Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1009/2013 (2-4995/2012;) ~ М-3631/2012 от 06.11.2012

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

00.00.0000 г. Октябрьский районный суд Х в

составе: председательствующего Косовой Е.В.

с участием представителя истца А4,

представителя ответчика А6

при секретаре Хабониной К.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску А2 к ЗАО «А1» о защите прав потребителей (о расторжении договора банковского лицевого счета У, обязании предоставить банковский счёт для осуществления безналичных расчётов и взыскании морального вреда),

УСТАНОВИЛ:

А2 обратился в суд с иском (с учётом последних изменений) к ЗАО «А1» о расторжении договора банковского лицевого счета У, который открыт в ЗАО "А1" на имя истца - в судебном порядке с момента получения А1 письменного заявления клиента о закрытии счета - с 00.00.0000 г., предоставлении банковского счета получателя средств (ЗАО "А1") для осуществления безналичных расчетов без использования банковского счета в порядке пункта 9 статьи 5 ФЗ "О А1 и банковской деятельности", возложении обязанности предоставить банковский счет получателя средств (ЗАО "А1") для осуществления безналичных расчетов без использования банковского счета в порядке статьи 16 ФЗ "О почтовой связи" и взыскании морального вреда в размере 3000 рублей, мотивируя тем, что между ним (А2) и ЗАО "А1" заключен смешанный потребительский договор о банковской платежной карте, содержащий элементы кредитного договора (ст.850 ГК РФ) и договора банковского счета: Договор №93173789, банковский счет У. Договор заключен в афертно-акцептной форме. Существенные условия кредитного договора: лимит кредитования 30000,00 рублей, процентная ставка по кредиту 36,00% годовых, срок возврата кредита- до востребования, ежемесячный минимальный платеж - 5% от задолженности клиента по основному долга. 00.00.0000 г. представитель истца по доверенности А4 обратился в А1 с обращением, содержащем Заявление о расторжении договора банковского счета, просьбу расторгнуть все договоры о банковских платежных картах, все договоры банковских счетов, все договоры банковских вкладов (депозитов) и закрыть все банковские счета, открытые в соответствии с главами 44 и 45 ГК РФ на имя Заемщика в А1. На момент подачи искового заявления требования потребителя не удовлетворены. В данном случае нарушены права потребителя, предоставленные ему ст.859 Гражданского Кодекса РФ, п.8.1. Статья 859 ГК РФ гласит, что договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. В соответствии со статьей 453 ГК РФ при расторжении гражданско-правового договора обязательства сторон прекращаются. После расторжения договора банковского счета кредитная организация вправе предъявлять требование к клиенту о возмещении убытков, вызванных нарушением условий договора, в частности условий об оплате задолженности по кредитному договору. Законодательством не предусмотрено обязательное открытие банковского счета при предоставлении кредитов физическим лицам. Договор кредита и договор банковского счета не являются взаимозависимыми и регулируются различными нормами. Вместе с тем, условия договора, обязывающие открывать банковский счет, вызвали возражения у заемщика, который не желал открывать банковский счет, желал воспользоваться кредитной картой без открытия банковского счета. Принуждение А1 заключить договор банковского счета при отсут­ствии права выбора на получение кредита на иных условиях без заключения договорабанковского счета, нарушает право потребителя на свободный выбор услуги. Указание на то, что заключение договора банковского счета является добровольным - отсутствует. Также, в бланке Заявления (Договора) о заключении договора банковскогосчета отсутствует пункт, предусматривающий возможность отказа от заключения договора банковского счета. В компьютерной программе А1 по оформлению кредита отсутствует возможность выбора способа получения кредита - со счетом или без. Таким образом, в рассматриваемом случае истцу А1 не было разъяснено и предоставлено право на получение услуги на иных условиях, без заключения договора банковского счета, что является нарушением положений п.1 и п.2 ст. 16 ФЗ "Закона о защите прав потребителей". Отсутствие банковского счета заемщика не является препятствием к погашению задолженности по кредитному договору. Согласно ст.861 ГК РФ, расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке. Законодательством не предусмотрено обязательное открытие банковского счета при предоставлении кредитов физическим лицам. Договор кредита и договор банковского счета не являются взаимозависимыми и регулируются различными нормами. Федеральные законы Российской Федерации, нормативные правовые акты ЦБ РФ предусматривают множество способов погашения кредитных обязательств наличными и/или безналичными расчетами без использования банковско­го счета, в котором у заемщика нет необходимости. Вместе с тем, 00.00.0000 г. представитель истца по доверенности А4 обратился в А1 с обращением, содержащем просьбу предоставить реквизиты счетов А1, на которые Заемщик сможет перечислять денежные средства в исполнение своих обязательств перед А1 посредством безналичных расчетов без использования банковского счета заемщика У. Требования заемщика в добровольном порядке А1 не удовлетворены. Отсутствие у потребителя реквизитов банковского счета получателя средств (ЗАО "А1") ущемляет право потребителя на полную, достовер­ную и своевременную информацию о реализуемой банковской услуге, предусмотренное ст.ст.8 и 10 ФЗ "О защите прав потребителей", ущемляет право на безналичные расчеты с А1 без использования банковского счета в порядке Положения N 383-П в порядке статьи 861 ГК РФ.

В судебное заседание истец А2 не явился, доверил представлять свои интересы А4.

Представитель истца – А4 поддержал заявленные исковые требования в полном объёме, подтвердив изложенное в уточнённом исковом заявлени.

Представитель ответчика - А6 исковые требования не признала, суду пояснила, что00.00.0000 г. А2 обратился в А1 с предложением (офертой) о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «А3» (далее Условия по картам) и Тарифах по картам «А3» (далее Тарифы по картам), Договора о предоставлении и обслуживании карты (далее Договор о карте), в рамках которого просил А1: выпустить на его имя карту «А3», открыть ему банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты; для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты. А1 акцептовал оферту Клиента путем совершения конклюдентных действий в соответствии с положениями ч.3 ст.438 ГК РФ, а именно - в соответствии с условием об акцепте, изложенным в оферте Клиента, открыл последнему 00.00.0000 г. банковский счет У по Договору о карте. После акцепта А1 оферты Клиента, т.е. после открытия счета карты, Договор о карте У считается заключенным на условиях оферты, изложенных в тексте Заявления от 00.00.0000 г., Условий и Тарифов по картам. Факт обращения Клиента с заявлением о закрытии счета в порядке ст.859ГК РФ согласно разъяснениям Пленума ВАС РФ в Постановлении от 00.00.0000 г. У «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» не является основанием для его расторжения, с момента обращения Клиента в порядке ст.859 ГК РФ договор изменен, а не расторгнут. Договор о карте уже изменен с 00.00.0000 г. ввиду соответствующего обращения Клиента, что А1 не отрицает, то права Истца в указанной части не нарушены А1. С 00.00.0000 г. А1 не осуществляет платежи со счета во исполнение условий Договора о карте в связи с выставлением Клиенту 00.00.0000 г. требования об оплате долга в полном объеме. Из существа обязательства и соглашения сторон в рамках Договора о карте У вытекает, что действия Клиента по погашению суммы долга неразрывно связаны с банковским счетом У, что согласуется с положениями ст.846 ГК РФ о том, что при заключении договора банковского счета клиенту открывается счет на условиях, предложенных А1 с учетом специфики правоотношений, возникающих в рамках договорных обязательств. Расторжение договора У и закрытие счета с учетом существа обязательства приведет к нарушению законных прав А1 на возврат кредита и уплату процентов за его использование в установленном договором (соглашением сторон - п.3 ст.421 ГК РФ) порядкепутем размещения денежных средств на счете карты в счет оплаты долга. Карта, выпущенная А1 в рамках Договора о карте У, в А1 не возвращена, условия, задолженность по счету не погашена, требования закона с учетом п.3 ст.421 ГК РФ не исполнены, основания для закрытия счета отсутствуют.

Представитель третьего лица - Управления Роспотребнадзора по Х в судебное заседание не явился, о месте, времени и дате рассмотрения дела были извещены надлежаще, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении заказного письма, о причинах неявки суд не уведомили.

Выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

Согласно п.1 и п.3 ст.421 ГК РФ, стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

На основании ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Статья 854 ГК РФ предусматривает, что списание денежных средств со счета осуществляется А1 на основании распоряжения клиента (п.1). Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между А1 и клиентом (п.2).

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (п.1). Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п.3).

По делу установлено, что 00.00.0000 г. А2 обратился в А1 с предложением (офертой) о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «А3» и Тарифах по картам «А3», Договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просил А1: выпустить на его имя карту «А3»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты; для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты.

А1 акцептовал оферту Клиента путем совершения конклюдентных действий в соответствии с положениями ч.3 ст.438 ГК РФ, а именно - в соответствии с условием об акцепте, изложенным в оферте Клиента, открыл последнему 00.00.0000 г. банковский счет У по Договору о карте. После акцепта А1 оферты Клиента, то есть, после открытия счета карты, Договор о карте У считается заключенным на условиях оферты, изложенных в тексте Заявления от 00.00.0000 г., Условий и Тарифов по картам.

Истец, начиная с 00.00.0000 г., неоднократно осуществлял расчеты, пользовался правом получения денежных средств со счета карты в пределах лимита кредитования, что подтверждается выпиской по счету.

А1 совершил во исполнение условий договора все необходимые действия, которые приравниваются к письменной форме, что позволяет сделать вывод о соблюдении сторонами письменной формы договора в соответствии с требованиями ст. 820 ГК РФ.

Анализ действий сторон при заключении договора позволяет также говорить, что стороны договора определили и согласились с его существенными условиями относительно предмета договора, прав и обязанностей сторон, ответственности, процентов и других платежей, предусмотренных договором.

Из установленных по делу обстоятельств следует, что договор, заключенный между сторонами относится к смешанному виду договоров (п.3 ст.421 ГК РФ), так как содержит существенные условия как кредитного договора (ст. 819 ГК РФ) так и договора банковского счета, который (договор банковского счета) является возмездным в силу закона (ст.851 ГК РФ) и условий договора, заключенного между сторонами.

Согласно условиям Договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита А1, (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежив соответствии с Условиями по картам и Тарифами.

Погашение задолженности должно быть осуществлено путем размещения денежных средств на счете карты (п.3 ст.810 ГК РФ, п.4.1.1 Условий по картам) и их списание А1 в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по карте определен моментом ее востребования А1 (ч.1 ст.810 ГК РФ) - выставлением Заключительного счета выписки (пункт 5.22 Условий по картам).

При этом, в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался, в соответствии с договором о карте и счет-выписками, ежемесячно размещать на счете карты денежные средства в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности, определенной условиями договора.

В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных А1 за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, А1 по окончании каждого расчетного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

При этом, согласно Тарифного плана – ТП 205/1, размер процентной ставки за пользование кредитными средствами установлен 36 % годовых.

Договор о предоставлении и обслуживании карты является разновидностью договора банковского счета, в рамках которого на имя клиента открывается счет для совершения операций по нему и выпускается банковская карта.

Правовое основание такого договора определено статьей 850 ГК РФ и Положением А1 России от 00.00.0000 г. N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

Согласно пункту 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией – эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

В соответствии с пунктами 1.8, 1.15 Положения, конкретные условия предоставления кредитной организацией денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств, а также начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по указанным денежным средствам, могут определяться в договоре с клиентом.

В случае же, если клиент направляет в А1 оферту с предложением о заключении договора о карте, в которой он сообщает о своем согласии с условиями и тарифами по картам, А1, приняв положительное решение о заключении договора, открывает клиенту счет, выпускает на имя клиента карту и осуществляет платежи со счета, и с момента принятия (акцепта) А1 предложений (оферты) клиента договор считается заключенным (статьи 432, 433, 434, 435, 438 ГК РФ).

При заключении договора А2 располагал полной информацией о предложенной ему услуге и принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления от 00.00.0000 г., так и в Условиях предоставления и обслуживания карт «А3» и Тарифах по картам «А3», которые с момента заключения договора являются его неотъемлемой частью, о чем свидетельствует подпись истца на заявлении.

Истцом не представлено доказательств существенного нарушения договора А1 и существенного изменения обстоятельств, влекущих расторжение договора в соответствии со ст.ст.450,451 ГК РФ.

Пунктом 1 статьи 408 ГК РФ предусмотрено, что надлежащее исполнение прекращает обязательства.

Поскольку перед А1 у А2 имеется непогашенная задолженность по предоставленному кредиту в виде овердрафта, то есть обязательства перед ответчиком истцом не исполнены, постольку отсутствуют основания для расторжения договора.

Положениями статьи 859 ГК РФ установлено, что договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Заявление истца от 00.00.0000 г. о расторжении всех договоров банковского счета и закрытии всех банковских счетов не может в данном случае является основанием для расторжения договора, поскольку заключенный между сторонами договор является смешанным и содержит элементы кредитного договора. Истец не исполнил в соответствии со ст.ст.309,310,819 ГК РФ принятые на себя обязательства по возврату кредита и процентов, в связи с чем, договор не может быть признан расторгнутым.

В соответствии с правовой позицией Пленума ВАС РФ, изложенной в п.15 Постановления Пленума ВАС РФ от 00.00.0000 г. N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета", согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета А1 осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), А1 считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ). Если А1 получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный выше смешанный договор в силу пункта 3 статьи 450 ГК РФ считается измененным. Обязанность А1 по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование. При отсутствии специальных указаний в договоре к правоотношениям сторон согласно пункту 2 статьи 850 ГК РФ применяются правила о займе и кредите (глава 42 ГК РФ).

Исходя из изложенного, в удовлетворении иска о расторжении договора банковского лицевого счета У от 00.00.0000 г. с момента получения А1 письменного заявления истца о закрытии счета - с 00.00.0000 г. следует отказать.

Смешанный договор У следует считать измененным с момента получения письменного заявления истца - с 00.00.0000 г..

Представитель ответчика не возражает против этого, в судебном заседании пояснила, что с момента получения заявления истца о расторжении договора банковского счёта указанный договор был изменён, кредитование по нему было прекращено и истцу была выставлена заключительная счет-выписка по счету на сумму 35809 рублей 67 копеек с датой оплаты до 00.00.0000 г.. Однако, задолженность погашена не была. То есть, данные обстоятельства свидетельствуют о фактическом изменении договора по обоюдному согласию сторон.

Что касается требований о предоставлении банковского счета получателя средств (ЗАО "А1") для осуществления безналичных расчетов без использования банковского счета, то они также, в силу выше изложенного не подлежат удовлетворению, поскольку у истца имеется лицевой счет, открытый в рамках кредитных отношений для погашения задолженности по кредиту, которым он может воспользоваться при безналичном расчёте.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Как установлено в судебном заседании права А2, как потребителя, нарушены не были, а при таких обстоятельствах, суд считает требования истца о возмещении морального вреда, также, не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░2 ░ ░░░ «░1» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ (░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░) ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░. ░░░░░ ░░░░░.

░░░░░: ░.░.░░░░░░