Решение по делу № 2-1314/2012 ~ М-1375/2012 от 19.07.2012

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 декабря 2012 года                             г. Иркутск

Иркутский районный суд Иркутской области

в составе председательствующего судьи Горбачук Л.В.,

при секретаре Абрамян М.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1314/12 по иску

Открытого акционерного общества «МТС-Банк» к Кислову В.В., Кисловой А.А., Макаровой О.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л :

Истец Открытое акционерное общество «Далькомбанк» обратился в суд с иском к Кислову В.В., Кисловой А.А., Макаровой О.Г., указав что, **/**/**** между ОАО «Далькомбанк» и Кисловым Виктором Викторовичем был заключен договор потребительского кредита №. В соответствии с пунктом 1.1. договора потребительского кредита кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме ~~~ рублей с датой погашения **/**/****, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 16% процентов годовых. Согласно уведомлению №от **/**/****, договор расторгнут в одностороннем порядке с **/**/****

Выдача кредита, в соответствии с пунктом 2.4.1. договора потребительского кредита, была осуществлена **/**/**** путем перечисления всей суммы кредита на расчетный счет ответчика Кислова В.В. №, что подтверждается распоряжением № от **/**/****, выпиской по данному счету. Для расчетов по договору ответчику был открыт ссудный счет.

В соответствии с п.3.1. договора потребительского кредита - погашение кредита производится двумя способами: - путем безналичного перечисления денежных средств на банковский счет; - путем внесения наличных денежных средств в кассу кредитора.

В соответствии с п.3.2 договора потребительского кредита погашение кредита осуществляется заемщиком ежемесячно равными платежами (п.3.2.2 ежемесячный платеж - ~~~,49 руб.) не позднее 27 числа, при этом последний платеж должен быть совершен не позднее дня, указанного в п. 1.1. настоящего договора.

Согласно п.3.3 договора потребительского кредита проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем отражения ссудной задолженности заемщика по балансу кредитора, до даты погашения кредита включительно. Проценты начисляются на остаток задолженности по основному долгу. Расчетный период начисления процентов на дату заключения договора потребительского кредита был установлен с первого по последнее календарное число текущего месяца, в котором производится начисление процентов.

В период с **/**/**** по **/**/**** ответчик производил погашение кредита, последний платеж по погашению кредита был осуществлен **/**/**** Иных платежей в погашение основного долга не было, что подтверждается выписками по счетам. Всего в погашение основного долга было направлено ~~~,52 руб.

В период с **/**/**** по **/**/**** за пользование кредитом были начислены проценты по ставке 16% годовых (п.п.1.1. договора потребительского кредита) в общей сумме ~~~,47 руб. Из данной суммы ответчик произвел погашение процентов в сумме ~~~,45руб.

Согласно п.3.4. договора потребительского кредита за ведение ссудного счета с заемщика (ответчика) взимается плата ежемесячно в размере 0,60% от первоначальной суммы кредита, что составляет ~~~,00руб в месяц.

В период с **/**/**** по **/**/**** была начислена комиссия за ведение ссудного счета в общей сумме ~~~,00руб. Из данной суммы было ~~~,37 руб. Последняя дата уплаты комиссии за ведение ссудного счета - **/**/****

Таким образом, ответчиком Кисловым В.В. не исполняются обязательства заемщика по договору потребительского кредита.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ и в соответствии с литерой и) пункта 8.2. договора потребительского кредита кредитор (истец) вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке и потребовать досрочного погашения кредита и уплаты процентов в случае нарушения условий договора.

На дату составления настоящего заявления долг ответчика - Кислова В.В. по договору потребительского кредита перед истцом составляет: ~~~,13 (семьсот восемь тысяч девятьсот двадцать восемь) рублей 13 копеек, в том числе:

- сумма основного долга (кредита) - ~~~48 (~~~) рубля 48 копеек;

- неуплаченные проценты, начисленные за пользования кредитом - ~~~,02 (~~~) рублей 02 копейки;

- неуплаченная комиссия за ведение ссудного счета - ~~~,63 (~~~) рублей 63 копейки.

В обеспечение исполнения обязательств заемщика (ответчика Кислова В.В.) по договору потребительского кредита были заключены с физическими лицами Кисловой А.А., Макаровой О.Г. договоры поручительства №, № от **/**/****

В соответствии с п.1.2. договора поручительства поручитель был ознакомлен со всеми условиями кредитного договора, а именно с: суммой кредита, сроком возврата кредита, ставкой процентов, порядком погашения кредита по графику, порядком уплаты процентов, с размером неустойки, а также с целевым назначением кредита и условиями досрочного расторжения договора потребительского кредита.

В соответствии с п.2.1. договора поручительства, поручитель обязался отвечать перед кредитором солидарно с заемщиком по кредитному договору, в том же объеме как и заемщик, включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции, а также возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств.

В соответствии с п.2.3. договора поручительства – основаниями ответственности поручителя являются: невозвращение кредита (части кредита) в установленный договором срок, неуплата процентов за пользование кредитом, нецелевое использование кредита.

В соответствии с п.3.1 договора поручительства – договор поручительства вступает в силу со дня его подписания и действует до прекращения обеспеченного поручительством обязательства.

До настоящего времени требования кредитора не удовлетворены ни со стороны заемщика, ни со стороны поручителей.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется представить денежные средства заемщику на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств и односторонние изменение его условий не допускается.

В соответствии со ст.363 ГК РФ поручители несут солидарную ответственность в том же объеме, что и должник. Согласно ст. 232 ГК РФ при солидарной ответственности Кредитор вправе потребовать исполнение как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности.

Просит:

взыскать солидарно с Кислова В.В. и соответчиков Кисловой А.А., Макаровой О.Г. в пользу Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» денежные средства в сумме ~~~,13 рублей, в том числе:

- сумма основного долга - ~~~,48 руб.,

- неуплаченные проценты, начисленные за пользование кредитом - ~~~,02 руб.,

- неуплаченная комиссия за ведение ссудного счета - ~~~63 руб.

Взыскать государственную пошлину солидарно с ответчика и соответчиков в размере ~~~,28 руб.

Согласно Определению суда от **/**/**** произведена замена истца в порядке правопреемства с Открытого акционерного общества «Далькомбанк» на правопреемника Открытое Акционерное общество «МТС-Банк».

В судебное заседание представитель истца ОАО «МТС-Банк» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, согласно заявлению просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчики Кислов В.В., Кислова А.А., Макарова О.Г. в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении суду не заявляли, просят рассмотреть дело в их отсутствие.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ неявка одной из сторон не является препятствием к рассмотрению дела, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков, не явившихся в судебное заседание.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренные договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, что **/**/**** между Открытым акционерным обществом «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» и Кисловым В.В. был заключен договор потребительского кредита № по условиям п. 1.1. которого, кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме ~~~ рублей, сроком погашения **/**/**** под 16 % годовых, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, произвести иные платежи по договору в размере, в сроки и на условиях настоящего договора и тарифов на услуги банка (л.д.12-14).

Согласно п. 2.4.1. выдача кредита производится в безналичном порядке путем зачисления всей суммы кредита на счет № заемщика, открытый в ОАО «Далькомбанк».

Согласно п. 3.2. погашение суммы задолженности по кредиту осуществляется заемщиком ежемесячно равными платежами не позднее 27 числа, при этом последний платеж должен быть совершен не позднее дня, указанного в п. 11 данного договора.

Согласно п. 3.2.2. размер ежемесячного платежа на дату подписания настоящего договора составляет 12 937,49 рублей и приводится в приложении 1, которое является неотъемлемой частью настоящего договора.

Во исполнение обязательств по договору, **/**/**** ОАО «Далькомбанк» Иркутский были перечислены денежные средства на ссудный счет Кислова В.В. в размере ~~~ рублей, что подтверждается мемориальным ордером № (л.д.39).

Порядок возврата денежных средств по кредитному договору: комиссии, основного долга и процентов предусмотрен графиком погашения ссудной задолженности, Приложением 1 к кредитному договору (л.д.15-19).

Согласно п. 3.3. договора потребительского кредита, проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем отражения ссудной задолженности заемщика по балансу кредитора, до даты погашения кредита, установленной п.1.1 настоящему договора, включительно. Проценты начисляются на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем ссудном счете заемщика. Расчетный период начисления процентов устанавливается кредитором. На дату заключения настоящего Договора расчетный период начисления процентов за пользование кредитом устанавливается с первого по последнее календарное число текущего месяца, в котором производится начисление процентов.

Согласно п. 5.1. договора, кредит, предоставляемый по настоящему договору обеспечивается поручительством Кисловой А.А. и Макаровой О.Г. (л.д.13).

Исходя из данных условий, **/**/**** между Открытым акционерным обществом «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» и Кисловой Анастасией Александровной (поручитель) был заключен договор поручительства №, согласно которому поручитель обязуется отвечать перед кредитором за неисполнение, либо ненадлежащее исполнение Кисловым В.В. (заемщик) обязательств, возникших из договора потребительского кредита №, заключенного между кредитором и заемщиком **/**/**** (л.д.24-25).

Согласно п.1.2. данного договора поручитель ознакомлен со всеми условиями указанного выше кредитного договора.

Согласно п.2.1.договора поручительства, поручитель обязуется отвечать перед кредитором солидарно с заемщиком по вышеуказанному кредитному договору в том же объеме, как и заемщик, включая сумму основного долга, комиссию за ведение ссудного счета, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции, а также возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиков своих обязательств. П. 2.2 – удовлетворение требований кредитора производится как за счет денежных средств, так и за счет имущества поручителя.

Также, **/**/**** между Открытым акционерным обществом «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» и Макаровой О.Г. (поручитель) был заключен договор поручительства № №, согласно которому поручитель обязуется отвечать перед кредитором за неисполнение либо ненадлежащее исполнение Кисловым В.В. (заемщик) обязательств, возникших из договора потребительского кредита №, заключенного между кредитором и заемщиком **/**/**** (л.д.32-33).

Согласно п. 1.2. данного договора поручитель ознакомлен со всеми условиями указанного выше кредитного договора.

Согласно п. 2.1. договора поручительства, поручитель обязуется отвечать перед кредитором солидарно с заемщиком по вышеуказанному кредитному договору в том же объеме, как и заемщик, включая сумму основного долга, комиссию за ведение ссудного счета, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции, а также возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиков своих обязательств. П. 2.2 – удовлетворение требований кредитора производится как за счет денежных средств, так и за счет имущества поручителя.

В нарушение условий кредитного договора ответчик надлежащим образом не выполнил принятые на себя обязательства, несвоевременно погашал основной долг, выплачивал проценты, и не уплачивал комиссию за ведение ссудного счета.

На дату составления настоящего искового заявления задолженность ответчика по договору потребительского кредита № составляет ~~~,13 рублей, в том числе:

- сумма основного долга ~~~,48 рублей,

- неуплаченные проценты, начисленные за пользование кредитом ~~~,02 рублей,

- неуплаченная комиссия за ведение ссудного счета ~~~,63 рублей.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.819 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную по кредитному договору денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 363 ч.ч. 2,3 ГК РФ поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Поскольку кредитные обязательства ответчиком Кисловым В.В. надлежащим образом не исполнялись, истец правомерно обратился к заемщику и поручителям с требованиями о взыскании кредита и процентов согласно п.8.2. договора и ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно части 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 810, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.810 ч.1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что Кислов В.В. нарушил условия кредитного договора по возврату кредита и оплате процентов за пользование им, поручители Кислова А.А., Макарова О.Г. нарушили условия договоров поручительства по обязательствам за неисполнение Кисловым В.В. договора потребительского кредита, в добровольном порядке ответчики задолженность не погашают, в связи с чем, требования истца о взыскании суммы просроченного основного долга в размере ~~~ (~~~) руб. 48 коп. подлежат удовлетворению.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчиков солидарно неуплаченных процентов, начисленных за пользование кредитом в размере ~~~ (~~~) руб. 02 коп., данные требования суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Ответчики в судебное заседание не явились, возражений по заявленным требованиям не представили, размер основного долга и процентов не оспорили.

Согласно п. 3.4. Договора за ведение ссудного счета ежемесячно взимается комиссия в размере 0,60% от первоначальной суммы кредита, указанной в п. 1.1., что составляет ~~~ рублей в месяц.

Истец просит взыскать с ответчиков солидарно неуплаченную комиссию за ведение ссудного счета в размере ~~~,63 руб.

Согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком РФ от 26.03.2007г. № 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

С точки зрения порядка ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях банковские счета и счета для отдельных видов расчетных операций имеют вид лицевого счета.

Остальные лицевые счета являются счетами бухгалтерского учета, и их правовой режим определяется нормативными актами, регулирующими порядок бухгалтерского учета в кредитных организациях, в частности Правилами ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлены отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 № 302-П, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой, предоставляемой по договору кредита, в связи с чем, условие кредитного договора о том, что заемщик обязан уплачивать банку комиссию за открытие и ведение ссудного счета, не основано на законе и является нарушением прав потребителя, в связи с чем, требования истца о взыскании солидарно с Кислова В.В., Кисловой А.А., Макаровой О.Г. неуплаченной комиссии за ведение судного счета в размере 62 906,63 (шестьдесят две тысячи девятьсот шесть) рублей не подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ч.1 ГПК РФ с ответчиков в солидарном порядке необходимо взыскать госпошлину пропорционально размеру удовлетворенных требований, что составляет ~~~ (~~~) руб. 22 коп., из расчета (~~~, в удовлетворении исковых требований о взыскании госпошлины в размере ~~~ (~~~) руб. 07 коп. – отказать.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК Российской Федерации суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Открытого Акционерного Общества «МТС-Банк» к Кислову В.В., Кисловой А.А., Макаровой О.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов –удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Кислова В.В., **/**/**** года рождения, уроженца ...., Кисловой А.А., **/**/**** года рождения, уроженки г. Иркутск, Макаровой О.Г., **/**/**** года рождения, уроженки г. Иркутск, в пользу Открытого акционерного общества «МТС-Банк» денежные средства в сумме ~~~ (~~~) руб. 72 коп., в том числе:

- ~~~ (~~~) руб. 48 коп. - сумма основного долга;

- ~~~ (~~~) руб. 02 коп.- проценты за пользование кредитом;

- ~~~ (~~~) руб. 22 коп. - государственная пошлина.

В удовлетворении исковых требований Открытого Акционерного Общества «МТС-Банк» к Кислову В.В., Кисловой А.А., Макаровой О.Г. о взыскании солидарно неуплаченной комиссии за ведение ссудного счета в размере ~~~,63 рублей, взыскании государственной пошлины в размере ~~~ (~~~) руб. 07 коп. – отказать.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Иркутский областной суд через Иркутский районный суд .... в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.

..

Судья                                     Л.В. Горбачук