Решение по делу № 2-238/2013 (2-5072/2012;) ~ М-4970/2012 от 04.12.2012

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ г. Улан-Удэ

Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ в составе судьи Болдохоновой С.С., при секретаре Жанчибон С.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Улан-Удэ гражданское дело № по исковому заявлению ОАО АКБ «Росбанк» к Куртанидзе М.А., Куртанидзе Е.В., Дугарон А.Д. о взыскании заложенности по кредиту,

с участием:

представителя истца Цыденовой А.Э., действующей по доверенности,

ответчики Куртанидзе М.А., Дугарон А.Д.,

ответчик Куртанидзе Е.В. – не явилась, извещена надлежаще,

У С Т А Н О В И Л:

Обращаясь в суд с иском, ОАО АКБ «Росбанк» просит взыскать в его пользу солидарно с ответчиков Куртанидзе М.А., Куртанидзе Е.В., Дугарон А.Д. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 444268 руб. 24 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7642,68 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ "Росбанк" в лице Улан-Удэнского филиала и ответчиком Куртанидзе М.А. был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику Куртанидзе М.А. кредит в сумме 300 000 руб. под 17% годовых с датой полного возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и проценты по нему путем ежемесячного погашения 19-го числа каждого месяца ежемесячного платежа в размере 10427,70 руб. В связи с ухудшением финансового состояния заемщика были заключены дополнительные соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которых заемщику была предоставлена отсрочка уплаты платежей, увеличен срок возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ, отменена комиссия за ведение ссудного счета, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 24,45 % годовых. Однако заемщик своих обязательств по кредитному договору не исполнил. До настоящего времени задолженность по кредиту не погашена, за период с ДД.ММ.ГГГГ по настоящий момент заемщиком не произведено ни одного платежа в счет погашения кредита. Задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 444268 руб. 24 коп., в том числе: текущая ссудная задолженность – 136366,59 руб., просроченная ссудная задолженность – 101266, 60 руб., начисленные проценты 169109,91 руб., срочные проценты за просроченную задолженность – 18952,83 руб., комиссия за ведение ссудного счета 18572,31 руб. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору были заключены договора поручительства с Куртанидзе Е.В. (№ССА000042160-1 от ДД.ММ.ГГГГ) и с Дугарон А.Д. (№ от ДД.ММ.ГГГГ).

В судебном заседании представитель истца по доверенности Цыденова А.Э. исковые требования поддержала в полном объеме. Просил заявленные исковые требования удовлетворить в полном объеме, взыскать в пользу банка солидарно с ответчиков Куртанидзе М.А., Куртанидзе Е.В., Дугарон А.Д. задолженность по кредитному договору в размере 444268 руб. 24 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7642,68 руб.

В судебном заседании ответчики Куртанидзе М.А., Дугарон А.Д. с исковыми требованиями не согласились.

Ответчик Куртанидзе Е.В. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного разбирательства была уведомлена надлежащим образом. Дело рассмотрено по существу в её отсутствие на основании п. 3, п.5 ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав доводы сторон, исследовав материалы гражданского дела, представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 811 Гражданского кодекса РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами, если заемщиком нарушаются сроки, установленные для возврата очередной части займа.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком Куртанидзе М.А. был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 300 000 руб. под 17% годовых со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и проценты по нему путем уплаты ежемесячного платежа 19-го числа каждого месяца в сумме 10427,70 руб.

В связи с ухудшением финансового состояния заемщика были заключены дополнительные соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которых заемщику Куртанидзе М.А. была предоставлена отсрочка уплаты платежей, увеличен срок возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ, отменена комиссия за ведение ссудного счета, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 24,45 % годовых. Кроме того, в обеспечение исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору были заключены договора поручительства с Куртанидзе Е.В. (№ от ДД.ММ.ГГГГ) и с Дугарон А.Д. (№ от ДД.ММ.ГГГГ).

Банк исполнил принятые на себя обязательства по выдаче кредита путем зачисления ДД.ММ.ГГГГ денежной суммы в размере 300 000 рублей на банковский счет клиента, открытый в филиале кредитора, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика Куртанидзе М.А. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В свою очередь, заемщик Куртанидзе М.А. обязательства по кредитному договору в виде возврата полученного кредита и уплаты процентов за его пользование не исполняет надлежащим образом.

Так, в судебном заседании установлено, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ заемщиком Куртанидзе М.А. ненадлежащим образом производилась оплата платежей по основному долгу и процентов по кредитному договору, и у него образовалась задолженность по кредиту в сумме 444268 руб. 24 коп., в том числе: текущая ссудная задолженность – 136366,59 руб., просроченная ссудная задолженность – 101266, 60 руб., начисленные проценты 169109,91 руб., срочные проценты за просроченную задолженность – 18952,83 руб., комиссия за ведение ссудного счета 18572,31 руб. Последний платеж в счет погашения кредита и процентов поступил ДД.ММ.ГГГГ. С тех пор ответчик Куртанидзе М.А. перестал исполнять свои обязательства по внесению ежемесячных платежей по кредиту. Указанные обстоятельства подтверждены расчетом задолженности по кредиту Куртанидзе М.А. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, выпиской из лицевого счета по кредитному договору №.

Согласно п.4.4.2 Условий предоставления кредита на неотложные нужды, с которыми при заключении кредитного договора была ознакомлена заемщик Куртанидзе М.А., кредитор вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в случае если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей по кредитному договору, в том числе по возврату кредита, уплате начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета.

В связи с чем, истец ОАО АКБ «Росбанк» на основании п. 4.4.2 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды обоснованно предъявил требование о досрочном возврате кредита, процентов за пользование кредитом, и уплате неустойки, предусмотренной договором. Как следует п.4.1.1 названных Условий, п.3 Заявления заемщика о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик дал обязательство истцу погашать кредит, уплачивать проценты за его пользование и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета ежемесячными аннуитетными платежами в размере 10427,70 руб. не позднее 19-го числа каждого месяца. Таким образом, банк обоснованно предъявил иск к заемщику Куртанидзе М.А. о взыскании всей суммы задолженности по кредиту и процентов, начисленных на сумму кредита. О наличии задолженности по кредиту ответчики извещались банком надлежащим образом.

Разрешая исковые требования о взыскании с заемщика Куртанидзе М.А. неустойки по кредиту, суд приходит к следующему. Согласно ст. 330 Гражданского кодекса РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

Судом установлено, что в п. 5 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, заключенного с заемщиком Куртанидзе М.А., неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору определена в размере 0,5% от просроченного исполнением суммы платежа за каждый день просрочки. О данных штрафных санкциях за неисполнение обязательств по кредиту заемщик был уведомлен, поэтому суд считает, что требования истца о взыскании с заемщика Куртанидзе М.А. неустойки также являются правомерными. Аналогичное указание об уплате неустойки содержится в дополнительных соглашениях № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в п. 1.2, п.1.4 договоров поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ. Однако, в этой части требования о взыскании суммы неустойки истцом не предъявляются.

Суд признает представленный истцом расчет суммы долга по текущей ссудной задолженности в размере 136366,59 руб., просроченной ссудной задолженности в размере 101266,60 руб., начисленным процентам в размере 169109,91 руб., срочным процентам за просроченную задолженность в размере 18952,83 руб., верным, поэтому суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании задолженности в указанной части подлежат удовлетворению. Данный расчет задолженности ответчиками в ходе судебного разбирательства не оспаривался.

Разрешая исковые требования о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере 18572,31 руб., суд находит их необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Исходя из норм Гражданского Кодекса РФ, дополнительные затраты заемщика на открытие и ведение ссудного счета при заключении кредитного договора не предусмотрены, действия банка по ведению ссудного счета клиента нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Так, исходя из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утв. Центральным Банком РФ №-П от 26.03.2007 г.) условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Как считает суд, взимание в данном случае оплаты за ведение ссудного счета, не предусмотрено ни нормами гражданского законодательства, ни другими федеральными законами, нормативно-правовыми актами. Поскольку взимание банком с клиентов платы за обслуживание ссудного счета законодательно не регламентировано, не основано на законе, оно является недействительным, поэтому заявленные исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» в части взыскания с ответчиков суммы комиссии за ведение ссудного счета в размере 18572,31 рублей суд оставляет без удовлетворения.

Поскольку в обеспечение исполнения обязательств ответчика Куртанидзе М.А. по кредитному договору были заключены договоры поручительства с гр. Куртанидзе Е.В., Дугарон А.Д., суд приходит к выводу, что требования, заявленные к ответчикам – поручителям Куртанидзе Е.В., Дугарон А.Д. также являются правомерными в силу требований ст. 363 Гражданского кодекса РФ, предусматривающей, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора.

Таким образом, суд считает, что исковые требования банка к поручителям заемщика Куртанидзе Е.В., Дугарон А.Д. также подлежат частичному удовлетворению.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчиков также надлежит взыскать судебные расходы по иску в виде уплаченной госпошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 7456,96 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» к Куртанидзе М.А., Куртанидзе Е.В., Дугарон А.Д. о взыскании заложенности по кредиту удовлетворить в части.

Взыскать солидарно с Куртанидзе М.А., Куртанидзе Е.В., Дугарон А.Д. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» 425695 руб. 93 коп. – задолженность по кредиту, в том числе 136366,59 руб. - текущая ссудная задолженность, 101266,60 руб. – просроченная ссудная задолженность, 169109,91 руб. – начисленные проценты, 18952,83 руб. – срочные проценты за просроченную задолженность, а также в равных долях госпошлину 7456,96 руб. – госпошлины, уплаченной по иску.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Бурятия в установленном законом порядке, т.е. путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья подпись С.С. Болдохонова

Верно: судья С.С. Болдохонова

секретарь Ж.