Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7094/2016 ~ М-6148/2016 от 25.10.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 ноября 2016г.           г. Самара

Кировский районный суд г.Самара в составе:

председательствующего Маликовой Т.А.,

при секретаре                   Старостиной О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-7094/16 по иску Малышевой М.П. к Самарскому филиалу ОАО АКБ « Союз» о признании условий кредитного договора недействительными, защите прав потребителя, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Малышева М.П. обратилась в суд с указанным иском, в котором указала, что ДД.ММ.ГГГГ. между ней и ОАО АКБ «Союз» был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого, была предоставлена сумма кредита 700 000руб. на срок 60 месяцев сроком до ДД.ММ.ГГГГ. под 19% годовых. На основании п.2.8 договора. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составил 18 125руб.

Согласно п.2.11.2 договора, первый и последующие платеж Заемщика включают сумму процентов, начисленных за период со дня, следующего за датой фактического предоставления Кредита, по дату, указанную в п.2.9 заявления и сумму основного долга. Платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются ежемесячными равными суммами в виде единого ежемесячного аннуитентного платежа, размер которого указан в п.2.8 Заявления.

Ответчиком в нарушение требований закона в большем размере начисляются и взыскиваются проценты за пользование кредитными средствами.

Исходя из п.2.11.2 договора следует, что Ответчик начисляет проценты не с фактического остатка задолженности на день оплаты, а с первоначальной суммы кредита 700 000руб.

Согласно п.3.5 Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, утвержденного Банком России 26.06.1998г. № 39-П, проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня.

Таким образом, Положение о порядке начисления процентов императивно закрепляет порядок начисления процентов при предоставлении денег в кредит, а именно, проценты начисляются на остаток задолженности по основному долгу.

Исходя из изложенного, сумма ежемесячных процентов должна ежемесячно уменьшаться, а сумма возврата основного долга - увеличиваться. Из Графика платежей истец наблюдает обратное, сумма процентов всегда превосходит сумму возврата долга.

ДД.ММ.ГГГГ. в адрес Ответчика направлена претензия, которая до настоящего времени не удовлетворена.

Просит, с учетом уточнения, признать п.2.11.2 договора в части установления порядка начисления процентов по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. недействительным. Обязать Ответчика применить последствия недействительности части условий договора потребительского кредита. Взыскать с Ответчика в пользу Истца сумму компенсации морального вреда 20 000руб. Взыскать с Ответчика в пользу Истца сумму расходов, понесенных на оплату юридической помощи, в размере 25 000руб.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Халтурин С.В. исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске. Считает, что порядок начисления процентов не соответствует требованиям закона, дополнил, что своих расчетов по начисленным за пользование кредитом процентам предоставить не может.

Представитель ответчика ОАО АКБ «Союз» Благодарова О.В. в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что Положение Банка России от 26.06.1998г. № 39-П признано утратившим силу. Условия кредитного договора соответствуют действующему законодательству. Из содержания раздела 3 Правил предоставления потребительских кредитов физическим лицам, являющихся неотъемлимой частью Заявления-оферты № от ДД.ММ.ГГГГ., с которыми Истец ознакомлен и обязуется и соблюдать, усматривается, что банк и заемщик определили порядок расчета процентов за пользование процентов, которые начисляются на остаток задолженности ( в том числе просроченной) по возврату Кредита, установленной на начало операционного дня, в котором осуществляется начисление процентов (п.3.4.). Из графика платежей следует, что сумма процентов, подлежащая уплате за каждый базовый период, составляет произведение остатка задолженности по кредита на конец базового периода и процентной ставки по кредиту, разделенное на количество дней в году и умноженное на количество дней в базовой периоде. То есть сумма процентов, подлежащая уплате ежемесячно, начислялась на сумму основного долга по кредиту, оставшуюся на момент уплаты процентов, рассчитана отдельно по каждому базовому периоду. Кроме того, считает, что истицей пропущен срок исковой давности для оспаривания оспоримой сделки.

Суд, заслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

        Согласно статье 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В п. 3 ст. 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно 809, 810 ГК РФ, Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных в договоре.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. Малышева М.П. обратилась с заявлением в АКБ «Союз»(ОАО_) о предоставлении потребительского кредита в размере 700 000руб. сроком на 60 месяцев под 19% годовых, с размером аннуитетного платежа 18 125руб. в срок до 10 числа каждого календарного месяца.

Факт заключения кредитного договора и получения денежных средств по нему по существу истцом не оспаривался.

На основании п.2.11.2 заявления предусмотрено, что первый и последующие платежи Заемщика включают сумму процентов, начисленных за период со дня, следующего за датой фактического предоставления Кредита, по дату, указанную в п.2.9 настоящего заявления, и сумму основного долга. Платежи по возврату Кредита и уплате начисленных процентов осуществляются ежемесячно равными суммами в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, размер которого указан в п.2.8 настоящего заявления.

Согласно п.2.2 Постановления Правительства РФ № 28 от 11.01.2000г. «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в РФ», формула аннуитетных платежей рассчитывается: ежемесячный платеж включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период).

При подписании заявления истица указала, что ознакомлена, понимает и полностью согласна с Правилами представления потребительских кредитов физическим лицам. Подтвердила, что до заключения кредитного договора она путем прочтения условий, содержащихся в настоящем заявлении, ознакомлена и согласна с размером полной стоимости кредита, которая определяется на момент заключения кредитного договора.

Порядок оплаты кредита установлен в Графике платежей, подписанном при заключении договора с Малышевой М.П.

При этом в Графике платежей отражены даты погашения, остаток задолженности по основному долгу, сумма платежа по ставке договора с указанием суммы в счета возврата основного долга и процентов по ставке договора.

Порядок пользования кредитом и его возврат предусмотрены разделом 3 Правил предоставления АКБ «Союз» (ОАО) потребительских кредитов физическим лицам.

На основании п.3.4 Правил, проценты начисляются на остаток задолженности (в том числе просроченной) по возврату Кредита, установленной на начало операционного дня, в котором осуществляется начисление процентов. Указанное начисление процентов производится, исходя из фактического количества календарных дней пользования Кредитом и процентов ставки, указанной в Заявлении, и распространяется на период с даты, следующей за датой предоставления Кредита, по дату полного погашения задолженности по кредиту включительно.

Из приведенных в Правилах Формул расчета размера ежемесячного аннуитетного платежа также следует, что процент исчисляется их остатка непогашенной суммы кредита.

Из представленных ответчиком расчетов, расчетного графика платежей следует, что сумма процентов, подлежащая уплате за каждый базовый период, составляет произведение остатка задолженности по кредита на конец базового периода и процентной ставки по кредиту, разделенное на количество дней в году и умноженное на количество дней в базовой периоде. То есть сумма процентов, подлежащая уплате ежемесячно, начислялась на сумму основного долга по кредиту, оставшуюся на момент уплаты процентов, рассчитана отдельно по каждому базовому периоду.

Ссылки истицы на несоответствие п.2.11.2 Договора пункту 3.5 Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, утв. Банком России 26.06.1998г. № 39-П не могут быть приняты во внимание, поскольку данное Положение утратило силу в силу Указания ЦБ РФ от 12 октября 2015 г. N 3817-У

         В силу ст.11 ГК РФ, суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав.

Однако доказательств нарушения прав истицы начислением процентов по ежемесячным платежам на сумму первоначального кредита 700 000руб. вместо остатка задолженности на отчетный период, не представлено.

Также судом установлено, что Малышева М.П. досрочно оплатила в счет основного долга ДД.ММ.ГГГГ. - 300 000руб., в ноябре 2016г. - 125 985руб., после чего суммы ежемесячного платежа пересматривались, о чем составлялся расчетный график погашения кредита.

Так, в настоящее время сумма ежемесячного платежа составляет 5 088руб., которая состоит из суммы процентов и суммы основного долга.

При этом из представленного расчетного графика погашения кредита следует, что сумма процентов ежемесячно уменьшается, а сумма в счет погашения основного долга - увеличивается.

Доказательств обратного суду не представлено.

На основании ст.16 Закона «О защите прав потребителей», Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

На основании ст.168 ГК РФ, За исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Оснований считать условия кредитного договора недействительными в части порядка начисления процентов не имеется.

         Кроме того, представителем ответчика заявлено о попуске истцом срока исковой давности, предусмотренного ст.181 ГК РФ.

        В силу ст. 199 ГК РФ, Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

        Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ч.2 ст. 181 ГК РФ, Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

        Принимая во внимание, что стороной ответчика заявлено о применении срока исковой давности, исполнение договора началось ДД.ММ.ГГГГ., с этого момента истице было известно о порядке начисления процентов за пользование кредитом, с настоящими требованиями истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ., суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок давности, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

        Соответственно, не имеется оснований для компенсации морального вреда и возмещения истице судебных расходов на оплату услуг представителя.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Малышевой М.П. к Самарскому филиалу ОАО АКБ «Союз» о признании условий кредитного договора недействительными, защите прав потребителя, взыскании денежных средств отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Самарский областной суд через Кировский районный суд г.Самары.

Председательствующий:      Т.А. Маликова

Мотивированное решение изготовлено 2.12.2016г.