Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-1-323/2021 ~ М-1-169/2021 от 10.03.2021

Дело № 2-1-323/2021

УИД: 33RS0017-01-2021-000385-14

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

31 мая 2021 года                                 г.Собинка

Собинский городской суд Владимирской области в составе:

председательствующего                 Кондратьевой И.В.

при секретаре судебного заседания         Демидовой И.А.,

с участием ответчика                    Буниной И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Экспресс-Кредит» к Буниной И.С. о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

    ООО «Экспресс-Кредит» обратилось в суд с иском к Буниной И.С. о взыскании задолженности по договору займа. В обоснование иска указали, что 01.05.2019 года между ООО МК «Макро» и Буниной И.С. был заключен договор займа № 2303066004, в соответствии с которым ответчику был предоставлен займ в сумме 17 000 руб. 00 коп. на цели личного потребления. Ответчик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование займом в размере и сроки, установленные договором. 17.12.2019 года ООО МК «Макро» уступило право требования по просроченным кредитам истцу. Просят суд вынести решение о взыскании задолженности с ответчика Буниной И.С., 23.01.1992 года рождения, уроженки г. Владимир, в пользу ООО «Экспресс-Кредит» за период с 01.05.2019 года по 17.12.2019 года в размере 21 500 руб. 00 коп. – сумму основного долга (тело долга); 42 498 руб. 26 руб. – сумму неуплаченных процентов, штрафов (пени) и комиссий; 2 119 руб. 94 коп. – сумму государственной пошлины; 10 000 руб. – сумму судебных издержек, а всего 76 118 руб. 20 коп.

В процессе подготовки дела к судебному разбирательству к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО МК «Макро».

Представитель истца ООО «Экспресс-Кредит», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В исковом заявлении истец ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 5 об).

В судебном заседании ответчик Бунина И.С. против иска возражала, указав, что спорный кредитный договор не заключала, денежные средства не получала. Узнала о задолженности после обращения компании в мировой суд, судебный приказ по ее заявлению был отменен. Сообщения, письма об оформлении кредита не приходили. Получив судебный приказ, не придала этому значение, поскольку там были неверно указаны ее паспортные данные. Покупки в кредит не оформляла, находится в декретном отпуске, не работает.

Представитель третьего лица ООО МК «Макро» в судебное заседание не явился. Извещены надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела.

Заслушав ответчика, исследовав представленные в дело письменные доказательства, суд не находит оснований для удовлетворения иска ООО «Экспресс-Кредит».

    В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.    

Согласно ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пункта 2 статьи 433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

На основании пунктов 2,3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 1 статьи 435 ГК РФ предусмотрено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с пунктами 1,3 статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.ст. 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с положениями ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п.11.1 ст.2 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» электронный документ - документированная информация, представленная в электронной форме, то есть в виде, пригодном для восприятия человеком с использованием электронных вычислительных машин, а также для передачи по информационно-телекоммуникационным сетям или обработки в информационных системах.

Статья 6 Федерального закона от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», устанавливает условия признания электронных документов, подписанных электронной подписью, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью.

Указанная норма определяет, что информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, кроме тех случаев, когда федеральным законом или нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

Федеральный закон от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее – Закон о потребительском кредите) не содержит таких требований, следовательно договор потребительского кредита (займа) может оформляться как электронный документ. Письменная форма при этом соблюдается, поскольку в документе отражены все существенные условия договора и стоят электронные подписи сторон.

В этой связи следует отметить, что рукописная, собственноручная подпись человека является реквизитом, который позволяет идентифицировать лицо, подписавшее документ.

Часть 2 ст. 160 ГК РФ устанавливает, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях: предусмотренных законом, иными правовыми актами, по соглашению сторон.

Закон о потребительском кредите (ч. 14 ст. 7) позволяет сторонам использовать аналог собственноручной подписи, подтверждающий ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направление с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". Учитывая положения ч. 2 ст. 160 ГК РФ, аналогом собственноручной подписи является факсимиле и электронная подпись.

Согласно ст. 6 Закона об электронной подписи документом, равнозначным документу на бумажном носителе, признается электронный документ, подписанный электронной подписью. Таким образом, иные текстовые сообщения не могут признаваться документами. Электронная подпись является единственным законодательно закрепленным аналогом собственноручной подписи человека.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Закона об электронной подписи, электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. Названный Закон устанавливает виды электронных подписей. Так, видами электронных подписей являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Усиленная электронная подпись бывает двух видов: неквалифицированная электронная подпись и усиленная квалифицированная электронная подпись.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

Закон о потребительском кредите не содержит указания на вид электронной подписи, а использует лишь термин «аналог собственноручной подписи». Поэтому при заключении договора потребительского кредита (займа) вид электронной подписи определяет кредитор.

Согласно ч.4 ст.11 Закона «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами. Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов – пакет электронных документов ( ч.4 ст.6 Закона об электронной подписи).

Использование простой электронной подписи регламентировано в ст.9 Закона об электронной подписи. Так, электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; в соглашении между участниками электронного обмена предусмотрены: правила определения лица, подписавшего электронный документ; обязательное соблюдение конфиденциальности владельцем электронной подписи.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истцом приложена копия договора потребительского займа № 2303066004 от 01.05.2019 года, содержащая Индивидуальные условия договора потребительского займа. Названный договор содержит личные данные ответчика, фамилию, имя, отчества, дату рождения, адрес проживания, паспортные данные. Вместе с тем доказательств подписания договора, в том числе и электронной подписью, суду не представлено (л.д. 10). В соответствии с представленным экземпляром договора, ООО МКК «Макро» предоставило Буниной И.С. заем в размере 17 000 рублей со сроком возврата 15.05.2019 года включительно. В указанный срок заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить все проценты, начисленные на указанную сумму в соответствии с п.4 настоящих условий. Следующий день считается первым днем просрочки. Срок действия договора 1 год. Процентная ставка, в соответствии с п.4 Договора составляет 547,500 % годовых. Заемщик обязан вернуть кредитору полученный микрозайм в полном объеме и уплатить кредитору проценты за пользование микрозаймом в порядке и сроки в соответствии с графиком платежей. В соответствии с графиком платежей, заемщик должен оплатить сумму займа в размере 17 000 рублей и проценты в размере 3570 руб., а всего 20570 рублей. В соответствии с п.12 условий Договора в случае нарушения срока возврата займа заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 20 % годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа (л.д.10).

Согласно договору № МЕ 17/12/19 от 17 декабря 2019 года ООО МК «Макро» уступило ООО «Экспресс-Кредит» права (требования) в отношении должников по договорам микрозайма. В соответствии с названным договором истцу перешло право требования к Буниной И.С. (л.д. 11-13, 15-16).

В соответствии с Правилами предоставления микрозаймов общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компании «Макро», утвержденными приказом № 30\08\2019 от 30.08.2019 года, размещенными в свободном доступе в сети Интернет, аутентификационные данные – это имя учетной записи и пароль учетной записи, определяемые потенциальным клиентом при прохождении первичной процедуры регистрации, и используемые в дальнейшем для идентификации клиента на сайте общества. Потенциальный клиент самостоятельно определяет и может изменять свои аутентификационные данные, необходимые для пользования личным кабинетом на сайте общества, подачи заявок на предоставление микрозаймов в общество. Для получения от общества микрозайма и заключения с обществом договора микрозайма потенциальный клиент обязан пройти регистрацию на сайте общества, по результатам которой он должен быть принят на обслуживание в обществе. После регистрации потенциальный клиент вправе направить обществу заявку на получение микрозайма. Заявка направляется в адрес общества с помощью личного кабинета на сайте общества путем заполнения специально отведенных полей либо путем выбора необходимой суммы на шкале. В соответствии с п.3.10.1 Правил, в случае принятия предварительного положительного решения о предоставлении микрозайма клиенту направляется СМС-Код, ввод которого на сайте общества означает согласие (акцепт) клиента на заключение договора микрозайма. В случае, если обществом принято решение о предоставлении микрозайма, то индивидуальные условия, направленные в установленном порядке считаются офертой общества, а действия клиента по вводу СМС-кода на сайте общества введенного в порядке, предусмотренном п.3.10.1 акцептом такой оферты. Оферта считается совершенной, а акцепт полученным с даты получения клиентом информации о принятом решении. В соответствии с п.4.3 Правил, после выполнения клиентом всех действий по акцепту индивидуальных условий, общество предоставляет микрозайм потенциальному клиенту путем перечисления денежной суммы способом, указанным в заявке. Датой предоставления микрозайма клиенту является дата передачи ему денежных средств (п.4.5). С даты предоставления Микроазайма договор считается заключенным (п.4.7).

Как пояснила в судебном заседании ответчик Бунина И.С., спорный кредитный договор она не заключала, денежные средства не получала, о наличии задолженности ей стало известно после обращения ответчика в мировой суд за выдачей судебного приказа.

Судом в адрес ООО МК «Макро» направлялись запросы о предоставлении подтверждающих оформление договора потребительского займа № 2303066004 от 01.05.2019 года сведений. Запрашиваемые сведения в адрес суда не поступили.

В соответствии с кредитной историей Буниной И.С., полученной по запросу суда, в период с 25.02.2017 года по 31.12.2019 года от ее имени было подано 83 заявки на оформление кредитов. Указанная история также содержит сведения об оформлении спорного кредитного договора, который фактически был одобрен, но отсутствуют сведения о типе кредита и движении денежных средств по кредиту (л.д. 59-128).

Ответчик Бунина И.С. факт заключения договора с реквизитами, указанными в иске отрицала.

По смыслу ст. 2 Закона N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» информация представляет собой сведения независимо от формы их представления. В данном случае речь идет о совокупности сведений о физическом лице, не имеющих отображения на бумажном носителе, то есть совокупность символов, представляющих собой специальный код, расшифровываемый исключительно в электронной форме документа. Применение электронной подписи предполагает трансформацию символьного кода в буквенный и отражение ее в электронном документе, причем обязательным условием применения электронной подписи является ее связь с подписываемой информацией, то есть с содержанием документа, который ею подписан. Сама по себе подпись без ее взаимосвязи с документом никакого практического значения не имеет, поскольку самоцель ее создания – удостоверение факта подписи документа конкретным уполномоченным лицом.

Истцом не представлено доказательств совершения ответчиком действий по заключению договора займа, а именно того, что Бунина И.С. вошла на сайт истца с целью получения пароля (доступа в личный кабинет), направления ответчику sms-сообщения с кодом подтверждения (простой электронной подписи), введение указанного кода ответчиком в специальное окно (личный кабинет). Следовательно, истцом не представлено доказательств заключения договора займа с ответчиком.

При этом договор займа является реальным и в соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статьей 812 ГК РФ предусмотрено, что заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре. Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (ст. 808 ГК РФ), его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с заимодавцем или стечения тяжелых обстоятельств.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые они ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При наличии возражений со стороны ответчика относительно природы возникшего обязательства следует исходить из того, что займодавец заинтересован в обеспечении надлежащих доказательств, подтверждающих заключение договора займа, и в случае возникновения спора на нем лежит риск недоказанности соответствующего факта.

В соответствии с ч. 2 ст. 71 ГПК РФ при непредставлении истцом письменного договора займа или его надлежащим образом заверенной копии вне зависимости от причин этого (в случаях утраты, признания судом недопустимым доказательством, исключения из числа доказательств и т.д.) истец лишается возможности ссылаться в подтверждение договора займа и его условий на свидетельские показания, однако вправе приводить письменные и другие доказательства, в частности расписку заемщика или иные документы.

К таким доказательствам может относиться, в частности, платежное поручение, подтверждающее факт передачи одной стороной определенной денежной суммы другой стороне.

Суду не представлено доказательств того, что между Буниной И.С. и ООО МК «Макро» 01.05.2019 года заключался кредитный договор № 2303066004. Отсутствуют сведения о перечислении денежных средств банком Буниной И.С., либо выдаче их в кассе микрокредитной организации. Не представлено доказательств признания кредита, то есть оплаты суммы займа. Отсутствуют сведения о кредитной карте заемщика Буниной И.С. Кроме того, договор не содержит сведения об использовании заемщиком простой электронной подписи посредством направления смс-сообщения, содержащего код подтверждения, полученного от кредитора. Следовательно, отсутствуют доказательства подписания договора простой электронной подписью.

Поскольку судом установлено, что между сторонами не возникло обязательств, предусмотренных договором № 2303066004 от 01.05.2019 года, соответственно, отсутствуют основания для взыскания задолженности по не возникшим обязательствам.

Учитывая изложенное, суд не находит оснований для взыскания с Буниной И.С. в пользу ООО «Экспресс-Кредит» задолженности по кредитному договору № 2303066004 от 01.05.2019 года.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Экспресс-Кредит» к Буниной И.С. о взыскании задолженности по договору займа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Собинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий                            И.В. Кондратьева