Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-87/2012 ~ М-64/2012 от 26.03.2012

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 мая 2011 года Казачинский районный суд Красноярского края, в помещении суда, в составе:

председательствующего - судьи Цыбули Ю.Н.,

при секретаре – Слабинской Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Толстикову К. В. о взыскании задолженности по кредиту,

УСТАНОВИЛ

Открытое акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее по тексту: ОАО «Альфа-банк» предъявило в суде иск к Толстикову К.В. о взыскании задолженности по кредиту.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «Альфа-Банк» и Толстиков заключили в офертно-акцептной форме соглашение о кредитовании на получение потребительской карты, на основании которого истец осуществил перечисление заемщику денежных средств в сумме 41300 руб. Соглашению присвоен №. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимся в общих условиях предоставления физическим лицам потребительской карты ОАО «Альфа-Банк», а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 41300 руб., проценты за пользование кредитом 19,90% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 18-го числа каждого месяца. Ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, однако принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту и проценты за пользование денежными средствами не вносит, задолженность составляет 50 673,27 руб., из которых просроченный основной долг - 41 206,93 руб., начисленные проценты - 3003, 19 руб., комиссия за обслуживание счета - 3359,60 руб., штрафы и неустойки – 3359,60 руб. Истец просит взыскать с ответчика указанную сумму долга, а также возврат государственной пошлины в размере 1720,20 рублей.

Представитель ОАО «Альфа-Банк» не явился. О времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом. Исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца и в порядке заочного производства в случае отсутствия ответчика.

Ответчик Толстиков в судебное заседание не явился. Извещался судом по месту жительства, почтовое отправление возвратилось по истечению срока хранения.

Учитывая ранее отраженную в исковом заявлении позицию истца суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе.

В силу ст.ст. 807, 810, 811 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установил суд, из материалов дела, усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ года между ООО «Альфа-Банк» и Толстиковым в офертно-акцептной форме было заключено соглашение о кредитовании на получение потребительской карты, которому присвоен № и на основании которого банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в сумме 41300 руб.

Согласно кредитному предложению от ДД.ММ.ГГГГ кредитования Счета потребительской карты (овердрафта), максимальная сумма задолженности по карте составляет 37500 руб. За пользование кредитом клиент уплачивает 19,9% годовых. Размер комиссий, неустоек, в том числе штрафов, устанавливается в соответствии с общими условиями кредитования. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей в платежный период 20 календарных дней. Дата начала платежного периода определяется в момент установления лимита офердрафта.

В соответствии с п.п.8.1 Общих условий выдачи кредитной карты, при нарушении срока возврата минимального платежа, процентов за пользование кредитом, клиент уплачивает банку штраф в соответствии с действующими тарифами.

П. 9.3. предусмотрено, что при возникновении просроченной задолженности банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании.

Из выписки по счету № по кредитному договору № видно, что Толстиков воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, установленный лимит кредита 41300 рублей, однако взятые на себя обязательства по кредитному соглашению исполняет ненадлежащим образом, ежемесячные платежи в счет погашения кредита и процентов не вносит, что также подтверждается и справкой по кредитной карте.

При таких обстоятельствах, суд находит, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Толстикова перед банком составляет 47569 рублей 72 коп., из которых просроченный основной долг - 41 206,93 руб., начисленные проценты - 3003, 19 руб., штрафы и неустойки – 3359,60 руб., и указанные суммы подлежат взысканию с ответчика.

Заявленное банком требование о взыскании комиссии за обслуживание счета в размере 3359,60 руб. удовлетворению не подлежит, поскольку не основано на законе.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» N 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 г. N 302-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. N 4). Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ. Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. С учетом вышеприведенных норм, условия кредитного соглашения об уплате комиссии за обслуживание счета потребительской карты не соответствует закону, Банк неправомерно возложив плату за ведение ссудного счета на потребителя услуги – заемщика, нарушает его права как потребителя, в связи с чем такие положения кредитного договора являются недействительными, следовательно, оснований для удовлетворения исковых требований Банка о взыскании с Толстикова К.В. задолженности по оплате комиссии за обслуживание счета потребительской карты не имеется.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1627 руб. 09 коп., что пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 - 198, 235 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с Толстикова К. В. в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 47569 рублей 72 коп., а также государственную пошлину, в размере 1627 руб. 09 коп. В остальной части в удовлетворении исковых требований истцу отказать.

Ответчик вправе подать в Казачинский районный суд Красноярского края заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Казачинский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составлено 21 мая 2012 года

Председательствующий                                Ю.Н. Цыбуля