Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-37/2018 от 30.01.2018

Дело № 2-37(2018)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 апреля 2018 года р.п.Шемышейка

Шемышейский районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Угрушевой Ю.А.,

с участием ответчика Ануфриева В.А., и его представителя, адвоката Семенова А.И., представившего ордер №1828 от 04.04.2018.

при секретаре Мельниковой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО КБ «АйМаниБанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Ануфриеву В. А. о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество,

Установил:

Общество с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» (далее по тексту Банк) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов (далее ГК «АСВ») обратилось в суд с иском к Ануфриеву В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на предмет залога - автомобиль марки Форд Мондео, в обоснование своих требований указав, что 04 декабря 2013 года между Ануфриевым В.А. и Банком был заключен договор № АКк 60/2013/01-01/67724 по условиям которого, содержащихся в Заявлении-Анкете, Индивидуальных условиях, Графике платежей и Условиях предоставления кредита, истец предоставил Ануфриеву В.А. кредит в размере 1 060150,66 рублей, под 6,3% годовых, на приобретение автомобиля марки Форд Мондео. Возврат кредита должен был осуществляться путем внесения ежемесячных платежей, в соответствии с Графиком. По условиям договора заемщик передает приобретаемое транспортное средство - автомобиль Форд Мондео, год выпуска 2013, цвет серебристый, идентификационный номер VIN номер, номер двигателя номер, в залог Банка, в обеспечение надлежащего исполнения обязательств по погашению задолженности по кредиту и иных денежных обязательств по договору.

На основании решения Арбитражного суда города Москвы от 20 января 2017 года по делу № А40-207288/16-178-192 «Б» ООО КБ "АйМаниБанк» (ИНН 0411005333) признан несостоятельным (банкротом). Функции конкурсного управляющего ООО КБ «АйМаниБанк» возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".

Ануфриев В.А. ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства, в связи с чем, образовалась задолженность, по состоянию на 08 августа 2017 года, в размере 1281319,53 рубля. Истец, с учетом соразмерного уменьшения суммы подлежащих взысканию штрафных санкций (неустоек), просит взыскать с Ануфриева В.А. 1 224 007 рублей 64 копейки, из которых:

задолженность по основному долгу – 1 060 150 рублей 66 копеек;

задолженность по уплате процентов -106 545 рублей 53 копейки

задолженность по неустойке- 57 311 рублей 45 копеек, а также взыскать с него расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 320 рублей и обратить взыскание на предмет залога - автомобиль Форд Мондео, год выпуска 2013, цвет серебристый, идентификационный номер VIN номер, номер двигателя номер.

    Представитель истца ООО КБ «АйМаниБанк», в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

     Ответчик Ануфриев В.А. в судебном заседании исковые требования не признал и пояснил, что в декабре 2013 года он приехал в г. Москва, для того, чтобы приобрести автомобиль. В автосалоне ООО «Вектор» он выбрал машину марки Форд и работники салона предложили оформить данную машину в кредит, пояснив, что так цена будет меньше. Он подписал необходимые документы, а затем увидел, что стоимость автомашины в них увеличилась почти вдвое, и сразу стал отказываться от сделки, однако ему не возвращали паспорт и другие документы, угрожали. На следующий день, когда кредитные деньги еще были на его счету в банке, он обратился в Айманибанк, с заявлением, в котором указал, что отказывается от сделки и просил не перечислять сумму кредита на счет автосалона, однако вопреки его воле, денежные средства были перечислены на счет продавца автомашины. Заявление на перечисление суммы кредита он не подписывал. В настоящее время в отношении работников автосалона ООО «Вектор», возбуждено уголовное дело, в рамках которого он признан потерпевшим, поэтому считает, что настоящее гражданское дело должно быть приостановлено до результатов рассмотрения данного уголовного дела. Действия работников автосалона и банка он пытался оспорить в порядках уголовного судопроизводства и по совету сотрудника полиции, в производстве которого находилось его заявление, он перестал вносить платежи в погашение задолженности по кредиту. В отношении работников банка уголовное дело не возбуждалось. В гражданско-правовом порядке заключенный кредитный договор он не оспаривал.

    Представитель ответчика, адвокат Семенов А.И, поддержал доводы Ануфриева В.А. и пояснил, что последний стал жертвой мошенников.

    Представители третьих лиц ООО «Вектор» и ООО «Финансово-страховая компания» в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены.

        Заслушав пояснения ответчика и его представителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора займа.

В соответствии с ч.1 ст.432 ГКРФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу положений ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из представленных истцом документов следует, что 04 декабря 2013 года между ООО КБ "АйМаниБанк" и Ануфриевым В.А. заключен договор о предоставлении кредита, путем акцепта банком предложения (оферты), содержащегося в заявлении-анкете заемщика (о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк»), на получение кредита, на приобретение автомобиля Форд Мондео, год выпуска 2013, цвет серебристый, идентификационный номер VIN номер, на следующих условиях - сумма кредита 1 145 898 рублей (п.3.1 заявления-анкеты), процентная ставка 18,5 %(п.3.4) годовых, срок договора до 04.12.2018 (п.3.3). Погашение должно производиться аннуитетными платежами в размере 29 430 рублей, ежемесячно. Соглашением сторон предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту 0,5 % за от суммы просроченной задолженности, за каждый день просрочки.(п. 3.5). Из п.4 заявления-анкеты следует, что заемщик передает в залог Банку автомобиль, с установлением согласованной стоимости в размере 707 000 рублей, в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком денежных обязательств по заключенному кредитному договору (л.д.10-11).

Выводы проведенной по делу почерковедческой экспертизы, в соответствии с которыми, подпись от имени Ануфриева В.А. расположенная в заявлении на перечисление денежных средств от 04.12.2013, в строке «Подпись клиента», выполнена не Ануфриевым В.А., а другим лицом, не опровергают факта заключения между сторонами кредитного договора.

В силу положений ч.2 ст.432 ГПК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

    Из п.6 Заявления-Анкеты, подписанной ответчиком 04.12.2013, следует, что договор считается заключенным в дату акцепта банком предложений (оферты), содержащихся в п.2 и 3 настоящего заявления. При этом акцептом со стороны банка является предоставление банком кредита, путем зачисления суммы кредита на счет. Исходя из буквального толкования данного пункта договора, момент его заключения не связан с подписанием Ануфриевым В.А. заявления на перечисление денежных средств, которое является вспомогательным приложением к кредитному договору. Исходя из выписки по счету номер, сумма кредита была зачислена на счет Ануфриева В.А. 4 декабря 2013 года, то есть Банк акцептовал оферту ответчика и в силу положений ст.ст.432,433, договор между истцом и ответчиком был заключен.

04 декабря 2013 между ООО "Вектор" (продавец), в интересах которого действует «Агент» - ООО «Финансово-страховая компания» и Ануфриевым В.А. (покупатель) заключен договор купли-продажи транспортного средства № ВКТ-12-04/10268д, по условиям которого Ануфриев В.А. приобрел в собственность автомобиль Форд Мондео, год выпуска 2013, цвет серебристый, идентификационный номер VIN номер, номер двигателя номер, стоимостью 1 010 000 рублей. Данным договором предусмотрен порядок оплаты, при котором 100 000 рублей вносятся покупателем наличными денежными средствами в кассу ООО «Вектор», а вторая часть в размере 910 000 рублей оплачивается денежными средствами, предоставленными банком для покупки данного т/с, путем их перечисления на расчетный счет ООО «Финансово-страховая компания».

По условиям заключенного сторонами кредитного договора (п.7 Заявления-Анкеты) в дату зачисления кредита Ануфриев В.А. поручает банку осуществить перевод с его счета, согласно заявлению на перечисление денежных средств. 04.12.2013 Ануфриев В.А. подал в Банк заявление о перечислении денежных средств в размере 910 000 в счет оплаты по договору купли-продажи автомашины № ВКТ-12-04/10268д на счет получателя ООО «Финансово-страховая компания» и о перечислении 58 833 рублей на счет ООО «Страховая группа «Компаньон» и 177 015 рублей на счет ЗАО СК «Алико».

Банком обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету номер, открытому на имя Ануфриева В.А.

В нарушение условий кредитного договора от 04.12.2013, обязанность по погашению кредита и уплате процентов Ануфриев В.А. не исполнял, в результате чего образовалась задолженность.

Требование банка о погашении задолженности оставлено Ануфриевым В.А. без ответа.Как следует из материалов дела, представленный истцом расчет задолженности является реструктуризацией ранее возникшего долга Ануфриева В.А.. перед ООО КБ "АйМаниБанк" по кредитному договору от 04 декабря 2013 года № АКк 60/2013/01-01/67724. Размер процентной ставки был уменьшен истцом, задолженность в соответствии с графиком погашения задолженности, реструктурирована

Частью 4 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" определено, что по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Указанное не означает, что банку запрещено такое одностороннее изменение указанного порядка, вследствие которого размер процентов по кредиту уменьшается, что и имело место в данном случае. Истец, путем уменьшения размера процентов за пользование кредитом с 18,5 до 6,3 процентов годовых, увеличения срока кредита до 2021 года, действительно сократил финансовую нагрузку истца по ранее заключенному кредитному договору, что закону не противоречит.

Из представленного банком расчета следует, что общая задолженность Ануфриева В.А. по кредитному договору от 04 декабря 2013 года, по состоянию на 08 августа 2017 года, составляет 1 281 319 рублей 10 копеек. Истец просит взыскать с Ануфриева В.А.1 224 007 рублей 64 копейки, из которых:

задолженность по основному долгу – 1 060 150 рублей 66 копеек;

задолженность по уплате процентов -106 545 рублей 53 копейки

задолженность по неустойке (с учетом их соразмерного уменьшения)- 57 311 рублей 45 копеек.

Указанный расчет суд находит правильным и обоснованным, поскольку он соответствует требованиям действующего законодательства и положениям заключенного между сторонами, кредитного договора. Доказательств, подтверждающих оплату долга по договору от 04.12.2013 (в том числе о наличии не учтенных банком платежей в погашение задолженности), Ануфриевым В.А. суду представлено не было.

Оснований для снижения размера неустойки за несвоевременное погашение основного долга и процентов за пользование кредитом по правилам ст. 333 ГК РФ, не имеется, поскольку размер неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательств заемщиком. Кроме того, из представленного расчета следует, что банк в одностороннем порядке снизил размер начисленной ответчику неустойки.

Доводы Ануфриева В.А. о том, что денежные средства были перечислены Банком помимо его воли, основанием для отказа в иске являться не могут. Из представленных истцом документов следует, что денежные средства в размере 910 000 рублей были фактически направлены на оплату стоимости приобретенного ответчиком автомобиля марки Форд Мондео, которую Ануфриев В.А., исходя из текста Заявления-Анкеты (п.2), изначально намеревался приобрести в кредит. Данная машина зарегистрирована на имя Ануфриева В.А. в органах ГИБДД. Автомобиль с момента покупки и по настоящее время находится во владении у ответчика. Факт заключения между сторонами кредитного договора, бесспорно, установлен в ходе рассмотрения данного дела. Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, перечислив денежные средства за автомашину на счет продавца по договору купли-продажи автомашины № ВКТ-12-04/10268д. Кроме того, договор между ООО «АйМаниБанк» и Ануфриевым В.А. является двусторонним. Отношения, сложившиеся у ответчика с ООО «Вектор» (автосалон, где была приобретена автомашина), на действительность кредитного договора влиять не могут.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в п.70 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 23.06.2015 г. №25, сделанное в любой форме заявление о недействительности (ничтожности, оспоримости) сделки и о применении последствий недействительности сделки (требование, предъявленное в суд, возражение ответчика против иска и т.п.) не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки (пункт 5 статьи 166 ГК РФ).

Кредитный договор от 04.12.2013 года действует более 4 лет, и до октября 2015 года Ануфриев В.А. вносил платежи в погашение своей задолженности по кредиту, то есть ответчик признавал свои обязательства, возникшие из договора от 04.12.2013 года.

Тот факт, что Ануфриев В.А. признан потерпевшим по уголовному делу, возбужденному в отношении работников автосалона, не освобождает Ануфриева В.А. от исполнения обязательств перед Банком. Из текста постановления о признании потерпевшим следует, что хищением денежных средств Ануфриеву В.А. причинен материальный ущерб на сумму 428 000 рублей. Какие-либо виновные действия истца, из представленных Ануфриевым В.А. документов, не усматриваются. Кроме того, сам Ануфриев В.А. суду пояснил, что в качестве обвиняемых по данному уголовному делу, привлечены только работники автосалона, где он приобретал автомобиль, а не служащие ООО «АйМаниБанк». В связи с чем, оснований для приостановления данного гражданского дела до рассмотрения уголовного дела, в рамках которого ответчик признан потерпевшим, у суда не имеется.

В судебном порядке кредитный договор от 04.12.2013 года Ануфриевым В.А. также оспорен не был.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании совокупности исследованных в судебном заседании доказательств, установлен факт несоблюдения Ануфриевым В.А. обязанностей по погашению кредита, что в соответствии с договором и законом влечет право банка требовать возврата основного долга, начисленных процентов и неустойки, в связи с чем, суд приходит к выводу, что требования Банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору от 04 декабря 2013 года, подлежат удовлетворению.

В соответствии с карточкой учета транспортного средства, собственником автомобиля Форд Мондео, год выпуска 2013, цвет серебристый, идентификационный номер VIN номер, номер двигателя номер, является Ануфриев В.А.

Исходя из действующего законодательства, залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор - залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом

Из ч.1 ст.334.1 ГК РФ следует, что залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора.

В соответствии с ч.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу положений ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Из представленных суду документов следует, что между Банком и Ануфриевым В.А. был заключен письменный договор залога, в соответствии с которым, автомобиль Форд Мондео, год выпуска 2013, цвет серебристый, идентификационный номер VIN номер, номер двигателя номер, (принадлежащий на момент рассмотрения дела Ануфриеву В.А.) является предметом залога, обеспечивающим возврат долга по кредитному договору от 04.12.2013. С учетом того, что в судебном заседании, установлен факт неисполнения Ануфриевым В.А. обеспеченного залогом обязательства, требования банка об обращении взыскания на предмет залога, подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Как видно из платежного поручения № 11715 от 27.09.2017, истец при подаче иска, оплатил государственную пошлину в размере 20 320 рублей, которые, также подлежат взысканию с Ануфриева В.А. в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

    Исковые требования ООО КБ «АйМаниБанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Ануфриеву В. А., удовлетворить.

Взыскать с Ануфриева В. А. в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» задолженность по кредитному договору № АКк 60/2013/01-01/67724 от 04 декабря 2013 года в общей сумме 1 224 007 (один миллион двести двадцать четыре тысячи семь) рублей 64 копейки, из которых: задолженность по основному долгу – 1 060 150 рублей 66 копеек; задолженность по уплате процентов -106 545 рублей 53 копейки; задолженность по неустойке- 57 311 рублей 45 копеек.

Взыскать с Ануфриева В. А. в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» (в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов») в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 20 320 (двадцать тысяч триста двадцать) рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль Форд Мондео, год выпуска 2013, цвет серебристый, идентификационный номер VIN номер, номер двигателя номер, путем продажи его с публичных торгов.

    Решение может быть обжаловано сторонами, иными участвующими в деле лицами, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Шемышейский районный суд Пензенской области в течение одного месяца.

Судья:                  Ю.А. Угрушева

Мотивированное решение изготовлено 09 апреля 2018 года.