Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-5640/2019 ~ М-4440/2019 от 20.06.2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

    19 августа 2019 года

    Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:

    председательствующего судьи                 Бубновой О.В.,

    при секретаре                                             Новицкой М.С.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-5640/2019 по иску Карповой Анастасии Федоровны к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

    УСТАНОВИЛ:

                Истец обратилась в суд с иском к ответчику о взыскании части страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, указывая, что 09 июля 2015 года между нею и коммерческим банков «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключён кредитный договор № на сумму 272 000 рублей, сроком на 60 месяцев, под 23,90 % кодовых. В связи с заключением кредитного договора в этот же день 09.07.2015 года между нею и ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» был заключён договор страхования жизни заемщиков кредита № от 09.07.2015 г., сроком страхования - 60 месяцев, страховая премия составила и была ею оплачена в сумме 72 000 рублей. Согласно условиям договора страхования страховая сумма в течение действия договора страхования уменьшается и равна размеру текущей задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Денежные средства в счет страховой премии с ее счета были списаны в пользу страховой компании 09 июля 2015 года в размере 72 000 рублей. Впоследствии 23.07.2018 года она произвела полное досрочное погашение кредита. Считает, что в связи с досрочным исполнением обязательства по кредитному договору возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, и таким образом, договор страховая прекращён. При этом страховая компания имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Договор страхования действовал в течение 1111 дней, тогда как срок договора страхования определён договором 1828 дней. Таким образом, она имеет право на частичный возврат страховой премии за неиспользованный срок страхования в количестве 717 дней в размере 28 240 рублей (72 000 /1828 х 1111= 43 759,30) (72 000 – 43 759,30= 28 240 рублей 70 копеек). В связи с досрочным погашением кредита она обратилась в страховую компанию с претензией, содержащей требование о возврате части страховой премии, которая была получена страховой компанией 30.04.2019 года. Однако страховая компания отказала в возврате страховой премии. Считает, что отказ страховой компании незаконен. Просит взыскать с ответчика возврат страховой премии в размере 28 240 рублей 70 копеек, неустойку за нарушение сроков возврата страховой премии в размере 28 240 рублей 70 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1915 рублей 92 копейки, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

                Впоследствии истец Карпова А.Ф. от исковых требований к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании неустойки за нарушение сроков возврата части страховой премии в сумме 28 240 рублей 70 копеек отказалась, последствия отказа от иска в этой части ей разъяснены и понятны Определением Ленинского райсуда г. Тюмени от 19.08.2019 года судом принят частичный отказ истца от заявленных исковых требований и производство по делу в части требований о взыскании неустойки прекращено.

                Истец Карпова А.Ф. в суд не явилась, надлежаще извещена, просит рассмотреть дело в её отсутствие.

                Представитель истца Карповой А.Ф. Тетерин А.В. в судебном заседании уточнены исковые требования поддержал.

                Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в суд не явился, надлежаще извещён, предоставив в суд письменный отзыв в котором указывает, что требования истца удовлетворению не подлежат, поскольку в силу ст.958 п.3 абз.2 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договоре не предусмотрено иное. Согласно п.8.4. договора страхования, подписанного истцом, возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования не производится. Кроме того, п.8.4. договора страхования по соглашению сторон отмене п.п.11.3 полисных условий (Правил страхования), согласно которому в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении Застрахованного, в связи досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного Застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного Застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором. Считает, что досрочное исполнение истцом обязательств по кредитному договору не может служить основанием к применению положений п.1 ст.958 ГК РФ, поскольку предметом договора страхования не является риск неисполнения принятых обязательств по кредитному договору. Также необоснованными являются требования истца о компенсации морального вреда, поскольку истцом не представлено доказательств того, в чем конкретно вина страховой компании в причинении морального вреда истцу. Требования о взыскании штрафа удовлетворению не подлежит, поскольку прав истца не нарушено. В случае удовлетворения требования истца просит применить ст.333 ГК РФ и уменьшить сумму штрафа. По изложенным основаниям просит в иске истцу отказать.

                   Представитель третьего лица КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в суд не явился, надлежаще извещён, предоставив в суд письменный отзыв, в котором просит рассмотреть дело в его отсутствие, принять решение на усмотрение суда. Кроме того, поясняет, что банк произвёл перечисление денежных средств - страховой премии в размере 72 000 рублей в страховую компанию по просьбе клиента Карповой А.Ф. в рамках исполнения п.2.1.1. кредитного договора № от 09.07.2015 года. Банк выполнил поручение клиента Карповой А.Ф. по перечислению денежных средств - страховой премии в размере 72 000 рублей в страховую компания ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Кредитный договор не содержит условия о включении в сумме кредита страховых премий. Гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских прав. Из содержания заявления о добровольном страховании от 09.07.2015 следует, что Карповой А.Ф. разъяснено, что страхование является дополнительной услугой, которая оказывается страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе, не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Страховая премия может быть оплачена любым способом. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. При наличии возражений относительно условий договора страхования клиенту рекомендовано воздержаться от заключения договора страхования. Заявление о добровольном страховании содержит раздел, предусматривающий возможность отказаться от заключения договора страхования. Заполняя заявление о добровольном страховании от 09.07.2015, Карпова А. Ф. подтвердила добровольность заключения договора страхования, назначения в качестве выгодоприобретателя по договору страхования - Банк. Приведенные доказательства в их совокупности позволяют сделать вывод о том, что истец была надлежащим образом проинформирован о том, что предоставление кредита не поставлено в зависимость от заключения договора страхования. Истец добровольно дал согласие на заключение договора страхования и кредитного договора, предусматривающего выдачу кредита на оплату страхового взноса по заключаемому ею в обеспечение возврата кредита договору страхования. Просит принять решение на усмотрение суда.

              Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

                 Судом установлено, что 09 июля 2015 года между истцом и коммерческим банков «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключён кредитный договор № на сумму 272 000 рублей, сроком на 60 месяцев, под 23,90 % кодовых. В этот же день 09.07.2015 года между истцом и ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» был заключён договор страхования жизни заемщиков кредита № от 09.07.2015 г., сроком страхования - 60 месяцев, страховая премия составила и была ею оплачена в сумме 72 000 рублей. Согласно условиям договора страхования страховая сумма в течение действия договора страхования уменьшается и равна размеру текущей задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Денежные средства в счет страховой премии с ее счета были списаны в пользу страховой компании 09 июля 2015 года в размере 72 000 рублей. Впоследствии 23.07.2018 года она произвела полное досрочное погашение кредита.

               Истцом в адрес страховой компании предъявлена претензия, полученная страховой компанией 30.04.2019 года, в которой истец просит возвратить ей часть страховой премии.

                Однако претензия истца оставлена без внимания.

                 Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела, а также объяснениями сторон и их представителей.

                Истец обратилась с вышеуказанными требованиями, которые суд считает основанными на законе и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

                  В соответствии с ч.1 ст.2 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно с ч.2 ст.4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу ч.1 и 2 ст.9 указанного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений данных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

По условиям полиса страхования жизни заемщиков кредита № от 09 июля 2015 года, выданного истцу, страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей (ссудной) задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Таким образом, страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Судом установлено, что 23.07.2018 года истец погасила задолженность по кредитному договору от 09.07.2015 года, что, с учётом названных условий договора страхования от 09.07.2015 года, привело к сокращению страховой суммы до нуля.

В соответствии с п.1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведённой статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведённых норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов Карповой А.Ф.., связанных с причинением вреда её здоровью, а также с её смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Таким образом, суд считает, что условиям договора страхования имеют прямую взаимосвязь с обязательствами истца по погашению кредита, страховая сумма зависит от суммы задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением суммы кредита

             Таким образом, страховая премия подлежит возврату истцу пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования.

                Расчет суммы страховой премии, которая подлежит возврату в пользу истца последней составлен верно (описан расчет выше), представитель ответчика в судебном заседании не оспорил расчета истца, своего расчета суду не представил.

                 Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию часть страховой премии в размере 28 240 рублей 70 копеек.

                 Также основанными на законе и подлежащими удовлетворению суд находит требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами (ст.395 ГК РФ).

                 Истец просит взыскать с ответчика проценты за пользования чужими денежными средствами с 24.07.2018 года по 14.06.2019 года в размере 1915 рублей 92 копейки.

                 Вместе с тем, суд считает, что незаконно денежными средствами ответчик пользуется с 11 мая 2019 года.

                Поскольку истцом в адрес страховой компании направлена претензия, полученная страховой компанией 30.04.2019 года, срок исполнения требования в данной претензии для возврата денежной суммы истец установила в течение 10 дней со дня получения претензии, следовательно, с 11 мая 2019 года ответчик неправомерно пользуется денежными средствами истца, ибо как указано выше ответчик обязан возвратить часть страховой премии в сумме 28 240 рублей 70 копеек.

                 Таким образом, проценты за пользование чужими денежными средствами с 11 мая 2019 года по 14.06.2019 года составит сумму в размере 209 рублей 87 копеек, и данная сумма процентов подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Поскольку правоотношения между истцом и ответчиками регулируются Законом РФ «О защите прав потребителей», то суд считает основанными на законе и подлежащими удовлетворению требования истца о компенсации морального вреда (ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей»). В соответствии с указанной нормой закона моральный вред подлежит взысканию за нарушение прав потребителя. Нарушение прав потребителя в судебном заседании нашло своё подтверждение. Каких-либо дополнительных доказательств, подтверждающих причинение истцу морального вреда, не требуется, поэтому исковые требования о компенсации морального вреда подлежат удовлетворению.

Суд считает, что заявленная истцом сумма компенсации морального вреда подлежит взысканию в размере 5 000 рублей. Данная сумма соразмерна последствиям нарушения прав истца как потребителя. При этом судом также учтено, что действиями ответчика истцу были причинены определённые нравственные страдания, истец понесла нервные затраты, испытала чувства раздражения, дискомфорта. Однако каких-либо тяжелых последствий от действий ответчика для истца не наступило. Судом учтены также требования разумности и справедливости.

Также основанными на законе и подлежащими удовлетворению суд находит требования истца о взыскании суммы штрафа, предусмотренного ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей, согласно которой при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

    В данном случае в пользу потребителя с ответчика взыскано 33 450,57 (28 240,70 + 209,87 + 5000), следовательно, сумма штрафа, подлежащая взысканию в пользу потребителя, будет составлять сумму в размере 15 475 рублей 28 копеек (33 450,57 х 50%).

Оснований для снижения суммы штрафа судом не установлено, ответчик доказательств, позволяющих снизить размер суммы штрафа, суду не представил.

                 На основании изложенного, суд находит требования истца подлежащими частичному удовлетворению по обстоятельствам, изложенным выше.

                 Руководствуясь ст.ст.1,927,958 ГК РФ, ст.ст.13,15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

    РЕШИЛ:

Взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Карповой Анастасии Федоровны страховую премию в размере 28 240 рублей 70 копеек, проценты за пользование чужими денежные средства в размере 209 рублей 87 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 15 475 рублей 28 копеек, а также госпошлину в доход муниципального образования городской округ Тюмень в размере 1 817 рублей 78 копеек.

В остальной части требований иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Тюменский областной суд путём подачи апелляционной жалобы (представления) через Ленинский райсуд г. Тюмени.

Судья                                          подпись                                    О.В. Бубнова

    Решение суда в окончательной форме изготовлено 23 августа 2019 года.

    Копия верна.

    Подлинник решения подшит в материалы гражданского дела №2-5640/2019, которое находится и хранится в Ленинском райсуде г. Тюмени.

    Решение не вступило в законную силу.

    Судья                                                                                                        Бубнова О.В.