Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2728/2017 ~ М-996/2017 от 14.02.2017

Дело № 2-2728/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

04 мая 2017 года г.Ижевск УР

Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Городиловой Д.Д.,

при секретаре Морозовой С.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Татфондбанк» к В.М.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л :

ПАО «Татфондбанк» (далее по тексту – банк, кредитор, истец) обратилось в суд с исковыми требованиями к В.М.М. (далее по тексту – заемщик, ответчик, клиент) о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя следующим.

<дата> между сторонами заключен договор целевого кредита <номер>, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 552718 рублей на приобретение транспортного средства <данные изъяты> на срок 48 месяцев, сроком возврата кредита не позднее <дата>, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 23,2 % годовых. Кредит обеспечен залогом приобретаемого транспортного средства. Ответчик обязался возвращать кредит, платить проценты за пользование кредитом. От исполнения обязательств по договору ответчик уклоняется, требование о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов в установленный срок не исполнил. По состоянию на <дата> задолженность ответчика составила в общем размере 633160 руб. 71 коп., в том числе: просроченная задолженность – 552718 руб. 88 коп., просроченные проценты – 57828 руб. 56 коп., проценты по просроченной задолженности – 1749 руб. 47 коп., неустойка по кредиту – 1508 руб. 16 коп., неустойка по процентам – 2211 руб. 33 коп., неустойка в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита – 17144 руб. 31 коп. Данную сумму задолженности истец просит взыскать с ответчика в свою пользу, обратить взыскание на заложенное имущество, определив его реализацию с публичных торгов.

В судебное заседание представитель Банка, извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Дело рассмотрено без участия представителя истца, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

В судебное заседание ответчик В.М.М. не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом по месту регистрации, что подтверждается справкой отдела адресно-справочной работы, в судебное заседание не явился, причины неявки не сообщил. Судебные извещения, направленные судом, возвращены в суд в связи с истечением срока хранения, что свидетельствует об уклонении ответчика от получения судебного извещения (ст.117 ГПК РФ). Проживая по месту своей регистрации, ответчик должен был проявлять необходимую предусмотрительность и своевременно проверять поступление корреспонденции на свое имя.

При таких обстоятельствах, в порядке ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствии сторон по имеющимся в деле доказательствам.

Изучив и проанализировав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

<дата> между ПАО «Татфондбанк» и В.М.М. заключен кредитный договор <номер>, в соответствии с которым истец предоставил заемщику на срок 48 месяцев, т.е. до <дата>, целевой кредит на приобретение транспортного средства <данные изъяты> в размере 552718,88 руб., а ответчик принял на себя обязательства возвращать кредит, платить проценты за пользование кредитом, в порядке, предусмотренном условиями кредитного договора, которые предусмотрены и оговорены между сторонами в Общих условиях предоставления потребительских кредитов ПАО «Татфондбанк», Индивидуальных условиях кредитного договора, графике платежей.

Согласно Индивидуальных условий договор заключен на следующих условиях:

- сумма кредита – 552718,88 рублей;

- срок кредитования – 48 месяцев;

- ставка процентов за пользование кредитом – 23,2 процентов годовых.

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий кредитного договора исполнение обязательств по кредитному договору производится заемщиком в соответствии с графиком платежей.

В силу с п.12 Индивидуальных условий кредитного договора неисполнение либо ненадлежащее исполнение заемщиком обязанности по обеспечению наличия денежных средств на счете в размере, указанном в графике платежей, на указанную в графике платежей дату внесения планового платежа (в том числе, если на дату внесения планового платежа размер денежных средств на счете будет менее размера, указанного в графике платежей) считается нарушением сроков плановых платежей в соответствии с графиком платежей.

В случае нарушения сроков плановых платежей в соответствии с графиком платежей кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату предоставленного кредита за каждый календарный день с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности, а также неустойку в размере 20 процентов годовых от суммы просроченного платежа в счет погашения процентов по кредиту за каждый календарный день с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности.

Неустойка взыскивается кредитором до дня фактического исполнения обязанностей по кредиту (включительно). Уплата неустойки не освобождает заемщика от исполнения обязательств по кредиту.

В случае неисполнения требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку за каждый календарный день просрочки в размере 36,5 процентов годовых от неуплаченной суммы, заявленной к досрочному погашению до даты исполнения соответствующей обязанности.

Обязательства по кредитному договору ответчик надлежащим образом не исполняет, что выражается в просрочке внесения очередных платежей в счет оплаты за пользование кредитом и сумм основного долга.

Данный факт подтверждается выпиской по счету ответчика.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита, в соответствии с условиями договора, ответчику Банком <дата> предъявлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов, неустойки. Данное требование не исполнено.

В обеспечение исполнения обязательств по вышеуказанному договору кредита, <дата> между ПАО «Татфондбанк» (залогодержатель) и В.М.М. (залогодатель) заключен договор залога приобретаемого транспортного средства <номер>, согласно которому залогодатель в обеспечение исполнения своих обязательств по кредиту, предоставленному на основании договора <номер> от <дата>, передает залогодержателю транспортное средство <данные изъяты>

В соответствии с п.3.1 договора залога, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, а также обязательств, указанных в п.2.1 настоящего договора, залогодержатель получает удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

Указанные обстоятельства установлены представленными и исследованными в суде документами.

В соответствии с ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.310 ГК РФ), исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором (ст.314 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При заключении кредитного договора его стороны согласовали право Банка требовать досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами, в том числе, в случаях неисполнения заемщиком обязанности в срок возвращать кредит, платить начисленные на него проценты.

Включение в договор этого условия соответствует требованиям п.2 ст.819 ГК РФ, согласно которому к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу этого, исходя из указанных выше правовых норм, допущенных заемщиком нарушений сроков внесения очередных платежей по кредитному договору, Банк обоснованно, в соответствии с условиями кредитного договора и закона обращался к заемщику <дата> с требованием досрочно возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися процентами.

Так как требование в настоящее время не исполнено, обязательства по договору ответчиком продолжают не исполняться, сумма основного долга по кредитному договору, проценты за пользование кредитом подлежат взысканию с заемщика.

Из представленной Банком выписки по счету следует, что порядок списания истцом поступавших от заемщика средств по кредитному договору соответствовал закону, требованиям ст.319 ГК РФ, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга и далее – штрафы.

Оснований для перерасчета суммы задолженности, определенной Банком в соответствии с указанной выпиской по счету, нет. По состоянию на <дата> задолженность ответчика составила в общем размере 633160 руб. 71 коп., в том числе: просроченная задолженность – 552718 руб. 88 коп., просроченные проценты – 57828 руб. 56 коп., проценты по просроченной задолженности – 1749 руб. 47 коп. Данные суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в счет погашения задолженности по договору кредита.

Согласно ст.ст.330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Поскольку при составлении кредитного договора стороны в письменной форме оговорили условие о неустойке, то требование Банка о взыскании с ответчика сумм неустоек в целом так же обоснованно.

Взыскание неустойки не противоречит требованиям ст.811 ГК РФ, предусматривающей последствия нарушения заемщиком договора займа.

Согласно расчету Банка по состоянию на <дата> неустойка за несвоевременную оплату основного долга составила 713,68 руб. 68 коп., неустойка по процентам – 2 211 руб. 33 коп., неустойка в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита – 17 144 руб. 31 коп. Данный расчет соответствует условиям кредитного договора и допущенным просрочкам платежей.

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Ответчиком заявлено о несоразмерности взыскиваемой неустойки и применении положений ст.333 ГК РФ.

Однако, проанализировав условия кредитного договора, учитывая ставку предусмотренной сторонами неустойки равной 20 % годовых, соотношение неисполненного кредитного обязательства и размера неустойки, суд оснований для применения ст.333 ГК РФ и уменьшению размера неустойки не усматривает.

Разрешая требования Банка об обращении взыска­ния на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст.334, 337 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Право залога возникает с момента заключения договора о залоге в письменной форме (ст.339,341 ГК РФ).

В соответствии со ст.346 ГК РФ залогодатель, у которого остается предмет залога, вправе пользоваться, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа залога, предметом залога в соответствии с его назначением, в том числе извлекать из него плоды и доходы. Залогодатель не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога.

В силу ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

Право ПАО «Татфондбанк» на обращение взыскания на предмет залога в порядке, установленном действующим законодательством, установлено условиями договора залога от <дата>

В связи с тем, что имеет место систематическое нарушение сроков внесения периодических платежей ответчиком, при этом нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно и размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества (сумма неисполненного обязательства превышает пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, превышает три месяца), требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество обосновано и подлежит удовлетворению.

По представленным истцом документам и сведениям УГИБДД МВД по Удмуртской Республике предмет залога – <данные изъяты>, находится в собственности ответчика, последний доказательств обратного не представил.

В соответствии со ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.3 ст.340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с условиями договора залога (п.1.3., 3.2. договора) стороны согласовали, что первоначальная продажная цена заложенного имущества составляет 540000 руб.

Спор о начальной продажной цене заложенного имущества сторонами не заявлен, доказательства в этой части (помимо условий о залоге) не представлены, ходатайств об оценке предмета залога суду не поступало.

Поэтому, принимая во внимание указанные положения закона, условия о залоге, согласованные сторонами, суд определяет порядок реализации заложенного имущества – путем продажи на публичных торгах, устанавливает его начальную продажную цену в соответствии с условиями договора залога, в размере 540000 рублей.

Поскольку при подаче иска истцу была предоставлена отсрочка по уплате государственной пошлины, в силу ст.98, 103 ГПК РФ, с ответчика в доход бюджета подлежит взысканию 15531 руб. 61 коп. в качестве государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Татфондбанк» к В.М.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с В.М.М. в пользу Публичного акционерного общества «Татфондбанк» задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> по состоянию на <дата> в общем размере 633160 руб. 71 коп., в том числе: просроченная задолженность – 552718 руб. 88 коп., просроченные проценты – 57828 руб. 56 коп., проценты по просроченной задолженности – 1749 руб. 47 коп., неустойка по кредиту – 1508 руб. 16 коп., неустойка по процентам – 2211 руб. 33 коп., неустойка в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита – 17144 руб. 31 коп.

Для удовлетворения требований Публичного акционерного общества «Татфондбанк» обратить взыскание на заложенное имущество В.М.М. – <данные изъяты>

Определить порядок реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов, установив его начальную продажную цену на публичных торгах в процессе исполнительного производства в размере 540 000 руб.

Взыскать с В.М.М. в пользу бюджета города Ижевска государственную пошлину в размере 15 531 руб. 61 коп.

На решение может быть подана апелляционные жалоба, представление в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Верховный суд Удмуртской Республики через районный суд.

Решение в окончательной форме изготовлено 17 мая 2017 года.

Председательствующий судья: Д.Д. Городилова