Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3760/2014 ~ М-2622/2014 от 04.04.2014

№ 2-3760/2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 мая 2014 года г. Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего Фроловой Ю.В.,

при секретаре Бакеевой Е.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Горшениной А.Р. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Открытое акционерное общество ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее – истец, Банк, ОАО «АЛЬФА-БАНК» ) обратилось в суд с иском к Горшениной А.Р. (далее – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании <номер> от <дата> в размере <данные изъяты> руб., в том числе: суммы основного долга в размере <данные изъяты> руб., процентов за пользование кредитом, начисленные за период с <дата> по <дата> в размере <данные изъяты> руб., неустойки за просрочку внесения платежей за период с <дата> по <дата> в размере <данные изъяты> руб., взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Требования мотивированы следующим.

<дата> между истцом и ответчиком заключено Соглашение о кредитовании на получение персонального кредита <номер>. Соглашение о кредитовании заключено в офертно - акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435, 438 ГК РФ.

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты> руб.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащихся в «Общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями)» <номер> от <дата> (далее - «Общие условия»), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом <данные изъяты> % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 7-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> руб.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет – ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов, за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту сумма задолженности Горшениной А.Р. перед истцом составляет <данные изъяты> руб.

В судебном заседании представитель истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» Мальцев А.М., действующий на основании доверенности, доводы и требования, изложенные в иске, поддержал, просил его удовлетворить.

Ответчик Горшенина А.Р. в судебное заседание не явилась. Судебные извещения направлялись по последнему известному месту жительства ответчика, однако согласно данным адресно-справочной службы УФМС России по УР с последнего адреса регистрации: <адрес> Горшенина А.Р. выбыла по решению суда <дата> г., место ее нахождения суду не известно. В связи с указанными обстоятельствами судом было вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствии не явившегося ответчика в соответствии со ст. 119 ГПК РФ.

В связи с неизвестностью места жительства (регистрации) ответчика в порядке ст. 50 ГПК РФ судом в качестве представителя ответчика назначен адвокат НО «Удмуртская коллегия адвокатов» Георгиу Г.В.

Представитель ответчика - адвокат Георгиу Г.В., действующая на основании ордера, в удовлетворении исковых требований просила отказать, кроме того, просила снизить размер неустойки на основании положений ст. 333 ГК РФ.

Изучив материалы дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу.

<дата> между истцом и ответчиком заключено Соглашение о кредитовании на получение персонального кредита <номер>, в соответствии с которым истцу была передана денежная сумма в размере <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> % годовых (п.3 Анкеты- заявления на получение персонального кредита).

Сумма займа подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 7-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> руб. (п.3 Анкеты- заявления на получение персонального кредита).

Согласно п. 1.1 «Общих условий предоставления персонального кредита» общие условия и анкета- заявление составляют предложение (оферту) заемщика Банку на заключение Соглашения о кредитовании. Банк может принять (акцептовать) указанное предложение (оферту) путем зачисления суммы кредита на текущий счет или текущий кредитный счет клиента. Зачисление суммы кредита осуществляется в соответствии с заявлением клиента, содержащимся в анкете- заявлении. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты зачисления суммы кредита на указанный клиентом счет.

Согласно п. 3 анкеты- заявления на получение персонального кредита перечисление суммы кредита на счет осуществлено <дата> года.

Согласно п.2.7 «Общих условий предоставления персонального кредита» за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в анкете- заявлении (<данные изъяты> % годовых - п.3 Анкеты- заявления на получение персонального кредита).

В соответствии с п.2.8 «Общих условий предоставления персонального кредита» проценты на сумму основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком платежей.

Проценты уплачиваются клиентом в соответствующие даты погашения части кредита, указанные в графике погашения, за фактическое количество дней использования кредита. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным количеством календарных дней в году. Под датой уплаты процентов понимается дата списания причитающейся к уплате суммы процентов со счета и зачисления суммы процентов на счет Банка.

Согласно п. 5.1 «Общих условий предоставления персонального кредита» в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, клиент выплачивает Банку неустойку в размере <данные изъяты> % от суммы несвоевременного погашения суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет Банка.

Согласно п. 5.2 «Общих условий предоставления персонального кредита» в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3 в части уплаты процентов, клиент выплачивает Банку неустойку в размере <данные изъяты> % от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет Банка.

<дата> ответчиком Горшениной А.Р. подписано обязательство о погашении задолженности, в соответствии с которым последняя, признала факт наличия задолженности в размере <данные изъяты> руб. (по состоянию на <дата> года), возникшей в связи с неисполнением обязательства по Соглашению о кредитовании, а именно: заемщик обязалась предпринять действия для погашения этой задолженности, а именно внести <дата> на собственный счет в Банке сумму в размере <данные изъяты> руб., <дата> – в размере <данные изъяты> руб.

Изложенные обстоятельства подтверждены исследованными в суде доказательствами.

Требования истца подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.310 ГК РФ), исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором (ст.314 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

<дата> ответчиком Горшениной А.Р. подписано обязательство о погашении задолженности, в соответствии с которым последняя, признала факт наличия задолженности в размере <данные изъяты> руб. (по состоянию на <дата> года), возникшей в связи с неисполнением обязательства по Соглашению о кредитовании, в котором заемщик обязалась предпринять действия для погашения этой задолженности, а именно внести <дата> на собственный счет в Банке сумму в размере <данные изъяты> руб., <дата> – в размере <данные изъяты> руб.

Так как обязательство о досрочном возврате суммы кредита и уплате других платежей в настоящее время не исполнено, обязательства по договору ответчиком продолжают не исполняться.

Вместе с тем, суд отмечает, что из представленной Банком выписки по счету следует, что порядок списания истцом поступавших от заемщика средств по кредитному договору не соответствовал требованиям ст.319 ГК РФ, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

Так, при расчете суммы исковых требований (л.д. 13) банк исходил из следующей очередности погашения платежей:

1)     штраф за возникновение просроченной задолженности;

2)     штраф по просроченным процентам;

3)     штраф по просроченной комиссии;

4)     штраф по просроченному основному долгу;

5)     просроченные проценты;

6)     просроченный основной долг;

7)     начисленные проценты за пользование кредитом;

8)     комиссия за обслуживание;

9)     основной долг.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части основную сумму долга.

Данная статья под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, подразумевает проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предварительной оплаты. Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после погашения суммы основного долга (пункт 11 постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 08.10.98 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

Суд, проанализировав расчет Банка, считает, что установленная им очередность погашения платежей противоречит статье 319 ГК РФ, а также рекомендациям, изложенным в пункте 11 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 г. № 13/14, поскольку первоочередное погашение неустойки противоречит обеспечительному характеру неустойки, так как препятствует исполнению основного обязательства и увеличивает размер ответственности.

В силу закрепленного в статье 421 ГК РФ принципа свободы договора, а также диспозитивного характера статьи 319 ГК РФ, стороны соглашения вправе были предусмотреть иную очередность погашения требования по денежному обязательству.

Вместе с тем для разрешения вопроса об уплате неустойки, положения статьи 319 ГК РФ не применяются, так как указанная норма не регулирует порядок погашения санкций за неисполнение или просрочку в исполнении денежного обязательства.

Вышеприведенной нормой закреплен исчерпывающий перечень требований по денежному обязательству, очередность погашения которых может быть изменена соглашением сторон. Неустойка как способ обеспечения обязательства в данный перечень не включена.

С учетом изложенного, представленный Банком расчет задолженности, подлежит перерасчету.

Вместе с тем, перерасчет размера задолженности за период с <дата> по <дата> судом не производится, поскольку списание денежных средств со счета ответчика, в том числе в уплату неустойки производилось при достаточности денежных средств при условии погашения задолженности по основному долгу и погашению процентов за пользование кредитом.

<дата> ответчиком Горшениной А.Р. было внесено в уплату задолженности – <данные изъяты> руб., которые Банком направлены в первую очередь на погашение неустойки. После <дата> Горшениной А.Р. уплаты в счет погашения кредитной задолженности не производилось.

Указанная денежная сумма подлежит зачислению в счет уплаты процентов за пользование кредитными средствами, в связи с чем проценты за пользование кредитом, начисленные за период с <дата> по <дата> составят сумму <данные изъяты> руб., из расчета ( <данные изъяты> руб. – <данные изъяты> руб.).

Таким образом, поскольку ответчиком не представлено в суд доказательств уплаты основного долга, процентов за пользование кредитными средствами в полном объеме, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца сумма основного долга в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом, начисленные за период с <дата> по <дата> в размере <данные изъяты> руб.

Разрешая требование истца о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ст. 333 ГК РФ).

Исходя из исковых требований Банка – размер неустойки за просрочку исполнения обязательств по возврату суммы основного долга и начисленных процентов по кредитному договору составляет - <данные изъяты> % годовых.

Заемщик принятые обязательства по договору исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем, в силу ст. 330 ГК РФ, пункта 5.1 «Общих условий предоставления персонального кредита» с ответчика Горшениной А.Р. подлежит взысканию неустойка за просрочку исполнения обязательств по возврату суммы основного долга и начисленных процентов по кредитному договору.

Истцом представлен расчет пени за просрочку исполнения обязательств по возврату суммы основного долга и процентов за период <дата> по <дата> в размере <данные изъяты> руб., исходя из размера неустойки – <данные изъяты> % годовых, с учетом положений ст. 196 ГПК РФ, судом проверен и признан верным.

Вместе с тем, поскольку в расчет суммы неустойки должна быть включена сумма <данные изъяты> руб., которая исключена судом из расчета долга по процентам за пользование кредитом. Таким образом, сумма задолженности по неустойки составляет <данные изъяты> руб. + <данные изъяты> руб. = <данные изъяты> руб.

Согласно разъяснениям Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума Верховного Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 г. ( в ред. от 04.12.2000 г.) « О практике применения положений Гражданского Кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» ( п. 7) суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 ГК РФ вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.

При решении вопроса о возможности снижения применяемой ставки процентов суду следует учитывать изменения размера ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации в период просрочки, а также иные обстоятельства, влияющие на размер процентных ставок.

При этом критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и другие.

Поскольку представителем ответчика Георгиу Г.В., действующей на основании ордера, заявлено ходатайство о снижении размера неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ, принимая во внимание размер задолженности, соотношение размера неустойки за несвоевременный возврат кредита: суммы основного долга и процентов за пользование займом, а также тот факт, что проценты, взыскиваемые истцом за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору, суд полагает возможным заявленную ко взысканию неустойку за несвоевременный возврат займа уменьшить в <данные изъяты> раза (<данные изъяты> % годовых /8,25 годовых ( Указание ЦБ РФ от 13.09.2012 г. № 2873-у) Банком России ставкой рефинансирования – 8,25 % годовых) (на день предъявления иска в суд), так как заявленный размер неустойки завышен, что составит <данные изъяты> руб. ( исходя из расчета: <данные изъяты>).

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за просрочку исполнения обязательств по уплате основного долга и процентов за период с <дата> по <дата> в размере <данные изъяты> руб.

Поскольку иск удовлетворен, в силу ст.98 ГПК РФ, в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» с Горшениной А.Р. подлежит взысканию уплаченная при подаче иска государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в размере <данные изъяты> руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Горшениной А.Р. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Горшениной А.Р. в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» сумму основного долга по кредитному договору в размере <данные изъяты>.; задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленные за период с <дата> по <дата> в размере <данные изъяты>., неустойку за просрочку внесения платежей за период с <дата> по <дата> в размере <данные изъяты>., расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Ижевска.

Решение в окончательной форме изготовлено судьей <дата>.

Председательствующий судья Ю.В. Фролова