Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7667/2016 ~ М-6676/2016 от 25.11.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 декабря 2016 года           г.о. Самара

Кировский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи                Бросовой Н.В.

при секретаре                                             Соколовой В.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-7667/16 по исковому заявлению Федосовой Е.А. к АО «Банк Русский Стандарт» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Истец Федосова Е.А. обратилась в суд с вышеуказанным иском к ответчику, <данные изъяты> Просит признать недействительными условия кредитного договора в части односторонних действий ответчика по удержанию денежных средств с нарушением порядка ст. 319 ГК РФ пени (штрафы, неустойки) за просрочку, а так же незаконного взимания комиссий, признать недействительными и исключить условия кредитного договора в части взимания дополнительных комиссий, платежей, штрафов, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

В судебное заседание истец Федосова Е.а. не явилась, о дате и месте слушания дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело без ее участия.

В судебное заседание представитель ответчика не явился, о дате и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия, представил письменный отзыв, <данные изъяты> В удовлетворении иска просит отказать.

Суд, исследовав материалы приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст.809 ГК РФ, Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно ст.810 ГК РФ, Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункта 2 статьи 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Федосова Е.А. обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах, Договора о карте, в рамках которого Клиент просила Банк открыть ей банковский счёт и осуществлять кредитование в соответствии со ст. 850 ГК РФ (абзац 1 лист 1 Заявления).

Согласно расписке от ДД.ММ.ГГГГ. Федосовой Е.А. получена кредитная карта с лимитом <данные изъяты> руб., сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ., договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Банк акцептовал оферту истца путем совершения конклюдентных действий в соответствии с положениями ч. 3 ст. 438 ГК РФ, а именно в соответствии с условием об акцепте, изложенным в оферте Клиента, открыл банковский счет №.

Факт получения кредитных денежных средств истицей не оспаривается.

Суд так же приходит к выводу, что ответчиком была предоставлена истице полная информация о кредите. Вся необходимая и достоверная информация об услуге кредитования в рамках Договора о карте была изложена в тексте Заявления с предложением о заключении Договора о карте, Условиях и Тарифах ТП 57/2, где содержится полная информация о всех существенных условиях договора, содержится информация о размере процентной ставки по договору и размере комиссий. Факт своего ознакомления и согласия с указанными документами истец подтвердил собственноручной подписью в указанных документах, в связи с чем, доводы истца о непредставлении Банком информации об оказываемой услуге кредитования в рамках Договора о карте, суд признает несостоятельными.

В соответствии со ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» Клиент вправе потребовать предоставления информации об оказываемой услуге.

Указанная в п. 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В соответствии со статьей 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (п. 2).

Предъявляя к банку исковые требования, истец ссылался на приведенную норму, указывая, что данная информация должна быть предоставлена ему бесплатно, а не предоставление информации о состоянии его лицевого счета является нарушением п. 1 ст. 10 приведенного Закона.

В силу требований п. 1 ст. 10 названного Закона, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Однако, допустимых доказательств того, что при заключении кредитного договора эта информация (ее часть) не была предоставлена истцу или в ее предоставлении было отказано, суду не представлено.

Более того, истец в исковом заявлении указал, что лично заключил с ответчиком договор, при этом не привел ссылок на доказательства того, что ему не были выданы или было отказано в выдаче второго экземпляра договора с приложениями, графика платежей, или отказано в предоставлении материалов кредитного дела и (или) выписки по лицевому счету.

В силу ст. 35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

В соответствии с ч. 1 ст. 5, ч. 2 ст. 9 ФЗ от 27 июля 2006 года N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" информация может свободно использоваться любым лицом и передаваться одним лицом другому лицу, если федеральными законами не установлены ограничения доступа к информации либо иные требования к порядку ее предоставления или распространения.

Обязательным является соблюдение конфиденциальности информации, доступ к которой ограничен федеральными законами.

В силу п. 2 ст. 857 Гражданского кодекса РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Аналогичные положения содержатся и в ст. 26 Федерального закона РФ "О банках и банковской деятельности", согласно которой кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

При этом, законом установлена ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст. 857 Гражданского кодекса РФ банковскую тайну.

Учитывая прямое требование закона, кредитный договор, приложения к нему, график платежей, выписка по лицевому счету, содержащие информацию о банковском счете, операций по нему и сведений о клиенте, могут быть предоставлены банком только самой Федосовой Е.А. либо ее представителю при предъявлении документов, удостоверяющих личность и полномочия (в случае обращения представителя заемщика), что предполагает непосредственное обращение указанных лиц в отделение банка.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющей идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.

Суд приходит к выводу, что выбранный истцом способ истребования истцом документов у Банка, не позволял последнему идентифицировать личность заявителя, поскольку соблюдение процедуры идентификации личности клиента, обратившегося с заявлением о выдаче соответствующих документов, является необходимым условием обеспечения и гарантией банковской тайны. Доказательств того, что истец лично обращалась в банк и ей было отказано в предоставлении сведений и документов, суду не представлено.

В соответствии с п. 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов, в том числе с требованием о присуждении ему компенсации за нарушение права на судопроизводство в разумный срок или права на исполнение судебного постановления в разумный срок.

Таким образом, доказательств, свидетельствующих о совершении ответчиком действий, нарушающих права истца как потребителя банковских услуг, и повлекших для истца неблагоприятные последствия, в материалах дела не содержится. Доказательств того, что право истца на получение информации по кредиту, гарантированное положениями ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", нарушено ответчиком, суду не представлено. Факта обращения истца к ответчику с требованием о предоставлении документов по договору, которое ответчик проигнорировал либо ответил на него отказом, не установлено.

Доказательств обращения самой Федосовой Е.А. либо ее уполномоченного представителя в Банк за предоставлением информации, составляющей банковскую тайну, в материалах дела не имеется.

Документы, представленные истцом в подтверждение направления в адрес ответчика надлежащим образом оформленной претензии, не являются допустимыми доказательствами, свидетельствующих о нарушении ответчиком прав истца, иных документов суду не представлено.

Таим образом в период исполнения оспариваемого Договора о карте Клиент с какими-либо запросами предоставления информации, документом, требованиями о разъяснении порядка исполнения Договора о карте не обращался, доказательств обратного Истцом не представлено.

Судом установлено, что истец на протяжении более трех лет пользования продуктами Банка с жалобой на отказ в предоставлении информации в Банк не обращался, что также свидетельствует о его информированности относительно условий заключенного Договора о карте, которые исполнялись сторонами в течение длительного периода времени.

Факт ознакомления истца с данными документами, их понимание и согласие с их содержанием письменно подтвержден истцом. Следовательно, Банком до Истца была доведена вся необходимая и достоверная информация о своих услугах, которая обеспечила истцу возможность их правильного выбора.

До заключения Кредитного договора истец получил всю необходимую информацию об условиях заключаемого договора, при подписании Заявления истец указал, что понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями Договора о карте наряду с Заявлением, будут являться Условия по картам и Тарифы по картам, с которыми она ознакомлена, полностью согласна и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать. Копии Условий по картам и Тарифов по картам получила на руки, что подтверждается росписью истца.

Таким образом, судом установлено, что Федосова Е.А. располагая всей необходимой информацией об условиях Договора о карте, приняла на себя права и обязанности по договору, изложенные в Заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам, факт нарушения прав Федосовой Е.А. как потребителя финансовой услуги со стороны Банка, судом не установлен.

Истец просит признать недействительными условия кредитного договора в части определения очередности погашения задолженности.

На основании ст.16 Закона РФ «О Защите прав потребителей», Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

На основании ст.168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

ФЗ «О потребительском кредите» вступил в законную силу с 1.07.2014г., применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со ст.319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Таким образом, статья 319 ГК РФ допускает по соглашению сторон изменять очередность погашения требований по денежному обязательству.

В соответствии с условиями договора Клиент поручает Банку производить списание со счета сумм операций вне зависимости от наличия денежных средств на счете (если иной порядок не определен условиями), за исключением расходов и платежей, в отношении которых установлен иной порядок взимания, налогов и сборов, указанных в условиях, а также неустойки, начисляемой в соответствии с условиями, которые списываются со счета при наличии остатка денежных средств на счете, и в порядке очередности, установленной Условиями.

Также, в соответствии с условиями, кредит предоставляется Банком Клиенту в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации - в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления: расходных операций совершаемых/совершенных с использованием карты (ее реквизитов) по оплате товара,
банковских переводов и получению наличных денежных средств; оплаты Клиентом Банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в
соответствии с Условиями (если иное не предусмотрено Тарифным планом, применяющимся к взаимоотношениям между Банком и Клиентом в рамках Договора).

В соответствии с Условиями по картам, денежные средства, размещенные на счете, при наличии задолженности и отсутствии выставленного Банком Клиенту требования о полной оплате долга, списываются Банком без распоряжения Клиента со счета в погашение задолженности в следующей очередности: в первую очередь - налоги, удерживаемые с Клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации; во вторую очередь - издержки и/или расходы Банка; в третью очередь - сумма кредита.

Согласно правовой позиции, изложенной в Определении Конституционного суда РФ от 21.06.2011г. № 854-О-О, в соответствии с буквальным смыслом ст.319 ГК РФ, так и системой норм гражданского законодательства данное положение регламентирует лишь очередность погашения требований по денежному обязательству и не регулирует очередность погашения требований, связанных с реализацией гражданско-правовой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств.

Условия, устанавливающие иную очередность погашения требований по денежному обязательству, чем ст.319 ГК РФ, не ущемляют прав потребителя.

Кроме того, доводы истицы о том, что установленная очередность списания денежных средств в счет погашения кредита противоречит положениям ст. 319 ГК РФ, что является основанием для признании в данной части кредитного договора недействительным, также не подтвержден надлежащими доказательствами, собственного расчета в опровержение суммы задолженности не представлено.

Также истцом не представлено доказательств нарушения прав списанием денежных средств с нарушением ст.319 ГК РФ при достаточности внесенных денежных средств после погашения текущей задолженности.

Исковые требований в части исключения из условий кредитного договора дополнительных комиссий, платежей и штрафов удовлетворению не подлежат, поскольку не представляется возможным определить, о каких комиссиях, платежах и штрафах идет речь и не указаны основания для изменения условий кредитного договора в этой части.

Кроме того, представителем ответчика заявлено о попуске истцом срока исковой давности, предусмотренного ст.181 ГК РФ.

В силу ст. 199 ГК РФ Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 181 ГК РФ (в редакции на момент возникновения спорных правоотношений), Срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

С момента подписания Заявления от ДД.ММ.ГГГГ и ознакомления с условиями договора о карте, т.е. с того момента, как Федосова Е.А. должна была узнать нарушении прав, заявленных в данном иске и до момента подачи иска прошло более трех лет, срок исковой давности по указанным в иске основаниям истек ДД.ММ.ГГГГ, исковое заявление подано истцом в ДД.ММ.ГГГГ г.

Принимая во внимание, что стороной ответчика заявлено о применении срока исковой давности, суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок давности, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

С учетом изложенного, оснований для удовлетворения исковых требований, в т.ч. компенсации морального вреда и взыскании штрафа, не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Федосовой Е.А. к АО «Банк Русский Стандарт» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Кировский районный суд г. Самара в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Апелляционные жалоба, представление и приложенные к ним документы представляются с копиями, число которых соответствует числу лиц, участвующих в деле.

Лица, участвующие в деле, вправе представить в суд первой инстанции возражения в письменной форме относительно апелляционных жалобы, представления с приложением документов, подтверждающих эти возражения, и их копий, количество которых соответствует количеству лиц, участвующих в деле, и вправе ознакомиться с материалами дела, с поступившими жалобой, представлением и поступившими возражениями относительно них.

Председательствующий:            подпись Н.В. Бросова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.