Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-232/2019 (2-2163/2018;) ~ М-2117/2018 от 10.12.2018

Гражданское дело № 2-232/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ессентуки                  15 января 2019 года

Ессентукский городской суд Ставропольского края в составе: председательствующего судьи Федорова К.А.,

при секретаре Кафаровой Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Дьяковой О.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Дьяковой О.С. о взыскании задолженности по кредитному договору ***** от "дата" в сумме ***** рублей ***** копеек, из которых: сумма основного долга – ***** рублей ***** копеек, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – ***** рублей ***** копеек, сумма штрафов – ***** рублей, сумма процентов – ***** рублей ***** копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме ***** рублей ***** копеек. Требования мотивированы тем, что "дата" ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Дьякова О.С. заключили кредитный договор *****, в соответствии с которым ответчику была выпущена Карта к Текущему счету ***** с лимитом овердрафта с "дата" -***** рублей, с "дата" – ***** рублей.
По настоящему Договору Банк принял на себя обязательство предоставить Заемщику денежные средства ( кредит ), а Заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно кредитование Текущего счета, т.е. осуществление Банком платежей с Текущего счета, совершаемых Заемщиком с использованием Карты, при отсутствии (недостаточности) на Текущем счете собственных денежных средств Заемщика. Кредитование Текущего счета осуществляется Банком в пределах установленного Банком Лимита овердрафта, т.е. максимальной суммы единовременно предоставляемых Банком Кредитов в форме овердрафта. В соответствии с условиями Договора по представленному Дьяковой О.С. Банковскому продукту Карта «Польза «Стандарт» Банком установлена процентная ставка по Кредиту в размере ***** %. Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.

Начисление процентов за пользование Кредитами в форме овердрафта осуществляется с учетом правил применения Льготного периода, содержащихся в Тарифном плане. В случае несоблюдения Заемщиком условий применения указанного в Тарифном плане Льготного периода, проценты на Кредиты в форме овердрафта за указанный период начисляются в последний день следующего Расчетного периода.
В соответствии Тарифами ООО «ХКФ Банк » льготный период по Карте составляет до 51 дня. Для погашения задолженности по Кредиту в форме овердрафта Заемщик обязан ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее Минимального платежа в течение специально установленных для этих целей Платежных периодов, продолжительность которых указана в Тарифном плане. Каждый Платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента Активации Карты, каждый следующий Расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Тарифах (5-е число каждого месяца).

Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате Клиентом Банку ежемесячно при наличии Задолженности по Договору в размере, превышающем или равном сумме Минимального платежа. Размер Минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Сумма Минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с Клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации); Возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму Кредита по Карте, Кредит по Карте (включая Сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего Платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий Договора. Если Минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.
Заемщик выразил желание быть застрахованным по Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней и дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещение Банку расходов на оплату Страхового взноса. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк » компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%. Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту. В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выписками по счетам, которые отражают все движения денежных средств Заемщика. Согласно Тарифов ООО «ХКФ Банк » Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 1 календарного месяца - 500 рублей; 2 календарных месяцев - 1 000 рублей; 3 календарных месяцев - 2 000 рублей; 4 календарных месяцев - 2 000 рублей, за просрочку требования банка о полном погашении Задолженности – 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования. Согласно расчету задолженности на 30 ноября 2018 года задолженность Дьяковой О.С. перед Банком составляет ***** рублей ***** копеек, из которых: сумма основного долга – ***** рублей ***** копеек, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – ***** рублей ***** копеек, сумма штрафов – ***** рублей, сумма процентов – ***** рублей ***** копеек.
Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», надлежащим образом извещенный о дате, месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, обратился в суд с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие, поэтому суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Дьякова О.С. в судебном заседании исковые требования признала частично, пояснила, что вносила платежи с "дата" по "дата", согласно графика и внесла за этот период ***** рублей. Последний платеж в сумме ***** рублей поступил на счет "дата" и в полном объеме был списан на погашение процентов. С "дата" она в счет погашения кредита вносила на счет суммы в размере ***** рублей, ***** рублей, ***** рублей, оплатив до "дата" ***** рублей. С расчетом истца она не согласна, так как от программы страхования отказывалась, позвонив в банк по телефону. Просит отказать в удовлетворении исковых требований в части взыскания суммы страховых взносов и комиссий в размере ***** рублей ***** копеек, суммы штрафов, в размере ***** рублей, суммы процентов в размере ***** рублей ***** копеек.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

На основании статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

    В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    Согласно ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ч.1 ст.307 ГК РФ, в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Статья 309 ГК РФ гласит, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

    В судебном заседании установлено, что "дата" между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и Дьяковой О.С. заключен кредитный договор *****, в соответствии с которым ответчику была выпущена Карта к Текущему счету ***** с лимитом овердрафта с "дата" -***** рублей, с "дата" – ***** рублей, а должник обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором. На основании договора заемщику открыт текущий счет для проведения расчетно-кассового обслуживания с использованием карты.

Условия договора согласованы сторонами путем подписания заявления на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту, тарифов по банковскому продукту Карта "Стандарт", действующих с 07 августа 2012 года, в том числе лимит овердрафта ***** рублей, процентная ставка по карте *****% годовых, минимальный платеж 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб., льготный период до 51 дня, а также штрафы/пени: за просрочку платежа свыше одного календарного месяца 500 руб., за просрочку платежа свыше двух календарных месяцев 1000 руб., за просрочку платежа свыше трех и четырех календарных месяцев 2000 руб., за просрочку требования банка о полном погашении задолженности – 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

При подписании Заявления на выпуск карты ответчик Дьякова О.С. подтвердила, что получила и ознакомилась с Тарифами Банка которые являются составной частью кредитного договора наряду с заявлением на выпуск карты.

Согласно выписке по текущему счету, ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" предоставило заемщику денежные средства, ответчик использовал кредитные денежные средства в пределах установленного лимита, однако задолженность по кредитному договору не возвратил.

Согласно предоставленному расчету, задолженность Дьяковой О.С. перед истцом на "дата" составляет ***** рублей ***** копеек, из которых: сумма основного долга – ***** рублей ***** копеек, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – ***** рублей ***** копеек, сумма штрафов – ***** рублей, сумма процентов – ***** рублей ***** копеек.

Данный расчет задолженности судом проверен, признан обоснованным, соответствует условиям кредитного договора. В свою очередь, материалы дела не содержат доказательств погашения задолженности по кредитному договору ***** от "дата", равно как и иные доказательства надлежащего исполнения обязательств по указанному кредитному договору ответчиком не представлены.

В заявлении на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по карте также отражено, что клиент согласен быть застрахованным у ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни" по Программе коллективного страхования на условиях договора и Памятки застрахованному; поручает Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с Тарифами банка и условиями договора; согласен с назначением Банка выгодоприобретателем в части, определенной договором и на условиях договора страхования; подтверждает, что состояние его здоровья удовлетворяет требованиям указанной Программы коллективного страхования.

Доказательств того, что ответчик отказывалась от услуг страхования и расходы на оплату страховых взносов взимались банком незаконно, суду не представлено.

Доводы о несогласии с размером взыскиваемых штрафов, также не являются основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований, поскольку подписав договор, заемщик выразила свое согласие с указанными в нем положениями, в том числе об определении размера штрафов и порядка их уплаты.

Из приложенной истцом детализации операций по карте за период с "дата" по "дата", следует, что из поступивших на счет денежных средств истца, производилось в первую очередь погашение срочных и просроченных процентов, затем основного долга. Сведений о погашении штрафных санкций не имеется.

Таким образом, доказательств нарушения прав истца порядком погашения задолженности по кредиту, судом не установлено.

Учитывая изложенные, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных исковых требований.

На основании ч.1 ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Суд также находит требование ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ответчику Дьяковой О.С. о взыскании суммы государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления в размере ***** рублей ***** копеек, подлежащим удовлетворению, поскольку истцом понесены расходы по уплате государственной пошлины при подаче настоящего искового заявления в суде на вышеуказанную сумму, что подтверждается платёжными поручениями от "дата".

    На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.194-198, ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Дьяковой О.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

    Взыскать с Дьяковой О.С. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору ***** от "дата" в сумме ***** рублей ***** копеек, из которых: сумма основного долга – ***** рублей ***** копеек, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – ***** рублей ***** копеек, сумма штрафов – ***** рублей, сумма процентов – ***** рублей ***** копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме ***** рублей ***** копеек, а всего взыскать ***** рублей ***** копейки.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ставропольский краевой суд через Ессентукский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 21 января 2019 года.

Председательствующий: подпись

Копия верна

Судья К.А. Федоров