Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3874/2019 ~ М-3055/2019 от 05.08.2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25.12.2019 года город Самара

Кировский районный суд г.Самары в составе:

председательствующего судьи: Сизовой С.К.,

при секретаре Коршуновой С.Д.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3874/19 по иску ПАО «Совкомбанк» к Чеканову А.В., Чекановой Е.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с указанным иском к ответчикам, мотивируя тем, что между Акционерным обществом «Нордеа Банк» (прежнее наименование - Открытое акционерное общество «Нордеа Банк») и Чекановым А.В., Чекановой Е.С. 13 декабря 2013 года был заключен кредитный договор № ИК-678/13-СМФ, согласно условиям которого, ответчикам был предоставлен кредит в размере 2 000 000 рублей на срок по 14 ноября 2033 года. 10 января 2017 года в соответствии с Договором купли продажи закладных все права (требования) по договору № ИК-98/14-СМФ от 25.02.2014 г., заключенному между Чекановым А.В., Чекановой Е.С. и АО «Нордеа Банк» были уступлены ПАО «Совкомбанк». Согласно пункту 1.2. Договора купли продажи закладных от 10.01.2017 г. дата перехода прав - 20 января 2017 г.. Согласно пункту 1.2. Кредитного договора целью предоставления кредита является приобретение в общую совместную собственность квартиры, назначение: жилое помещение, расположенной на 7 этаже жилого дома по адресу: <адрес>, площадью 61,5 кв.м., кадастровый №. В силу пункта 2.2. Кредитного договора погашение кредита осуществляется ответчиками в валюте кредита ежемесячно, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита, в 25 календарное число каждого месяца. Согласно пункту 2.4. Кредитного договора за пользование кредитом ответчики уплачивают истцу проценты в валюте кредита: 2.4.1 в течение 60 месяцев с даты представления кредита в размере 11,5 % годовых. Срок окончания действия фиксированной ставки истекает в соответствующее календарное число, в которое ответчикам был предоставлен кредит, последнего месяца срока, определенного в подпункте 2.4.1 Кредитного договора; 2.4.2 начиная с даты, следующей за датой окончания срока действия фиксированной ставки, определенной в соответствии с п.п. 2.4.1. Кредитного договора, в размере ставки MosPrime Rate, увеличенной на 5 процентных пунктов. На основании пункта 2.5. Кредитного договора начисление процентов производится на фактическую сумму ссудной задолженности по кредиту, начиная с даты, следующей за датой зачисления денежных средств на счет, и заканчивая датой окончательного погашения кредита. При этом в случае просрочки ответчиками в осуществлении платежа (в том числе очередного) в счет погашения задолженности по сумме Кредита, проценты за пользование кредитом на сумму задолженности, срок погашения которой наступил, не начисляются со дня, следующего за датой истечения срока погашения соответствующего платежа. В соответствии с пунктом 5.1. Кредитного договора в случае просрочки в осуществлении какого-либо платежа по Кредитному договору ответчики уплачивают истцу неустойку в размере 36,5 процента годовых, начисляемую на неуплаченную в срок сумму, начиная с даты, следующей за датой, когда в соответствии с условиями Кредитного договора задолженность ответчиков должна была быть погашена, до даты окончательного погашения ответчиками указанной задолженности (включительно). Ответчики ненадлежащим образом исполняли свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчиков. Таким образом, ответчиками нарушен пункт 2.2. Кредитного договора. На основании п.п. а) п.3.2.3. Кредитного договора в случае нарушения ответчиками срока, установленного кредитным договором, для возврата очередной части кредита, истец вправе потребовать от ответчиков досрочного погашения суммы кредита, уплаты процентов за фактический срок пользования кредитом и иных сумм, причитающихся Истцу по Кредитному договору. Истец направил Ответчикам досудебные уведомления (требования) о досрочном погашении задолженности по Кредитному договору 27.06.2019 г., однако требование до сегодняшнего дня не исполнено. Таким образом, в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитного договора, Ответчик по состоянию на «01» августа 2019 года (включительно) обязаны уплатить Истцу следующие суммы: 1 854 454,70 руб. - основной долг; 9 861,21 руб. - просроченный основной долг; 9 450,1 - проценты по ссуде; 60 526,42 руб. – просроченные проценты по ссуде; 873,52 руб. – неустойка на просроченный основной долг; 3 460,71 – неустойка на просроченные проценты. Общий размер задолженности ответчиков составляет 1 938 626,66 руб.. Обеспечением исполнения ответчиками обязательств по кредитному договору № ИК-678/13-СМФ от 13.12.2013 г. согласно п.4.1 и закладной является ипотека квартиры (залог) в силу Договора Залога № ДЗ ИК-678/13-СМФ от 13.12.2013 года, из чего следует, что ответчики передали в залог истцу следующее недвижимое имущество: квартиру, назначение: жилое помещение, расположенную на 7 этаже жилого дома по адресу: <адрес>,кВ.224, площадью 61,5 кв.м, кадастровый №. Ответчиками неоднократно (более трех раз) допускались нарушения, предусмотренных Кредитным договором сроков внесения платежей, что подтверждается выпиской по счету. Согласно отчету №Н 07/12 Нор от 09.12.2013 г. об оценке рыночной стоимости заложенного имущества, подготовленному ООО «Инфострах», рыночная стоимость Предмета залога составляет 3 344 000 руб.. Поскольку в основу заявленной в настоящем иске начальной продажной цены Заложенного имущества положен отчет оценщика, с учетом вышеуказанной нормы Закона об ипотеке, начальная продажная цена Предмета залога составит: 3 344 000 * 80 % = 2 675 200 руб.. Просят взыскать с Чекановой Е.С., Чеканова А.В, в пользу АО «Совкомбанк» задолженность по Кредитному договору № ИК-678/13-СМФ от 13.12.2013 года в размере 1 938 626,66 руб., а также судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины в сумме 23 893,13 рубля. Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество, а именно: квартиру, назначение: жилое помещение, расположенную на 7 (седьмом) этаже жилого дома по адресу: <адрес>, площадью 61,5 (шестьдесят одну целую пять десятых) кв.м., кадастровый номер (или условный номер) №. Реализацию указанного объекта недвижимости произвести путем его продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере 2 265 200 рублей.

В ходе судебного разбирательства исковые требования уточнялись, согласно уточнениям, принятым судом 07.11.2019 года, просят взыскать с Чекановой Е.С., Чеканова А.В. в пользу АО «Совкомбанк» задолженность по Кредитному договору № ИК-678/13-СМФ от 13.12.2013 года в размере 1 912 115,08 руб., а также судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины в сумме 23 893,13 рубля. Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество, а именно: квартиру, назначение: жилое помещение, расположенную на 7 (седьмом) этаже жилого дома по адресу: <адрес>, площадью 61,5 (шестьдесят одну целую пять десятых) кв.м., кадастровый номер (или условный номер) №. Реализацию указанного объекта недвижимости произвести путем его продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере 2 265 200 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился. О дне судебного заседания извещены надлежащим образом.

Ответчик Чеканов А.В., действующий также как представитель ответчика Чекановой Е.С., в судебном заседании уточненные исковые требования не признал, пояснил, что действительно были допущены просрочки ежемесячных платежей. В настоящее время просроченной задолженности не имеют.

Суд, выслушав ответчика Чеканова А.В., действующего также как представитель ответчика Чекановой Е.С., исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что между Акционерным обществом «Нордеа Банк» и Чекановым А.В. Чекановой Е.С. 13 декабря 2013 года был заключен кредитный договор № ИК-678/13-СМФ, по условиям которого, ответчикам был предоставлен кредит в размере 2 000 000 рублей на срок по 14 ноября 2033 года (л.д.107-129).

10 января 2017 года в соответствии с Договором купли продажи закладных №все права (требования) по договору № ИК-98/14-СМФ от 25.02.2014 г., заключенному между Чекановым А.В., Чекановой Е.С. и АО «Нордеа Банк», были уступлены ПАО «Совкомбанк». Согласно пункту 1.2. Договора купли продажи закладных от 10.01.2017 г. дата перехода прав - 20 января 2017 г.. (л.д.16-43).

Согласно пункту 1.2. Кредитного договора целью предоставления кредита является приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

В силу пункта 2.2. Кредитного договора погашение кредита осуществляется ответчиками в валюте кредита ежемесячно, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита, в календарное число каждого месяца, соответствующее числу, в которое заемщикам был предоставлен кредит.

Согласно пункту 2.4. Кредитного договора за пользование кредитом ответчики уплачивают истцу проценты в валюте кредита.

В силу п.2.4.1 в течение 60 месяцев с даты представления кредита в размере 11,5 % годовых. Срок окончания действия фиксированной ставки истекает в соответствующее календарное число, в которое ответчикам был предоставлен кредит, последнего месяца срока, определенного в подпункте 2.4.1 Кредитного договора.

Начиная с даты, следующей за датой окончания срока действия фиксированной ставки, определенной в соответствии с п.п. 2.4.1. Кредитного договора, в размере ставки MosPrime Rate, увеличенной на 5 процентных пунктов (п.2.4.2 кредитного договора).

На основании пункта 2.5. Кредитного договора начисление процентов производится на фактическую сумму ссудной задолженности по кредиту, начиная с даты, следующей за датой зачисления денежных средств на счет, и заканчивая датой окончательного погашения кредита. При этом в случае просрочки ответчиками в осуществлении платежа (в том числе очередного) в счет погашения задолженности по сумме Кредита, проценты за пользование кредитом на сумму задолженности, срок погашения которой наступил, не начисляются со дня, следующего за датой истечения срока погашения соответствующего платежа.

В соответствии с пунктом 5.1. Кредитного договора в случае просрочки в осуществлении какого-либо платежа по Кредитному договору ответчики уплачивают истцу неустойку в размере 36,5 процента годовых, начисляемую на неуплаченную в срок сумму, начиная с даты, следующей за датой, когда в соответствии с условиями Кредитного договора задолженность ответчиков должна была быть погашена, до даты окончательного погашения ответчиками указанной задолженности (включительно).

Ответчики ненадлежащим образом исполняли свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчиков.

На основании п.п. а п.3.2.3. Кредитного договора в случае нарушения ответчиками срока, установленного кредитным договором, для возврата очередной части кредита, истец вправе потребовать от ответчиков досрочного погашения суммы кредита, уплаты процентов за фактический срок пользования кредитом и иных сумм, причитающихся Истцу по Кредитному договору.

Истец направил Ответчикам досудебные уведомления (требования) о досрочном погашении задолженности по Кредитному договору 27.06.2019 г., однако требования в полном объеме не исполнены (л.д.102-106).

Ответчики нарушили данные условия кредитного договора, в связи с чем, образовалась задолженность, согласно уточненным требованиям и расчету по состоянию на 07.11.2019г составляет 1 912 115,08 руб., в том числе: 1 847 530,32 руб. – ссудная задолженность; 9414,81 – проценты по ссуде; 38 384,36 руб. – просроченные проценты; 16 785,59 руб.– просроченная ссуда (л.д.182).

С момента принятия к рассмотрению судом иска, уточнений к исковому заявлению, ответчиками были внесены денежные средства в счет погашения задолженности.

Согласно справке, представленному стороной ответчика, по состоянию на 18.12.2019 г. сумма полной задолженности ответчиков составляет 1 871 179,51 руб., из которых: проценты по кредиту 26323,19 руб., основной долг 1 844 847,32 руб..

Ответчиком представлен чек о внесении по договору 25.12.2019 г. суммы в размере 29500 руб..

Согласно справке, представленному стороной ответчика, по состоянию на 25.12.2019 г. размер остатка ссудной задолженности ответчиков составляет: остаток основного долга 1842123,30 руб., остаток задолженности по выплате процентов 4 294,92 руб., остаток задолженности по отложенным процентам -0,00 руб., штрафов, пеней и комиссий за просрочку исполняемых обязательства по указанному кредиту нет.

Согласно выписке из ЕГРН от 23.08.2019г. ответчик Чеканов А.В. - собственник квартиры по адресу: г.Самара, Кировский район, <адрес>, являющейся объектом ипотеки (214-215).

Согласно отчету № Н 07/12 Нор рыночная стоимость указанной квартиры составляет 3 344 000 рублей (л.д.44-69).

У суда нет оснований не доверять данному отчету. Сомнений в правильности или обоснованности отчета не возникло. Выводы не противоречат установленным обстоятельствам дела, представленным в ходе рассмотрения дела доказательствам. Отчет является полным и объективным, не имеет противоречий, содержит подробное описание проведенного исследования и сделанных выводов. Компетенция специалиста сомнений не вызывает, подтверждена копиями соответствующих документов.

Ответчиками не заявлено возражений относительно стоимости квартиры, указанной в отчете.

Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договор займа.

В соответствии со ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 334 ГК РФ силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Согласно ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

На основании п.1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

Согласно ст. 3 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

В силу ст. 50 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

На основании ст. 51 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю (п.4 ст.350 ГК РФ).

На основании ст. 56 ФЗ РФ “Об ипотеке (залоге недвижимости)” имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральном законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.

В соответствии со ст.54 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Судом установлено, что ответчики в ходе рассмотрения данного гражданского дела вошли в график погашения по кредиту, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток основного долга 1842123,30 руб., остаток задолженности по выплате процентов 4 294,92 руб., остаток задолженности по отложенным процентам -0,00 руб., штрафов, пеней и комиссий за просрочку исполняемых обязательства по указанному кредиту нет.

Учитывая, что залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основного обязательства, а целью договора залога не является переход права собственности на предмет залога от залогодержателя к другому лицу, обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном существенном нарушении, в связи с чем, учитывая фактические обстоятельства дела, поведение сторон (отсутствие злоупотребления правом стороны ответчика), долгосрочность кредита, незначительность нарушения обязательств, с учетом баланса интересов сторон, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о досрочном взыскании суммы кредита и обращения взыскания на предмет залога, поскольку на момент рассмотрения дела судом просроченная задолженность перед Банком у ответчиков отсутствует.

Согласно ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

С учетом того, что задолженность была погашена ответчиками в ходе судебного разбирательства, в соответствии со ст.ст. 98,101 ГПК РФ, п.5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" в пользу истца с ответчиков солидарно подлежит взысканию государственная пошлина в размере 23 893,13 руб..

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к Чеканову А.В., Чекановой Е.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество отказать.

Взыскать Чеканова А.В. Чекановой Е.С. солидарно в пользу ПАО «Совкомбанк» государственную пошлину в размере 23 893,13 руб..

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Кировский районный суд г.Самары в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Председательствующий:     С.К.Сизова

Мотивированное решение изготовлено 30.12.2019 года.