Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-861/2020 от 07.10.2020

УИД <Номер обезличен>

Дело <Номер обезличен>

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<Дата обезличена>                     г.Зея, Амурской области

Зейский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Клаус Н.В.,

при секретаре Тарасовой О.А.,

с участием ответчика Смирнова А.И., его представителя Максимовича С.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Смирнову А.И. о взыскании долга по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к Смирнову А.И. о взыскании задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в сумме 61 249 рублей 17 коп., в том числе: задолженности по основному долгу в сумме 19 068 рублей 07 коп., задолженности по процентам за пользование кредитными средствами в сумме 42 181 рубль 10 коп., в обоснование иска указав, что <Дата обезличена> между сторонами был заключен кредитный договор <Номер обезличен>, по условиям которого истец предоставил ответчику денежные средства в сумме 19 068 рубля 07 коп. сроком до востребования, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. Истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. По условиям договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Ответчик не исполняет принятые для себя обязательства по договору, в связи с чем по состоянию на <Дата обезличена> задолженность по кредитному договору составила 61 249 рублей 17 коп., в том числе: 19 068 рублей 07 коп. - задолженность по основному долгу, 42 181 рубль 10 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Также истец просит взыскать с ответчика судебные расходы по уплате государственной пошлины.

Представитель истца в судебное заседание не явился, ходатайствовав о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Смирнов А.И. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласен, из его пояснений и представленного в материалы дела отзыва на иск следует, что истцом не представлены надлежащие доказательства в подтверждение существования спорного кредитного обязательства и размера задолженности, представленные в дело документы не заверены надлежащим образом, доверенность представителя также представлена в виде ненадлежащим образом заверенной копии. Также полагает, что истцом пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям. При этом в судебном заседании ответчик подтвердил факт заключения спорного кредитного договора, пользования кредитными денежными средствами с использованием банковской карты.

Представитель ответчика Максимович С.Е. в судебном заседании с исковыми требованиями также не согласен, полагает, что истцом не представлено надлежащих доказательств заключения с ответчиком спорного кредитного договора, документы, представленные в материалы дела не заверены надлежащим образом, представленные истцом документы не имеют юридической силы, более того, истцом пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям. На основании изложенного, просит в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Изучив и оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу о необходимости частичного удовлетворения исковых требований исходя из следующего:

Согласно ч.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Судом установлено, что <Дата обезличена> ответчик обратился в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении договора кредитования, на основании которого <Дата обезличена> между сторонами заключен кредитный договор <Номер обезличен>, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит под 28,77 % годовых с лимитом кредитования – 20000 рублей. Для обслуживания указанного кредита ответчику открыт банковский ссудный счет (пассивный) <Номер обезличен>.

Согласно п.6 договора кредитования погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения на текущий банковский счет минимального обязательного платежа (МОП). Состав МОП установлен Общими условиями. Платежный период составляет 25 дней. Дата платежа – согласно выписке-счету.

В соответствии с указанными в заявлении условиями, Общими условиями потребительского кредита, которые являются условиями кредитного договора, данное заявление ответчика является офертой заключить с банком кредитный договор, договор банковского специального счета в силу ст.435 ГК РФ на условиях, указанных в названных документах. Указанное заявление содержит все существенные условия договора об открытии банковского специального счета, кредитного договора.     

В соответствии с Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета, договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим Общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента, ст.433, п.3 ст.434, п.3 ст.438 ГК РФ и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и настоящих Общих условиях является совокупность следующих действий банка: открытие клиенту БСС с указанной в заявлении клиента валюте кредита; зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита (п.2.2. Общих условий).

Как следует из заявления ответчика от <Дата обезличена>, подписанного им собственноручно, ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами банка, которые будут с него взиматься в случае заключения договора кредитования и просил признать неотъемлемой частью настоящего заявления (п.14), а также просил произвести банк акцепт оферты о заключении договора кредитования в течение 2 лет со дня получения настоящего заявления путем совершения совокупности следующих действий: открыть ТБС в выбранной валюте; для осуществления операций по ТБС выдать ему кредитную карту; установить лимит кредитования и осуществлять кредитование ТБС в рамках установленного лимита кредитования (п.17).

Выпиской из лицевого счета подтверждается факт выдачи ответчику кредита на основании кредитного договора <Номер обезличен>.     

В соответствии с п.4.1 Общих условий кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента.

Согласно п.4.2 Общих условий клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования.

Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце (п.4.2.1 Общих условий).

В соответствии с п.4.6 Общих условий за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка. Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения сроков очередного погашения кредитной задолженности.

На основании п.4.7 Общих условий клиент дает согласие банку произвести досрочное погашение кредитной задолженности путем списания имеющихся денежных средств с банковского счета при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что обязательства клиента по возврату кредитной задолженности будут выполнены клиентом ненадлежащим образом: в случае нецелевого использования кредита, нарушения условия о перечислении денежных средств, полученных в кредит, с БСС клиента на счет продавца в оплату товара/работ/услуг, нарушения клиентом 2-х и более раз сроков погашения кредитной задолженности, как они установлены в настоящих условиях.

Для исполнения клиентом обязательств по договору в полном объеме, устанавливается следующая очерёдность погашения требований банка:… - в третью очередь – требование по возврату просроченного основного долга по кредиту (части кредита), - в четвертую очередь - требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом (части кредита); - в пятую очередь – требование по уплате срочных процентов за пользование кредитом, в шестую очередь – требование по возврату основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику), в седьмую очередь – требование по уплате штрафа/ неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного платежа.

Если нарушены сроки внесения двух и более ежемесячных платежей, удовлетворение требований в рамках третьей, четвертой очереди осуществляется последовательно, начиная с первого просроченного платежа, в рамках погашения каждого просроченного платежа (п.п.4.9, 4.9.1 Общих условий).

Согласно п.5.4.1 Общих условий клиент обязуется вносить денежные средства на БСС в предусмотренном договором кредитования порядке.

В силу ст.33 Федерального закона от <Дата обезличена> <Номер обезличен>-I «О банках и банковской деятельности» (с изменениями), при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

Суд находит, что в данном случае истцом представлено достаточно доказательств в обоснование исковых требований: заявление клиента о заключении договора кредитования, выписка из лицевого счета, Общие условия потребительского кредита и банковского специального счета, выписка из Устава, выписка из ЕГРЮЛ.

Судом установлено, что погашение задолженности по вышеуказанному кредитному договору ответчиком длительное время не осуществляется. Указанное обстоятельство подтверждается выпиской по лицевому счету, из которой следует, что ответчиком допускались просрочки погашения долга, что привело к образованию просроченной задолженности.

Согласно расчету истца, задолженность ответчика по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> по состоянию на <Дата обезличена> составила 61249 рублей 17 коп., в том числе: 19068 рублей 07 коп. - задолженность по основному долгу, 42181 руб. 10 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Расчет задолженности, предоставленный истцом, является правильным, поскольку он арифметически верен, соответствует положениям договора и требованиям закона.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд считает, что кредитный договор заключен сторонами в надлежащей форме, не оспорен ответчиком в установленном порядке, в установленном законодательством порядке недействительным признан не был, в связи с чем его условия учитываются судом при рассмотрении гражданского дела. Данный договор ответчиком надлежащим образом исполнен не был, денежные средства в установленный договором срок ответчиком истцу не возвращены.

Вместе с тем, рассматривая заявление стороны ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему:

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. п. 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <Дата обезличена> <Номер обезличен> «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, кредитные отношения имеют длящийся характер, то есть являются отношениями, срок осуществления которых определен временными рамками, в пределах которых в соответствии с графиком платежей, установлены сроки для выполнения отдельных видов обязательств, в частности, обязанности по возврату основного долга и по уплате процентов по кредитному договору.

Указанные разъяснения содержатся в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ <Дата обезличена>.

В силу ст. 204 ГПК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет"

В соответствии с п.п. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <Дата обезличена> <Номер обезличен> «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвертым, седьмым и восьмым статьи 222 ГПК РФ, пунктами 2, 7 и 9 части 1 статьи 148 АПК РФ (пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Согласно представленному в материалы дела расчета задолженности, составленному на основании графика платежей, по состоянию на <Дата обезличена> сумма основного долга по спорному кредитному договору составила 19 068 рублей 07 коп., более указанная сумма не изменялась, из чего следует, что указанная задолженность подлежала возврату ответчиком в срок до <Дата обезличена>.

При этом <Дата обезличена> посредством почтовой связи истец на имя мирового судьи <адрес> по Зейскому городскому судебному участку подал заявление о выдаче судебного приказа на взыскание с ответчика задолженности по кредитному договору от <Дата обезличена> <Номер обезличен>, в том числе суммы основного долга в размере 19 068 рублей 07 коп., исчисленной по состоянию на <Дата обезличена>, процентов за пользование кредитом в сумме 42181 рубль 10 коп.

<Дата обезличена> мировым судьей <адрес> по Зейскому городскому судебному участку был выдан судебный приказ о взыскании со Смирнова А.И. в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженности по данному договору в общей сумме 61 249 рублей 17 коп.

На основании заявления Смирнова А.И. данный судебный приказ был отменен определением мирового судьи <адрес> по Зейскому городскому судебному участку от <Дата обезличена>.

С рассматриваемым иском в Зейский районный суд <адрес> банк обратился <Дата обезличена>, что подтверждено штемпелем на почтовом конверте.

Таким образом судом установлено, что обращение истца в суд с заявлением о выдаче судебного приказа имело место после истечения срока исковой давности по требованиям о взыскании с ответчика суммы основного долга по кредитному обязательству с учетом даты начала срока исковой давности по указанным требованиям – <Дата обезличена>, даты направления заявления о вынесении судебного приказа – <Дата обезличена>, соответственно срок исковой давности по данным требованиям пропущен истцом и при подаче рассматриваемого иска, в связи с чем требования о взыскании с ответчика суммы основного долга в размере 19 068 рублей 07 коп. подлежат отказу в удовлетворении.

Аналогичным образом подлежит исчислению срок исковой давности по предъявленным к взысканию с ответчика процентам за пользование кредитом, который пропущен истцом по требованиям о взыскании процентов, начисленных по состоянию на <Дата обезличена>.

Вместе с тем, с учетом прерывания указанного срока подачей заявления о вынесении судебного приказа с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>, удлинения срока исковой давности после отмены судебного приказа на шесть месяцев по требованиям с не истекшим сроком исковой давности, составляющим менее шести месяцев по состоянию на дату обращения в суд с заявлением о вынесении судебного приказа, начисленные проценты за пользование кредитом за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>, подлежащие уплате со сроком уплаты <Дата обезличена>, а также за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> в общей сумме 23 529 рублей 16 коп. подлежат взысканию с ответчика, поскольку срок давности по данным требованиям при обращении с настоящим иском истцом не пропущен.

При этом, вопреки доводам стороны ответчика истцом в материалы дела представлены надлежащие документы, подтверждающие получение ответчиком кредита, содержание которых полностью совпадает с копиями, представленными истцом в материалы дела при подаче истцом заявления о вынесении судебного приказа о взыскании со Смирнова А.И. задолженности по спорному кредитному договору, что не вызывает сомнений относительно тождественности данных документов оригиналам таковых, более того, сам факт заключения кредитного договора, получения кредитных средств и их не возврата истцу не оспаривался ответчиком в судебном заседании, в связи с чем представленные по делу доказательства суд полагает соответствующими требованиям допустимости и относимости.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд считает, что кредитный договор заключен сторонами в надлежащей форме, его условия не оспаривались ответчиком, в установленном законодательством порядке недействительным он признан не был, в связи с чем его условия учитываются судом при рассмотрении гражданского дела. Данный договор ответчиком надлежащим образом исполнен не был, денежные средства в установленный договором срок ответчиком истцу не возвращены.

Таким образом, суд считает необходимым частично удовлетворить исковые требования и взыскать со Смирнова А.И. задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в сумме 23 529 рублей 16 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований суд отказывает в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

При этом доводы представителя ответчика об отсутствии у представителя истца полномочий на предъявление в суд и подписание искового заявления от имени и в интересах ПАО КБ «Восточный» суд также полагает несостоятельными, соответствующая доверенность в виде заверенной копии представлена истцом в материалы дела, основания полагать об отсутствии у представителя Савиной Е.С. вышеназванных полномочий у суда отсутствуют.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, суд также взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере пропорциональном размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 905 рублей 87 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить частично.

Взыскать со Смирнова А.И. в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» 24 435 рублей 03 коп., в том числе задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в сумме 23 529 рублей 16 коп. и судебные расходы в сумме 905 рублей 87 коп.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Зейский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его составления в окончательной форме.

Председательствующий                             Н.В. Клаус

Мотивированное решение составлено <Дата обезличена>.

Судья                                        Н.В. Клаус