Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4771/2016 ~ М-3860/2016 от 31.05.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 июля 2016 г.                                                                                         г.о. Самара

Кировский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Маликовой Т.А.

при секретаре                                Старостиной О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4771/16 по иску Бойковой М.А. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании условий кредитного договора недействительными,

УСТАНОВИЛ:

Истица Бойкова М.А. обратилась в суд с указанным иском, в котором указала, что ДД.ММ.ГГГГ. был заключен кредитный договор № о предоставлении истцу потребительского кредита в размере 122 608руб. на срок 738дней.

В соответствии с п.3.1.5 кредитного договора, предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья.

ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита, выгодоприобретателем по которому является Ответчик. Таким образом, одним из условий предоставления кредита является заключение заемщиком договора страхования. Полагают, что плата за страхование подлежит возврату, т.к. условия о страховании жизни и здоровья заемщика выполнены на типовом банке банка, форма кредитных документов не позволяла заемщику каким-либо образом влиять на его условия. Страховщик в одностороннем порядке был определен банком, заемщику не было предоставлено право свободного выбора страховой организации. Оформление страхования происходило одновременно с выдачей кредита. Банк не сообщил заемщику о том, с какими конкретно страховыми организациями он взаимодействует. Банк не обеспечил заемщику выбор программ личного страхования и наиболее оптимального страхового тарифа. Заемщику не было разъяснено право на получение услуги страхования на иных условиях. При оформлении кредита заемщику не была предоставлена полная информация об условиях страхования, размер платы за страхование был включен в сумму кредита, сумма кредита увеличена на сумму комиссии, входит в состав аннуитетного платежа. У заемщика не было возможности повлиять на размер страховой платы за страхование. Подключение к программе страхования было вызвано исключительно заключением кредитного договора, а не потребностью заемщика в личном страховании жизни и здоровья.

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (комиссией за страхование) за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. составляет 42 816, 57руб. ( 25 608руб. х 11% /100/360х 912дн.).

За период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. неустойка по Закону о Защите прав потребителей составляет 46 862, 64руб. ( 25 608руб. /100 х 3х 61д.).

Полагает, что ответчиком истцу причинен моральный вред в размере 10 000руб.

Просит признать недействительными условия кредитного договора в части взимания дополнительных комиссий и платежей за страхование. Применить последствия недействительности ничтожных условий договора, обязав ответчика возвратить неосновательно полученные денежные средства за страхование 25 608руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 42 816, 57руб., неустойку по Закону о защите прав потребителей 46 862, 64руб., компенсацию морального вреда 10 000руб., судебные издержки по изготовлению нотариальной доверенности 1000руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание истица, представитель истицы не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

В судебное заседание представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не явился. О месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель ООО СК «Ренессанс Жизнь» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом.

Суд, выслушав истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

        В соответствии со ст.819 ГК РФ, По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст.809 ГК РФ, Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно ст.810 ГК РФ, Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

         В соответствии со ст.934 ГК РФ, По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно пункта 2 статьи 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

На основании ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

На основании ст.168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ООО «Ренессанс Кредит» и Бойковой М.А. заключен кредитный договор №, по условиям которого, Кредитор обязался предоставить Заемщику кредит на неотложные нужды в сумме 122 608руб. сроком на 738 дней под 30, 9% годовых без комиссий. Полная стоимость кредита 35, 65%.

Факт получения кредитных денежных средств истицей не оспаривается.

На основании п.3.1.5 договора, Банк обязался перечислить со счета часть Кредита в размере 25 608руб. для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента по соответствующему добровольно заключенному Клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.

Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ООО «СК Ренессанс Жизнь» и Бойковой М.А. заключен договор страхования жизни заемщиков кредита №.

При этом основанием для заключения данного договора явилось заявление Бойковой о добровольном страховании, поданное ДД.ММ.ГГГГ., в котором истица изъявила желание и просила ООО «СК Ренессанс Жизнь» заключить с ней договор страхования жизни заемщиков кредита. С полисными условиями страхования по программе страхования жизни заемщиков ознакомлена, возражений не имеет.

В заявлении Бойкова М.А. также просила КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) перечислить с ее счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по добровольно заключаемому с ней договору страхования жизни.

Кроме того, в заявлении имеется выделенное поле для проставления отметки при нежелании заключить вышеуказанный договор.

Также Банком в заявлении обращено внимание, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе, ее стоимость может быть включена по указанию Заемщика в сумму Кредита. Разъяснено право на страхование жизни и здоровья как в страховой компании ООО «Ренессанс Жизнь», так и в любой другой страховой организации, осуществляющей страхование данного вида по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшения условий Кредитного договора.

В заявлении, подписанном Бойковой М.А., истица также подтвердила, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана, выбрана добровольно.

Таким образом, в заявлении, подписанном истицей, выражено согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни заемщика, которое является добровольным и ее отказ от участия в Программе страхования не повлек отказа в предоставлении банковских услуг, у истицы имелась реальная возможность отказаться от дополнительной услуги по страхованию.

Условия кредитного договора также не содержат обязательства или ссылок на заключение договора страхования жизни и здоровья Заемщика, п.3.1.5 договора предусматривает обязательства банка по перечислению страховой премии по заявлению заемщика.

Поэтому требования истицы о признании недействительными условий кредитного договора в этой части удовлетворению не подлежат.

Суд так же приходит к выводу, что ответчиком была предоставлена истице полная информация о кредите, условия кредитования отражены в кредитном договоре

Кредитование истицы не обуславливалось заключением ею договора страхования, выбор истица делала самостоятельно, добровольно и, исходя из личных потребностей; предусмотренная договором возможность отказа от услуги в любой момент времени, в том числе и при заключении договора, исключает вывод о ее навязывании потребителю; страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, что соответствует интересам заемщика. Следовательно, доводы о навязывании ей при заключении кредитного договора услуги страхования являются необоснованными.

Каких-либо условий закона или договора ответчиками не нарушено, в связи с чем, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

В силу ст.7 ФЗ «О потребительском кредите», Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, оказание дополнительной услуги по страхованию в настоящее время прямо предусмотрено законом.

На момент заключения кредитного договора действовали Условия Центрального Банка РФ от 13.05.2008г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита), которые предусматривали включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в т.ч страховых компаний.

С учетом изложенного, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Бойковой М.А. о признании условий кредитного договора и заявления на страхование недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Кировский районный суд г. Самары в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий:                                                                              Т.А. Маликова

Мотивированное решение изготовлено в окончательной форме 27.07.2016г..