участия.

Представители ответчиков ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» в судебном заседании заявленные требования не признали, просили в удовлетворении иска отказать. Суду представили письменные возражения.

Заслушав мнение участников процесса, изучив материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Судом установлено, что 23.11.2017 г. между Банк ВТБ-24 (ПАО) (правопреемник - ВТБ (ПАО)) и Барашевой Р.Р. был заключен кредитный договор №, по условиям которого Барашева Р.Р. получает денежные средства в размере 744 240 (семьсот сорок четыре тысячи двести сорок) рублей под 14% годовых со сроком возврата до 23.11.2022г.

В этот же день истцом было подписано заявление на подключение к программе страхования жизни в рамках страхового продукта <данные изъяты> Страховыми рисками являлись смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, госпитализация в результате несчастного случая или болезни, травма.

Срок действия страхования с 24.11.2017 по 23.11.2022 на страховую сумму 744 240 рублей. Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составила: 98 240 рублей, которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере - 19 648 рублей (включая НДС), и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту <данные изъяты> в размере 78 592 рубля., что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Согласно справке Банка ВТБ (ПАО) по состоянию на 05.12.2018 задолженность Барашевой Р.Р. по кредитному договору полностью погашена.

14.12.2018г. представитель истца направил ответчикам претензии с требованием возврата части платы за подключение его к программе страхования.

Проанализировав представленные доказательств, суд пришел к выводу, что досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ может прекратить застрахованные по договору риски. Кроме того, прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекратило действие последнего.

Так, из текста договора потребительского кредита не следует, что у заемщика имеется обязанность заключить договор страхования в обеспечение обязательств по кредитному договору. В материалах дела также отсутствуют доказательства тому, что заключение кредитного договора было обусловлено присоединением истца к программе коллективного страхования заемщиков.

Согласно тексту заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта <данные изъяты> страховая сумма по договору страхования в случае наступления страхового случая равна 744 240 рубля, что составляет размер первоначальной суммы кредита по кредитному договору, сумма фиксированная и не зависит от периода кредитования заемщика или остатка задолженности по кредиту. Страховщиком выступает ООО СК "ВТБ Страхование", страхователем - Банк ВТБ (ПАО), выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая, является застрахованный Барашева Р.Р., а в случае ее смерти - ее наследники.

Таким образом, кредитный договор и договор страхования являются двумя различными не взаимообусловленными договорами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье, действительно, в силу прямого указания закона, не может быть возложена на гражданина. Однако это не означает, что страхование жизни и здоровья не может осуществляться на добровольной основе, что имело место в данном случае.

В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Условия, аналогичные изложенным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, предусмотрены пунктами 6.3, 6.4 Условий страхования по страховому продукту <данные изъяты> ВТБ Страхование и пунктом 6.2 Особых условий страхования по страховому продукту <данные изъяты> ВТБ Страхование.

Согласно пункту 6.2 Условий страхования по страховому продукту <данные изъяты> страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, при этом, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Условие о досрочном погашении кредита в качестве основания для прекращения договора страхования в условиях страхования не поименовано. В заявлении застрахованного лица указаний на возможность возврата страховой премии при досрочном прекращении договора страхования не имеется. Какой-либо связи с погашением кредита не указано ни в заявлении застрахованного лица, ни в условиях программы добровольного страхования.

С условиями страхования по страховому продукту <данные изъяты> изложенными, в том числе и в заявлении на включение в число участников программы, Барашева Р.Р. была ознакомлена, возражений по поводу условий не заявляла, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении, факт проставления которой она не оспаривала.

Барашева Р.Р. и после погашения кредита также продолжает быть застрахованным на случай смерти, причинения вреда здоровью, госпитализации или травме. При наступлении страхового случая для получения страховой суммы не требуется представление сведений о размере непогашенной задолженности по кредиту, страховая сумма определена в договоре страхования в фиксированном размере и, поскольку кредитные обязательства погашены, она может быть перечислена на счет истца в случае наступления страхового события.

Изложенное, свидетельствует о том, что договор страхования не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства, после досрочного погашения кредита возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось.

В такой ситуации, ссылка истца на положения п. 6.2 Особых условий страхования, предусматривающего основания прекращения договора страхования в отношении конкретного застрахованного в случае, если после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, а также порядок в данной связи возврата части страховой премии, не может быть применена к спорным правоотношениям.

Таким образом, требования истца суд находит необоснованными и неподлежащими удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 3, 12, 56, 67, 94, 98, 103, 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Иск Барашевой Раузы Рамазановны к ПАО «ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, признании недействительным заявления о подключении к программе страхования жизни, взыскании денежных средств в размере 98 240 руб., компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., штрафа в размере 50% от взысканной суммы, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы, в суд принявший решение.

Председательствующий судья         Л.П. Григорьева

Решение в окончательной форме изготовлено 21.03.2019 года.