Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-114/2014 (2-1143/2013;) ~ М-979/2013 от 19.12.2013

<данные изъяты>

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    г. Заозерный                        03 апреля 2014 г.

Рыбинский районный суд Красноярского края в составе

председательствующего судьи Солохина С.А.

при секретаре Юленковой О.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого Акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Мусаеву Мурвату Агалар оглы о взыскании суммы долга и обращении взыскания на заложенное имущество, суд

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд к Мусаеву М.А. о взыскании суммы долга и обращении взыскания на заложенное имущество по тем основаниям, что в соответствии с условиями Кредитного договора № №ин (при ипотеке в силу закона) от ДД.ММ.ГГГГ года заемщику-залогодателю Мусаеву М.А. Коммерческий Банк «Инвестрасбанк» (ОАО) – Банк ИТБ (ОАО) предоставил кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок 168 месяцев для приобретения в собственность ответчика <данные изъяты> квартиры, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенной по адресу: <адрес>

Кредит в сумме <данные изъяты> рублей зачислен на счет ответчика Мусаева М.А., что подтверждается платежным поручением № № от ДД.ММ.ГГГГ                                            По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г. квартира была оценена в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается отчетом об оценке № № от ДД.ММ.ГГГГ г. и указано в закладной.

Государственная регистрация права собственности ответчика на квартиру произведена ДД.ММ.ГГГГ года Управлением Федеральной регистрационной службы по Красноярскому краю. Права первоначального залогодержателя по Кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ответчиком как заемщиком-залогодателем и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Красноярскому краю, первоначальному залогодержателю – Банку ИТБ (ОАО). Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ г. за № №

Законным владельцем закладной и соответственно кредитором и залогодержателем в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», созданное Правительством Российской Федерации в целях обеспечения доступности ипотечных жилищных кредитов для граждан РФ.        В соответствии с п. 2 ст. 13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В соответствии с п. 3 ст. 48 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права истца на Закладную основываются на Договоре купли-продажи закладной (с отсрочкой поставки) № №-ф от ДД.ММ.ГГГГ г. и отметки на закладной, произведенной предыдущим владельцем закладной.                        Начиная с ДД.ММ.ГГГГ года ежемесячные платежи по возврату кредита и процентов за пользование им производятся ответчиком в нарушении условий Закладной и Кредитного договора, а также ст. 309 Гражданского кодекса РФ.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное и должное получение истцом причитающихся ему денежных средств, предусмотренных Закладной.                                        Ответчику было сделано несколько телефонных звонков с целью уведомления о необходимости оплатить допущенную просроченную задолженность, также ответчику было направлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. ДД.ММ.ГГГГ г. истец обратился к ответчику с иском об обращении взыскания на заложенное имущество. Ответчик погасил текущую задолженность, в связи с чем они отказались от исковых требований. Но с ДД.ММ.ГГГГ года Мусаев М.А. снова перестал платить и вышел на просрочку. Каких-либо действий по урегулированию задолженности ответчик не совершил.

До настоящего времени ответчик не выполнил требование истца об оплате допущенной просроченной задолженности, что в соответствии со ст. 334 ГК РФ, ст. 1, ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», условиями п. 71 Закладной является основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру, а также в соответствии с п. 4.4.3 Кредитного договора истец имеет право в одностороннем порядке отказаться от исполнения обязательства по договору.                            Согласно, ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.                В соответствии со ст. 69 Федерального закона «Об исполнительной производстве» под обращением взыскания на имущество должника понимается изъятие имущества и (или) его принудительная реализация.                            Размер суммы, подлежащей уплате истцу из стоимости заложенного имущества, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г. составляет <данные изъяты> рублей, в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) <данные изъяты> рублей, сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом <данные изъяты> рубля, а также начисленные пени в размере <данные изъяты> рублей.                                    Начальная продажная цена квартиры может быть установлена в соответствии с оценкой квартиры, указанной в закладной и в отчете независимого оценщика № № от ДД.ММ.ГГГГ г. в размере <данные изъяты> руб.                                            В силу п. 1 ст. 56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов.                                        На основании изложенного просит расторгнуть кредитный договор № № (при ипотеке в силу закона) от ДД.ММ.ГГГГ года; взыскать с ответчика <данные изъяты> рублей, в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) <данные изъяты> рубля, сумму начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом <данные изъяты> рубля, начисленные пени в размере <данные изъяты> руб.; а также начиная с ДД.ММ.ГГГГ г. по день вступления решения суда в законную силу определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 11,64% годовых на сумму остатка основного долга в размере <данные изъяты> руб. и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,20% за каждый день просрочки на сумму просроченного платежа; обратить взыскание на квартиру, принадлежащую Мусаеву М.А., расположенную по адресу: Красноярский край, <адрес> кв. <адрес>; определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов; определить начальную продажную стоимость исходя из оценки, указанной в закладной <данные изъяты> руб.; взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб.

В судебное заседание представитель ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» не явился, им представлено заявление о рассмотрении дела в его отсутствие и расчет задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года, согласно которого размер задолженности составляет <данные изъяты> рублей.

Ответчик Мусаев М.А.о. и его представитель Мамедов А.И. с заявленными требованиями согласились и пояснили, что в связи с тяжелым материальным положением, у ответчика образовалась задолженность.

Выслушав ответчика, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются передать денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно, ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

Согласно, п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно, ст. 1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

В соответствии со ст. 47 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе, если договором не предусмотрено иное, передать свои права другому лицу: по договору об ипотеке; по обеспеченному ипотекой обязательству (основному обязательству). Лицо, которому переданы права по договору об ипотеке, становится на место прежнего залогодержателя по этому договору.

Статья 13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусматривает, что права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, которая является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Согласно, ч. 2 ст. 48 вышеуказанного Закона передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

Согласно, ч.1 ст.50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 51 названного Закона, взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

Из ч. 1 ст. 54 названного Закона следует, что в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона.

В соответствии со ст. 54.1 данного закона обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: - сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ г. между Коммерческим Банком Инвестрастбанк (Открытое Акционерное Общество) - Банк ИТБ (ОАО) и Мусаевым М.А. был заключен кредитный договор № № (при ипотеке в силу закона), в соответствии с которым кредитор предоставляет заемщику Мусаеву М.А. кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком на 168 месяцев под <данные изъяты> % годовых (п.1.1,п.3.1 договора), для приобретения квартиры, находящейся по адресу: Россия, Красноярский край, <адрес> состоящей из двух комнат, общей площадью <данные изъяты> кв.м., в том числе жилой площадью <данные изъяты> кв.м., стоимостью <данные изъяты> рублей, путем перечисления денежных средств на счет, открытый на имя Мусаева М.А. (п.1.3,п.2.1 договора), а заемщик согласно п. 4.1.2 договора обязуется возвратить кредит и уплатить начисленные кредитором проценты путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов в сумме и порядке, указанном в п.3 договора.

В соответствии с п. 3.3.10 кредитного договора первый платеж включает только начисленные проценты за первый процентный период и подлежит внесению в срок, определенный для внесения второго платежа, который состоит из начисленных процентов за первый платежный период и аннуитетного платежа за второй процентный период.

Согласно, п.3.3.11 кредитного договора в последующие 166 платежей заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, размер ежемесячного аннуитетного платежа, на дату подписания договора, составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., и указывается в графике платежей, передаваемом (направляемом) заемщику в уведомительном порядке по его требованию.

Согласно, п. 3.2 договора проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно.

Согласно, п. 3.3.16 кредитного договора при просрочке в исполнении обязательств заемщиком по настоящему договору размер ежемесячного платежа увеличивается на сумму пеней и штрафов, о чем кредитор уведомляет заемщика.

На основании п. 4.4.1 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем 30 календарных дней.

В соответствии с п. 4.4.3 кредитного договора кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество при просрочке ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, неудовлетворении заемщиком требования владельца закладной о досрочном исполнении денежного обязательства в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании.

В силу п. 4.4.6 договора, кредитор имеет право передать свои права по закладной, другому лицу в соответствии с требованиями законодательства РФ и передать саму закладную.

В соответствии с п.п. 5.2,5.3 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательства по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.

Согласно, п. 1.6 договора права кредитора по настоящему договору подлежат удостоверению закладной в предусмотренном договоре порядке в соответствии с действующим законодательством.

Согласно, платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ перечислено на счет ответчика Мусаева М.А. <данные изъяты> рублей.

Кредит предоставлен для целевого использования, а именно для приобретения в собственность заемщика вышеуказанной квартиры, которая была им приобретена по договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ года.

Государственная регистрация права собственности Мусаева М.А. на указанную квартиру произведена ДД.ММ.ГГГГ года Управлением Федеральной регистрационной службы по Красноярскому краю.

Права первоначального залогодержателя Коммерческого Банка Инвестрастбанк (Открытое Акционерное Общество) - Банк ИТБ (ОАО) по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной.

Согласно, отчету № № от ДД.ММ.ГГГГ г. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года рыночная стоимость квартиры составляет <данные изъяты> руб., что указано в закладной. Запись об ипотеке зарегистрирована в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

В настоящее время на основании договора купли-продажи закладной № № от ДД.ММ.ГГГГ г. законным владельцем закладной является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», о чем имеется соответствующая отметка в закладной и что не противоречит условиям кредитного договора.

Ответчик Мусаев М.А. ежемесячные платежи по возврату суммы займа и процентов за пользование им, начиная с ДД.ММ.ГГГГ года не уплачивал, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г. задолженность по кредитному договору составляет <данные изъяты> коп., из которых сумма основного долга - <данные изъяты> коп., сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> коп., начисленные пени - <данные изъяты> коп. Указанные размеры задолженности по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом подтверждаются расчетом и не оспорены ответчиком. Расчет задолженности проверен судом и сомнений в его правильности не вызывает.

В связи с тем, что ответчик не выполняет свои обязательства по возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитом в установленные договором сроки суд считает необходимым расторгнуть кредитный договор № №-ин от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно, ст. 47 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и п. 4.4.6 Договора займа все права по закладной, в том числе право требования досрочной оплаты кредиторской задолженности, также за счет заложенного имущества квартиры, перешли к ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», о чем ответчик был уведомлен письмом от ДД.ММ.ГГГГ года, полученным Мусаевым М.А. лично ДД.ММ.ГГГГ г.

Согласно условиям договора, кредитор имеет право потребовать досрочного возврата суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, в случае просрочки ответчиком осуществления очередного ежемесячного платежа по займу, более чем на 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, а также обратить взыскание на заложенное имущество и при нарушении сроков возврата займа и процентов, потребовать оплаты неустойки в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. С условиями кредитного договора ответчик согласился, о чем свидетельствует его подпись.

При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчиком допущена просрочка оплаты на более длительный период, исковые требования ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в части взыскания задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты> руб., процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб. подлежат удовлетворению.

В то же время, на основании ст.333 ГК РФ, суд считает необходимым снизить размер подлежащей взысканию пени до <данные изъяты> руб., в связи с явной несоразмерностью размера неустойки последствиям нарушения обязательства со стороны Мусаева М.А.

Как установлено судом, спорная квартира находится в Залоге у ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

Поскольку ответчик не исполняет обязательства по возврату займа, сумма неисполненных обязательств составляет более 5% от размера оценки предмета ипотеки и период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, требования истца об обращении взыскания на квартиру являются обоснованными и подлежащими удовлетворению. Поэтому суд считает необходимым обратить взыскание на квартиру расположенную по адресу: г<адрес> установив начальную продажную цену данного имущества в размере оценки предмета ипотеки, указанной в закладной, и в отчете независимого оценщика № № от ДД.ММ.ГГГГ г. <данные изъяты> руб., определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов.

Согласно, требованиям п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ, положения Гражданского кодекса РФ, в частности, о последствиях нарушения заемщиком договора займа (ст. 811), применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре или не вытекает из его существа.

Таким образом, в соответствии с положениями ст.809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа. При таких обстоятельствах, требования истца о начислении процентов в размере <данные изъяты> % годовых за пользование кредитом на сумму остатка основного долга по кредиту в размере <данные изъяты> руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ г., поскольку на данную дату был произведен последний расчет задолженности, и по день вступления решения суда в законную силу, подлежат удовлетворению.

Требования истца о начислении пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,20% за каждый день просрочки на сумму просроченного платежа, который на ДД.ММ.ГГГГ г. составляет <данные изъяты> руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ г., поскольку на данную дату был произведен последний расчет задолженности, и по день вступления решения суда в законную силу, подлежат удовлетворению на основании п.п.5.2,5.3 кредитного договора.

Также, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче искового заявления, в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., что подтверждается квитанцией, представленной истцом в материалы дела.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

                    Р Е Ш И Л:

Исковые требования ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № № от <данные изъяты> г.

Взыскать с Мусаева Мурвата Агалар оглы в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб., пеню в размере <данные изъяты> руб., а всего <данные изъяты> руб., а также начиная с ДД.ММ.ГГГГ г. и по день вступления решения суда в законную силу определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 11,64% годовых на сумму остатка основного долга в размере <данные изъяты> руб. и пеню за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,20% за каждый день просрочки на сумму просроченного платежа в размере <данные изъяты> руб.

Обратить взыскание на квартиру, принадлежащую Мусаеву Мурвату Агалар оглы, расположенную по адресу: Россия, Красноярский край, г<адрес>

Определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов.

Определить начальную продажную стоимость квартиры в размере <данные изъяты> руб.

Взыскать с Мусаева Мурвата Агалар оглы в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» возврат госпошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

В остальной части исковых требований ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в удовлетворении отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через районный суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения, <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья                        Солохин С.А.