Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1072/2011 ~ М-823/2011 от 28.03.2011

                                                                                                                                                       Дело № 2-1072/2011г

Р Е Ш Е Н И Е

и м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

26мая2011гКировский районный суд г.Красноярска в составе председательствующего судьи Майоровой О.А.

с участиемпредставителя истца - Старовойтовой А.В.,

представителя ответчика - Сельского К.А.,

при секретаре Огородник Л.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искуСтаровойтова Алексея Петровича к ОРГ 161опризнании условий кредитного договора недействительными,взыскании суммы,

у с т а н о в и л

Старовойтов А.П.обратилсяв суд с иском к ОРГ (далее - Банк) опризнании условий кредитного договора недействительными,взыскании суммы,указывая на то,что28.03.2008гмежду ним и банком был заключен кредитный договор,по условиям которого банк предоставил ему кредит в сумме1.100.000рублей сроком на20лет на приобретение жилья,а он обязался своевременно производить погашение кредита,процентов за его использование,а также оплатить единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета в размере44000руб.Поскольку условия кредитного договора,возлагающие на заемщика обязанность по оплате комиссии за ведение ссудного счета,ущемляют права потребителя,являются навязанной услугой,истец(с учетом уточненных исковых требований) просит признать данные условия кредитного договора (п.3.1) недействительными,взыскать с ответчика уплаченную сумму комиссионного вознаграждения44.000руб,неустойку за нарушение срока удовлетворения требования потребителя о возврате суммы комиссионного вознаграждения (за период с14.01.2011г по26.05.2011г) - 44.000рублей,проценты за пользование чужими денежными средствами (за период с29.03.2008г по26.05.2011г за1154дня) 11.283руб56коп,компенсацию морального вреда10.000руб,а также расходы по составлению искового заявления3.000руб и800руб за оформление доверенности у нотариуса

В судебном заседаниипредставитель истца - Старовойтова А.В.,действующая на основании доверенности,поддержала заявленные исковые требования (с учетом уточнений) в полном объеме,по изложенным в исковом заявлениии уточнении к немуоснованиям.

Представитель ответчика - ОРГ - Сельский К.А.исковые требования не признал,пояснил,что не оспаривает факт оплаты истцом комиссии за ведение ссудного счета в размере44000руб,однако,полагает,что стороны вольны при заключении условий договора,следовательно,оснований для удовлетворения исковых требовании не имеется.

Суд,выслушавстороны,исследовав материалы дела,находит заявленные исковые требования законными,обоснованными,однако,подлежащимичастичномуудовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.1ст.819ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях,предусмотренныхдоговором,а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным31.08.1998г.Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П,однако,данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком,которые необходимы для получения кредита.Из пункта2ст.5Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует,чторазмещениепривлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях,расположенных на территории Российской Федерации,утвержденным Центральным банком Российской Федерации05.12.2002г.N205-П,предусмотрены действия,которые обязан совершитьбанк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка),вчастности,открытие и ведение ссудного счета.Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств,не предназначен для расчетных операций.При этом открытие балансового счетадля учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14ст.4Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от1007.2002г.N83-ФЗ,в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.В соответствии с законодательством,регулирующим банковскую деятельность,ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашенияссудной задолженности,то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежныхсредств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационноеписьмо Центрального Банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «Опротиводействии легализации (отмыванию) доходов,полученных преступным путем,и финансированию терроризма» от29.08.2003г.N4).

В соответствии со ст.16Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от07.02.1992года № 2300-1,условия договора,ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами,установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей,признаются недействительными.

В силу п.5ст.28Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа,если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).Требования потребителя,установленные пунктом1настоящей статьи,не подлежат удовлетворению,если исполнитель докажет,что нарушение сроков выполнения работы (оказания услуги) произошло вследствие непреодолимой силы или по вине потребителя.

В силу ст.31того же закона требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу),о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами,а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков,причиненных в связи с отказом от исполнения договора,предусмотренные пунктом1статьи28и пунктами1и4статьи29настоящего Закона,подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню),размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом5статьи28настоящего Закона.

Как установлено в судебном заседании,28.03.2008гмеждуСтаровойтовым А.П.ОРГ 161был заключен кредитный договор №,по условиям которого банк предоставилему кредит в сумме1.100.000рублей сроком на20лет наприобретение квартиры,а заемщик обязался своевременнопроизводить погашение кредита,процентов за его использование в размере и в сроки,установленные Договором.Согласно п.3.1Договора «кредитор открывает заемщику ссудный счет №.За обслуживание ссудного счетазаемщикуплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере44.000рублейне позднее даты выдачи кредита».Указанная сумма,а именно44.000руб00коп,былауплачена истцом в полном объеме28.03.2008г,чего представитель ответчика в судебном заседании не оспаривал.Таким образом,банкпредоставил заемщику кредит под условием оплаты им44.000руб00коп за открытие и ведение ссудного счета,в то время как открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств,но не является банковским счетом по смыслу главы45ГК РФ.Поскольку выдача кредита - это действие,направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора,ведение ссудного счета является также обязанностью банка,но не перед заемщиком,а перед Банком России,которая возникает в силу закона.При этом ст.16ФЗ «О защите прав потребителей»,указывая на недействительность условий договора,ущемляющих права потребителей,прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг,следовательно,услуга банка по ведению ссудного счетаявляетсяуслугой навязанной,противоречащей требованиям статьи16ФЗ «О защите прав потребителей»,ущемляющей права истца как потребителя.Уплаченная истцом сумма комиссии за ведение ссудного счетапо существу является убытками,причиненными ему неправомерными действиями банка,в связи с чем,в силу ст.15ГК РФ,он вправе требовать их полного возмещения:заключенная между сторонами сделка в части возложения на заемщика обязанности по внесению кредитору платежей за ведение ссудного счета не соответствует требованиям закона,а следовательно,ничтожна.Таким образом,сумма в размере44.000рублей подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

14.01.2011г Старовойтов А.П.обратился к ответчику с претензией (претензия получена - 14.01.2011г,о чем имеется почтовое уведомление),в которой потребовал возвратить уплаченнуюим сумму за ведение ссудного счета,однако,в удовлетворении его требования было отказано (письмо банка от31.01.2011г),в связи с чем требование истца о взыскании с банка неустойки за нарушение установленного законом десятидневного срокатакжеявляетсязаконным и обоснованным.Определяя размер подлежащей взысканию неустойки,суд исходит из следующего:количество дней просрочки за период с15.01.2011г по26.05.2011гсоставляет132дня,сумма неустойки,установленной Законом «О защите прав потребителей»,составляет174.240рублей (44.000руб х3%х132дней),однако,учитывая,что ее размер не может превышать суммы,уплаченной истцом банку,т.е.44.000рублей,а также,учитывая явное несоответствие размера пени последствиям нарушения обязательств,отсутствие вредных последствий для истца,возражения ответчика,суд,в силу ст.333ГК РФ,считает возможным снизить размер пени до5.000рублей.Требуемую истцом сумму неустойкив размере44.000рублейсуд находит явно завышенной.

В соответствии со ст.395ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания,уклонения от их возврата,иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора,исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Ставка рефинансирования (учетная ставка) Центрального Банка Российской Федерациина момент предъявления иска в суд былаустановлена в размере8%годовых.Таким образом,размер процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие уклонения от их возврата в денежном выражении за период с29.03.2008г по26.05.2011за1154дня составляет11283руб65коп,а именно:

44000руб х8%х1154дня:360дней = 11283руб65коп.

Указанная сумма процентов также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

В силу ст.15Закона «О защите прав потребителей» моральный вред,причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя,подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.Учитывая,что ответчиком до настоящего времени денежные средства,фактически оплаченные истцом по кредитному договору за ведение ссудного счета,ему не возвращены,каких-либо убедительных доводов отсутствия своей вины ответчик суду не представил,учитывая степень его вины,включившего в кредитный договор условия,противоречащие требованиям законодательства о защите прав потребителей,требования разумности и справедливости,а также степень физических и нравственных страданий,причиненныхСтаровойтову А.П.в результатенарушения его прав как потребителя,суд считает возможным частично удовлетворить требования последнего,взыскав с ответчика в его пользу в качестве компенсации морального вреда1.000рублей.Требуемую сумму в размере10.000руб суд считает завышенной,не соответствующей степени физических и нравственных страданий потребителя.

В соответствии с ч.1ст.98ГПК РФ стороне,в пользу которой состоялось решение суда,суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы,за исключением случаев,предусмотренных частью второйстатьи96настоящего Кодекса.В случае,если иск удовлетворен частично,указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований,а ответчику пропорционально той части исковых требований,в которой истцу отказано.

При рассмотрении спорного гражданского дела защиту интересовистца представляла Старовойтова А.В.,действующаяна основаниидоверенности.Стоимостьудостоверения доверенности у нотариуса составила800рублей,а также истицей были понесены расходы по составлению искового заявления,размер которых составил3000руб.Указанные суммы судебных расходов также подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.

В силу ст.103ГПК РФ с ответчика в доход федерального бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере2208руб51коп.

В силу ч.6ст.13Закона РФ «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя,установленных законом,суд взыскивает с изготовителя (исполнителя,продавца,уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя,импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы,присужденной судом в пользу потребителя.Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации,союзы) или органы местного самоуправления,пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям,союзам) или органам.

Учитывая,что судом были удовлетворены исковые требований истца о взыскании в его пользу с ответчика суммы по договору44.000руб00коп,неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя - 5.000руб00коп,процентов за пользование чужими денежными средствами - 11283руб56коп,компенсации морального вреда1000руб00коп,всего61283руб56коп суд считает необходимым взыскать с Банка штраф в доход местного бюджета в размере30641руб78коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199ГПК РФ,суд

Р Е Ш И Л

Признать п.3.1кредитного договора №,заключенного между ОРГ 161иСтаровойтовым Алексеем Петровичем,предусматривающий обязанность заемщика по единовременной выплате тарифа за обслуживание ссудного счета,недействительным.

Взыскать с ОРГ пользуСтаровойтова Алексея Петровича44.000рублей - тариф заобслуживание ссудного счета,50.000рублей - неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя,11.283рубля56копеек-проценты за пользование чужими денежными средствами,1.000рублей - компенсацию морального вреда,3.800руб - судебные расходы,а всего65.083рубля56копеек.

Взыскать с ОРГ 161госпошлину в доход федерального бюджета в размере2.208рублей51копейку.

Взыскать с ОРГ 161штраф в доход местного бюджета в размере30.641рубль78копеек.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд путем подачи кассационной жалобы через Кировский районный суд г.Красноярска в течение10дней дня изготовления полного текста решения (16час00мин01.06.2011г).

Председательствующий                                                                              Майорова О.А.