Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6371/2015 от 15.09.2015

Дело № 2-6371/15

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(ДД.ММ.ГГГГ) Коминтерновский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Жуковой Л.Н.,

при секретаре Разуваевой С.Н.,

с участием представителя ответчика (Наименование1) - Кузнецова Д.В., действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Анкудинова И. Н. к (Наименование1), (Наименование2) о признании не действительным условия кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности по страхованию, признании ничтожным договора страхования, взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, компенсации морального вреда, штрафа, -

УСТАНОВИЛ:

Анкудинов И.Н. обратился в суд с иском к (Наименование1), (Наименование1) о признании не действительным условия кредитного договора (№) в части возложения на заемщика обязанности по страхованию, признании ничтожным договора страхования (№) от (ДД.ММ.ГГГГ), взыскании суммы страховой премии в размере <данные изъяты> рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, убытков – <данные изъяты> рублей, компенсации морального вреда – <данные изъяты> рублей, штрафа. В обоснование исковых требований указано, что (ДД.ММ.ГГГГ) между истцом и ответчиком заключен кредитный договор (№) на получение потребительского кредита в сумме <данные изъяты> рублей по ставке 28% годовых сроком на 1462 дня. Из общей суммы кредита с истца была удержана единовременная сумма страховой премии в размере <данные изъяты> рублей в пользу (Наименование1) При получении кредита услуга страхования была навязана истцу банком, бланк заявления о кредите уже предусматривал условие о страховании. У истца не было возможности заключить кредитный договор без страхования жизни и здоровья, поскольку фактически страхование являлось условием выдачи кредита.

Истец Анкудинов И.Н. в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом (л.д. 210).

В судебном заседании представитель ответчика (Наименование1) - Кузнецов Д.В., против удовлетворения иска возражал, поддержал письменные возражения на иск (Наименование1)

Ответчик (Наименование1) своего представителя в судебное заседание не направил, о слушании дела извещены надлежащим образом (л.д. 209), по делу представлены письменные возражения на иск (л.д. 52-55).

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав представленные по делу письменные доказательства, приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, между сторонами заключен кредитный договор от (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) на основании заявления-оферты Анкудинова И.Н. о предоставлении кредита на Условиях предоставления потребительских кредитов «(Наименование1)».

Согласно пункту 1.3 кредитного договора заемщик дает поручение банку в случае, если в графе «Личное страхование по Программе страхования заемщиков по кредитному договору (кредит наличными) (Наименование3), (Наименование3) включено» Раздела 4. «Личное страхование» информационного блока указано значение «Да», в безналичном порядке перечислить со счета клиента в пользу страховой компании, указанной в графе «Страховая компания» раздела 4 «Личное страхование» ИБ, сумму денежных средств, указанную в графе «Страховая премия» того же раздела.

В разделе 4 «Личное страхование» заявления Анкудинова И.Н. о предоставлении кредита указано следующее: страховая компания - ЗАО «(Наименование1)»; Личное страхование по Программе страхования заемщиков по кредитному договору (кредит наличными) (Наименование3) включено: Да; страховая премия – <данные изъяты> рублей; номер договора страхования - (№) период страхования – 48 месяцев (л.д. 118-119).

Одновременно (ДД.ММ.ГГГГ) между Анкудиновым И.Н. и ЗАО (Наименование1) заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору Программа страхования заемщиков по кредитному договору (кредит наличными) (Наименование3) на условиях Правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору от (ДД.ММ.ГГГГ) По условиям договора страховая премия за весь срок действия договора страхования составляет <данные изъяты> рублей и уплачивается единовременно, срок действия договора – 48 месяцев (л.д. 128-129).

Кредитный договор и договор страхования подписаны истцом, что им не оспаривается, при подписании договоров истцом была получена полная и достоверная информация о полной стоимости предоставляемого кредита, в том числе обо всех затратах, связанных с его предоставлением, с условиями договора страхования и правилами страхования истец ознакомлен, их понял и согласился на заключение договора страхования на указанных в нем и правилах страхования условиях, правила страхования истец получил, что подтверждается его подписями в договоре (л.д. 129).

Таким образом, из приведенных условий кредитного договора и договора страхования следует, что истец заключил с ЗАО (Наименование1) договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору по Программе страхования заемщиков по кредитному договору (кредит наличными) (Наименование3), страховая премия по которому составляет <данные изъяты> рублей и уплачивается единовременно, банк по распоряжению заемщика перечислил страховую премию в размере <данные изъяты> рублей на расчетный счет ЗАО (Наименование1)

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу положений п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из приведенных норм материального права следует, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Кредитный договор (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) не содержит условий, ставящих заключение кредитного договора в зависимость от обязательного заключения договора страхования.

Из п. п. 7.8, 7.10, 7.11 информационного блока заявления-оферты следует, что Анкудинов И.Н. подтверждает получение полной и достоверной информации о кредитах, предоставляемых в рамках кредитного договора, в том числе обо всех затратах, связанных с их предоставлением; подтверждает, что он проинформирован банком о возможности заключения кредитного договора без оказания ему дополнительной услуги, в том числе заключения договора страхования; также подтверждает, что в случае выражения его согласия на заключение договора страхования, последнее является его свободным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке, содержание и возмездный характер дополнительных услуг ему разъяснены и понятны (л.д. 119).

Принимая во внимание, что при заключении кредитного договора Анкудинов И.Н. был проинформирован банком о возможности заключения кредитного договора без оказания дополнительной услуги, в том числе, заключения договора страхования, добровольно выразил согласие на заключение такого договора (п. 7.10, 7.11), заявление содержит распоряжение заемщика о переводе в пользу ЗАО (Наименование1) денежных средств в размере <данные изъяты> рублей для оплаты приобретаемой страховой услуги (п. 4 информационного блока Заявления), суд приходит к выводу о том, что получение кредитных средств по договору от (ДД.ММ.ГГГГ) не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, нарушений положения ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не имеется.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита и осуществляется к выгоде заемщика.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о приобретении услуг страхования клиентов, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Положения заявления, подписанного (ДД.ММ.ГГГГ) года Анкудиновым И.Н., не содержат условий о том, что в предоставлении кредита ему будет отказано без заключения договора страхования.

Из содержания заявления-оферты следует, что Анкудинов И.Н. был проинформирован банком о возможности заключения кредитного договора без оказания ему дополнительных услуг, при этом если заемщик согласиться заключить такой договор, то его согласие является свободным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке. Анкудинов И.Н. от заключения договора страхования финансовых рисков отказался, указав «нет» в заявлении (п. 5 информационного блока Заявления), но кредитный договор вне зависимости от этого с ответчиком был заключен.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что ответчику не навязывались услуги по страхованию и предоставление ему кредита не было поставлено в зависимость от условий страхования.

Свобода договора предполагает недопустимость навязывания страхования в конкретной названной банком страховой компании, а также других условий страхования, что следует из разъяснений Верховного Суда РФ, изложенных в пункте 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013 г.

Типовая форма заявления-оферты предусматривает возможность указания заемщиком любой страховой компании. Каких-либо доказательств того, что Анкудинов И.Н. не имел права заключить договор страхования или дать банку поручение о переводе денежных средств для оплаты страховой премии на счет иной компании в материалы дела представлено не было.

Ссылки ответчика на то, что договор является типовым, его условия заранее были определены банком в стандартных формах, он не имел возможности внести изменения в условия кредитного договора, подлежат отклонению, так как Анкудиновым И.Н., в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено доказательств того, что он имел намерение заключить договор на иных условиях и банком ему в этом было отказано, от оформления кредитного договора, получения кредита, а также от оформления договора страхования с АО «(Наименование1)» Анкудинов И.Н. не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил.

При указанных обстоятельствах оснований для удовлетворения требований истца о признании не действительным условия кредитного договора (№) в части возложения на заемщика обязанности по страхованию, признании ничтожным договора страхования (№) от (ДД.ММ.ГГГГ), взыскании суммы страховой премии в размере <данные изъяты> рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, убытков – <данные изъяты> рублей, штрафа от присужденной суммы, у суда не имеется.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом в каждом конкретном случае с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Оснований для взыскания компенсации морального вреда у суда не имеется, поскольку судом не установлено нарушений банком норм Закона РФ «О защите прав потребителей» в отношении Анкудинова И.Н.

Руководствуясь ст.ст. 56, 67, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Анкудинова И. Н. к Акционерному обществу (Наименование1), акционерному обществу «(Наименование1)» о признании не действительным условия кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности по страхованию, признании ничтожным договора страхования, взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме через Коминтерновский районный суд <адрес>.

Судья            подпись            Л.Н. Жукова

Мотивированное решение

изготовлено (ДД.ММ.ГГГГ).

Копия верна

Судья

Секретарь