Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-103/2018 (2-2255/2017;) ~ М-2265/2017 от 23.11.2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 января 2018 г. Комсомольский районный суд г. Тольятти Самарской области в составе

председательствующего Головачевой О.В.,

при секретаре Ионовой К.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-103 по исковому заявлению Лариной А.Н. к ПАО «САК «Энергогарант», Самарскому филиалу ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ», третьим лицам АО «Россельхозбанк», Ларину А.В. о взыскании неустойки и компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

Ларина А.Н. обратилась с исковым заявлением о взыскании неустойки и компенсации морального вреда к ПАО «САК «Энергогарант», Самарскому филиалу ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ», указав, что 30.10.2014 г. между ПАО «САК «Энергогарант» и Лариным А.В. был заключен договор страхования (личное и имущественное страхование) № 141400-175-000278.

Согласно п. 1.1 предметом договора является страхование имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), а также владением, пользованием и распоряжением страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) выгодоприобретателю назначенному в рамках договора.

Согласно п. 1.2 застрахованными лицами по договору являются: Ларин А.В., ... г. р., и Ларина А.Н., ... г. р.

Согласно п. 1.6 страховщик – ответчик, обязался за обусловленную плату (страховая премия) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в порядке и на условиях раздела 8 договора в пределах страховой суммы, установленной в разделе 4 договора страхования.

Разделом 2 договора страхования предусмотрено: «По настоящему договору объектами страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы Страхователя связанные: с причинением вреда жизни и здоровью лица (страхование от несчастного случая и/или болезни (заболевания)) (личное страхование). Под «Болезнью (заболеванием) применительно к условиям настоящего Договора понимается любое нарушение состояния здоровья Застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления настоящего Договора в силу, либо обострение в период действия настоящего договора хронического заболевания, заявленного Страхователем (Застрахованным лицом) в заявлении на страхование и принятого Страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или инвалидность Застрахованного лица».

Разделом 3 договора страхования предусмотрено: «Согласно настоящего договора страховыми случаями являются: установление Застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (в течение срока действия настоящего договора или не позднее, чем через 180 дней после его окончания). Под «Инвалидностью» применительно к условиям настоящего договора понимается стойкое ограничение жизнедеятельности Застрахованного лица вследствие нарушения здоровья, приводящее к необходимости социальной защиты. Под группами инвалидности в настоящем договоре понимается деление инвалидности по степени тяжести, в соответствии с требованиями нормативных актов компетентных органов Российской Федерации».

Из раздела 4 Договора страхования следует, что страховая сумма по каждому объекту страхования по настоящему Договору на начало каждого периода страхования определяется как сумма, равная размеру остатка задолженности страхователя (застрахованного лица) перед выгодоприобретателем по кредитному договору (закладной) увеличенному на 10 %, что на момент заключения договора составляет 1 870000 руб.

Согласно п. 4.1 Договора страхования, размер индивидуальной страховой суммы по личному страхованию на каждое застрахованное лицо составляет: на застрахованное лицо 1 (Ларин А.В.), указанное в п. 1.2.1, - 50 % от общей страховой суммы, установленной в соответствии с п.4.1. настоящего договора, на застрахованное лицо 2 (Ларина А.Н.), указанное в п. 1.2.2, - 50 % от общей страховой суммы, установленной в соответствии с п. 4.1. настоящего договора.

В силу п. 4.2 Договора страхования страховая премия уплачивается в рассрочку ежегодными платежами (страховыми взносами) в размере, установленном в графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов), являющихся неотъемлемым приложением к настоящему договору, составленном согласно периодам, установленным в п. 6.2 настоящего договора (оплачиваемый период составляет один год).

Согласно п. 8.1 договора страхования осуществление Страховщиком страховой выплаты происходит в пределах страховой суммы в случае наступления инвалидности I и II группы застрахованного лица - 100 % страховой суммы по личному страхованию. В соответствии с п. 8.2 договора страхования ответчик обязался принять решение о признании или не признании случая страховым и осуществить страховую выплату в течение 15 рабочих дней после получения всех документов, необходимых для осуществления страховой выплаты.

30.10.2014 г. между Лариным А.В., Лариной А.Н. с одной стороны и ОАО «Российский Сельскохозяйственный Банк» был заключен кредитный договор № 1413011/8251.

Согласно п. 1.2, п. 2.1 Ларин А.В. и Ларина А.Н. получили кредит в сумме 1 700000 рублей на приобретение жилого 1-этажного дома по адресу: ...., общей площадью 63,9 кв. м, с кадастровым номером ..., литера АА1, расположенного на земельном участке населённых пунктов, общей площадью 589 кв. м, разрешенное использование - для дальнейшей эксплуатации жилого дома, кадастровый номер ....

30.10.2014 г. Ларин А.В. и Ларина А.Н. заключили договор купли-продажи земельного участка и расположенного на нем жилого дома по адресу: .....

07.11.2014 г. Управлением Федеральной службы государственной регистрации кадастра и картографии по Самарской области были внесены записи в ЕГРП № ... и № .... Данное недвижимое имущество было передано в залог в пользу ОАО «Российский Сельскохозяйственный Банк».

02.08.2016 г. в отношении Лариной А.Н. ФКУ «ГБ МСЭ по Самарской области» Минтруда России Бюро медико-социальной экспертизы № 35 Смешанного профиля была проведена медико-социальная экспертиза гражданина в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы № 833.35.63/2016.

Согласно протоколу проведения медико-социальной экспертизы и акта №833.35.63/2016 медико-социальной экспертизы Лариной А.Н. была установлена ....

В связи с установлением ... Лариной А.Н., ... г. Ларин А.В. подал ответчику заявление на страховую выплату.

Пунктом 8.2 Договора принятие решения о признании или не признании случая страховым и осуществлении страховой выплаты Страховщик производит в следующем порядке:

п. 8.2.1: в течение 15 рабочих дней после получения всех документов, необходимых для осуществления страховой выплаты в соответствии с разделом 8 настоящего Договора, страховщик составляет и подписывает страховой акт (принимает решение об осуществлении страховой выплаты) или принимает решение о непризнании случая страховым (об отказе в страховой выплате);

п. 8.2.2: в течение 2 рабочих дней с даты подписания страхового акта Страховщик направляет Страхователю и Выгодоприобретателю уведомление о признании случая страховым с указанием общего размера страховой выплаты по страховому случаю либо уведомление о непризнании случая страховым с мотивированным отказом в страховой выплате. Уведомление направляется Выгодоприобретателю по факсимильной связи с последующим направлением оригинала документа, страхователю – по почте;

п. 8.2.3: в течение 7 рабочих дней с даты получения от страховщика уведомления о признании случая страховым Выгодоприобретатель направляет Страховщику уведомление о размере задолженности Страхователя (Застрахованного лица) перед Выгодоприобретателем по Кредитному договору на дату получения данного уведомления (для определения части страховой выплаты, подлежащей перечислению Выгодоприобретателю) либо уведомление об отказе Выгодоприобретателя от получения страховой выплаты (в этом случае страховая выплата производится согласно п. 8.5 настоящего договора).

п. 8.2.4: в течение 7 рабочих дней с даты получения уведомления Выгодоприобретателя согласно п. 8.2.3 настоящего Договора, Страховщик производит страховую выплату.

Таким образом, ОАО «САК «Энергогарант» должно было произвести страховую выплату не позднее 26 сентября 2016 года.

07.09.2016 г. директором Самарского филиала ПАО «САК «Энергогарант» было подготовлено уведомление № 14/04/988, из которого следует, что Ларину А.В. и Лариной А.Н. было отказано в признании указанного события страховым случаем и выплате страхового возмещения. Причиной отказа, отраженной в данном уведомлении, является наличие у Лариной А.Н. ... с 2011 г., а также отражённое в протоколе МСЭ № 833.35.63/2016 из Бюро медико-социальной экспертизы №35 ФКУ ГБ МСЭ по Самарской области утверждение о том, что у Лариной А.Н. с детства наблюдались ....

С указанным отказом не согласилась Ларина А.Н. и подала в Комсомольский районный суд г. Тольятти Самарской области исковое заявление к ПАО «САК «Энергогарант» об обязании произвести страховую выплату.

07.07.2017 г. состоялось решение Комсомольского районного суда г. Тольятти Самарской области по гражданскому делу № 2-56/2017 по исковому заявлению Лариной А.Н. к ПАО «САК «Энергогарант», Самарскому филиалу ПАО «САК «Энергогарант», третьим лицам АО «Россельхозбанк», Ларину А.В. об обязании произвести страховую выплату.

Данным решением исковое заявление Лариной А.Н. удовлетворено частично: на Самарский филиал ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» возложена обязанность произвести страховую выплату по договору страхования № 141400-175-000278 в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в качестве погашения задолженности Лариной А.Н. по кредитному договору № 1413011/8251 в сумме 915642,61 руб. по состоянию на 06.10.2016 г.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Самарского областного суда от 24 августа 2017 года правильность состоявшегося решения была подтверждена, апелляционная жалоба была оставлена без удовлетворения, решение суда без изменения.

04.10.2017 г. ПАО «САК «Энергогарант» произвело выплату страхового возмещения в соответствии с решением суда в сумме 915 642,61 руб. в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в качестве погашения задолженности Лариной А.Н.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму – неустойку.

Таким образом, задолженность ПАО «САК «Энергогарант» перед Лариной А.Н. по выплате неустойки за период с 26.09.2016 г. по 04.10.2017 г. составляет 10273 510 рублей.

В силу абз. 4 п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги). Таким образом, сумма неустойки законодательно ограничивается суммой страхового возмещения – 915 642,61 руб.

02.11.2017 г. истец направил ответчику претензию о добровольной выплате неустойки.

08.11.2017 г. директор Самарского филиала ПАО «САК «Энергогарант» подготовил ответ на поданную претензию. Данным ответом истцу было отказано в выплате неустойки.

Истец просил суд взыскать с ПАО «САК «Энергогарант» в пользу Лариной А.Н. неустойку в размере 915642,61 руб., компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб., судебные расходы в размере 12000 руб.

В ходе судебного разбирательства представитель истца Меркулов А.А. уточнил исковые требования.

Ссылаясь на п.9.3. Договора страхования, в соответствии с которым «В случае нарушения страховщиком срока, установленного настоящим договором для осуществления страховой выплаты, страховщик по требованию лица, которому должна производиться выплата, обязуется выплатить неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы неосуществлённой страховой выплаты за каждый календарный день просрочки, но не более 10% от размера страховой суммы, исчисленной в соответствии с положениями п.4.1.настоящего договора, на дату наступления страхового случая».

Пунктом 4.1 Договора предусмотрено, что страховая сумма по каждому объекту страхования определяется как сумма, равная размеру остатка задолженности страхователя перед выгодоприобретателем по кредитному договору, увеличенному на 10%, что на момент заключения Договора составляет 1870000 руб.

Размер индивидуальной страховой суммы на каждое застрахованное лицо составляет 50 % от общей страховой суммы, установленной п.4.1 Договора.

Согласно приложению №3 к договору страхования сумма по личному страхованию в период с 30.10.2015 г. по 29.10.2016 г. определена в размере 1831258,19 руб., что соответствует 915642,61 руб. на застрахованное лицо Ларину А.Н. Неустойка ограничена 10 % от названной суммы, и составляет 91564, 26 руб.

Представитель истца просит взыскать неустойку в размере 91564, 26 руб., денежную компенсацию морального вреда в размере 30000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размер 12000 руб.

Представитель ответчика Ганзюк Е.В. исковые требования не признала. Ссылаясь на судебную практику и Обзор судебной практики Верховного Суда РФ за третий квартал 2013 г., считает, что ценой страховой услуги является страховая премия, за которую покупается страховая услуга в виде обязательства выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая. Выплата страхового возмещения не является ценой страховой услуги. В связи с этим полагает, что неустойка может быть исчислена от размера страховой премии, выплаченной заёмщиком. В претензии, адресованной ответчику, истец не указал ни сумму неустойки, ни порядок её исчисления, в связи с чем просит отказать в удовлетворении требований о компенсации морального вреда и расходов на оплату услуг представителя.

Представитель третьего лица АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещался заблаговременно и надлежащим образом, направил суду письменное заявление, в котором просил суд рассмотреть дело в его отсутствии.

Третье лицо Ларин А.В. в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещался заблаговременно и надлежащим образом, уважительных причин своей не явки суду не сообщил.

Суд, выслушав объяснения сторон, изучив представленные доказательства, пришел к следующему.

30.10.2014 г. между страховщиком ОАО «Страховая акционерная компания «ЭНЕРГОГАРАНТ» и страхователем Лариным А.В. заключен Договор страхования (личное и имущественное страхование).

Предметом указанного договора является страхование имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, Выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), а также владением, пользованием и распоряжением страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) выгодоприобретателю, назначенному в соответствии с п.1.5. настоящего Договора.

Застрахованными лицами по Договору являются Ларин А.В. и Ларина А.Н. (п.1.2.2 Договора).

Договор заключен в соответствии с Комбинированными Правилами ипотечного страхования №174 от 19.06.2007 г., которые являются неотъемлемой частью Договора. Во всем остальном, что прямо не предусмотрено настоящим Договором стороны руководствуются положениями Правил. Положения Правил, расширяющие изложенные в Договоре перечень оснований, освобождающих Страховщика от обязательств по осуществлению страховой выплаты, а также позволяющие отсрочить страховую выплату, возлагающие дополнительные обязательства на Страхователя или Выгодоприобретателя либо иным образом сужающие права Страхователя (Застрахованное лицо) или Выгодоприобретателя в рамках настоящего Договора не применяются (п.1.4).

Выгодоприобретателем по Договору назначено Открытое Акционерное общество «Россельхозбанк».

В связи с неисполнением страховщиком своей обязанности решением Комсомольского районного суда г. Тольятти от 07.07.2017 г., вступившим в законную силу на основании апелляционного определения Судебной коллегии по гражданским делам Самарского областного суда от 24.08.2017 г. Самарский филиал ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» обязан произвести страховую выплату по договору страхования №141400-175-000278 в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в качестве погашения задолженности Лариной А.Н. по кредитному договору №1413011/8251 в сумме 915 642,61 руб.

В соответствии со ст. 934 ч.1 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Частью 1 статьи 314 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения у ответчика обязанности выплатить страховое возмещение) предусмотрено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Частью 1 статьи 393 ГК РФ предусмотрена обязанность должника возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 названного Кодекса.

В силу статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Исходя из приведенных выше норм права в их нормативно-правовом единстве, страховщик по договору личного страхования несет ответственность за несвоевременное осуществление выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства, в виде возмещения в полном объеме убытков, возникших у страхователя вследствие задержки страховой выплаты.

Согласно пункту 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Условия, на которых заключается договор страхования, в силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 1.5 Договора страхования (личное и имущественное страхование) от 30.10.2014 г., заключенному между сторонами по делу, предусмотрено, что выгодоприобретателем по договору является Открытое акционерное общество «Россельхозбанк».

Разделом 9 Договора страхования (личное и имущественное страхование) от 30.10.2014 г. предусмотрена ответственность сторон.

Согласно п.9.3. Договора, в случае нарушения Страховщиком срока, установленного настоящим Договором для осуществления страховой выплаты, страховщик по требованию лица, которому должна производиться выплата, обязуется уплатить неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы неосуществленной страховой выплаты за каждый календарный день просрочки, но не более 10 % от размера страховой суммы, исчисленной в соответствии с положениями п.4.1. настоящего Договора, на дату наступления страхового случая.

В соответствии со ст. 931 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Из буквального текста п.9.3 Договора и иных пунктов названного Договора следует, что выгодоприобретателем является АО «Россельхозбанк», следовательно, названному лицу принадлежит право на обращение в суд с требованием о взыскании неустойки за нарушение сроков страховой выплаты.

Поскольку Ларина А.Н. не является выгодоприобретателем по Договору страхования (личного и имущественного страхования) от 30.10.2014 г., её требования о взыскании неустойки в виде пени за нарушение сроков страховой выплаты удовлетворению не подлежат.

Требования о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, так как в силу ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 01.05.2017) "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Поскольку по заявленным требованиям истца вина ответчика перед ним не установлена, оснований для взыскания денежной компенсации морального вреда нет.

Основания для удовлетворения требований о взыскании 12 000 руб. в виде расходов на оплату услуг представителя отсутствуют, так как согласно ст. 100 ч.1 ГПК РФ расходы на оплату услуг представителя возмещаются стороне, в пользу которой состоялось решение суда.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

исковое заявление Лариной А.Н. к ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ», Самарскому филиалу ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» о взыскании неустойки в размере 91564 рубля, компенсации морального вреда в сумме 30000 рублей и расходов на оплату услуг представителя в сумме 12000 рублей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Комсомольский районный суд г. Тольятти.

Судья О.В. Головачева.

Решение в окончательной форме изготовлено 29.01.2018 г. Судья-