Мотивированное решение от 21.11.2022 по делу № 02-9599/2022 от 15.09.2022

77RS0021-02-2022-015800-50

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 ноября 2022 года                                                                           адрес

Мотивированное решение изготовлено 21.11.2022 года

Пресненский районный суд адрес в составе:

председательствующего судьи Каржавиной Н.С.

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 02-9599/2022 по иску  фио Викторович к  ООО «Альфастрахование - Жизнь» о взыскании  неиспользованной части страховой премии, неустойки и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец Алымов Д.В. обратилась в суд с исковым заявлением к ответчику ООО «Альфастрахование- Жизнь»,  указал, что между Алымовым Данилой Викторовичем и адрес был заключен кредитный договор ... от «17» сентября 2020 г. Для одобрения кредитного договора и получения выгодных условий (иных мне предложено не было) мною были заключены Договора страхования, а именно полис-оферта по программе «страхование жизни и здоровья + защита, от потери работы» ...6 , полис-оферта по программе «СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ И ЗДОРОВЬЯ» ... от 17.09.2020 со сроком 60 месяцев. Страховая премия по Полис-Оферта ...6 составляет 114 960 рублей 00 копеек.

Истец полностью и досрочно исполнил обязательства перед кредитной организацией, а именно погасил кредит 12.12.2020 (что подтверждается справкой от 06.04.2022).

14.01.2021 истец обратился в страховую компанию с заявлением о расторжении Договоров страхования и возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору. Однако, в удовлетворении заявления истца отказано, в связи с чем просит суд взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Альфастрахование-Жизнь» в пользу Алымова Данилы Викторовича неиспользованную часть страховой премии в размере 107 296 (Сто семь тысяч двести девяносто шесть рублей) 00 копеек; неустойку в размере 107 296 (Сто семь тысяч двести девяносто шесть рублей) 00 копеек; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Представитель истца, истец в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика представил  письменные возражения на иск, просит в иске отказать, как необоснованном.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска по следующим основаниям.

На основании ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст.ст.56,57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Судом установлено, что между истцом и ответчиком были заключены договоры страхования № ...6  на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья, ... а основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья № 253/П.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Как следует из представленных суду копий, истец принял и оплатил договор страхования. В договоре страхования указано, что Заявитель Условия страхования получил и прочитал. Согласно полису-оферте, Заявитель (истец) ознакомлен с тем, что заключение договора страхования не может быть обязательным условием для получения банковских услуг, вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В силу п. 1 ст. 9 Закона № 4015-1 от 27.11.1992г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Договором страхования были предусмотрены риски смерти и установления инвалидности, потеря работы.

Из этого следует, что для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления указанных выше предполагаемых событий (страховых рисков). Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

С 01.09.2020г. законом установлено дополнительное основание для возврата части страховой премии в случае отказа страхователя от договора, предусмотренное ч. 11 - 12 ст. 11 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.04.2020) "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), при этом в законе установлен строгий перечень оснований и признаков, которыми должен обладать такой договор.

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. От 03.04.2020) ”О потребительском кредите (займе)", в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся Страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату Страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) -договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать:

-        либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита;

-        либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Вышеуказанными признаками Договор страхования ...6 не обладает, напротив: Согласно раздела «Страховые случаи (Страховые риски)» Договора страхования размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования по всем страховым рискам является единым и фиксированным.

Выгодоприобретатель по Договору страхования не установлен.

В силу п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

С учетом изложенного, выгодоприобретателями по Договору страхования является не банк, а страхователь (его наследники).

Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение вне зависимости от того, погашен кредит или нет.

Согласно адрес условий кредита договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (далее - Индивидуальные условия) процентная ставка по кредиту может быть двух видов:

стандартной и равна 12,99% годовых,

либо процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до 9,9 % годовых (данный процент формируется в виду разницы между стандартной ставкой и дисконтом в размере 3,09 % годовых), данный дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям адрес условий:

В адрес условий указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течении срока страхования», «Установление Застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая».

При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Однако, согласно пп. 1.4. раздела «Выдержки из Правил страхования, исключения из страхового покрытия, особые условия страхования» договора страхования № ...6, не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедших с Застрахованными которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию.

Таким образом. Договор страхования не соответствует признакам адрес условий.

Таким образом. Договор страхования № ...6 не соответствует признакам адрес условий.

Следовательно, под признаки договора, заключенного в обеспечение кредита, подпадает лишь договор страхования № ..., по которому страховая премия возвращена.

Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования № ...6. Часть страховой премии не подлежит возврату.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, относятся:

-        гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

-        прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 1 ст. 9 Закона об организации страхового дела, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, не наступило, поскольку страховыми случаями по договору страхования являются смерть, установление инвалидности, потеря работы.

Из этого следует, что для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления страховых рисков. Иными словами, основанием для возврата страховой премии является прекращение договора страхования по объективным обстоятельствам, влекущим невозможность наступления страхового случая, а не «утрата страхового интереса». Расторжение договора в связи с субъективным нежеланием страхователя продолжать договор страхования в случаях, когда объективно страховой случай может наступить, регулируется п. 3 ст. 958 ГК РФ, п. 4 ст. 453 ГК РФ.

Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

По условиям договора страхования, страховая сумма не изменяется в течение срока страхования соразмерно погашению кредита, устанавливается в едином размере на весь срок страхования.

Согласно Разделу «Страховые случаи» Договора страхования по вышеуказанным рискам размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным.

Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется.

Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение 100% страховой суммы, обусловленной договором страхования, независимо погашена задолженность по кредитному договору или нет.

14.01.2021 г. в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступила претензия на расторжение договора страхования и возврате уплаченной страховой премии.

Истцом пропущен установленный срок для расторжения договора страхования с правом на возврат уплаченной страховой премии.

Таким образом, истец по своему желанию не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки при котором, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме.

Разрешая заявленные исковые требования, суд приходит к выводу об отсутствии совокупности юридически значимых обстоятельств, при которых иск подлежит удовлетворению. Данный вывод суд основывает на анализе материалов, представленных и исследованных в ходе судебного заседания, которым дает оценку в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ, и в соответствии с положениями норм материального права, регулирующих спорные правоотношения.

Учитывая изложенные нормы закона и установленные обстоятельства, суд приходит об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании неиспользованной части страховой премии.

Поскольку судом не установлено нарушение прав истца, как потребителя, не подлежат удовлетворению требования иска о взыскании неустойки и штрафа за неудовлетворению требований потребителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░  ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░- ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░  ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░  -  ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░