Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-454/2021 (2-6967/2020;) от 31.08.2020

Дело № 2-454/2021

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

Нижегородский районный суд г.Нижнего Новгорода,

в составе председательствующего судьи Лебедева Д.Н.

при секретаре Болдиной О.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коченова В. И. к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Коченов В.И. обратился в суд с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителей, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ. между Истцом и Ответчиком заключен договор личного страхования жизни, здоровья и трудоспособности №. К данному договору ДД.ММ.ГГГГ. было заключено дополнительное соглашение №. Договор заключен на срок с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ до 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, то есть на 13 лет. Условиями договора предусмотрена ежемесячная уплата страховых взносов в течении срока действия договора. По состоянию на март 2020г. Истцом уплачена общая сумма страховых взносов в размере 498 304 (четыреста девяносто восемь тысяч триста четыре) рубля 14 коп. При заключении договора страхователю выданы Полис страхования жизни, здоровья и трудоспособности № от ДД.ММ.ГГГГ. и Программа страхования. Согласно полису страхования при досрочном расторжении договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с Программой страхования в пределах сформированного резерва по договору страхования. Программой предусмотрено, что договор может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению страхователя, и по нему будет возвращена выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования, если договор был оплачен и действовал не менее 2 лет. Согласно таблице расчета выкупной цены, приведенной в Программе страхования, выкупная сумма в конце 8-го года действия договора составляет 95% от сформированного резерва по договору. Там образом, расчет выкупной цены равен 498 304 рубля 14коп. * 95% = 473 388 рублей 93 коп. Истцом в адрес Ответчика была направлена досудебная претензия, которой Истец проинформировал Ответчика о расторжении договора страхования. Согласно полученного ответа Ответчик отказался от расторжения договора, указав выкупную сумму в размере 265 749 руб. 94 коп., предложив не расторгать действующий договор, с чем Истец категорически не согласен. В соответствии со ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование). Согласно ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Согласно п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). В соответствии с п.7 ст.10 Закона РФ "Об организации страхового дела" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма). В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Вместе с тем, статьей 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрена возможность компенсации морального- вреда потребителю независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных убытков, в связи с чем, Истец также просит суд взыскать компенсацию морального вреда в сумме 15 000 (пятнадцать тысяч) рублей.

На основании изложенного просил суд расторгнуть договор личного страхования жизни, здоровья и трудоспособности № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ООО СК «РГС-Жизнь» и Коченовым В.И., взыскать с ответчика в пользу истца денежную сумму в размере 473 388 руб. 93 коп., компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб.

В ходе рассмотрения дела по ходатайству представителя истца Головановой (Левашовой) А.В. была произведена замена ненадлежащего ответчика ООО СК «РГС-Жизнь» на надлежащего ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

В ходе рассмотрения дела представитель истца- Голованова (Левашова) А.В. неоднократно уточняла исковые требования в порядке ст.39 ГПК РФ, окончательно просит взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу Коченова В.И. по договору личного страхования жизни, здоровья и трудоспособности № от ДД.ММ.ГГГГ выкупную сумму в размере 236 093 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб.

В судебное заседание истец Коченов В.И. не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке.

В судебном заседании представитель истца- Голованова (Левашова) А.В. уточенные исковые требования поддержала по доводам, изложенным в исковом заявлении, просит их удовлетворить. Не возражала против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» извещено в установленном законом порядке.

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке.

Учитывая вышеизложенное, суд в силу ст.ст.167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть гражданское дело в порядке заочного судопроизводства.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ между Коченовым В.И. и ООО «СК «РГС-Жизнь» (в настоящее время- ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») заключен Договор личного страхования жизни, здоровья и трудоспособности № на условиях Программы страхования Престиж «Семья».

ДД.ММ.ГГГГ к данному договору было заключено дополнительное соглашение №.

Договор личного страхования жизни, здоровья и трудоспособности № от ДД.ММ.ГГГГ заключен на срок с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ до 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, то есть на 13 лет.

Условиями договора предусмотрена ежеквартальная уплата страховых взносов в течении срока действия договора.

По договору страхования оплачено 30 взносов в общей сумме 498 304 руб. 14 коп.

ДД.ММ.ГГГГ в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» поступила претензия Коченова В.И. о досрочном расторжении договора страхования и выплате выкупной суммы.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» выплатило КоченовуВ.И. выкупную сумму в размере 237 295 руб. 93 коп., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

Согласно ч.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.1 ст.943 Гражданского кодекса РФ добровольное страхование, в том числе страхования жизни, осуществляется на основании договора страхования, определяющих условия и порядок его прекращения.

В соответствии с п.7 ст.10 Закона РФ "Об организации страхового дела" при расторжении страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Положениями статей 8, 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" статьями 8, 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрена обязанность исполнителя предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п.4 ст.12 Закона РФ "О защите прав потребителей" при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

В силу ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Коченовым В.И. и ООО «СК «РГС-Жизнь» (в настоящее время- ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») заключен Договор личного страхования жизни, здоровья и трудоспособности № на условиях Программы страхования Престиж «Семья».

Согласно полису страхования при досрочном расторжении договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма.

Программой предусмотрено, что договор может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению страхователя, и по нему будет возвращена выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования, если договор был оплачен и действовал не менее 2 лет при рассроченной уплате страхового взноса, при единовременной уплате страховой премии на первом году его действия.

Согласно таблице расчета выкупной цены, приведенной в Программе, выкупная сумма в конце 8 года действия договора составляет 95% от сформированного резерва по договору.

Программой предусмотрена обязанность страховщика ознакомить страхователя с Программой страхования, на условиях которой заключен договор страхования.

Материалами дела подтверждается, что Коченов В.И. на протяжении 8 лет надлежащим образом исполнял условия договора страхования и внес за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в качестве страховых взносов сумму в размере 498 304 руб. 14 коп.

ДД.ММ.ГГГГ договор страхования между сторонами досрочно расторгнут по заявлению Коченова В.И.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» выплатило Коченову В.И. выкупную сумму в размере 237 295 руб. 93 коп.

Истец просит довзыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в свою пользу выкупную сумму в размере 236 093 руб., указывая на то, что согласно положению о досрочном расторжении договора, указанному в Программе, по истечении 8 летнего срока страхования, страхователь вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор и получить выкупную сумму в размере 95% от сформированного страхового резерва.

Суд приходит к выводу, что при заключении договора страхования были нарушены права истца на получение информации о порядке формирования страхового резерва, порядке расчета выкупной суммы, поскольку ни полис страхования, ни Программа не содержит сведений о порядке формирования страхового резерва и соответственно расчета выкупной цены.

Доводы истца в возражениях на исковое заявление, о том, что расчет страховых резервов по страхованию жизни ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» производится в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни (утв.Приказом ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» от 13.09.2019г.), разработанным на основании Закона РФ "Об организации страхового дела" и в соответствии с Положением о правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни №, утв. № ДД.ММ.ГГГГ, не могут быть приняты во внимание, поскольку из материалов дела следует, что договор страхования заключен между Коченовым В.И. и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» ДД.ММ.ГГГГ, то есть до принятия ответчиком Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни (утв.Приказом ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» от ДД.ММ.ГГГГ.).

Договор страхования между сторонами заключен на условиях, действующих на момент заключения договора.

При принятии Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни (утв.Приказом ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» от 13.09.2019г.) страховщиком не доведена до Коченова В.И. информация об изменении условий расчета страхового резерва, однако, данные изменения коснулись непосредственно условий заключенного сторонами договора, доказательств того, что при заключении договора до страхователя были доведены аналогичные Положению о формировании страховых резервов по страхованию жизни (утв.Приказом ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» от 13.09.2019г.) сведения о расчете страхового резерва и соответственно выкупной цены, ответчиком при рассмотрении дела не представлено.

При таких обстоятельствах является несостоятельной ссылка ответчика на то, что до истца была доведена достоверная и полная информация, связанная с последствиями досрочного расторжения договора страхования.

Поскольку установлено, что Коченов В.И. внес в качестве страховых взносов сумму в размере 498 304 руб. 14 коп., соответственно 95% от указанной суммы составит 473 388,93 руб. ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» выплатило Коченову В.И. выкупную сумму в размере 237 295 руб. 93 коп., соответственно, требования истца о взыскании с ответчика выкупной суммы в размере 236 093 руб. (473 388,93 руб. - 237 295 руб. 93 коп.), является обоснованными и подлежат удовлетворению.

Истец просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей».

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» - «2. Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» «Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков».

В соответствии со ст.151 ГК РФ «Если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред».

Судом установлено, что ответчиком нарушены права истца как потребителя, в связи с чем требования о компенсации морального вреда подлежат удовлетворению.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд исходит из обстоятельств дела, характера и степени причиненных истцу моральных страданий.

Учитывая требования разумности и справедливости, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в возмещение морального вреда 3000 рублей.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 5 860 руб. 93 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Коченова В. И. к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителей, удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу Коченова В. И. выкупную сумму в размере 236 093 руб., компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб.

В удовлетворении остальных исковых требований отказать.

Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 5 860 руб. 93 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                  Д.Н.Лебедев

Решение суда в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ