Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-15/2020 (2-1621/2019;) ~ М-1428/2019 от 22.10.2019

Дело № 2-15/2020

Мотивированное решение составлено 17 февраля 2020 года.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 февраля 2020 года                          город Североморск

Североморский районный суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Петровой О.С.

при секретаре Ткач Я.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Игнатову Владимиру Павловичу, Комар Елене Владимировне о взыскании задолженности по кредитной карте,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО «Сбербанк» (далее – ПАО «Сбербанк») обратилось в суд с иском к ответчикам о взыскании задолженности по кредитной карте, указав в обоснование, что 30 апреля 2014 года между истом и ФИО12 был заключен договор (эмиссионный контракт № ***) путем акцепта в соответствии со статьями 432-434, 438 Гражданского кодекса РФ оферты заемщика о выдаче кредитной карты №*** с лимитом кредита 250 000 рублей под 17,9 % годовых.

В соответствии с пунктами 3.5, 3.9, 4.1.5 Условий выпуска и обслуживания карты Сбербанка России на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом. При этом заемщик обязан ежемесячно не позднее даты платежа внести на карту сумму обязательного платежа, указанную в отчете. За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка.

Заемщиком неоднократно допускались нарушения обязательств, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита, в связи с чем за период с 20 ноября 2017 года по 11 октября 2019 года образовалась задолженность в размере 604 308,52 рублей, из которых: просроченный основной долг – 499 364,44 рублей, просроченные проценты – 104 944,08 рублей.

*** года заемщик ФИО12. скончалась.

Согласно информации, имеющейся у истца, наследниками, принявшими наследство после смерти ФИО12., являются супруг Игнатов Владимир Павлович и дочь Волкова (Комар) Елена Владимировна.

На основании изложенного, ссылаясь на статьи 309, 310, 819 1112, 1175 Гражданского кодекса РФ, просил взыскать с ответчиков в солидарном порядке в пределах стоимости наследственного имущества задолженность по кредитной карте №*** за период с 20 ноября 2017 года по 11 октября 2019 года в размере 604 308,52 рублей., расходы по уплате государственной пошлины в размере 9243 рублей, а всего 613 551,61 рублей.

Истец о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебные заседания представителя не направил, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела свое в отсутствие. Ознакомившись с возражениями ответчиков по существу иска, предоставил дополнительные пояснения по делу относительно расчета задолженности, предъявленной к взысканию.

Ответчики Игнатов В.П. и Комар Е.В., а также представитель ответчиков по устному ходатайству Комар Д.И. в судебных заседаниях с заявленными требованиями не согласились. Полагали, что банк необоснованно начислял проценты после смерти заемщика, а полная стоимость кредита свидетельствует о том, что ФИО12. заключался договор страхования ее ответственности. Полагали, что в отсутствие подробной выписки по движению денежных средств невозможно проверить представленный банком расчет задолженности. Вместе с тем ответчики не отрицали, что являются наследниками умершей ФИО12., и то обстоятельство, что рыночная стоимость перешедшего к ним наследственного имущества превышает размер взыскиваемых денежных средств.

Третье лицо общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание своего представителя не направило, о времени и месте его проведения извещены надлежащим образом.

Заслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд полагает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Последствия нарушения заемщиком договора займа определены ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно п. 2 которой, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом, 30 апреля 2014 года ПАО «Сбербанк России» и ФИО12. заключили кредитный договор (эмиссионный контракт № ***) об открытии возобновляемой кредитной линии посредством выдачи ей международной кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка России и ознакомления его с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, тарифами Сбербанка.

Таким образом, в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса РФ указанный договор является договором присоединения.

Во исполнение заключенного договора Игнатовой М.Н. выдана кредитная карта Visa Gold №*** с лимитом кредита 250 000 рублей под 17,9 % годовых.

Согласно условиям погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 20 календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Согласно п. 3.9 Условий, за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка.

С вышеуказанными Условиями, а также Тарифами Банка ФИО12. была ознакомлена и обязалась их выполнять, что подтверждается ее подписями на заявлении на получение кредитной карты.

С момента выдачи кредита должник нарушала принятые на себя обязательства, несвоевременно и не в полном объеме вносила платежи по погашению кредита.

За период с 20 ноября 2017 года по 11 октября 2019 года образовалась задолженность в размере 604 308,52 рублей, из которых: просроченный основной долг – 499 364,44 рублей, просроченные проценты – 104 944,08 рублей.

13 ноября 2017 года ФИО12. скончалась, что подтверждается свидетельством о смерти серии *** от 14 ноября 2017 года.

В силу ст. 1110 ГК РФ в случае смерти гражданина его имущество в порядке универсального правопреемства переходит к наследникам. В состав наследства входят не только вещи и иное имущество, но и имущественные права и обязанности, принадлежащие наследодателю на момент смерти, в том числе и его обязательства имущественного характера, связанные с его предпринимательской деятельностью.

Согласно п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 34 и 36 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом). Под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных п. 2 ст. 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества - п. 1 ст. 1175 ГК РФ. В том случае, когда наследство отсутствует либо наследники его не приняли, обязательство заемщика прекращается в силу части 1 статьи 418 названного Кодекса смертью должника.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п. 61 того же Постановления).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по оплате кредитной задолженности, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Как следует из копий материалов наследственного дела №15/2018 умершей 13 ноября 2018 года ФИО12., с заявлением о выдаче свидетельства о праве на наследства по закону к нотариусу нотариального округа ЗАТО г.Североморск обратились ее супруг Игнатов В.П. и дочь Комар Е.В., которым 01 декабря 2018 года выданы свидетельства о праве на наследство по закону в размере ? и ? долей соответственно.

В состав наследственного имущества включены: жилое помещение, расположенного по адресу: ***, а также автомобиль ***, 2011года выпуска.

Согласно имеющегося в материалах дела отчета № 9 об оценке рыночной стоимости транспортного средства Hunday Solaris по состоянию на 22 января 2019 года его рыночная стоимость составляла 409 000 рублей.

В материалах наследственного дела имеется экспертное заключение № 02/04-2018 о рыночной стоимости транспортного средства, согласно которому по состоянию на апрель 2018 года рыночная стоимость автомобиля *** составляла 402 292, 50 рублей.

Исходя из отчета № 10 об определении рыночной стоимости объекта от 22 января 2019 года, стоимость жилого помещения - двухкомнатной квартиры, расположенной по адресу: ***, составляет на дату оценки 2 105 000 рублей.

Таким образом, стоимость наследственного имущества, принятого каждым из наследников умершего заемщика ФИО12. – Игнатовым В.П. и Комар Е.В., превышает заявленный в иске размер кредитной задолженности.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчиков в солидарном порядке суммы задолженности по кредитной карте №*** в размере 604 308,52 рублей подлежат удовлетворению.

При этом суд полагает необоснованными доводы ответчиков о незаконном начислении банком процентов после смерти заемщика.

Согласно ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу положений ст. 1112 данного кодекса в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Как разъяснено в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

По смыслу указанных разъяснений обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства.

Доводы ответчиков о том, что ФИО12. вместе с кредитным договором был заключен договор страхования ответственности не нашли своего подтверждения в судебном заседании.

По сведениям третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» такой договор страхования с ФИО12. не заключался, доказательств, свидетельствующих об обратном, стороной ответчика в материалы дела не представлено.

Ссылки ответчиков на отличие в полной стоимости кредита и в процентной ставке, указанных в договоре, также не свидетельствуют о заключении договора страхования с заемщиком.

Согласно статьи 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02 декабря 1990 года кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Из информации о полной стоимости кредита следует, что полная стоимость кредита составила 19,20% годовых.

В силу положений статьи 6 и статьи 9 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость потребительского кредита (займа), которая указывается в договоре и процентная ставка по кредитному договору это не тождественные понятия и уплата заемщиком процентов по договору осуществляется с учетом процентной ставки, а не с учетом ставки полной стоимости потребительского кредита.

Таким образом, ссылка в ответчика на то обстоятельство, что процентная ставка по кредиту в размере 17,9% годовых не соответствует указанной в договоре полной стоимости кредита в размере 19,20%, является необоснованной, поскольку само по себе данное обстоятельство не свидетельствует о наличии договора страхования или неправильности произведенного банком расчета процентов.

На основании изложенного суд удовлетворят заявленные требования в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в заявленном размере в сумме 9243,09 рублей.

Суд рассматривает спор на основании представленных сторонами доказательств, с учетом положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и в пределах заявленных исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Игнатову Владимиру Павловичу, Комар Елене Владимировне о взыскании задолженности по кредитной карте удовлетворить.

Взыскать солидарно с Игнатова Владимира Павловича, родившегося ***, Комар Елены Владимировны, родившейся ***, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк задолженность по кредитной карте №*** за период с 20 ноября 2017 года по 11 октября 2019 года в размере 604 308,52 руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 9 243,09 руб., а всего 613 551,61 руб.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Североморский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий                     О.С. Петрова