Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4211/2013 ~ М-4119/2013 от 29.11.2013

Дело № 2-4211/2013

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 декабря 2013 года город Красноярск

Красноярский край

Кировский районный суд г. Красноярска Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Чернова В.И.,

при секретаре Гапоновой Е.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества «<данные изъяты> к Новикова Н.М. о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «<данные изъяты>» обратилось в суд с исковым заявлением к Новикова Н.М. о взыскании денежных средств в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, из которых: <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек - основной долг, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек – проценты за пользование денежными средствами, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек - неустойка, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка - комиссия за обслуживание счета, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «<данные изъяты>» и Новикова Н.М. заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита № <данные изъяты> Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк перечислил денежные средства заемщику в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, под <данные изъяты> % годовых, с условиями ежемесячного погашения равными частями по <данные изъяты> рублей в месяц не позднее 10 числа каждого месяца. В настоящее время Новикова Н.М. принятые на себя обязательства не исполняет, в связи с чем истец просит взыскать с ответчика денежные средства в указанном размере.

Представитель истца ОАО «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания был извещен надлежащим образом, согласно представленного заявления просит рассмотреть дело в его отсутствие, на рассмотрение дела в порядке заочного производства согласен.

Ответчик Новикова Н.М. в суд не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом – заказной корреспонденцией по имеющимся в материалах дела адресам, почтовые извещения возвращены в адрес суда по истечению срока хранения.

Суд, с учетом мнения представителя истца, руководствуясь ст. 233 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства, так как неявка ответчика не препятствует рассмотрению дела по существу.

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ не допускает одностороннего отказа от исполнения обязательств.

В соответствии со ст. 314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ст.330 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом «<данные изъяты>» (ОАО «<данные изъяты>») и Новикова Н.М. заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита, которому присвоен № <данные изъяты>. Во исполнение указанного Соглашения банк перечислил ответчику денежные средства в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, сроком погашения задолженности на 1 год 6 месяцев, с условиями ежемесячного погашения задолженности равными частями в размере <данные изъяты> рублей не позднее 10 числа каждого месяца (л.д. 12-13).

Пунктом 3.3 Общих условий предоставления персонального кредита предусмотрена обязанность Клиента погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета (в случае если уплата данной комиссии предусмотрена Тарифами Банка или Анкетой-заявлением) равными частями (кроме последнего платежа) в размере и в даты, указанные в Анкете-заявлении и в Графике погашения.

Согласно п.п. 5.1 Общих условий предоставления персонального кредита, в случае нарушений обязательств по погашению Задолженности по кредиту, установленных п.3.3 настоящих Общих условии, в части уплаты основного долга (части основного долга) по Кредиту, Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 1 %, а с ДД.ММ.ГГГГ – 2 % от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по Кредиту на счет Банка.

В соответствии с п. 5.2 вышеуказанных Общих условий, в случае нарушений обязательств по погашению Задолженности по Кредиту, установленных п.3.3, в части уплаты процентов, Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 1 %, а с ДД.ММ.ГГГГ - 2 % от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки (л.д.15-16).

Судом установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполняла условия обязательства Соглашения о кредитовании № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету, а также расчетом задолженности, согласно которому за ответчиком имеется задолженность в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек из которых: <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки - основной долг, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек – проценты за пользование денежными средствами, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек - неустойка, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка - комиссия за обслуживание счета, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек- штраф на комиссию за обслуживание счета (л.д.7-10).

Таким образом, ответчик Новикова Н.М., воспользовавшись денежными средствами истца, уклоняется от надлежащего исполнения принятых на себя обязательств, чем нарушает условия кредитного договора, поскольку кредитор в значительной степени лишился того, на что рассчитывал при его заключении – надлежащего и своевременного погашения суммы кредита и уплаты процентов за пользованием им. Данное обстоятельство является основанием для досрочного взыскания образовавшейся задолженности.

При этом, суд полагает необходимым удовлетворить исковые требования в части взыскания задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки, процентов за пользование денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, неустойки за несвоевременную уплату процентов и основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек (<данные изъяты>+<данные изъяты>).

Суд, проверив расчет в части задолженности по основному долгу, процентов за пользование денежными средствами, неустойки за несвоевременную уплату основного долга и процентов, предложенный истцом, принимает его, поскольку находит верным. Ответчиком расчет задолженности в данной части не оспорен, его правильность не опровергнута. Оснований для снижения суммы неустойки судом не установлено.

При данных обстоятельствах, суд полагает взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность по кредитному соглашению № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек (<данные изъяты>+<данные изъяты>+<данные изъяты>+<данные изъяты>).

Вместе с тем, суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований в части взыскания комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка и штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным ДД.ММ.ГГГГ<адрес> банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П. Однако, данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из пункта 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счёт.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ № 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счёта.

Счёт по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчётных операций. При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от ДД.ММ.ГГГГ № 83-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Согласно законодательству, регулирующему банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального Банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. № 4).

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ № условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

При изложенных обстоятельствах, банк предоставлял заёмщику кредит под условием оплаты им комиссии за обслуживание счета, в то время как открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заёмщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учёта денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу Главы 45 ГК РФ.

Поскольку выдача кредита это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заёмщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Статья 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.

Таким образом, суд считает, что услуги банка по ведению ссудного счета являются услугами навязанными, что противоречит требованиям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», а положение кредитного соглашения, возлагающие на заемщика обязанность по оплате комиссии за обслуживание кредитного счета, ущемляет права заёмщика как потребителя. При этом, поскольку взыскание данной комиссии не основано на законе, то и штраф (пени) за несвоевременную оплату указанной комиссии также не подлежит взысканию с ответчика.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Учитывая, что исковые требования истца удовлетворены частично, в связи с чем расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки (<данные изъяты>-<данные изъяты>)*3 %+<данные изъяты>).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 233-236 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Новикова Н.М. в пользу Открытого акционерного общества «<данные изъяты>» (ОАО «<данные изъяты>») сумму задолженности по соглашению о кредитовании № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки, а всего <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копеек.

В остальной части иска отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Настоящее решение может быть обжаловано в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г. Красноярска.

Председательствующий

Копия верна.

Судья В.И. Чернов