Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2669/2019 ~ М-2329/2019 от 28.08.2019

                                                         Р Е Ш Е Н И Е                                Дело №2-2669/2019

Именем Российской Федерации

г. Минусинск                                            25 октября 2019 г.

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи            Шкарина Д.В.,

при секретаре                    Витютневой П.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело поисковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Казак Н.М. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Минусинский городской суд с иском к Казак Н.М. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивировав тем, что 09.02.2018 ИП Казак Н.М. обратилась в Банк с заявлением о предоставлении овердрафта по расчетному сету под 23% годовых. На основании вышеуказанного предложения, Банк совершил действия (акцепт) по принятию оферты ответчика, изложенной в заявлении о предоставлении овердрафта, договора комплексного обслуживания юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в ПАО «Совкомбанк», Тарифах ПАО «Совкомбанк» и тем самым заключил соглашение по предоставлению овердрафта №. Заемщик обязан погасить ссудную задолженность по овердрафту и проценты за пользование кредитом не позднее чем через 30 рабочих дней со дня возникновения овердрафта. В случае непогашения заемщиком задолженности по овердрафту в срок взимаются пени в следующем порядке: 0,5 % от суммы подлежащей к уплате за каждый день просрочки. В связи с неисполнением ответчиками обязанностей по кредитному договору образовалась задолженность, которая по состоянию на 21.08.2019 составляет 14 503 рубля 77 копеек, из них: 994 рубля 72 копейки просроченная суда, 228 рублей 17 копеек проценты на просроченную ссуду, 12 608 рубля 81 копейка неустойка по просроченному основному долгу, 198 рублей 29 копеек неустойка на просроченные проценты. 18.05.2018 деятельность ИП Казак Н.М. прекращена. В связи с чем ПАО «Совкомбанк» просит расторгнуть кредитный договор № от 09.02.2018 по предоставлению овердрафта по расчетному счету. Взыскать с Казак Н.М. задолженность по кредитному договору по состоянию на 21.08.2018 в сумме 14 503 рубля 77 копеек, проценты за пользование овердрафтом по ставке 23% годовых, за период с 22.08.2018 по дату вступления решения суда в законную силу и расходы по оплате государственной пошлины (л.д. 3-4).

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» по доверенности Плотникова А.А. (л.д. 37) и ответчик Казак Н.М. не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие (л.д. 4), кроме того последняя просила в силу ст. 333 ГК РФ снизить размер неустойки, в связи с тяжелым материальным положением, о чем представила письменное заявление (л.д. 76). Суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что 09.02.2018г. ИП Казак Н.М. обратилась в Банк с заявлением о предоставлении овердрафта по расчетному сету под 23% годовых, подтвердив свое согласие с условиями Договора комплексного обслуживания юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в ПАО «Совкомбанк» и обязалась выполнять условия данного Договора. С Договором и тарифами была ознакомлена, что подтвердила своей личной подписью под заявлением (л.д. 39).

Заемщик обязан погасить ссудную задолженность по овердрафту и проценты за пользование кредитом не позднее чем через 30 рабочих дней со дня возникновения овердрафта.

Согласно раздела 8 Овердрафт по счету клиента» Договора комплексного обслуживания юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в ПАО «Совкомбанк» права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, регулируются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ) (п.8.1).

Под овердрафтом понимается кредитование клиента банком путем предоставления клиенту права осуществления платежей по счету клиента в рамках установленного лимита овердрафта в случае недостаточности или отсутствия на счете денежных средств, необходимых для таких платежей (п.8.2.. В случае если по итогам операционного дня возник недостаток денежных средств для проведения платежей по счету клиента, банк производит кредитование счета на недостающую сумму в пределах свободного лимита овердрафта, отражая задолженность клиента на открытом ему ссудном счете.

В указанном случае считается, что банк предоставил клиенту кредит на соответствующую недостающую сумму со дня возникновения овердрафта по его счету.

Клиент обязан погасить ссудную задолженность по овердрафту и проценты, начисленные за пользование овердрафтом, не позднее чем через 30 календарных дней со дня возникновения овердрафта (п. 8.16).

При прекращении овердрафта по любым основаниям, клиент обязан погасить всю имеющуюся задолженность по овердрафту и уплатить комиссионное вознаграждение банку до даты окончания срока действия овердрафта.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Предоставление кредита ПАО «Совкомбанк» подтверждается выпиской по лицевому счету № открытому на имя ответчика (л.д. 12).

Ответчиком не исполнялись обязательства по уплате ежемесячных платежей, в результате чего образовалась просроченная задолженность, воспользовавшись денежными средствами истца, возвращать сумму по основному долгу, а также сумму процентов за пользование кредитом, в одностороннем порядке Казак Н.М. отказалась, чем нарушила не только права кредитора, ФЗ «О Банках и банковской деятельности», но и нормы ГК РФ, регулирующие договорные отношения между сторонами.

Таким образом, суд считает установленным, что истец в полном объеме выполнил взятые на себя обязательства в соответствии с кредитным договором.

Учитывая изложенное, руководствуясь п. 2 ст. 811 ГК РФ, суд приходит к выводу о наличии оснований для досрочного взыскания с заемщика в пользу истца задолженности по кредитному договору №.

По состоянию на 21.08.2019 составляет 14 503 рубля 77 копеек, из них: 994 рубля 72 копейки просроченная суда, 228 рублей 17 копеек проценты на просроченную ссуду, 12 608 рубля 81 копейка неустойка по просроченному основному долгу, 198 рублей 29 копеек неустойка на просроченные проценты. Данный расчет проверен судом, является математически правильным.

Разрешая заявленные требования, суд принимает во внимание, что ответчиком не оспариваются по существу факт заключения кредитного договора путем подачи истцу заявления на овердрафт и его условия, факт не исполнения обязательств по данному кредитному договору, а также расчеты, приводимые истцом в обоснование заявленных исковых требований.

Доказательств подтверждающих, что ответчиком кредитный договор не заключался, заключался на иных условиях, а так же что задолженность по данному кредитному договору отсутствует, либо имеется, но в ином размере суду не представлено.

В соответствии с условиями Договора комплексного обслуживания юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в ПАО «Совкомбанк» банк вправе потребовать досрочного возврата клиентом предоставленного овердрафта и уплаты причитающихся процентов в том числе и в случае наличия обстоятельств существенно увеличивающих риск невозврата овердрафта и/или уплаты процентов.

Таким образом, суд считает установленным, что ответчиком неоднократно не исполнялись обязательства по погашению задолженности по овердрафту, в том числе и по основному долгу и процентам. Действия ответчика привели к увеличению риска невозврата овердрафта и неуплаты процентов.

18.05.2018г. деятельность ИП Казак Н.М. прекращена, что подтверждается выпиской из ЕГРИП (л.д. 8-10).

Требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору в части просроченной ссуды в размере 994 рубля 72 копейки и 228 рублей 17 копеек просроченных процентов являются обоснованными, подтверждаются представленными суду доказательствами, и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Условиями Договора комплексного обслуживания юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в ПАО «Совкомбанк» в случае непогашения клиентом задолженности по овердрафту в предусмотренные настоящим договором сроки, банк вправе начислить клиенту неустойку в размере 0.5% от суммы подлежащей уплате за каждый день просрочки.

Истцом начислена неустойка по просроченному основному долгу 12 608 рубля 81 копейка, неустойка на просроченные проценты 198 рублей 29 копеек 236 руб. 03 копеек, неустойка по процентам по просроченному основному долгу 473 рублей 78 копеек.

Расчет сумм просрочки основного долга, процентов, неустойки по просрочке основного долга и неустойке по просроченным процентам, которые предъявлены истцом, произведен на основании кредитного договора по состоянию на 21.08.2018г..

В силу п. 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Оценив представленные сторонами доказательства, приняв во внимание сумму задолженности по кредиту и процентам, размер штрафных санкций, начисленных истцом в соответствии с договором, и период просрочки, суд приходит к выводу о том, что размер заявленной к взысканию неустойки, хотя и соответствует условиям договора, однако является явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства, и превышает сумму основного долга и начисленных процентов. Также ПАО «Совкомбанк» не представило доказательств наличия значительных негативных последствий для банка, размера понесенных убытков.

При оценке, подлежащей к взысканию с ответчика неустойки суд оценивает соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по не принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника.

Так, при рассмотрении вопроса о применении статьи 333 ГК РФ и уменьшении подлежащей уплате неустойки за нарушение сроков возврата кредита, исходя из анализа всех обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, суд приходит к выводу о том, что установленный в кредитном договоре размер неустойки - 0,5% от суммы подлежащей уплате за каждый день просрочки при действующей ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации 8,25% годовых превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам.

Сумма заявленной истцом неустойки вследствие установления по договору высокого ее процента явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательств.

Суд считает возможным снизить общий размер неустойки до 500 рублей.

Согласно ст. 12 ГК РФ, прекращение или изменение правоотношения является одним из способов защиты гражданских прав.

В силу положений ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Многосторонним договором, исполнение которого связано с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, может быть предусмотрена возможность изменения или расторжения такого договора по соглашению как всех, так и большинства лиц, участвующих в указанном договоре, если иное не установлено законом. В указанном в настоящем абзаце договоре может быть предусмотрен порядок определения такого большинства.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд считает, что истцом суду представлены доказательства существенного нарушения ответчиком условий договора, к которым суд относит длительное неисполнение ответчиком обязательств по кредитному договору, в связи, с чем требования истца о расторжении кредитного договора по предоставлению овердрафта по расчетному счету подлежат удовлетворению.

С учетом изложенного с Казак Н.М. в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 09 февраля 2019 г. в сумме 1 722 рубля 89 копеек, из которой: 994 рубля 72 копейки просроченная ссуда, 228 рублей 17 копеек проценты на просроченную ссуду, 500 рублей неустойка по просроченному основному долгу.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Требование о взыскании с ответчика, в пользу истца расходов по уплате государственной пошлины, подтверждено платежным поручением № от 13.08.2018 на сумму 7 121 рубль 88 копеек (л.д. 5) и подлежит удовлетворению в силу п. 1 ст. 98 ГПК РФ и ст. 333.19 НК РФ в размере 6 580 рублей 15 копеек.

Пунктом 1 части 1 статьи 333.40 Налогового Кодекса Российской Федерации установлено, что уплаченная государственная пошлина подлежит возврату частично или полностью в случае уплаты государственной пошлины в большем размере, чем это предусмотрено настоящей главой.

Как следует из представленного платежного поручения (л.д. 5), истцом уплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 7 121 рубль 88 копеек. Таким образом, сумма излишне уплаченной государственной пошлины составила 540 рублей 85 копеек (7 121 рубль 88 копеек – 6 580 рублей 15 копеек), которая подлежит возврату соответствующим органом Федерального казначейства в порядке статьи 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации, как уплаченная в размере большем, чем предусмотрено законом.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Казак Н.М. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Кредитный договор № от 09 февраля 2019 г. по предоставлению овердрафта по расчетному счету, заключенный между Индивидуальным предпринимателем Казак Н.М. и Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» - расторгнуть.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» с Казак Н.М., <данные изъяты> задолженность по кредитному договору № от 09 февраля 2019 г. в сумме 1 722 рубля 89 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 580 рублей 15 копеек.

Взыскать с Казак Н.М., <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование овердрафтом по ставке 23 % годовых, за период с 22.08.2018 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Возвратить Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» из местного бюджета 540 рублей 85 копейки излишне уплаченной государственной пошлины, на основании платежного поручения № 31 от 13.08.2018 г.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение одного месяца, со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий:

решение суда изготовлено 29.10.2019