Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-300/2011 (2-3633/2010;) ~ М-3785/2010 от 24.12.2010

Дело №г

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31января2011года     Кировский районный суд г.Красноярска

В составе:

председательствующего судьи-Дергаленко А.В.

с участием:представителяистцаСавченко Александра Владимировича,Олейникова В.В., (действующего на основании доверенности № 1о-3589от09.12.2010года),представителя ответчика Орг.1 - Сельского К.А. (действующего на основании доверенности № 25-3-17/6от23.11.2010г.)

при секретаре - Снигирь Ю.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искуСавченко Александра Владимировича к Орг.1 защите прав потребителя,признании пункта кредитного договора недействительным,взыскании суммы,суд

У С Т А Н О В И Л:

Савченко А.В.обратился в суд с иском к Орг.1 о признании условий кредитного договора недействительными,взыскании суммы,указывая на то,что21.03.2009года между ним и банком был заключен кредитный договор № №,по условиям которого банк предоставил ему кредит в сумме1470000рублей,а он обязался своевременно производить погашение кредита,процентов за его использование,а также оплатить единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета в размере57330руб.Поскольку условия кредитного договора,возлагающие на заемщика обязанность по оплате комиссии за ведение ссудного счета,ущемляют права потребителя,являются навязанной услугой,истец просит признать данные условия кредитного договора (п.3.1) недействительными,обязать ответчика произвести перерасчет процентов по кредитному договору исходя из фактически полученной им суммы за весь период срока действия кредитного договора,взыскать с ответчика уплаченную сумму комиссионного вознаграждения57330руб.,неустойку за нарушение срока удовлетворения требования потребителя о возврате суммы комиссионного вознаграждения (за период с18.10.2010г.по20.12.2010г за63дня) - 108353руб.70копеек,20000рублей в качестве компенсации морального вреда,а так же судебные расходы.

В судебном заседаниипредставительистца Олейников В.В.поддержал заявленные исковые требования в полном объеме,по изложенным в исковом заявлении основаниям.

Представитель ответчика - Орг.1 судебномзаседании,исковые требования не признал в полном объёме,просил отказать в удовлетворении исковых требований.

Суд,выслушав истца,представителя ответчика,исследовав материалы дела,находит заявленные исковые требования законными,обоснованными,однако,подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.1ст.819ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях,предусмотренныхдоговором,а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным31.08.1998г.Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П,однако,данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком,которые необходимы для получения кредита.Из пункта2ст.5Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует,чторазмещениепривлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях,расположенных на территории Российской Федерации,утвержденным Центральным банком Российской Федерации05.12.2002г.N205-П,предусмотрены действия,которые обязан совершитьбанк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка),вчастности,открытие и ведение ссудного счета.Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств,не предназначен для расчетных операций.При этом открытие балансового счетадля учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14ст.4Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от1007.2002г.N83-ФЗ,в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.В соответствии с законодательством,регулирующим банковскую деятельность,ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашенияссудной задолженности,то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежныхсредств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационноеписьмо Центрального Банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «Опротиводействии легализации (отмыванию) доходов,полученных преступным путем,и финансированию терроризма» от29.08.2003г.N4).

В соответствии со ст.16Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от07.02.1992года № 2300-1,условия договора,ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами,установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей,признаются недействительными.

В силу п.5ст.28Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа,если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).Требования потребителя,установленные пунктом1настоящей статьи,не подлежат удовлетворению,если исполнитель докажет,что нарушение сроков выполнения работы (оказания услуги) произошло вследствие непреодолимой силы или по вине потребителя.

В силу ст.31того же закона требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу),о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами,а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков,причиненных в связи с отказом от исполнения договора,предусмотренные пунктом1статьи28и пунктами1и4статьи29настоящего Закона,подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню),размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом5статьи28настоящего Закона.

Как установлено в судебном заседании,23.01.2009г между Савченко А.В.Орг.1 заключен кредитный договор № №по условиям которого банк предоставилему кредит в сумме1470000рублей сроком на20лет,а заемщик обязался своевременнопроизводить погашение кредита,процентов за его использование в размере и в сроки,установленные Договором.Согласно п.3.1Договора «кредитор открывает заемщику ссудный счет № №.За обслуживание ссудного счета заемщикуплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере57330рублейне позднее даты выдачи кредита».Указанная сумма,а именно57330рублей00копеек,быланезаконно удержана банком из суммы кредита и указанное обстоятельство представителем ответчика не опровергнуто.Таким образом,банкпредоставилзаемщику кредит под условием оплаты им57330рублей00копеек за открытие и ведение ссудного счета,в то время как открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств,но не является банковским счетом по смыслу главы45ГК РФ.Поскольку выдача кредита - это действие,направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора,ведение ссудного счета является также обязанностью банка,но не перед заемщиком,а перед Банком России,которая возникает в силу закона.При этом ст.16ФЗ «О защите прав потребителей»,указывая на недействительность условий договора,ущемляющих права потребителей,прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг,следовательно,услуга банка по ведению ссудного счетаи взиманию средств за рассмотрение кредитной заявкиявляется услугой навязанной,противоречащей требованиям статьи16ФЗ «О защите прав потребителей»,ущемляющей права истца как потребителя.Уплаченная истцом сумма комиссии за ведение ссудного счетапо существу является убытками,причиненными ему неправомерными действиями банка,в связи с чем,в силу ст.15ГК РФ,он вправе требовать их полного возмещения:заключенная между сторонами сделка в части возложения на заемщика обязанности по внесению кредитору платежей за ведение ссудного счетане соответствует требованиям закона,а следовательно,ничтожна.Таким образом,сумма в размере57330рублей00копеек,подлежит взысканию с ответчика в пользу Савченко А.В..

18.10.2010г Савченко А.В.обратился к ответчику с претензией,в которой потребовал возвратить уплаченнуюим сумму за ведение ссудного счета,произвести перерасчет процентов,однако,в удовлетворении его требования было отказано,в связи с чем требование истца о взыскании с Орг.1 неустойки за нарушение установленного законом десятидневного срокатакжеявляетсязаконным и обоснованным.Определяя размер подлежащей взысканию неустойки,суд исходит из следующего:количество дней просрочки за период с18.10.2010г по20.12..2010гсоставляет63дня,сумма неустойки,установленной Законом «О защите прав потребителей»,составляет108353рубля70копеек(57330руб х3%х11дней = 108353рубля70копеек),однако,учитывая,что ее размер не может превышать суммы,уплаченной истцом банку,т.е.57330рублей,а также учитывая явное несоответствие размера пени последствиям нарушения обязательств,отсутствие вредных последствий для истца,возражения ответчика,изложенные им в судебном заседании относительно размера неустойки,суд,в силу ст.333ГК РФ,считает возможным снизить размер пени до5000рублей.Требуемую истцом сумму неустойкив размере108353рубля70копеексуд находит явно завышенной.

Ставка рефинансирования (учетная ставка) Центрального Банка Российской Федерации с01.06.2010г установлена в размере7.75%годовых.Таким образом,размер процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие уклонения от их возврата в денежном выражении за периодс18.10.2010г по20.12.2010г за63днясоставляет7775рублей38копеек(57330рублей00копеек/360дней х63дня х7.75%/100% = 7775рублей38копеек).

В силу ст.15Закона «О защите прав потребителей» моральный вред,причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя,подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.Учитывая,что ответчиком до настоящего времени денежные средства,фактически оплаченные истцом по кредитному договору за ведение ссудного счета,ему не возвращены,каких-либо убедительных доводов отсутствия своей вины ответчик суду не представил,учитывая степень его вины,включившего в кредитный договор условия,противоречащие требованиям законодательства о защите прав потребителей,требования разумности и справедливости,а также степень физических и нравственных страданий,причиненныхСавченко А.В.в результате нарушения его прав как потребителя,суд считает возможным частично удовлетворить требования последнего,взыскав с ответчика в его пользу в качестве компенсации морального вреда5000рублей.Требуемую сумму в размере20000руб.суд считает завышенной,не соответствующей степени физических и нравственных страданий потребителя.

В силу ст.103ГПК РФ с ответчика в доход федерального бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере2567руб.12коп.

В силу ч.6ст.13Закона РФ «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя,установленных законом,суд взыскивает с изготовителя (исполнителя,продавца,уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя,импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы,присужденной судом в пользу потребителя.Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации,союзы) или органы местного самоуправления,пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям,союзам) или органам.

При таких обстоятельствах,суд считает необходимым взыскать с Орг.1 штраф в доход местного бюджета в размере39452рубля16копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199ГПК РФ,суд

Р Е Ш И Л

Удовлетворить исковые требованияСавченко Александра Владимировича Орг.1 защите прав потребителя,признании пункта кредитного договора недействительным,взыскании суммы,частично.

Признать недействительным пункт3.1кредитного договора № 201474от23января2009года,заключенного междуСавченко Александром Владимировичем Орг.1,предусматривающий обязанность заемщика по единовременной выплате тарифа за обслуживание ссудного счета.

Взыскать с Орг.1 пользуСавченко Александра Владимировича,57330рублей - тариф заобслуживание ссудного счета,7775рублей38копеек - проценты за пользование чужими денежными средствами,5000рублей - неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя,3800рублей-судебные расходы,5000рублей - компенсацию морального вреда.

Взыскать с Орг.1 в доход федерального бюджета в размере2567рублей12копеек.

Взыскать с Орг.1 в доход местного бюджета в размере39452рубля16копеек.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение10дней,подачей жалобы через Кировский районный суд г.Красноярска.

Председательствующий