Решение по делу № 2-1341/2020 ~ М-1161/2020 от 04.08.2020

Дело № 2-1341/2020

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 сентября 2020 года         г. Комсомольск-на-Амуре Хабаровского края

Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края

в составе председательствующего судьи Ивановой С.С.,

при секретаре Тужилкиной С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Макаровой Наталье Анатольевне о взыскании задолженности по договору кредитования,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный» (ранее ОАО КБ «Восточный», согласно выписке из Устава, свидетельству о постановке на учет российской организации в налоговом органе по месту ее нахождения; выписке из ЕГРЮЛ в отношении ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с вышеназванным иском, ссылаясь на не исполнение заемщиком Макаровой Н.А. принятых на себя обязательств по договору кредитования № от 30.12.2011г. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика: 55 209 руб. 76 коп. основного долга; 8823 руб. 29 коп. процентов за пользование кредитными средствами, а всего задолженность, образовавшуюся в период с 28.11.2012г. по 03.07.2020, в общей сумме 64 033 руб. 05 коп., а также государственную пошлину, внесенную при подаче иска в суд в размере 2120 руб. 99 коп.

Представитель ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, истец надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания. Ходатайствует о рассмотрении дела без участия представителя Банка, не возражает против вынесения заочного решения.

Ответчик Макарова Н.А. в судебное заседание не явилась. О времени и месте судебного заседания извещена в установленном законом порядке и надлежащим образом, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором.

В соответствии со ст. 167 ч. 4 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Учитывая изложенное, руководствуясь положениями ст.ст. 167, 233, 234 ГПК РФ, суд, с согласия истца, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Обязанности по кредитному договору установлены параграфами 1 и 2 главы 42 ГК РФ. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Судом установлено, что на основании заявления на заключение соглашения о кредитовании счета № в ОАО «Восточный экспресс банк» от 30.12.2011г., Макаровой Н.А. выдана неперсонифицированная кредитная карта Visa Electron Instant Issue для осуществления операций по ТБС (№), с лимитом кредита в размере 200 000 руб., сроком до востребования, с процентной ставкой по кредиту 18.5 % годовых, минимальным ежемесячным платежом по погашению основного долга в размере 7942 руб., датой платежа – 31 числа каждого месяца, полная стоимость кредита установлена в размере 51 % годовых.

С условиями выпуска и обслуживания кредитной картой ОАО КБ «Восточный» и тарифами банка держатель карты Макарова Н.А. была ознакомлена и согласна, обязалась их выполнять, что подтверждается ее подписью в заявлении на заключение соглашения о кредитовании счета от 30.12.2011, анкете заявителя.

Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрено, что договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств. Акцептом банка предложения (оферты) клиента на заключение договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и настоящих Общих условиях, является совокупность действий банка: открытие клиенту БСС в указанной в заявлении клиента валюте кредита; зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита (п. 2.2).

Кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении. При этом возврат кредита производится в порядке, определенном п. 4 настоящих общих условий (п. 2.3).

Документами, составляющими договор кредитования, являются: настоящие общие условия; заявление клиента, содержащее предложение клиента банку о заключении договора кредитования, подтверждающее его согласие с общими условиями и предоставленным банком расчетом полной стоимости кредита (п. 2.4).

Общие условия являются неотъемлемой и составной частью договора кредитования, если в заявлении клиента имеется указание на то, что договор кредитования заключается в соответствии с настоящими общими условиями. При этом подпись заемщика на экземпляре общих условий не является обязательной (п. 2.5).

Отношения сторон по договору кредитования регулируются общими условиями с учетом параметров и положений, изложенных в заявлении (п. 2.6).

Согласно общим условиям потребительского кредита и банковского специального счета при заключении договора кредитования банк открывает клиенту банковский специальный счет (БСС) для осуществления ограниченного круга банковских операций. Операции по ТБС осуществляются на основании распоряжения клиента или, в случаях, установленных действующим законодательством РФ, на основании распоряжения иных лиц – получателей платежа. В случае совершения операции по БСС с использованием карты, к таким операциям применяются правила соответствующих платежных систем, имеющих преимущественную силу. Клиент несет полную ответственность за совершение операций по БСС с использованием карты. На остаток денежных средств на БСС проценты не начисляются (Раздел 3 Общих условий).

Порядок погашения кредита и начисленных процентов определен в параграфе 4 общий условий.

Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на счет БСС клиента (п. 4.1).

Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п. 4.2).

Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число в году или месяце (п. 4.2.1).

Пунктом 4.2.2 Общих условий установлено, что начисление процентов прекращается: начиная со дня, следующего за днем исполнения клиентом обязательств по возврату кредита, в том числе в случае, когда исполнение обязательств осуществляется заемщиком по решению суда, причем из этого решения не следует иное. Исключением из данного правила являются случаи, когда заемщик исполняет свои обязанности по решению суда, дата которого позже истечения срока исполнения обязательств, в соответствии с договором кредитования. В этом случае начисление процентов прекращается со дня следующего до датой решения суда.

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты (п. 4.3).

За нарушение клиентом срока очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка (п. 4.6).

Все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, в том числе от третьих лиц, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, требований банка в следующей очередности: в первую очередь – требование по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии); во вторую очередь – требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт, при наличии); в третью очередь – требование по возврату просроченного основного дога по кредиту (части кредита); в четвертую очередь – требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом (части кредита); в пятую очередь – требование по уплате срочных процентов; в шестую очередь – требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику); в седьмую очередь – требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса. (п. 4.9). Если нарушены сроки внесения двух и более ежемесячных взносов, удовлетворение требования банка в рамках третьей четвертой очередей осуществляется последовательно, начиная с первого просроченного ежемесячного взноса. При этом погашение требований по третьей, четвертой очередям, относящихся к последнему просроченному ежемесячного взносу, производится после погашения требований по третьей, четвертой очередям, относящимся к предыдущему просроченному ежемесячному взносу (п. 4.9.1).

Обязанности банка по договору кредитования предусмотрены в п. 5.2 Общих условий; обязанности клиента определены в п. 5.4 Общих условий.

Клиент подтверждает, что при заключении договора кредитования клиенту была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых услуг и полностью разъяснены все возникшие у клиента в связи с этим вопросы. Клиент надлежащим образом ознакомился с текстом настоящих общих условий, не имеет каких-либо заблуждений относительно содержания договора кредитования и юридических последствий, возникающих для клиента в результате заключения договора кредитования, и выражает согласие относительно того, что договор кредитования не лишает клиента прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида и не содержит иных, явно обременительных для клиента условий (п. 6.2). В соответствии с п. 5.4.6 заемщик обязан информировать банк об изменении персональных данных, указанных в заявлении клиента, с предоставлением в банк документов, подтверждающих изменения, не позднее 5 рабочих дней, с момента наступления изменений. Исполнить требования банка о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов в соответствии с п. 5.1.11 настоящих общих условий (п. 5.4.8). Уплатить банку штраф/неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей по договору кредитования (п. 5.4.9).

Согласно п. 5.1.10 Общих условий, в случае нарушения клиентам сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк вправе потребовать досрочно возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.

Вышеуказанное заявление на заключение соглашения о кредитовании, содержащее условия договора, заключенного между сторонами, анкета заемщика, подписаны клиентом Макаровой Н.А. и представителем банка.

Разрешая заявленный спор, суд принимает во внимание, что в соответствии с положениями ст.ст. 12, 56 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Таким образом, граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключать, свободно согласовывают их условия.

В данном случае, договор кредитования № по состоянию на 03.07.2020, заключенный между сторонами, оформлен в надлежащей письменной форме. При заключении договора Макарова Н.А. была ознакомлена с его условиями, в том числе с условиями об уплате процентов за пользование кредитом и штрафных санкций за несвоевременное внесение платежей в счет погашения кредита, после чего подписала заявление на получение кредита, содержащее условия договора. При этом ответчик не была лишен права подробно ознакомиться с условиями этого договора и права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию, однако указанным правом не воспользовалась, в другую кредитную организацию за получением кредита не обратилась. Следовательно, помимо обязательства по возврату кредитору полученного кредита в сроки и на условиях договора, Макарова Н.А. приняла на себя обязательства по уплате процентов за пользование кредитом и неустойки за неисполнение принятых на себя договорных обязательств, что соответствует принципу свободы договора.

Каждая сторона договора должна добросовестно и разумно пользоваться своими гражданскими правами и обязанностями.

Из материалов дела усматривается, что за время действия кредитного договора платежи от ответчика Макаровой Н.А. в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом поступали несвоевременно и не в полном объеме.

Факт невнесения платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору и неисполнения договорных обязательств подтверждается: расчетом задолженности по состоянию на 03.07.2020; выпиской из лицевого счета.

Согласно расчетам, представленным истцом в обоснование заявленных требований, размер задолженности по договору кредитования № по состоянию на 03.07.2020 в общей сумме составляет 64 033 руб. 05 коп., в том числе: 55 209 руб. 76 коп. просроченного основного долга; 8823 руб. 29 коп. просроченных процентов.

Судом проверены данные расчеты, они признаны правильными, поскольку исчислены в соответствии с условиями договора кредитования, общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета, и последствиями неисполнения обусловленных договором обязательств.

Альтернативные расчеты ответчиком не приведены.

Достаточных, достоверных и допустимых доказательств, свидетельствующих об исполнении ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору и отсутствии задолженности в заявленном истцом объеме, суду не представлено и в судебном заседании не добыто.

Частью 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, а рассматриваемым договором предусмотрено погашение займа по частям, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентам на момент его возврата.

Аналогичное условие предусмотрено в пункте 5.1.10 общих условий потребительского кредита, заявлении на заключение соглашения о кредитовании счета № от 30.12.2011.

Поскольку долг по кредитному договору до настоящего времени не погашен, условия кредитного договора ответчиком не исполнены, исковые требования в объеме невозвращенной суммы кредита, процентов за пользование кредитом, подлежат удовлетворению, поскольку соответствуют условиям договора и не противоречит нормам действующего гражданского законодательства.

Таким образом, с ответчика Макаровой Н.А. в пользу истца подлежит взысканию: 55 209 руб. 76 коп. основного долга; 8823 руб. 29 коп. процентов за пользование кредитом, а всего задолженность по договору кредитования № от 30.12.2011 по состоянию на 03.07.2020 в общей сумме 64 033 руб. 05 коп.

Согласно ст. 98 ГПК РФ истцу, понесшему судебные расходы, суд присуждает возместить их с другой стороны, пропорционально сумме удовлетворенных требований.

Размер государственной пошлины, подлежащей компенсации истцу в соответствии с правилами ст. 98 ГПК РФ, ст. 333-19 НК РФ, составляет 2120 руб. 99 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 235-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Макаровой Наталье Анатольевне о взыскании задолженности по договору кредитования – удовлетворить.

Взыскать с Макаровой Натальи Анатольевны в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» 64 033 руб. 05 коп. в счет погашения задолженности по договору кредитования № от 30.12.2011 и 2120 руб. 99 коп. государственной пошлины.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда, в Хабаровский краевой суд через Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, в Хабаровский краевой суд через Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края.

Судья                                С.С. Иванова