Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-9509/2019 от 16.02.2019

Судья – Вороненков О.В. Дело № 33-9509/19

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Краснодар 21 марта 2019 года

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего судьи Олькова А.В.

судей Ждановой О.И., Быстрова А.Н.

по докладу судьи Олькова А.В.

при секретаре Исаченко Е.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Банк ВТБ (ПАО) – Ворониной Ю.А. и апелляционную жалобу представителя ООО СК «ВТБ Страхование» - Юрченко Е.Н. на решение Туапсинского районного суда Краснодарского края от 28 ноября 2018 года.

УСТАНОВИЛА:

Захарова Е.В. обратилась с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «БАНК ВТБ» о признании незаконным включения истца в программу коллективного страхования, взыскании денежных средств за включение в данную программу, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, расходов на оплату услуг нотариуса.

Ответчики просили в удовлетворении исковых требований отказать.

Обжалуемым решением суда требования удовлетворены частично, признано незаконным включение Захаровой Е.В. в программу страхования в рамках продукта «Финансовый резерв Лайф+», с ответчиков в пользу истцы солидарно взыскана сумма, уплаченная истицей за включение в программу коллективного страхования в размере 39205 рублей, 1000 рублей компенсации морального вреда, 3000 рублей – неустойка, штраф в размере 21602 рублей.

В апелляционной жалобе представитель Банк ВТБ (ПАО) – Воронина Ю.А. просит решение суда отменить, считая его незаконным и необоснованным, указывая, что суд неправильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела.

В апелляционной жалобе представитель СК «ВТБ Страхование» - Юрченко Е.Н. просит решение суда отменить, считая его незаконным и необоснованным, указывая, что выводы суда не соответствуют фактическим обстоятельствам дела, судом нарушены нормы материального и процессуального права.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции ответчики не явились.

Почтовое уведомление, отправленное ООО СК «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (ПАО) согласно информации с официального сайта Почты России, получено адресатом.

При таких обстоятельствах судебная коллегия признает извещение ответчиков надлежащим, в связи с чем рассматривает дело в порядке ст.ст. 167, 327 ГПК РФ в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав Соколову А.Н. (представитель Захаровой Е.В.), судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу в пользу которого заключен договор.

В силу п. 4 с. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Судом первой инстанции установлено, что 19 февраля 2018 года при заключении кредитного договора с ПАО «Банк ВТБ» между Захаровой Е.В. и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор медицинского страхования «Ваш личный доктор». Стоимость страхования «Ваш личный доктор» составила 5 000 рублей. Истица также была включена в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв Лайф+» на основании заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамах страхового продукты «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО). Стоимость услуг банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования составляет 39 205 рублей, из которых вознаграждение Банка – 7 841 рублей, возмещение затрат банка на оплату страховой премий Страховщику – 31 364 рублей.

2 марта 2018 года истица обратилась с заявлениями в ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» об отказе от договоров страхования.

Письмом от 21 марта 2018 года ООО СК «ВТБ Страхование» сообщило о необходимости предоставления документа - полиса страхования для принятия решения о прекращении действия договора страхования от 19.02.2018 г. и после отправки копии полиса по указанному адресу 3 мая 2018 года ООО СК «ВТБ Страхование» возвратил истице неиспользованную часть страховой премии в размере 5 000 рублей.

На заявление о возврате страховой премии по договору коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв Лайф+» ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» ответило отказом, ссылаясь на отсутствие правовых оснований для удовлетворения требований, так как премия за страхование была уплачена банком.

Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу 2 марта 2016г., исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д..

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведённым выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течения пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В силу п. 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015г. N25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья3, пункты4 и 5 статьи426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт2 статьи16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992года N2300-I "О защите прав потребителей", статья29 Федерального закона от 2 декабря 1990года N395-I "О банках и банковской деятельности").

Суд рассмотрел указанные обстоятельства пришел к выводу о том, что у ответчиков были все основания для возврата страховой премии, однако ответчики не выполнили свои обязательства надлежащим образом, в связи с чем суд первой инстанции удовлетворил исковые требования.

Доводы апелляционной жалобы Банка ВТБ (ПАО) о том, что истица направила заявление об отказе от договора страхования в другую организацию, отвергается судебной коллегией, поскольку согласно сообщению Центрального Банка Российской Федерации от 12.01.2018 № 1 «О прекращении деятельности ВТБ 24 (ПАО) в связи с реорганизацией в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО)» в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись от 1 января 2018 года за N 2187800030010 о прекращении деятельности Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) в результате его реорганизации в форме присоединения к Банку ВТБ.

Согласно сведениям о юридическом лице из ЕГРЮЛ Банка ВТБ (ПАО) раздела 4 в сведениях о правопредшественниках состоит в том числе Банк ВТБ 24 (ПАО), запись от 1 января 2018 года. По сведениям официального сайта Банка ВТБ (ПАО) по адресу: <...> расположен дополнительный офис Банка ВТБ (ПАО) и 12 марта 2018 года банк получил заявление истицы о прекращении договора страхования.

Согласно распечатке sms-извещения заявление с отказом об договоров страхования вручено в Банк ВТБ 24 (ПАО), расположенный по адресу <...> 21 марта 2018 года.

С учетом вышеизложенного судебная коллегия полагает, что истицей была исполнена обязанность по уведомлению ответчиков об отказе от услуг по страхованию в установленные законом сроки.

Доводы апелляционных жалоб Банк ВТБ (ПАО) и СК «ВТБ Страхование» о том, что истица согласилась с условиями договора страхования, а также о том, что она пропустила «период охлаждения», в течении которого могла отказать от договоров страхования, отклоняется судебной коллегией по следующим обстоятельствам.

Из материалов дела следует, что договоры страхования были заключены 19 февраля 2018 года. При этом с заявлением об отказе от договоров истица обратилась 2 марта 2018 года, то есть через 12 календарных дней.

В силу п.1 Указания Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015г. N3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с договором коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» от 19 февраля 2018 года, заключенным между банком как страхователем и ООО СК «ВТБ Страхование», Правилами страхования от несчастных случаев и болезней утвержденных Приказом от 02.08.2010 № 12 Под, разработаны Условия участия в программе коллективного страхования клиентов - физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту банка.

Условиями участия предусмотрено, что "застрахованным" является физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, "страховщиком" является ООО СК «ВТБ Страхование», а "страхователем" - Банк.

Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях.

Застрахованный вправе отказаться от участия в Программе страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страховая выплата производится путем перечисления на банковский счет застрахованного или выгодоприобретателя, указанный в заявлении о страховом случае, если в нем не указано иное (пункт 9.3 Условий участия).

Согласно пункту 1 заявления об участии в программе коллективного страхования плата за участие в программе страхования за весь срок страхования в сумме 39205 руб. состоит из вознаграждения банка за подключение к программе страхования в размере 7841 руб. и страховой премии в размере 31364 руб.

Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание Центрального банка Российской Федерации, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцать календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место.

Доводы апелляционной жалобы Банк ВТБ (ПАО) о том, что суд первой инстанции необоснованно взыскал с Банка ВТБ (ПАО) неустойку, отвергается судебной коллегией, поскольку ответчики не выполнили надлежащим образом свои обязательства, что в силу положений Закона «О защите прав потребителей» влечет взыскание с ответчиков неустойки.

Таким образом, нарушений норм материального и процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, в том числе тех, на которые имеются ссылки в апелляционной жалобе, судом не допущено.

Изучение материалов дела не дает оснований признать состоятельными доводы апелляционной жалобы для отмены решения суда. Возникшие между сторонами правоотношения судом определены правильно, применен надлежащий материально-правовой закон, представленные доказательства оценены с соблюдением требований ст.67 ГПК РФ, то есть в их совокупности и взаимосвязи.

Процессуальные действия судьи в части движения дела, сбора доказательств и их оценки основаны на законе и не могут быть признаны как необъективный подход к рассмотрению дела.

В апелляционной жалобе не содержится обстоятельств, опровергающих выводы суда и нуждающихся в дополнительной проверке.

Нарушений норм материального или процессуального права, влекущих отмену решения, по делу не установлено.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Туапсинского районного суда Краснодарского края от 28 ноября 2018 года оставить без изменения, апелляционные жалобы – без удовлетворения.

Председательствующий _____________________

Судьи _____________________ _____________________

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>