Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1448/2020 ~ М-1281/2020 от 27.02.2020

Дело № 2-1448/20

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 июня 2020 г.                                                                                                                 г. Ульяновск

Ленинский районный суд г.Ульяновска в составе:

судьи Карабанова А.С.,

при секретарях Бубновой Е.Ю., Батраевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ломакиной М.А. к Акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании страхового возмещения,

У С Т А Н О В И Л:

Ломакина М.А. обратилась в суд с исковыми требованиями к АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Требования мотивированы тем, что Ломакина М.А. является наследницей умершего супруга Ломакина А.В. При жизни Ломакина А.В. между ним и ОАО «Россельхозбанк» (в настоящее время АО «Россельхозбанк») был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, в соответствии с которым заемщику был выдан кредит в сумме 700 000 руб. под 14% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ Одновременно Ломакин А.В. был присоединен к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО СК «РСХБ-Страхование» (в настоящее время - АО СК «РСХБ-Страхование»). Выгодоприобретателем по данному договору страхования выступает АО «Россельхозбанк».

Ломакин А.В. умер ДД.ММ.ГГГГ С его смертью наступил страховой случай, в связи с чем АО СК «РСХБ-Страхование» обязан произвести страховую выплату в пользу АО «Россельхозбанк» в сумме, равной задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №.

Решением Майнского районного суда Ульяновской области от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № установлено, что Ломакина М.А. фактически приняла наследство после смерти Ломакина А.В., в связи с чем с нее солидарно с поручителями по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № Харькиным Р.В. и Сазоновым А.В. в пользу АО «Россельхозбанк» взыскана задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 488 651 руб. 02 коп. Апелляционным определением Ульяновского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ решение суда первой инстанции оставлено без изменения, а апелляционные жалобы сторон без удовлетворения.

С учетом изложенного Ломакина М.А. просит суд взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» страховое возмещение в сумме 488 651 руб. 02 коп.

Истец Ломакина М.А. и ее представитель по доверенности Ломакин А.В. в судебном заседании исковые требования поддержали по доводам иска. Дополнительно пояснили суду, что смерть Ломакина А.В. наступила в состоянии алкогольного опьянения, но не вследствие него. Ответчиком не представлено в материалы дела доказательств наличия причинно-следственной связи между нахождением Ломакина А.В. в состоянии алкогольного опьянения и его смертью. Следовательно, смерть Ломакина А.В. является страховым случаем, влекущим для ответчика обязанность произвести страховую выплату.

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в судебном заседании не участвовал, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. В письменных возражениях на иск заявленные требования не признал по тем доводам, что страховщиком не было отказано в выплате страхового возмещения. В нарушение условий Договора коллективного страхования заявителем страховщику не был представлен полный пакет документов, необходимых для принятия решения, из которых можно было бы определить причину смерти Ломакина А.В.

Представитель третьего лица Харькина Р.В. в судебном заседании поддержал заявленный Ломакиной М.А. иск.

Представитель третьего лица АО «Россельхозбанк» в судебном заседании не участвовала, предоставила суду письменный отзыв, в которым решение оставила на усмотрение суда.

Третье лицо Сазонов А.В. в судебном заседании не участвовал по неизвестной суду причине, извещался о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Выслушав явившихся лиц, исследовав материалы рассматриваемого дела, суд приходит к следующему.

Статья 12 ГПК РФ устанавливает осуществление правосудия по гражданским делам на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу принципа состязательности стороны, другие участвующие в деле лица, если они желают добиться для себя либо лиц, в защиту прав которых предъявлен иск, наиболее благоприятного решения, обязаны сообщить суду имеющие существенное значение для дела юридические факты, указать или представить суду доказательства, подтверждающие или опровергающие эти факты, а также совершить иные предусмотренные законом процессуальные действия, направленные на то, чтобы убедить суд в своей правоте.

В развитие данного принципа гражданского судопроизводства статья 56 ГПК РФ возлагает на каждую сторону обязанность доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Обязанность заемщика возвратить сумму займа регламентирована ст. 810 ГК РФ, в соответствии с которой, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что между Ломакиным А.В. и ОАО «Россельхозбанк» (в настоящее время АО «Россельхозбанк») был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, в соответствии с которым заемщику был выдан кредит в сумме 700 000 руб. под 14% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

В обеспечение обязательств по договору в этот же день Банком были заключены договоры поручительства с Сазоновым А.В. и Харькиным Р.В.

Одновременно с указанным кредитным договором между Ломакиным А.В. и АО СК «РСХБ-Страхование» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика путем присоединения Ломакина А.В. к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней.

Страховая сумма равна сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по Кредитному договору, увеличенной на десять процентов, при присоединении Заемщика к Программе страхования № в день выдачи ему кредита по Кредитному договору.

При наступлении с застрахованным лицом любого страхового случая, указанного в разделе «Страховые случаи/риски» Программы страхования №, страховая выплата определяется в размере 100 % от страховой суммы, определенной для застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая в соответствии с условиями Программы страхования №

Страховым случаем признается, в том числе, смерть в результате несчастного случая или болезни, наступившая в период действия договора страхования или до истечения 12 (двенадцати) месяцев с момента наступления несчастного случая или диагностирования болезни, произошедших в период действия договора страхования и явившихся причиной смерти.

При этом не являются страховыми случаями события, перечисленные в разделе «Страховые случаи/риски» Программы страхования №, произошедшие вследствие, в том числе, алкогольного, наркотического или токсического опьянения и /или отравления застрахованного лица.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» дано понятие страхового риска, определяемое как предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1 ст. 9 Закона)

Статья 942 ГК РФ относит к числу существенных условий договора страхования условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Таким образом, закон не запрещает сторонам определять условия договора по своему усмотрению, они могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ) (пункт 4).

Из представленного в материалы дела Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №) от ДД.ММ.ГГГГ следует, что при его подписании Ломакин А.В. был ознакомлен с Программой страхования №, о чем имеется его собственноручная подпись.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что Программа страхования № является неотъемлемой частью договора страхования.

Из материалов дела следует, что Ломакин А.В. умер ДД.ММ.ГГГГ При этом в медицинском свидетельстве о смерти от ДД.ММ.ГГГГ серии № № в графе о причине смерти указано, что род смерти не установлен.

Из представленного по запросу суда ГБУЗ «Самарское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» Акта судебно-медицинского исследования трупа № следует, что смерть Ломакина А.В. наступила в результате <данные изъяты>, что подтверждается данными изложенными в окончательном судебно-медицинском диагнозе.

При судебно-химическом исследовании крови от трупа Ломакина А.В. обнаружен <данные изъяты>, следовательно, к моменту наступления смерти Ломакин А.В. находился в состоянии алкогольного опьянения, а его количество у живых лиц со средней степенью чувствительности к алкоголю обычно соответствует тяжелому алкогольному отравлению.

В исследовательской части исследования судебно-медицинский эксперт указывает, что <данные изъяты>

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что первоначальной причиной смерти Ломакина А.В. стала <данные изъяты>

Наступление страхового случая состоит в причинении вреда в результате возникшей опасности, от которой производится страхование.

При этом описание характера события, на случай наступления которого производится страхование, должно обеспечивать возможность доказывания факта его наступления.

Программой страхования № предусмотрено, что страховым случаем признается смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, наступившая в период действия договора страхования или до истечения 12 (двенадцати) месяцев с момента наступления несчастного случая или диагностирования болезни, произошедших в период действия договора страхования и явившихся причиной смерти.

При этом под болезнью (заболеванием) понимается установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровью застрахованного лица от нормального после проведения всестороннего исследования, впервые диагностированные врачом после наступления договора страхования в силу.

Несчастным случаем признается фактически произошедшее, внезапное и непредвиденное внешнее по отношению к застрахованному лицу воздействие, которое мело место в течение срока действия договора страхования и причинило застрахованному лицу телесные повреждения, иное расстройство здоровья, привело ко временной или постоянной утрате трудоспособности, или вызвало его смерть.

Доказательств того, что с Ломакиным А.В. произошел несчастный случай, повлекший выявленное экспертом расстройство здоровья, в материалы дела не представлено.

Напротив, из пояснений истицы следует, что накануне смерти он приходил к ней на работу, после чего пришел домой и лег спать.

Кроме того, в материалах дела отсутствуют доказательства наступления смерти Ломакина А.В. в результате болезни.

<данные изъяты> является синдромом, характерным для отравления внешними факторами.

Исходя из установленных судебным экспертом изменений в организме Ломакина А.В., пояснений представителя истца о том, что накануне возвращения домой Ломакин А.В. длительное время находился в состоянии алкогольного опьянения <данные изъяты> суд приходит к выводу о том, что причиной возникновения хронической экзогенной интоксикации организма Ломакина А.В. стало длительное употребление алкоголя.

Вместе с тем, в соответствии с Программой страхования № смерть застрахованного лица, наступившая в результате <данные изъяты> страховым случаем не является.

Следовательно, в рассматриваемом случае у АО СК «РСХБ-Страхование» не возникло обязанности по выплате страхового возмещения.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований надлежит отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Ломакиной М.А. к Акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании страхового возмещения отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Судья                                                                                       А.С. Карабанов

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>