Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2640/2021 ~ М-2163/2021 от 28.06.2021

Дело №

26RS0№-13

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 октября 2021 года <адрес>

Октябрьский районный суд <адрес> края в составе суда: председательствующий судья Шелудченко Т.А.,

при секретаре Суховой В.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Октябрьского районного суда гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к Щетининой Наталье Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному исковому заявлению Щетининой Натальи Васильевны к АО «Банк русский Стандарт» о расторжении кредитного договора № заключенного ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Щетининой Наталье Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Щетининой Наталье Васильевне, в котором просит взыскать в свою пользу задолженность по договору № в размере 58880,94 рублей, а также сумму государственной пошлины в размере 1966,00 рублей.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» (далее - Истец, Банк) и Щетининой Натальей Васильевной (далее - Ответчик, Клиент) был заключен кредитный договор №.

ДД.ММ.ГГГГ клиент направил в банк заявление, в котором просил рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита в сумме 61949,14 руб. на срок 1066 дней и принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия потребительского кредита, имеющие наименование Условия по обслуживанию кредитов.

В заявлении клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что банк: в случае принятия решения о заключении с ним договора предоставит ему индивидуальные условия договора потребительского кредита, являющиеся неотъемлемой частью договора, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка; в рамках договора откроет ему банковский счет.

Клиент подтвердил получение на руки своего экземпляра Индивидуальных условий и Условий по обслуживанию кредитов, а также что он ознакомлен, согласен и понимает содержание обоих документов, положения которых обязуется соблюдать.

Во исполнение договорных обязательств, ДД.ММ.ГГГГ банк открыл клиенту банковский счёт № и перечислил на указанный счёт денежные средства в размере суммы кредита, о чём свидетельствует выписка из лицевого счёта клиента.

По условиям договора погашение задолженности должно было осуществляется ежемесячно, путем внесения денежных средств на счет. В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществлял возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях.

Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете № клиента. В соответствии с общими условиями, с целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительное требование, содержащее дату оплаты задолженности.

До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту клиентом не возвращена.

При заключении договора стороны достигли соглашения (ст. 32 ГПК РФ), что споры о взыскании денежных средств, возникающие между Банком и Клиентом подлежат рассмотрению в Октябрьском районном суде <адрес>/Мировым судьей судебного участка № <адрес>.

Ответчиком Щетининой Н.В. направлены возражения относительно исковых требований, в которых она оспаривает сумму исковых требований, указывает об отсутствии расчета суммы исковых требований, не соглашается с размером платы за пропуск минимального платежа и очередностью списания денежных средств в погашение суммы долга. Кроме того, Щетинина Н.В. направила в суд ходатайство о снижении суммы начисленной неустойки, просила суд его удовлетворить. В этом же ходатайстве ответчик не соглашается с открытием на ее имя ссудного счета.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в суд не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Ответчик Щетинина Н.В. в судебное заседание не явилась, была извещена судом о дне, месте, времени судебного заседания по адресу, указанному в иске: <адрес>., просит суд о рассмотрении дела в ее отсутствии в отсутствии своего представителя.

Извещение о слушании дела было направлено ответчику заказной корреспонденцией в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 113 ГПК РФ.

Согласно сведениям, размещенным на официальном сайте Почты России, вручение извещения ответчику зафиксировано, с отметкой вручение адресату почтальоном.

Ч. 2 ст. 117 ГПК РФ установлено, что адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

В соответствии с п. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В силу разъяснений, приведенных в пунктах 67, 68 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Приведенные положения ст. 165.1 ГК РФ подлежат применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

На основании изложенного, суд признает ответчика извещенным о времени и месте судебного заседания.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие представителя истца, и в том числе не явившегося ответчика.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и Щетининой Натальей Васильевной в порядке, предусмотренном ст.ст. 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ, ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», - путем совершения клиентом действий по принятию предложения Банка, содержащегося в индивидуальных условиях договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, заключен кредитный договор №.

Заключенный договор является смешанным, содержащим элементы кредитного договора и договора банковского счета, поскольку в рамках договора клиенту был открыт текущий банковский счет физического лица №. Правовое регулирование осуществляется Главой 42 ГК РФ (Заем и кредит) и Главой 45 ГК РФ (Банковский счет).

ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в Банк с Заявлением, котором просил рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита и принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия потребительского кредита, имеющие наименование Условия по обслуживанию кредитов.

В Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что Банк: в случае принятия решения о заключении с ним Договора предоставит ему Индивидуальные условия договора потребительского кредита, являющиеся неотъемлемой частью Договора, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка; в рамках Договора откроет ему банковский счет.

Согласно п. 2 ст. 432 РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной стороны и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Рассмотрев заявление от ДД.ММ.ГГГГ, банк предоставил заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита – оферту, предложив ему заключить договор. Оферта банка была акцептована заемщиком и в этот же день индивидуальные условия переданы заемщиком банку, о чем свидетельствует подпись клиента в индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

Согласно ст. 30 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно с п. 1 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно п. ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Судом установлено, что существенные условия кредитного договора № содержатся в индивидуальных условиях потребительского кредита, общих условиях, графике платежей, с которыми клиент был ознакомлен ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, ответчик Щетинина Н.В. при подписании заявления, индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ располагала полной информацией о предложенной ей услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего его содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 с. 434 ГК РФ.

Пункт 3 ст.434 ГК РФ предусматривает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что кредит в сумме 61949,14 руб. предоставлен банком клиенту, что подтверждается выпиской по счету №, открытому в соответствии с договором. Срок кредитования – 1066 дней, с октября 2018 по август 2021. Дата внесения ежемесячного платежа – 21 число каждого месяца в указанный период.

Согласно п. 4.41 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения» данный счет является счетом физического лица, назначение счета – учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или в иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный.

По кредиту счета отражаются суммы, вносимые наличными денежными средствами; суммы переводов денежных средств, поступивших в пользу физического лица со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления денежных средств, предусмотренные нормативными актами Банка России.

По дебету счета отражаются суммы, получаемые физическим лицом наличными денежными средствами; суммы переводов денежных средств физических лиц на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.

Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договорами банковского счета.

Анализируя операции по счету клиента № в совокупности с условиями кредитного договора, суд приходит убеждению об использовании данного счета в соответствии с условиями кредитного договора. Доказательств обратного, равно как и доказательств оспаривания договора в установленном порядке в части открытия счета физического лица, ответчиком суду не предоставлено.

В связи с этим судом отвергаются как необоснованные утверждения стороны ответчика о неправомерности открытия Щетининой Н.В. по договору ссудного счета.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом «заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По условиям Договора погашение задолженности должно было осуществляется ежемесячно, путем внесения денежных средств на счет (п.п. 6, 8 индивидуальных условий договора потребительского кредита, график платежей, раздел 4 общих условий).

Статьей 319 ГК РФ предусмотрено, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В соответствии с п. 20 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Согласно представленной в материалы дела выписке из лицевого счета в период с октября 2018 по июнь 2019 ответчиком на счете размещались денежные средства строго в соответствии с графиком платежей по договору, которые списывались банком в соответствии с условиями договора.

Пунктом 2.10. общих условий предусмотрено, что Погашение Задолженности осуществляется в следующей очередности (с учетом положений разделов 4 — 6 условий):

2.10.1. в первую очередь — погашение задолженности по процентам по Договору (уплата просроченных процентов);

2.10.2. во вторую очередь — погашение задолженности по Основному долгу (уплата просроченного Основного долга);

2.10.3. в третью очередь — уплата неустойки, подлежащей уплате по Договору;

2.10.4. в четвертую очередь — уплата процентов, начисленных за текущий период платежей по Договору (процентов, которые не являются просроченными и которые подлежат уплате в ближайшую дату очередного платежа в соответствии с Графиком платежей, а в случае выставления Заключительного требования — в Дату оплаты);

2.10.5. в пятую очередь — погашение суммы Основного долга за текущий период платежей по Договору (сумма Основного долга, которая не является просроченной и которая подлежит плановому погашению в ближайшую дату очередного платежа в соответствии с Графиком платежей);

2.10.6. в шестую очередь - погашение суммы Основного долга (Суммы возврата), которую Заемщик досрочно возвращает в порядке и на условиях, установленных разделом 5 Условий;

2.10.7. в седьмую очередь - погашение суммы Основного долга, которая подлежит возврату в Дату оплаты;

2.10.8. в восьмую очередь - уплата просроченной Комиссии за Услугу «Меняю дату платежа»;

2.10.9. в девятую очередь - уплата начисленной Комиссии за Услугу «Меняю дату платежа».

Операции списания денежных средств, отраженные в выписке из лицевого счета №, свидетельствуют о выполнении положений п. 2.10. общих условий, который соответствует как ст. 319 ГК РФ, так и п. 20 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Начиная с июля 2019 года, денежные средства ответчиком на счет № Щетининой Н.В. более не зачислялись.

Доказательств иного в деле не имеется. Таким образом, заемщиком нарушены условия договора в части возврата суммы предоставленного кредита и начисленных процентов.

При этом, невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете № клиента, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 1.11. общих условий Заключительное требование – документ, формируемый и направляемый Банком Заемщику по усмотрению Банка в случаях, определенных Условиями, содержащий требование Банка к Заемщику о досрочном возврате всей оставшейся суммы Кредита вместе с причитающимися по Договору процентами, а также уплате иной Задолженности.

В соответствии с 6.5. общих условий в случае неоплаты Заемщиком очередного (-ых) платежа (-ей), повлекшей нарушение Заемщиком условий Договора в отношении сроков возврата сумм Основного долга и (или) уплаты процентов за пользование Кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней, Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы Кредита вместе с причитающимися процентами за пользование Кредитом, сформировав и направив Заемщику с этой целью Заключительное требование. При этом Банк с даты выставления Заемщику Заключительного требования вправе потребовать от Заемщика уплатить Банку неустойку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями.

В материалах дела имеется заключительное требование, выставленное банком заемщику ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Щетинина Н.В. в срок до ДД.ММ.ГГГГ должна была обеспечить наличие на своем счете 58880,94 руб., состоящую из следующих сумм: 49625,91 руб. – основной долг; 4898,88 руб. – проценты по кредиту; 4356,15 руб. – неустойка за пропуски платежей.

Указанная сумма является суммой задолженности, предъявленной истцом ко взысканию по настоящему спору, подтверждается уточненным расчетом.

Начисление неустойки за пропуски платежей соответствует условиям кредитного договора.

Уточненный расчет судом проверен, сопоставлен с условиями кредитного договора, графиком платежей, операциями, отраженными в выписке из лицевого счета, и признан правильным.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по возврату предоставленных кредитных средств, равно как и контррасчета задолженности, ответчиком суду представлено не было. Таким образом, размер задолженности ответчика перед истцом суд считает доказанным.

На основании изложенного, суд считает исковые требования о взыскании задолженности по указанному кредитному договору № в сумме 58880,94 руб., из которой: 49625,91 руб. – основной долг, 4898,88 руб. – проценты по кредиту, 4356,15 руб. – неустойка за пропуски платежей, - подлежащими удовлетворению.

Вместе с тем, истцом заявлено ходатайство о взыскании неустойки за пропуски платежей, в размере 4356,15 руб., к которой, по мнению суда, с учетом заявлений ответчика по делу, может быть применена ст. 333 ГК РФ. В связи с этим суд полагает возможным снизить неустойку за неоплату обязательного платежа до 1000,00 рублей, в остальной части следует отказать.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Пунктом 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разъяснено, что Положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления в суд, в размере 1966,00 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к Щетининой Наталье Васильевне о взыскании суммы задолженности потребительского кредита и судебных расходов – удовлетворить частично.

Взыскать с Щетининой Натальи Васильевны в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 55524,79 руб., из них: 49625,91 рублей – основной долг, 4898,88 руб. – проценты по кредиту, 1000,00 руб. – неустойка за пропуски платежей.

Взыскать с Щетининой Натальи Васильевны в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1966,00 руб.

В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к Щетининой Наталье Васильевне о взыскании неустойки за пропуски платежей в размере 3356,15 руб. – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд <адрес> в <адрес>вой суд в течении 30 дней со дня составления решения суда в мотивированной редакции.

Судья Т.А. Шелудченко

Мотивированное решение суда изготовлено 20.10.2021

Судья Т.А. Шелудченко

З/У

истцу: АО «Банк Русский Стандарт», 105187, <адрес>. Истцу: АО «Банк Русский Стандарт» СК, <адрес>, пр. К. Маркса, <адрес>. Ответчику: Щетининой Н.В. 357920, СК, <адрес>, Солдато-Александровское, <адрес>, ул. 76.

20.10.2021г.

Октябрьский районный суд <адрес> направляет вам копию решения от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Щетининой Наталье Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

Приложение: по тексту.

Судья Т.А. Шелудченко