Решение по делу № 2-139/2016 (2-3663/2015;) ~ м-3514/2015 от 17.11.2015

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Московская область г.Воскресенск 14 <дата> года

Воскресенский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Ильина С.М.,

при секретаре судебного заседания ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «ППФ Страхование жизни» о признании недействительным пункта договора добровольного страхования и выплате страхового возмещения.

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «ППФ Страхование жизни» о признании недействительным пункта договора добровольного страхования и выплате страхового возмещения.

Свои исковые требования истец мотивировал тем, что заключил с ответчиком договор страхования, страховым случаем по которому является, в том числе наступление инвалидности вследствие заболевания. В период действия договора страхования истцу установлена I группа инвалидности, что является основанием для единовременной выплаты страховщиком страховой суммы в размере <данные изъяты>. Однако, ООО "ППФ Страхование жизни" отказало истцу в выплате указанной выше страховой суммы в связи с тем, что ответчик не считает данный случай страховым.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, ФИО1 просил суд взыскать с ООО "ППФ Страхование жизни" страховую сумму в размере <данные изъяты>, а также неустойку за просрочку выплаты страхового возмещения в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> и штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом, за отказ от добровольного исполнения требований потребителя.

В судебном заседании истец ФИО1 иск поддержал, подтвердил доводы искового заявления и пояснил, что страховую премию по спорному договору он произвел в размере <данные изъяты> в полном объеме. Когда заключал кредитный договор, имел работу, но потом жизненная ситуация изменилась в худшую сторону, в <дата> истцу была установлена I группа инвалидности, в результате чего он потерял работу, а пенсия по инвалидности не позволяет ему погашать кредит.

Представитель ответчика ООО «ППФ Страхование жизни» по доверенности ФИО3 в судебном заседании возражала в удовлетворении заявленных требований по основаниям указанным в письменных возражениях (л.д.91-98).

Заслушав истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые ФИО1 не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

Как следует из подпунктов 1 и 9 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему, а также вследствие событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых последствий.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Пунктами 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно пункту 1 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Как следует из статьи 957 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, между ФИО1 и ООО "ППФ Страхование жизни", посредством выдачи истцу страхового полиса от несчастных случаев и болезней от <дата> серии № на срок 1800 дней, заключен договор страхования на сумму <данные изъяты>. Неотъемлемой частью указанного договора страхования являются правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от <дата>. Страховая премия в размере <данные изъяты> выплачена страховщику в установленном порядке, что не оспаривается сторонами.

Как усматривается из справки серии № от <дата> (л.д. 23) истцу на срок до <дата> впервые установлена первая группа инвалидности по общему заболеванию.

Согласно протоколу проведения медико-социальной экспертизы от <дата> N 163<дата>/2015 (л.д. 113-117) причиной установления ФИО1 <дата> года рождения стало диагностирование у него в <дата> года гистологии № рак. ПХТ.

Указанные выше обстоятельства сторонами не оспариваются и подтверждаются, приобщенной к материалам дела медицинской документацией истца (л.д. 108-121).

<дата> ФИО1 обратился в ООО "ППФ Страхование жизни" с заявлением о наступлении страхового случая о выплате ему указанной выше страховой суммы, которая до настоящего времени не осуществлена.

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Как следует из пункта 2 статьи 4 указанного закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если указанные правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Как усматривается из страхового полиса от несчастных случаев и болезней от <дата> серии № страховым случаем признается постоянная утрата трудоспособности застрахованным (инвалидность 1 или 2 группы) в результате только несчастного случая, под которым понимается внезапное кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой телесное повреждение или иное нарушение внутренних и внешних функций организма, или смерть застрахованного, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций как это следует из определений, изложенных в указанных выше Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, согласие с условиями которых ФИО1 выразил в собственноручно подписанном заявлении на страхование от <дата> N № (л.д. 99).

Тогда как в ходе судебного разбирательства достоверно установлено, что <дата> истцу впервые установлена инвалидность именно по причине диагностирования у него рака, но не в связи с несчастным случаем. При этом согласно указанным выше Правилам добровольного страхования болезнь в любом случае не может быть вызвана несчастным случаем и наоборот, что свидетельствует о том, что инвалидность в связи с болезнью и инвалидность, вызванная несчастным случаем является изначально дифференцированным страховым риском, в связи с чем относится к различным событиям совершение которых влечет наступление самостоятельных и независимых друг от друга страховых случаев и, как следствие, возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату страхователю.

В ходе судебного разбирательства сторона истца не опровергла доводы ООО "ППФ Страхование жизни" и по существу не оспаривала то, что первая группа инвалидности ФИО1 не явилась следствием каких-либо внешних событий, а было вызвано общим заболеванием, то есть нарушением состояния здоровья истца, которое по Правилам добровольного страхования квалифицируется как болезнь, от чего, однако, ФИО1 в ООО "ППФ Страхование жизни" застрахован не был.

Таким образом, в ходе судебного разбирательства не установлено реальное наступление не зависящего от воли сторон события - наступления инвалидности истца 1 или 2 группы в результате только несчастного случая, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Доводы истца о противоречии Полиса Страхования Памятке Застрахованному по Программе добровольного страхования и Правилам добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, суд находит надуманными, поскольку из правил страхования усматривается, что страхование по рискам наступления постоянной утраты трудоспособности в результате несчастного случая и в результате болезни дифференцированы.

При изложенных обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «ППФ Страхование жизни» о признании недействительным условия Страхового полисе № в разделе 3 пункта 6, устанавливающего, что постоянная утрата трудоспособности Застрахованным признается страховым случаем только при реализации в результате несчастного случая, взыскании с Общества с ограниченной ответственностью «ППФ Страхование жизни» страхового возмещения в размере <данные изъяты> и перечисления на счет ФИО1, открытый в Обществе с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» для погашения задолженности по кредитному договору, взыскании с Общества с ограниченной ответственностью «ППФ Страхование жизни» в пользу ФИО1 неустойки за просрочку выплаты страхового возмещения в размере <данные изъяты>, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, а также штрафа в размере 50% от суммы присужденной судом в связи с отказом от добровольного исполнения требований потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца в Московский областной суд через Воскресенский городской суд <адрес>.

Судья С.М. Ильин