Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1486/2016 ~ М-57/2016 от 11.01.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Красноярск                              10 мая 2016 года

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Голомазовой О.В, при секретаре Шевченко Н.В,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Региональной общественной организации Красноярского края по Защите прав потребителей «Правозащитник» в интересах Иванова А.Н. к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация Красноярского края по Защите прав потребителей «Правозащитник», действуя в интересах Иванова А.Н. обратилась в суд с исковым заявлением к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя. Просит взыскать с ответчика в пользу Иванова А.Н. <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., уплаченный страховой взнос, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., неустойку в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., а всего <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; взыскать с ответчика в пользу Иванова А.Н. <данные изъяты> руб. в счет возмещения причиненного морального вреда; взыскать с ответчика штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которого 50% перечислить в пользу Региональной общественной организации Красноярского края по Защите прав потребителей «Правозащитник». Требования мотивированы тем, что 02.09.2014г. между Ивановым А.И. и ОАО «Альфа-Банк» (в настоящее время АО «Альфа-Банк») заключен кредитный договор № M0P№ на сумму <данные изъяты> руб. с уплатой <данные изъяты> % годовых, сроком на 60 месяцев. Выдача банком кредита и возможность получения Ивановым А.И. денежных средств по указанному выше кредитному договору была поставлена в зависимость от заключения заемщиком одновременно с получением кредита договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными. При этом на стадии заключения с заемщиком кредитного договора до него не доводилась информация о возможности получения кредита при условиях страхования жизни и трудоспособности в других страховых компаниях, а также без посреднических услуг банка. Условия кредитного договора ущемляют права Иванова А.И. как потребителя, поскольку истец при заключении договора не участвовал в определении его условий, а мог присоединиться к договору в целом, подписав типовой бланк кредитного договора, в котором уже была указана в качестве страховщика компания ОАО «Альфа Страхование Жизнь», что свидетельствует об отсутствии у истца выбора страховщика.

Истец Иванов А.Н. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом.

Представитель РОО <адрес> Защита прав потребителей «Правозащитник» Ефимов И.М., о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещен своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» Поликевич Я.Р. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, представил возражения на иск, где просил в удовлетворении требований отказать, указав, что в анкете-заявлении на получении кредита от 02.09.2014г. истец добровольно изъявил желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». С заключенным договором АО «Альфа-Банк» не знаком, поскольку не является стороной по договору страхования. Клиенты самостоятельно определяют необходимость уведомления Банка при подаче заявления на кредит о добровольном желании застраховать свою ответственность. Клиент мог не подавать данного заявления, в этом случае Банк вправе сформировать индивидуальные условия для клиента с учетом повышенных рисков и предоставить кредит под более высокий процент, вместе с тем, оснований полагать, что Банк откажет в выдаче кредита, нет. АО «Альфа-Банк» от Иванова А.Н. суммы страховой премии не получал. Ответчик лишь исполнил письменные распоряжения истца по осуществлению расчетной операции по оплате суммы страховой премии ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», которое по отношению к АО «Альфа-Банк» выступает самостоятельным гражданско-правовым субъектом.

Представитель третьего лица ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, в соответствии с требованиями ГПК РФ, об уважительных причинах неявки суд не уведомил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд считает, что требования истца не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов (неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток), и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п.2 ст.935, ст.421, 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

Согласно позиции Президиума Верховного Суда РФ, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденной постановлением от ДД.ММ.ГГГГ, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно п. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992г. № «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Как установлено в судебном заседании, 02.09.2014г. между Ивановым А.И. и ОАО «Альфа-Банк» (после переименованияАО «Альфа-Банк») заключен кредитный договор № M0P№ на сумму <данные изъяты> руб. с уплатой 26,49 % годовых, сроком на 60 месяцев. Денежные средства в размере <данные изъяты> рублей были перечислены истцу на открытый ответчиком счет № (л.д.55).

При заключении кредитного соглашения истец оформил заявление на добровольное оформление услуги страхования, указав: «Я изъявляю желание заключить договор страхования с ООО «Альфа-страхование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными» и оплатить услуги страхования за счет Кредита по Договору кредита выдачи наличными. В случае принятия Банком решения о выдаче Кредита наличными, прошу увеличить указанную выше запрашиваемую сумму кредита на сумму страховой премии, рассчитанную как 0.3667% от запрашиваемой суммы кредита в месяц на весь срок кредитования». Выбор программы страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита (л.д.68).

Согласно выписке по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита в размере 366.500 руб. была перечислена на расчетный счет Иванова А.Н. ДД.ММ.ГГГГ, затем сумма в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.списана в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по заявлению от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 16).

В тот же день истец заключил с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования.

Так, 02.09.2014г. между Ивановым А.Н.и ООО «АльфаСтахование-Жизнь» на основании заявления былзаключен Договор страхования № по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными+защита от потери работы и дохода»,в соответствии с которым страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью Застрахованного или наступлением иных событий в жизни застрахованного по Программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредита Наличными»; по программе «Защита от потери работы и дохода» - 0,1667 от суммы Кредита наличными Страхователя (заемщика) на дату его выдачи за каждый месяц страхования. Страховщик обязуется за обусловленную Договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда жизни и здоровью Страхователя (Застрахованного) в соответствии с условиями настоящего Договора страхования и Условиями страхования. Страховая премия уплачивается единовременно за весь период страхования на расчетный счет Страховщика и составляет 0,2% от страховой суммы, установленной на дату заключения Договора страхования за каждый месяц страхования. При этом Страхователь/Застрахованный уведомлен, что заключение Договора страхования не может являться обязательным условием для кредита в Банке, уведомлен, что он вправе не страховать указанные в данном Договоре страхования риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению. Факт уведомления истца подтверждается имеющейся в договоре подписью Иванова А.Н.(л.д. 12-13).

Доказательств того, что банк обусловил получение заемщиком кредита необходимостью обязательного приобретения другой услуги - страхования жизни и здоровья заемщика в нарушение требований п. 2 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей», не представлено.

Банк перечислил страховой компании в лице ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сумму страховой премии в полном объеме, исполнив таким образом, выраженную в письменной форме волю заемщика, действуя по его поручению. Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе, в части принятия на себя обязательства по заключению договора страхования и оплате страховой премии, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обстоятельства. Между тем, истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по внесению платы за счет кредитных средств страховой премии, что подтверждается анкетой-заявлением на предоставление персонального кредита и договором страхования, подписанным Ивановым А.Н. собственноручно. Кроме того, в Анкете-Заявлении после фразы «Я изъявляю желание заключить договор страхования» содержаться графы с двумя вариантами «Да» и «Нет», заполняемыми клиентом собственноручно или с его слов сотрудником Банка машинописным способом, что и было оформлено Ивановым А.Н. и Банком при заключении кредитного соглашения. Таким образом, поставив отметку в графе «нет» истец мог отказаться от получения дополнительной услуги.

Таким образом, заключение кредитного договора не было поставлено в зависимость от страхования, заемщик был вправе отказаться от услуги страхования жизни и здоровья, что не являлось бы препятствием к выдаче кредита. Кроме того, страхование жизни и здоровья является одним из способов обеспечения обязательств, предоставляет существенные преимущества застрахованному лицу, поскольку позволяет исключить правовые последствия, связанные с утратой последним здоровья и невозможности в связи с этим осуществить гашение кредита. Банк предложил заемщику в качестве варианта застраховаться в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», на что Иванов А.Н. выразил свое согласие, поэтому его страхование было осуществлено на основании его личного волеизъявления. Таким образом, услуга по предоставлению информации о заключении договора страхования оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение заключить договор страхования.

При таких обстоятельствах заключение договора страхования одновременно с заключением кредитного договора не может свидетельствовать о вынужденном характере заключения истцом договора страхования.

На основании изложенного обстоятельств, свидетельствующих о нарушении прав потребителя Иванова А.Н, не установлено, доказательств этому не представлено, в связи с чем, исковые требования суд находит необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации Красноярского края по Защите прав потребителей «Правозащитник» в интересах Иванова А.Н. к Акционерному обществу «Альфа-Банк»о защите прав потребителяотказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, с подачей жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска.

Председательствующий:    О.В. Голомазова

Подлинный документ подшит в деле №

и хранится в Ленинском районном суде г. Красноярска