Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-349/2016 ~ М-213/2016 от 28.01.2016

Дело № 2-349/2016                                           мотивированное решение изготовлено 22.03.2016 г. Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации

с. Елово                                18 марта 2016 г.

Осинский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Шабунина Н.С.,

при секретаре БН,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску О к <данные изъяты> «Б» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, признании незаконными действий о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита, взыскании компенсации морального вреда, признании незаконными действий в части безакцептного списания денежных средств со счета истца,

У С Т А Н О В И Л:

Ообратилась в суд с иском к <данные изъяты> «Б», просит:

1. Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ;
2. Признать пункты Заявления и Графика платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, а именно в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика.
3. Признать незаконными действия Ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний №. о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора.
4. Признать незаконными действия Ответчика, а именно в части безакцептного списания денежных средств со счета Истца
5. Взыскать с Ответчика в пользу Истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

Требования мотивированы тем, что между истцом и <данные изъяты> «Б», который был реорганизован в АО «Б» был заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 142 048 руб. По условиям вышеуказанного договора Ответчик открыл текущий счет №) в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание предоставить Истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить Ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. В договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.На момент заключения Договора Истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что Договор является типовым, условия которого заранее были определены Б в стандартных формах, и Истец, как Заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью Истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним Договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон.В соответствии с Графиком платежей по договору № от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка годовых составляет 36 %, однако полная стоимость кредита составляет 42,57%.В соответствии с Графиком платежей по договору № от ДД.ММ.ГГГГ -«Плата за пропуск Минимального платежа, совершенный: Впервые - 300 руб. 2-й раз подряд - 500 руб. 3-й раз подряд - 1000 руб. 4-й раз подряд - 2000 руб.». Гражданским кодексом Российской Федерации запрещается злоупотреблять правом, а способы защиты должны быть соразмерными нарушению обязательства и не выходить за пределы действий, необходимых для его пресечения (в силу п. 1 ст. 10, ст. 14.) При решении вопроса о возможности снижения применяемой ставки процентов суду следует исходить из того, что ставка рефинансирования, являясь единой учетной ставкой Центрального Б Российской Федерации, по существу, представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства. Установление таких процентов является злоупотреблением права, что установленная неустойка несоразмерна последствию нарушенного им обязательства по кредиту, в связи с чем, на основании ст. 333 ГК РФ просит суд об ее уменьшении.В соответствии с п. 7.5 Заявления № от ДД.ММ.ГГГГ - «Настоящим я предоставляю Б право списывать без моих дополнительных распоряжений денежные средства с любых моих банковских счетов, открытых в Б (в том числе со Счета Клиента, со Счета Карты), в погашение моих денежных обязательств по любым заключенным (как до даты подписания мной настоящего Заявления, так и после такой даты) между мной и Б договорам, включая Кредитный договор, заключенный на основании настоящего Заявления, на что я даю свое безусловное согласия (акцепт)».Безакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков - физических лиц не допускается. При этом не имеет значения, идет ли речь о текущей задолженности по кредиту, либо о сверхлимитной, просроченной задолженности или о задолженности по другим договорам клиента - физического лица.вина Ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий, и <адрес> факт, что с оплачиваемых мной денежных средств по Договору списывались на иные Операции по счету, причинил мне значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно. Ванк, в соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить ей причиненный моральный вред в размере 5 ООО руб.

Истец в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, на требованиях настаивал.

Ответчик, извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, представителя в судебное заседание не направил.

Исследовав материалы дела, суд считает, что в удовлетворении иска должно быть отказано по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору Б или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу положений п. 1 ст. 810 ГК Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при исключении договора.

Исходя из положения ст. ст. 310, 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> "Б" (в настоящее время - АО "Б") и О заключен договор потребительского кредита №, состоящий из подписанных истцом заявления-оферты заемщика, Индивидуальных условий договора потребительского кредита, а также Условий кредитования счета "Б", в соответствии с которыми Б обязался предоставить истцу максимальный лимит кредитования в размере 142 048 руб. на 1462 дн.

Согласно исковому заявлению и условиям договора потребительского кредита, процентная ставка составила 36 % годовых, а полная стоимость кредита - 42,57%годовых.

Из материалов дела и искового заявления следует, что с тарифами Б О была ознакомлена, условия кредитования и заявление-оферту, график платежей и полную стоимость кредита на руки получила под роспись.

Из материалов дела и искового заявления следует, что п. 9.4 данного договора Б вправе производить в течение срока действия Договора на основании требований(расчетных документов) Б без каких-либо дополнительных распоряжений Клиента списание со счета денежных средств в погашение задолженности.

В соответствии с п. 6.5 Заявления и 14.8. Условий Клиент поручает Б производить списание со счета денежных средств в погашение задолженности. С этой целью Клиент предоставляет Б право на составление расчетных документов от его имени.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Б России от ДД.ММ.ГГГГ N 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования", согласно которому информация о полной стоимости, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц, доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Судом установлено, что О обратилась в АОБ" с заявлением - анкетой о заключении договора, из искового заявления следует, что истец была ознакомлена с условиями кредитования, указанными в заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания, и тарифах, обязалась их выполнять. Доказательств того, что ответчиком истцу не была согласно условиям кредитного договора, указана полная сумма, уплачиваемая заемщиком Б по данному договору и полная ставка по кредиту, истцом не представлено.

Таким образом, из представленных в материалы дела документов усматривается, что ответчику была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре. Личная подпись О подтверждает факт ее ознакомления и согласия с условиями кредитного договора, в том числе с суммой потребительского кредитования, графиком платежей и полной стоимостью кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Учитывая, что в судебном заседании не нашло свое повреждение то обстоятельство, что права истца, как потребителя, ущемлены указанными условиями кредитного договора, законные основания для признания оспариваемых пунктов договора недействительными и применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, отсутствуют. и таких обстоятельствах, да взысканию также не подлежит, поскольку данное требование является производным от основных, в удовле

Доводы истца о том, что договор является типовым, его условия заранее были определены Б в стандартных формах, и истец был лишен возможности повлиять на его содержание, суд считает необоснованными, противоречащими положениям ст. 421 ГК РФ, так как непосредственно перед заключением договора О была ознакомлена с условиями предоставления кредита. О самостоятельно предложила Б заключить с ней кредитный договор на предложенных Б условиях при имеющейся возможности отказаться от получения кредита. Доказательств наличия у О стремления внести изменения в типовые условия договора, суду не представлено.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении иска О должно быть отказано.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска О к АО «Б», о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; признать пункты Заявления и Графика платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, а именно в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика; признать незаконными действия Ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний № о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; признать незаконными действия Ответчика, а именно в части безакцептного списания денежных средств со счета Истца; взыскать с Ответчика в пользу Истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб. - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Осинский районный суд Пермского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                         Н.С. Шабунин