Судебный акт #1 (Решение) по делу № 11-44/2023 от 28.02.2023

Мировой судья Гарагедов Д.Т.

                                                                                                                Дело № 11-44/23

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

24 марта 2023г.                                                                                г. Ульяновск

Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе

председательствующего судьи О.В. Бирюковой,

при секретаре Матанцевой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Залялиева а.ф. на решение мирового судьи судебного участка №7 Ленинского судебного района г.Ульяновска от 15 декабря 2022 г. по гражданскому делу по иску Залялиева а.ф. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований Залялиева а.ф. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита отказать;

УСТАНОВИЛ:

Залялиев А.Ф. обратился в суд с настоящим иском к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь». В обоснование иска указал, что 06.11.2020 заключил с АО «Альфа-Банк» кредитный договор № № сроком до 10.11.2015. Одновременно с заключением кредитного договора были заключены договоры страхования со страховой компанией ООО «АльфаСтрахование – Жизнь»: по рискам смерть застрахованного, установление инвалидности 1-й группы, дожития до недобровольной потери работы № №, страховая премия по которому составила 57 242,61 руб., а также дополнительные договоры страхования № № на сумму 8658,7 руб. и № № на сумму 5000 руб. Общая стоимость премии по договорам страхования составила 70 901,31 руб. Данная сумма включена в стоимость кредита, оплачена страховщику единовременной суммой, в том числе страховая премия 57 242,61 руб. (договор № №). Кредитный договор погашен заемщиком досрочно 21.12.2021. 25.12.2021 истец обратился с заявлением в страховую компанию за возвратом части страховой премии за неиспользованный период по договору страхования № № (за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, то есть за вычетом 410 дней страхования, а именно за период с 06.11.2020 по 21.12.2021), в чем ему – истцу Залялиеву А.Ф. было отказано. На заявление касаемо возврата денежных средств в счет неиспользованной части страховой премии по данному договору отказано, поскольку он заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 12.10.2022 в удовлетворении заявления истца отказано. С данными решениями истец не согласен, поскольку вопреки позициям ответчика, финансового уполномоченного сумма страховой премии вошла в тело кредита, привела к увеличению полной стоимости кредита. Кроме того, вопреки позиции финуполномоченного, договор страхования не был заключен с целью получить дисконт, поскольку таковым является разница между стандартной ставкой и той величиной процента, которая устанавливается в случае заключения договора страхования. Также истец указывает, что договор страхования был заключен в обеспечение кредитного договора. На этом основании, просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму страховой премии за неиспользованный период в размере 44 390 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., штраф, расходы на оплату юридических услуг 7000 руб., расходы на оплату почтовых услуг 168,4 руб.

Мировым судьей постановлено вышеуказанное решение.

Не согласившись с решением мирового судьи, Залялиевым А.Ф. подана апелляционная жалоба, в которой он просит решение мирового судьи отменить как незаконное и необоснованное.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции Залялиев А.Ф. на удовлетворении жалобы настаивал, в целом привел доводы, изложенные в жалобе.

Иные лица участвующие в деле в судебном заседании не участвовали, извещались.

Изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, выслушав Залялиева А.Ф., проверив законность и обоснованность решения мирового судьи в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, суд приходит к следующему.

Мировым судьей правильно установлено и материалами дела подтверждается, что 06.11.2020 Залялиев А.Ф. заключил с АО «Альфа-Банк» кредитный договор № № сроком до 10.11.2025 на сумму 300 000 руб..

Согласно индивидуальным условиям кредитного договора (п. 4) стандартная процентная ставка составляет 16,99% годовых. Процентная ставка, применяемая с даты заключения договора и до даты уплаты 3 ежемесячного платежа (льготный период) составляет 0% годовых при соблюдении заемщиком следующего условия - оформления заемщиком договора страхования жизни и здоровья, отвечающего требованиям п. 18 индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору.

Согласно п. 11 индивидуальных условий кредитного договора цели использования кредита: добровольная оплата заемщиком дополнительных услуг по программам: «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредита наличными», «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредита наличными + Защита от потери работы» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика.

В п. 18 зафиксированы требования к договору страхования для оформления дисконта, предусмотренного п. 4 настоящих индивидуальных условий (страховые риски, размеры страховых сумм по страховым рискам).

При этом из содержания п. 18 индивидуальных условий кредитного договора не следует необходимость заключения заемщиком двух договоров страхования жизни здоровья и именно в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

06.11.2020 между Залялиевым А.Ф. и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» на срок 60 месяцев заключены договоры страхования: № № по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.02) и № № по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.3).

По договору страхования № № страховая премия за весь срок страхования составляет 8658,7 руб., по договору страхования № № 57 242,61 руб.

Обязательства по кредитному договору исполнены заемщиком досрочно 21.12.2021.

По договору страхования № №, по заявлению истца страховая премия возвращена, что истцом не оспаривалось в судебном заседании.

В части возврата Залялиеву А.Ф. страховой премии по договору от № № ответчиком отказано, поскольку данный договор заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Письменная претензия истца в адрес ответчика с требованиями о возврате части уплаченной страховой премии по договорам страхования была оставлена ответчиком без удовлетворения.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № № от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении заявления Залялиеву А.Ф. отказано.

Как следует из приведенного выше спорного договора страхования № №, им предусмотрены страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования, дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы.

Страховая сумма составила 305 098,68 руб., страховая премия – 57 242,61 руб. Банк не является выгодоприобретателем по данному договору.

Согласно условиям Договора страхования при досрочном исполнении Застрахованным обязательств по договору потребительского кредита полис-оферта продолжает действовать.

Из указанного договора № № также следует, что страховая сумма установлена фиксированной на весь срок страхования - 57 242,61 руб., условий о том, что страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа), договор страхования не содержит.

В части выгодоприобретателя в договоре страхования указано, что он определяется в соответствии с законодательством РФ, кредитор АО "Альфа БАНК" выгодоприобретателем по договору страхования не является.

Кредитный договор не содержит условий о том, что в зависимости от заключения заемщиком данного договора страхования установлены разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

Независимо от погашения кредита, истец остается застрахованным до окончания срока действия страхования, возможность наступления страхового случая не отпала.

Исходя из указанного выше, мировой судья пришел к правильному выводу о том, что договор страхования № заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

На основании пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу положений статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 года N 483-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно части 12 статьи 11 вышеуказанного Федерального закона (в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 года N 483-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Исходя из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 года N 483-ФЗ) следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, из норм части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует вывод, что договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если он содержит два обязательных условия: 1) различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования и 2) пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Мировым судьей правильно установлено, что досрочное погашение кредита исходя из условий заключенного договора страхования не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика, поскольку страховая сумма от размера задолженности не зависит. Также установлено, что условия кредитного договора не зависят от заключения заемщиком договора страхования, вариантов дисконта процентной ставки по кредиту при наличии страхования не предусмотрено. Соответственно установлено, что договор страхования № не обладает признаками заключенного в целях обеспечения обязательств заемщика.

Выводы мирового судьи отвечают правилам доказывания и оценки доказательств, соответствуют установленным им фактическим обстоятельствам дела и имеющимся в деле доказательствам, сделаны исходя из конкретных обстоятельств дела, основаны на верном применении норм права, регулирующих спорные отношения.

Суд апелляционной инстанции соглашается с выводами мирового судьи.

Несогласие с выводами мирового судьи об отказе в удовлетворении заявленных требований, направлено на переоценку доказательств по делу. Оснований для удовлетворения апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 325-328 ГПК РФ, суд

О П Р Е Д Е Л И Л:

Решение мирового судьи судебного участка №7 Ленинского судебного района г.Ульяновска от 15 декабря 2022 г. оставить без изменения, а апелляционную жалобу Залялиева а.ф. - без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Судья                                                                           О.В. Бирюкова