Решение по делу № 2-4068/2015 ~ М-3356/2015 от 07.08.2015

Дело № 2 – 4068/ 2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 октября 2015 г.

Дзержинский районный суд г. Ярославля

в составе судьи Ловецкой М.П.,

при секретаре Акимовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Ярославле гражданское дело по иску Софроновой ФИО6 к ОАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ОАО «Сбербанк России» о признании недействительным заявления в рамках программы добровольного страхования, заключенного между Софроновой ФИО7 и ОАО «Сбербанк России»; о взыскании с ОАО «Сбербанк России» комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб.; неустойки в размере <данные изъяты> руб.; процентов за пользование чужими денежными средствами; компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб.; штрафа в пользу потребителя. В обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ г. между Софроновой ФИО8 и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № №, согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> % годовых на цели личного потребления на срок <данные изъяты> месяцев. При заключении кредитного договора банк обязал истца оформить заявление на страхование по следующим рискам: смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность застрахованного по любой причине с установлением № или № группы инвалидности. В заявлении на страхование были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, которые обязали заемщика уплачивать комиссию за подключение клиента к программе страхования с оплатой премии в размере <данные изъяты> руб. Подключение к программе страхования при заключении кредитного договора являлось навязанной услугой. Из условий заявления подключения к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья у истца не было права выбора на другую страховую компанию, кроме ООО СК «Сбербанк страхование». Истцу не разъяснили, что истец может обратиться в иную страховую организацию, не указав сумму страховой премии, размер комиссии за подключение к программе страхования. Информация была не доведена до сведения, консультаций представитель банка не оказывал, услуги не представлялись. В связи с тем, что истец не обладает специальными познаниями в сфере банковской деятельности, не мог оценить последствия заключения сделки, т.к. полная информация не была доведена до истца сотрудником банка в доступной и понятной форме.

Представитель истца Милованова ФИО9 истец Софронова ФИО10. исковые требования поддержали в полном объеме.

Представитель ОАО Сбербанк в лице филиала Ярославского отделения № 17 ОАО «Сбербанк России» Плотникова ФИО11 возражала против удовлетворения требований, просила принять во внимание, что истец в своем заявлении на страхование подтвердила о добровольном волеизъявлении на участие в программе.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, заслушав лиц, участвующих при рассмотрении дела, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ г. между ОАО «Сбербанк России» и Софроновой ФИО12 заключен кредитный договор за № № на сумму <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> % годовых.

Из заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ г., которое собственноручно подписано истцом следует, что истцу понятно и она дает согласие, что по договору страхования покрываются следующие риски: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного по любой причине с установлением № группы инвалидности. Истец дала свое согласие с тем, что ОАО «Сбербанк России» (далее - Сбербанк России, Банк) будет являться выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая, подтвердив, что ознакомлена Банком с Условиями участия в программе страхования, в том числе, с тем, что: участие в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» (далее -Программа страхования) является добровольным и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; о возможности пользоваться услугами, предоставленными в рамках Программы страхования, если отсутствуют ограничения для участия в Программе страхования; плата за подключение к Программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий Страховщику (далее - плата за подключение к Программе страхования). Сумма оплаты за подключение к программе страхования составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., истец просила включить сумму платы за подключение к программе страхования в сумму выдаемого кредита.

В силу положений ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч. 1ст. 810 ГК РФ).

Статьей 927 ГК РФ предусматривается, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Частью 1 ст. 934 ГК РФ предусматривается, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (ч. 2 ст. 934 ГК РФ).

На основании ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Статьей 421 Гражданского кодекса РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).

В заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ г. истец указала о согласии на включение суммы за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. в сумму выдаваемого кредита.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь предусмотрена Указаниями Центрального банка России от ДД.ММ.ГГГГ года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита». Согласно п. 2.2. названных Указаний платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи.

Ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» регламентировано, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В отношении услуг по страхованию клиентов банков Правительством РФ предусмотрены соответствующие гарантии прав потребителей банковских услуг и услуг страхования и установлены требования для юридических лиц, предоставляющих данные услуги, в том числе в части доведения до клиентов надлежащей информации.

Истец с условиями кредитного договора был ознакомлен, собственноручно подписав заявление на страхование, кредитный договор, добровольно выразив намерение в заявлении на страховании на участие в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк Росси», указав, что сумму платы за подключение к программе страхования необходимо включить в суммы выдаваемого кредита.

Доводы в обоснование требований о незаконности услуги по страхованию жизни и здоровья несостоятельны, поскольку условие о страховании жизни и здоровья заемщика является способом обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, направлено на обеспечение возврата кредита. Истец добровольно выбрал при заключении кредитного договора дополнительную услугу как страхование жизни и здоровья. Заявление содержит сведения, согласно которым отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Истец не представил доказательств, что услуга была навязана банковскими работниками и она была вынуждена подписать заявление на страхование. Доказательств того, что заемщику отказали в заключении кредитного договора без включения оспариваемого условия, не представлено.

Условие кредитного договора о страховании не противоречит требованиям действующего законодательства, не нарушает права заемщика как потребителя. Нарушений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не имеется. Включение в кредитный договор платы за подключение к программе страхования за весь срок кредитования в сумму выдаваемого кредита права истца как потребителя не ущемляет.

В соответствии со ст. 151, 1101 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные имущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости, степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства.

Статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена компенсация морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителей; компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В связи с отказом в удовлетворении требований о признании недействительным условий страхования, взыскании платежей по страхованию жизни и здоровья, оснований для взыскания компенсации морального вреда, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа в пользу потребителя не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Отказать в удовлетворении исковых требований Софроновой ФИО13 к ОАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Дзержинский районный суд г. Ярославля в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме 27.10.2015 г.

Судья М.П.Ловецкая