Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1165/2020 ~ М-298/2020 от 16.01.2020

10RS0011-01-2020-000370-63 Дело № 2-1165/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 марта 2020 года г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия

в составе:

председательствующего судьи Величко С.А.,

при секретаре Галашовой А.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Санкт-Петербургского регионального филиала к Николаевской Н.Э., Николаевскому В. А., Николаевскому А. А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Санкт-Петербургского регионального филиала (далее также - АО «Россельхозбанк», Банк) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу после смерти ААА, в обоснование заявленных требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ААА заключено Соглашение № о предоставление кредита в сумме <данные изъяты> руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 17 % годовых. ДД.ММ.ГГГГ заемщик ААА умер, после его смерти обязательства по возврату кредита остались неисполненными. Сведений о наследниках после смерти ААА у банка не имеется. Истец полагает, что взыскание задолженности может быть осуществлено путем обращения взыскания на наследственное имущество ААА, который был зарегистрирован по адресу: <адрес>. Также истцом указано на проводимую им работу со страховой компанией АО «СК «РСХБ-Страхование». На основании личного заявления заёмщик был включен в программу коллективного страхования жизни и здоровья заёмщиков банка в ЗАО СК «РСХБ-Страхование» на случай смерти или установления инвалидности 1 группы с назначением в качестве выгодоприобретателя банка. По мнению истца, до дня исполнения страховой компанией обязанности по выплате страхового возмещения за наследниками заемщика сохранилась обязанность по выплате задолженности по кредитному договору. Поскольку такая обязанность не была исполнена, обязательства по возврату кредита перестали исполняться, банк продолжал начисление процентов на сумму основного долга по кредиту. На основании изложенного, руководствуясь статьями 309-310, пунктом 1 статьи 418 ГК РФ, статьями 810, 819, 1175 ГК РФ истец просит взыскать в его пользу задолженность по кредиту в размере 315647,69 руб. за счет наследственного имущества ААА; расходы по оплате государственной пошлины в размере 6356,47 руб.

Судом на этапе подготовки дела к судебному разбирательству, а также в ходе судебного разбирательства к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, были привлечены ЗАО СК «РСХБ-Страхование», администрация Петрозаводского городского округа, а также наследники ААА, относящиеся в силу п. 1 ст. 1142 ГК РФ к наследникам первой очереди - Николаевская Н.Э., Николаевский В.А., Николаевский А.А.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению истца процессуальный статус Николаевской Н.Э., Николаевского В.А., Николаевского А.А. изменен с третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, на ответчиков по делу.

ДД.ММ.ГГГГ истец заявленные требования увеличил, просит взыскать по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 321486,21 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, истец извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, при подаче иска в суд заявил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В судебном заседании ответчик Николаевская Н.Э. исковые требования не признала. Указала на то, что в наследство после смерти своего супруга
ААА ни она, ни их дети Николаевский В.А., Николаевский А.А., не вступали ввиду отсутствия какого-либо наследственного имущества, как движимого, так и недвижимого. Жилой дом по <адрес>, где проживал и был зарегистрирован по месту жительства на момент смерти ААА принадлежит Николаевской Н.Э. на праве общей долевой собственности, не является и не являлся совместно нажитым имуществом. Также сослалась на то обстоятельство, что жизнь и здоровье ААА были застрахованы ЗАО СК «РСХБ-Страхование». Выгодоприобретателем по договору страхования выступал истец, которому она после смерти супруга передала все необходимые документы для обращения в страховую компанию в целях получения банком страхового возмещения, размер которого должен был покрыть задолженность ААА по кредитному договору.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, извещены судом о месте и времени рассмотрения дела.

Суд, выслушав явившихся в судебное заседание лиц, исследовав письменные материалы дела, установил следующие обстоятельства и пришел к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ААА заключено соглашение № (далее также - Соглашение) о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты> руб. под 17% годовых с окончательным сроком возврата – ДД.ММ.ГГГГ.

Денежные средства были перечислены заемщику на текущий счет, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской по счету.

В соответствии с п. 14 Соглашения заемщик согласен с общими условиями кредитования, указанными в Правилах кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный».

Согласно п. 15 соглашения заемщик согласен на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСХБ-Страхование, на условиях программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования, составляет 10 543,50 руб.

ДД.ММ.ГГГГ вместе с заключением кредитного договора ААА подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхование №), согласно которому ААА дал свое согласие быть застрахованным по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХб-Страхование», страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями Договора страхования (п. 2 заявления).

В соответствии с п. 4 заявления ААА назначил банк выгодоприобретателем по вышеуказанному договору страхования в размере страховой выплаты, определенном условиями Программы страхования №.

На основании п. 10 заявления ААА в соответствии с п. 3 ст. 13 Федерального закона от 21.11.2011 № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» дал согласие любому лечебному учреждению и/или врачу предоставлять страховщику, осуществляющему страхование по выбранной программе, любые сведения, связанные с ней и составляющие врачебную тайну. Данное согласие имеет силу в период действия договора, увеличенного на 12 месяцев.

Согласно положениям Программы страхования № получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) является банк при условии получения письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия. В период страхования размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением его фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенного на день страхового случая кредита по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ААА умер.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Предъявляя исковые требования к Николаевской Н.Э., Николаевскому В.А., Николаевскому А.А., истец исходил из того обстоятельства, что они являются наследниками ААА, умершего ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, в судебном заседании установлено, что указанные лица не обращались к нотариусу с заявлением о принятии наследства и фактически не принимали наследства указанного наследодателя.

Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела, в частности ответом Нотариальной палаты Республики Карелия от ДД.ММ.ГГГГ об отсутствии в базе Единой информационной системы «<данные изъяты>» сведений о наследственном деле после смерти ААА

Кроме того, согласно информации полученной судом в рамках рассмотрения дела, какое-либо имущество на момент смерти у ААА отсутствовало, что подтверждается ответами ИФНС России по г. Петрозаводску от ДД.ММ.ГГГГ, МВД по РК от ДД.ММ.ГГГГ, ГКП РК РГЦ «Недвижимость» от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской из Единого государственного реестра недвижимости о правах отдельного лица на имевшиеся (имеющиеся) у него объекты недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ, ответами АО «Тинькофф Банк» от ДД.ММ.ГГГГ, ПАО Сбербанк от ДД.ММ.ГГГГ, ПАО Банк «Возрождение» от ДД.ММ.ГГГГ, Банка ВТБ от ДД.ММ.ГГГГ.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства (п. 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Поскольку ответчики не являются наследниками ААА, принявшим наследство, исковые требования к ним подлежат отклонению как заявленные к ненадлежащим ответчикам.

Из отзыва третьего лица АО СК «РСХБ-Страхование» и материалов дела следует, что при обращении за страховой выплатой истцом не был предоставлен страховщику комплект документов, предусмотренный пунктом 3.9.1 договора коллективного страхования. Нет сведений и о предоставлении указанного комплекта документов до настоящего времени, при этом отказа страховщика в осуществлении страховой выплаты материалы дела не содержат.

В соответствии со ст. 9 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременную или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого указанного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Применительно к п. 2 ст. 934 ГК РФ в подписанном ААА заявлении на присоединение к программе коллективного страхования назван конкретный выгодоприобретатель, не являющийся застрахованным лицом - АО «Россельхозбанк». Ответчики выгодоприобретателями по договору страхования не являются.

Таким образом, право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В рассматриваемом случае таким лицом является истец.

На основании п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной п. 1 ст. 961 ГК РФ, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могли сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2 ст. 961 ГК РФ).

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 данной статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (п. 3 ст. 961 ГК РФ).

По смыслу вышеприведенных норм во взаимосвязи наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате, что в рассматриваемом случае не установлено.

Кроме того, следует учесть, что ответчики, не являясь в спорных правоотношениях выгодоприобретателями, полагаясь на законный интерес и добросовестность банка в получении страхового возмещения в счет погашения кредита, предприняли все меры для прекращения кредитных правоотношений за счет страхового возмещения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от них требовалась по характеру обязательства и условиям оборота (заявили о смерти заемщика, представили свидетельство о смерти, со своей стороны предприняли все меры для сбора документов с целью оказания содействия банку в реализации прав на получение возмещения).

Учитывая изложенные нормы права, установленные обстоятельства, суд считает, что при наличии заключенного заемщиком ААА договора страхования в обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору, отсутствии на момент рассмотрения дела сведений об отказе АО СК «РСХБ-Страхование» в выплате страхового возмещения, в требованиях банка о взыскании задолженности в порядке ст. 1175 ГК РФ должно быть отказано.

При этом истец не лишен права требовать от АО СК «РСХБ-Страхование» исполнения обязательств по договору коллективного страхования при условии отказа страховщика в случае предоставления тому предусмотренного договором коллективного страхования комплекта документов. При наличии необходимости истец не лишен возможности на судебную защиту своих прав в указанной части с соблюдением правил подсудности подобного рода споров.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд учитывает, что права иных лиц, в том числе не привлеченных к участию в деле, таким решением не разрешаются, поскольку какое-либо новое решение, по-иному определяющее права и обязанности участников гражданского оборота, по сравнению с существующими, при этом не выносится. Иных требований, подлежащих оценке по правилам ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, стороной истца не заявлено, предусмотренных федеральными законами оснований выйти за пределы исковых требований у суда не имеется. Объективных оснований для применения правил абз. 2 ч.3 ст. 40 ГПК РФ для привлечения судом соответчиков по делу не имеется.

Согласно ст. 98 ГПК РФ при отказе в иске понесенные истцом судебные расходы ответчиками не возмещаются.

При этом с истца, увеличившего исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, до 321486,21 руб., на основании ч. 2 ст. 103 ГПК РФ подлежит взысканию в доход бюджета Петрозаводского городского округа государственная пошлина в сумме 58,39 руб.

Руководствуясь статьями 12, 56, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении иска отказать.

Взыскать с акционерного общества «Россельхозбанк» в доход бюджета Петрозаводского городского округа государственную пошлину в сумме 58,39 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Карелия в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме через Петрозаводский городской суд Республики Карелия.

Судья С.А. Величко

Решение изготовлено в окончательной форме 24.03.2020