Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1344/2020 ~ М-130/2020 от 20.01.2020

Дело № 2-1344/2020

УИД 18RS0003-01-2020-000153-65

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 июля 2020 года город Ижевск
Октябрьский районный суд г. Ижевска в составе:

председательствующего судьи Кузнецовой Н.В.,

при секретаре Пономаревой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Маганову А.В. о расторжении кредитного договора, взыскании суммы долга по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - истец) обратилось в суд с иском к Маганову А.В. (далее по тексту ответчик) о расторжении кредитного договора <номер> <номер> от <дата>, взыскании долга по кредитному договору по состоянию на 15 января 2020 года в размере 388 923 руб. 34 коп., в том числе: по основному долгу – 353 889 руб.00 коп., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 19 121 руб.74 коп., проценты по просроченной ссуде – 936 руб.12 коп., неустойка по ссудному договору – 14 424 руб. 83 коп., неустойка на просроченную ссуду - 402 руб. 65 коп., комиссия за смс-информирование – 149 руб. 00 коп; взыскании процентов за пользование кредитом из расчета 18,9% годовых на непогашенную сумму основного долга в размере 353 889 руб.00 коп., начиная с 16 января 2020 по дату вступления решения суда в законную силу; взыскании неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора на непогашенную сумму основного долга, начиная с 16 января 2020 по дату вступления решения суда в законную силу; обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру общей площадью 44,4 кв.м, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер <номер>, путем продажи с публичных торгов, установить начальную продажную стоимость имущества в размере 2 059 000,00 руб. Требования мотивированы следующим.

<дата> между Банком и ответчиком Магановым А.В. заключен кредитный договор <номер> (далее по тексту – кредитный договор), в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит на неотделимые улучшения жилого помещения в сумме 365 216 руб.23 коп. на срок 60 месяцев под 18,9% годовых.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, сумма кредита была передана Маганову А.В. По наступлению срока погашения кредита ответчики не выполнили свои обязательства в полном объеме, с июля 2019 платежи по кредиту не вносились.

Обеспечение исполнения обязательств Маганова А.В. по кредитному договору было обеспечено залогом принадлежащего заемщику объекта недвижимости – общей площадью 44,4 кв.м, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер <номер>

На основании изложенного и ст.309, 310, 323, 337, 348, 450, 807, 809, 811, 819 ГК РФ просят расторгнуть договор, взыскать указанную задолженность, а также обратить взыскание на заложенное имущество.

Представитель истца в судебное заседание не явился, будучи уведомленным о времени и месте его проведения надлежащим образом, просил рассмотреть дело без их участия. В ранее проведенном судебном заседании исковые требования поддержал, суду пояснил, что в настоящее время задолженность по основному долгу и процентам за пользование кредитом не погашена. Ни одного платежа в погашение задолженности так и не внесено.

Ответчик Маганов А.В. в судебное заседание не явился, от получения судебной корреспонденции, неоднократно направленной судом по месту его регистрации, уклонился (ст.165.1 ГК РФ).

При таких обстоятельствах дело рассмотрено в отсутствие сторон в порядке ч.3 и 4 ст.167 ГПК РФ.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

<дата> между Банком и ответчиком Магановым А.В. заключен кредитный договор <номер> в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит на неотделимые улучшения жилого помещения в сумме 365 216 руб.23 коп. на срок 60 месяцев под 18,9% годовых.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, сумма кредита была передана Маганову А.В. По наступлению срока погашения кредита ответчики не выполнили свои обязательства в полном объеме, с июля 2019 платежи по кредиту не вносились.

Обеспечение исполнения обязательств Маганова А.В. по кредитному договору было обеспечено залогом принадлежащего заемщику объекта недвижимости – квартирой общей площадью 44,4 кв.м, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер <номер>

Ипотека зарегистрирована Управлением Росреестра по Удмуртской Республике <дата>

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

На основании ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенные договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору, банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

На основании ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом; односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Невыполнение Магановым А.В. принятых обязательств по кредитному договору послужило поводом к обращению кредитора в суд с настоящим иском.

Исследовав имеющиеся в материалах дела документы, а также условия названного кредитного договора, суд приходит к выводу, что Банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита Маганову А.В., от выполнения обязательств по своевременному и полному возврату кредита и уплате процентов ответчик уклоняется, в период с июня 2019 по июнь 2020 ответчиком внесено только 3 платежа, с октября 2019 платежи не вносились.

Обращаясь в суд с данным иском, ПАО «Совкомбанк» ссылался на ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору, что является основанием для досрочного взыскания задолженности по кредитному договору и обращения взыскания на заложенное имущество.

Действительно, в соответствии с общими положениями об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 330 и ст. 331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора в размере.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами.

Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Судом установлено, что <дата> ПАО «Совкомбанк» и ответчиком Магановым А.В. был заключен кредитный договор <номер>, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит на неотделимые улучшения жилого помещения в сумме 365 216 руб.23 коп. на срок 60 месяцев под 21.65% годовых. Также между сторонами был заключен залога (ипотека) <номер> от <дата>, согласно которого в период участия заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков кредитор снижает процентную ставку по кредиту до 18,9% годовых )п.4.1.9 договора ипотеки.

В соответствии с условиями вышеуказанных кредитного договора и договора ипотеки ответчик Маганов А.В. принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом уплатой ежемесячных платежей в соответствии с графиком платежей.

Исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору было обеспечено залогом (ипотекой) объекта недвижимости, принадлежащего Маганову А.В. на праве собственности, квартирой общей площадью 44,4 кв.м, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер <номер>

Банк свои обязательства по договору исполнил.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору за ним образовалась задолженность, которая по состоянию на 15.01.2020 г. составляет 388 923 руб. 34 коп., в том числе: по основному долгу – 353 889 руб.00 коп., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 19 121 руб.74 коп., проценты по просроченной ссуде – 936 руб.12 коп., неустойка по ссудному договору – 14 424 руб. 83 коп., неустойка на просроченную ссуду - 402 руб. 65 коп., комиссия за смс-информирование – 149 руб. 00 коп.

Требование о досрочном возврате кредита от 25.11.2019, направленное ответчику почтой 29.11.2019, оставлено ответчиком без исполнения.

Представленный истцом расчет задолженности проверен судом, признан правильным и соответствующим условиям договора. Контррасчет ответчиком представлен не был.

Разрешая спор, суд приходит к выводу об обоснованности и соответствии закону исковых требований о расторжении кредитного договора, взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 353889 руб. 00 коп., по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 19 121 руб.74 коп., проценты по просроченной ссуде – 936 руб.12 коп, а также процентов за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых за период с 16 января 2020 года дату вступления решения суда в законную силу, поскольку факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств нашел подтверждение в ходе рассмотрения дела и не был им опровергнут.

Также суд, установив, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является ипотека квартиры, приходит к выводу об удовлетворении требований истца об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество путем его продажи с публичных торгов в соответствии с положениями статей 348, 349, 350 Гражданского кодекса РФ, статей 50, 54, 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», установив его начальную продажную цену в размере 2 059 000, 00 руб. (п.3.1 договора ипотеки).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора займа) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно условиям кредитного договора в случае нарушения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, заемщик обязан уплатить кредитору неустойку в размере ключевой ставки банка России на день заключения договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый день просрочки (п. 4.1.6 договора).

Вместе с тем, материалы дела указывают на то, что по условиям заключенного сторонами договора (пункт 8.2 кредитного договора) неустойка подлежит начислению за нарушение срока возврата кредита (части кредита) и/или уплаты процентов.

Из расчета задолженности по неустойке (л.д. 15-16) усматривается, что за период с 05 июля 2019 года по 15 января 2020 Банк начислил неустойку соответственно по ссудному договору (на основной долг) в размере 14424,82 руб. и за этот же период по договору просроченной ссуды (на просроченный основной долг) в размере 402,63 рублей.

При этом требований о взыскании неустойки за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом Банк не предъявил.

В части начисления неустойки на просроченный основной долг с доводами Банка суд соглашается, начисление неустойки на сумму основного долга, уплата которой просрочена, соответствует закону и условиям договора.

В то же время в части неустойки, начисленной по ссудному договору, этого сказать нельзя.

Согласно расчету, Банк начислил неустойку по ссудному договору за вышеуказанный период исходя из всей суммы кредита – как просроченной (за неуплату которой неустойка начислена отдельно), так и подлежащей взысканию досрочно, в то время как требование о досрочном исполнении обязательства в этот период кредитор должнику не предъявил и вся стоимость кредита не могла считаться задолженностью, просроченной в уплате.

После предъявления требования о досрочном возврате кредита (29.11.2019 – дата направления ответчику – л.д.5-7) и истечения срока для его исполнения 29.12.2019) Банк начислил неустойку за неуплату всей суммы кредита (с 30 декабря 2019 года по 15 января 2020), которая с этого момента действительно стала просроченной.

В то время как нарушения денежного обязательства по уплате всей стоимости кредита в период с 05 июля 2019 года по 29 ноября 2019 года ответчик не допустил.

Указанное исключает привлечение должника к ответственности в виде взыскания неустойки за нарушение, которое он не совершил.

Поэтому требования о взыскании неустойки в сумме 14424,82 рублей удовлетворению не подлежат, требование об обратном не может быть признано законным и обоснованным, вышеприведенная сумма неустойки подлежит исключению из числа сумм, подлежащих взысканию. Неустойка по просроченной ссуде исчислена банком по 15.01.2020 и перерасчету не подлежит. Неустойка по ссудному договору с даты истечения срока для исполнения банка о досрочном возврате кредита (с 30 ноября 2019 года по 15 января 2020) с учетом частичного включения просроченной части задолженности в неустойку по просроченной ссуде должна быть рассчитана следующим образом: 2250,07 руб.+1075,58 руб.= 3325 руб.65 коп. Таким образом, требование о взыскании неустойки подлежит удовлетворению частично.

Оснований для снижения размера неустойки, предусмотренных ст. 333 ГК РФ, не имеется.

В силу ст. 453 Гражданского кодекса РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

На основании изложенного требования истца о взыскании с Маганова А.В. процентов по кредитному договору, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 353889 руб. с 16.01.2020 г. по дату вступления решения суда в законную силу, а также неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора на непогашенную сумму основного долга, начиная с 16 января 2020 по дату вступления решения суда в законную силу, подлежат удовлетворению.

Поскольку решение состоялось в пользу истца, суд считает необходимым в силу ст. 98 ГПК РФ взыскать в его пользу с ответчика судебные расходы на оплату государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям – 97,15%х13 089руб. 23 коп.=12715,69 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Маганову А.В. о расторжении кредитного договора, взыскании суммы долга по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № <номер> от <дата>, заключенный между Магановым А.В. и ПАО «Совкомбанк».

Взыскать с Маганова А.В. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № <номер> от <дата> по состоянию на 15 января 2020 года в размере 377 824 руб. 16 коп., в том числе: по основному долгу – 353 889 руб.00 коп., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 19 121 руб.74 коп., проценты по просроченной ссуде – 936 руб.12 коп., неустойка по ссудному договору – 3325 руб.65 коп., неустойка на просроченную ссуду - 402 руб. 65 коп., комиссия за смс-информирование – 149 руб. 00 коп.

Взыскать с Маганова А.В. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом из расчета 18,9 % годовых на непогашенную сумму основного долга в размере 353 889 руб.00 коп. с учетом последующего погашения, начиная с 16 января 2020 по дату вступления в законную силу настоящего решения суда.

Взыскать с Маганова А.В. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора (7,75% годовых) на непогашенную сумму основного долга в размере 353 889 руб.00 коп. с учетом последующего погашения, начиная с 16 января 2020 по дату вступления настоящего решения суда в законную силу.

Взыскать с Маганова А.В. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы на оплату госпошлины в размере 12 715 руб. 69 коп.

Для удовлетворения требований истца обратить взыскание на объект недвижимости - квартиру общей площадью 44,4 кв.м, расположенную по адресу: <адрес> кадастровый номер <номер>, собственником которой является Маганов А.В.. Определить способ продажи заложенного имущества – с публичных торгов, установив его начальную продажную цену в размере 2 059 000, 00 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Ижевска.

Решение в окончательной форме принято председательствующим судьей в совещательной комнате.

Председательствующий судья Кузнецова Н.В.