Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-560/2013 (2-5439/2012;) ~ М-5136/2012 от 06.12.2012

№2-560/13

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 января 2013 года

Октябрьский районный суд г.Ижевска в составе:

председательствующего судьи Касимова А.В.,

при секретаре Беляевой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чуракова Д.В. к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительными отдельных условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Чураков Д.В. обратился в суд с иском к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» (далее Банк) о признании недействительными отдельных условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. Требования мотивированы тем, что 24 мая 2010 года истец заключил с Банком кредитный договор <номер>, в соответствие с которым ему предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев – по 25 мая 2015 года включительно на неотложные нужды. Оспариваемыми условиями данного кредитного договора на истца возложена обязанность уплатить единовременно комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> рублей и ежемесячно уплачивать комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,99 процентов от суммы кредита (<данные изъяты> рублей). Комиссию за зачисление кредитных средств на счет в размере <данные изъяты> рублей истец уплатил 24 мая 2010 года. За период с 24 июня 2010 года по 7 ноября 2012 года сумма уплаченной комиссии за расчетное обслуживание составила <данные изъяты> рублей. Положения кредитного договора о взимании данных комиссий противоречат закону, а именно ст.819 ГК РФ, Федеральному закону от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности». В соответствии со ст.ст.168,180 ГК РФ данные положения договора должны быть признаны недействительными, что влечет за собой обязанность Банка возвратить уплаченную истцом сумму комиссии за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> рублей, за зачисление денежных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> рублей. На удержанную незаконно сумму комиссии подлежат уплате проценты в соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Требование о компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей мотивировано претерпеванием нравственных страданий, связанных с нарушением Банком прав потребителя. Судебные расходы на оплату услуг представителя заявлены к взысканию в сумме <данные изъяты> рублей. Кроме того, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, истец просит взыскать штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании Чураков Д.В. исковые требования поддержал. Пояснил, что в представленной Банком выписке по счету верно отражены все поступившие от него платежи.

Представитель Банка в суд не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Дело рассмотрено без его участия, в порядке ст.167 ГПК РФ.

В письменных возражениях представитель Банка указал, что не признает иск по следующим основаниям. 24 мая 2010 года Чураков Д.В. направил в Банк собственноручно подписанное заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, в котором просил заключить смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, договора об открытии спецкартсчета и кредитного договора. Заявление о предоставлении кредита содержит существенные условия договора о размере кредита, процентной ставке, а также комиссий за зачисление кредитных средств и за расчетное обслуживание. Начисление указанных комиссий не противоречит действующему законодательству, поскольку стороны при заключении договора основывались на принципах равенства сторон и свободы договора. Возможность Банка взимать плату (комиссию) за свои услуги предусмотрена Федеральным законом от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и ст.779 Гражданского кодекса РФ. Право Банка предоставлять (размещать) денежные средства в безналичной форме на банковский счет клиента основано на законе, действующих Правилах Центрального Банка Российской Федерации. Согласно пункту 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации 31 августа 1998 года №54-П предоставление (размещение) Банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу Банка. Текущий счет открыт Чуракову Д.В. в связи с заключением договора банковского счета по его заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды. Доказательств обратного материалы дела не содержат. Банковский счет открыт не в связи с заключением кредитного договора, а в связи с заключением договора банковского счета, следовательно, утверждение истца о том, что данный счет относится к кредитному договору, не основан на законе. Банк в предусмотренный договором срок в полном объеме исполнил обязательство по предоставлению кредита, следовательно, проценты за пользование чужими денежными средствами не могут быть взысканы с Банка. Стороной истца не представлено доказательств вины Банка в причинении морального вреда Чуракову Д.В.

Выслушав мнение истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

24 мая 2010 года между Чураковым Д.В. и Банком заключен кредитный договор <номер>, в соответствии с которым Чуракову Д.В. предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок 60 месяцев – по 25 мая 2015 года включительно на неотложные нужды.

Пунктами 2.6, 2.8, 2.16 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды установлена обязанность заемщика по уплате процентов по кредиту в размере 13 процентов, комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99 процентов от суммы кредита, что согласно графику платежей составляет <данные изъяты> рублей, комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> рублей единовременно.

Комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> рублей истцом уплачена 24 мая 2010 года.

За период с 24 июня 2010 года по 7 ноября 2012 года сумма комиссии, выплаченная за расчетное обслуживание истцом, составила <данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской по счету.

Указанные обстоятельства установлены судом на основании исследованных в судебном заседании доказательств и сторонами в целом не оспариваются.

В соответствие со ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 1 ст. 422 ГК РФ определено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов- граждан, регулируются нормами Закона РФ от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей».

Таким образом, условия кредитных договоров о предоставлении денежных средств должны соответствовать как требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации, так и Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствие с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

По правилам пункта 1 статьи 421 ГК РФ, пункта 2 статьи 16 Закона РФ о защите прав потребителей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) запрещено.

В силу пункта 1 статьи 861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В силу п.2 ч.1 ст. 5 ФЗ от 2 декабря 1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение кредитной организацией привлеченных денежных средств физических и юридических лиц осуществляется от своего имени и за свой счет.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.1 ст.845 ГК РФ).

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудный счет, открытый Банком, является способом бухгалтерского учета денежных средств, открывается заемщику для отражения задолженности по выданным ссудам и должен быть закрыт при полном погашении заемщиком основного долга по кредиту или по истечении действия договора, а, следовательно, ссудный счет не обладает правовым режимом банковского счета в понимании главы 45 ГК РФ.

При этом открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью Банка на основании п.14 ст. 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации», в соответствии с которыми Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, обязанность по ведению ссудного счета возникает у ответчика в силу закона в связи с заключением кредитного договора, поэтому расходы по ведению ссудного счета должны возмещаться Банком за собственный счет. Равным образом зачисление кредитных средств на счет клиента также является прямой обязанностью ответчика, вытекающей из кредитного договора, поэтому взимание комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента также не может быть возложено на истца.

Учитывая изложенное, оспариваемые условия кредитного договора о взимании комиссии за расчетное обслуживание и зачисление кредитных средств на счет клиента не соответствуют действующему законодательству и ущемляют установленные законом права потребителя, что в соответствии со ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» является основанием для признания таких условий недействительными.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст.168 ГК РФ).

Положениями ст.180 ГК РФ предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Доводы представителя ответчика о свободе договора суд полагает не обоснованными, так как свобода договора, предусмотренная ст.421 ГК РФ, не является абсолютной и должна применяться участниками заключаемых сделок в соответствии с действующим законодательством.

В этой связи суд признает недействительным (ничтожным) условия кредитного договора, заключенного между Чураковым Д.В. и Банком, об уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание и единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Поскольку условия договора об уплате комиссионного вознаграждения за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет клиента являются ничтожными, то уплаченные во исполнение этих условий договора суммы подлежит возврату Банком.

В качестве единовременной комиссии за зачисление кредитных средств (<данные изъяты> рублей) и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание за период с 24 июня 2010 года по 7 ноября 2015 года (<данные изъяты> рублей) истцом уплачено <данные изъяты> рублей. Данная сумма подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

Согласно ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Ответчик, удерживая с заемщика суммы комиссии за расчетное обслуживание, незаконно пользовался чужими денежными средствами в заявленный в иске период.

При взыскании процентов суд руководствуется ставкой рефинансирования, установленной Указанием Центрального Банка России от 13 сентября 2012 года №2873-У с 14 сентября 2012 года в размере 8,25 процентов годовых и действовавшей на день предъявления иска.

Произведенный истцом расчет процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 24 июня 2010 года по 7 ноября 2012 года в сумме <данные изъяты> суд признает верным, данная сумма подлежит взысканию с Банка в пользу Чуракова Д.В.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст.15 Закона РФ от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Установлено, что в результате ненадлежащего оказания Банком услуг истцу причинен моральный вред, который подлежит компенсации по правилам, установленным указанной выше нормой закона, а также положениями статей 151, 1099 и 1101 ГК РФ.

При определении размера компенсации морального вреда, суд учитывает характер причиненных истцу нравственных страданий, требования разумности и справедливости, и считает необходимым взыскать с Банка в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ от 7 февраля 1992 года «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом. суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п.46 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Исходя из того, что цена удовлетворенных в судебном заседании исковых требований составила <данные изъяты>. (<данные изъяты> рублей + <данные изъяты> рублей +<данные изъяты> коп. + <данные изъяты> рублей), сумма штрафа, подлежащая взысканию с Банка в пользу истца, составит <данные изъяты>. (<данные изъяты> руб.<данные изъяты>./2).

Т.к. решение частично состоялось в пользу истца, с ответчика в пользу Чуракова Д.В. в соответствии со ст.100 ГПК РФ должны быть взысканы судебные расходы на оплату услуг представителя. Суд определяет к взысканию с Банка сумму в <данные изъяты> рублей, находя ее разумной, соответствующей сложности дела, объему выполненной представителем работы, объему удовлетворенных требований.

Соответствующие расходы истца подтверждены документально.

В силу ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в местный бюджет пропорционально размеру удовлетворенных требований, госпошлина в сумме <данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Чуракова Д.В. ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительными отдельных условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора <номер> от 24 мая 2010 года, заключенного между Чураковым Д.В. и ОАО Национальный Банк «ТРАСТ», возлагающие на заемщика обязанность по уплате комиссии за расчетное обслуживание и зачисление кредитных средств на счет клиента.

Взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Чуракова Д.В. <данные изъяты>., в том числе сумму уплаченной комиссии за расчетное обслуживание <данные изъяты> рублей, сумму уплаченной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты>., компенсацию морального вреда <данные изъяты> рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя <данные изъяты>, в счет возмещения расходов на оплату услуг представителя <данные изъяты> рублей.

Взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в местный бюджет государственную пошлину в размере <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через районный суд.

Решение изготовлено в совещательной комнате.

Председательствующий судья: А.В.Касимов

-

-

-