Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3741/2012 ~ М-3155/2012 от 10.05.2012

№ 2-3741/27-2012

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 июня 2012 года г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Зариповой Е.В.,

при секретаре Ильинской Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гришина А.А., Карельской региональной общественной организации «Защита прав потребителей» к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» в защиту прав потребителя,

у с т а н о в и л:

Истцы обратились в суд с иском по тем основаниям, между Гришиным А.А. и ООО КБ «Ренессанс капитал» был заключен кредитный договор, в рамках которого банком был предоставлен кредит на неотложные нужды в размере <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяцев. В соответствии с разделом 4 договора банк оказывает услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору. Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Истцы считают данное условие кредитного договора о подключении к Программе страхования незаконным, противоречащим Закону «О защите прав потребителей», так как предоставление одной услуги не может быть обусловлено предоставлением другой услуги. Ссылаясь на ст.ст. 166, 168, 953 Гражданского кодекса Российской Федерации, просят суд взыскать с ответчика денежную сумму, удержанную в качестве комиссии за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> руб., а так же все судебные расходы по данному делу, проценты, которые были начислены на сумму комиссии, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ за каждый день, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения судебного решения, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу истца, из которого 50 % перечислить КРОО «Защиты прав потребителей».

Истец Гришин А.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

В судебном заседании представитель Гришина А.А., Карельской региональной общественной организации «Защита прав потребителей» - Стоянова С.В., действующая на основании доверенностей, поддержала заявленные исковые требования.

Ответчик своего представителя в судебное заседание не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В представленном отзыве указал, что с иском не согласен. Указывает, что подключение к Программе страхования производится исключительно с согласия заемщика, которое должно быть выражено в письменной форме.

Суд, заслушав представителя истцов, исследовав материалы дела, считает иск не подлежащим удовлетворению.

В соответствии с п. 1 и 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу положений ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Главой 28 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (часть 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (часть 2).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Гришиным А.А. и ООО КБ «Ренессанс капитал» заключен кредитный договор и договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты, согласно которому общая сумма кредита, предоставляемого Гришину А.А. и включающего в себя сумму кредита и комиссию за подключение к программе страхования составила <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяцев. Тарифный план без комиссий – <данные изъяты> % годовых.

На основании п. 3.2.1. договора клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы в сроки и в порядке, предусмотренные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

Раздел 4 кредитного договора «Подключение к программе страхования» содержит обязанность клиента по уплате банку комиссии за подключение к Программе страхования в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.

Согласно условиям, содержащимся в разделе 4 договора, банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по договору о карте путем заключения со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» (лицензия ФССН С №) договора страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по договору о карте, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I и II группы (Программа страхования 1). выгодоприобретателем по договору при наступлении любого страхового случая является банк.

В день подписания кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ, согласно подписи Гришина А.А., им получен график платежей по кредитному договору, в котором обозначена сумма кредита – <данные изъяты> руб., основная сумма кредита и процентов по кредитному договору – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., срок кредита - <данные изъяты> месяцев; процентная ставка по кредиту – <данные изъяты> % годовых.

На основании сведений из лицевого счета Гришина А.А., со счета списано <данные изъяты> руб. - комиссия за присоединение к программе страхования клиента; <данные изъяты> руб. - денежные средства, выданные Гришину А.А. по кредитному договору.

Последующее движение средств по счету свидетельствует о выполнении Гришиным А.А. обязанности по ежемесячному погашению кредита.

Истцы считают условие кредитного договора о подключении к Программе страхования незаконным, противоречащим Закону «О защите прав потребителей», так как предоставление одной услуги не может быть обусловлено предоставлением другой услуги.

Пунктом 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен запрет на издание законов, устанавливающих обязательное страхование собственных жизни и здоровья гражданина.

Однако указанное положение не означает, что стороны при заключении кредитного договора лишены права на включение в условия договора обязанностей по страхованию, и определению условий договора по своему усмотрению.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации принуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым на себя обязательством. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательства может обеспечиваться не только способами, перечисленными в главе 23 Гражданского кодекса Российской Федерации, но и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из анализа условий кредитного договора следует, что в данном случае сторонами при заключении кредитного договора был оговорен способ обеспечения исполнения денежного обязательства – страхование жизни и здоровья заемщика.

Как следует из представленных ответчиком документов, Гришин А.А. был ознакомлен с условиями кредитования и условиями, на которых банк застрахует его жизнь и здоровье (Правила страхования являются неотъемлемой частью кредитного договора). Договор страхования заемщика был заключен банком на основании заявления Гришина А.А. о подключении к Программе страхования.

В силу п. 6.2.1., 6.2.2. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Капитал», являющимися неотъемлемой частью договора, услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в анкете, договоре, письменном заявлении клиента. Услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента.

В ходе судебного разбирательства доказательств, свидетельствующих о понуждении истца воспользоваться услугой страхования, а также доказательств, подтверждающих отказ банка о предоставлении кредита без заключения договора страхования, не представлено.

В силу вышеприведенных правовых норм суд считает, что правовых оснований для признания условия кредитного договора о подключении к Программе страхования жизни и здоровья заемщика ущемляющим права истца как потребителя, не имеется, так как банком договор страхования был заключен с согласия и по желанию истца.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья само по себе не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Собственноручная подпись Гришина А.А. в заявлении о страховании, анкете и кредитном договоре, подтверждают, что истец добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Оценивая представленные доказательства в совокупности, суд полагает, что требования истцов о взыскании с ответчика денежной суммы, удержанной в качестве комиссии за подключение к Программе страхования, в размере <данные изъяты> руб. удовлетворению не подлежат.

Учитывая, что нарушений со стороны ООО КБ «Ренессанс Капитал» судом не установлено, то оснований для взыскания с ответчика процентов, которые были начислены на сумму комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя у суда не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

В удовлетворении иска Гришина А.А., Карельской региональной общественной организации «Защита прав потребителей» к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» в защиту прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд РК в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Петрозаводский городской суд.

Судья Е.В. Зарипова