Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2666/2023 ~ М-2571/2023 от 11.10.2023

Дело №2-2666/2023

УИД 73RS0013-01-2023-003520-38

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 декабря 2023 года                                                                                    г. Димитровград

Димитровградский городской суд в составе председательствующего судьи Федосеевой С.В., при секретаре Абдульмановой Э.Ж., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лаврушиной А. Р. к обществу с ограниченной ответственностью страхования компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой выплаты, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Лаврушина А.Р. обратилась в суд с указанным исковым заявлением, в обоснование исковых требований ссылаясь на то, что является застрахованным лицом в страховой компании ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по договору страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Договор страхования был заключен при оформлении кредита по договору от 03.07.2020 №* с ПАО «Сбербанк», по которому она выступает заемщиком.

По договору страхования ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» отвечает по обязательствам, возникшим вследствие наступления страхового случая по страховому риску «временная нетрудоспособность». 28.10.2020 в результате произошедшего дорожно-транспортного происшествии (далее - ДТП) ей были причинены телесные повреждения, которые квалифицированы как причинившие тяжкий вред здоровью человека по признаку опасности для жизни. В результате полученных травм она в период с 28.10.2020 по 25.06.2021 проходила лечение в различных медицинских учреждениях, ей была установлена инвалидность <данные изъяты>. 17.12.2020 она подала заявление в связи с наступлением страхового случая. Начиная с даты подачи заявления, с 17.12.2020 по сентябрь 2021 года ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не дали ей полный список необходимых документов для обоснования страхового случая.

22.09.2021 ей была произведена страховая выплата в размере 55 688,50 руб. за 49 дней нетрудоспособности. Однако по причине произошедшего ДТП 28.10.2020 она находилась на лечении с 28.10.2020 по 25.06.2021, 240 календарных дней. 01.10.2021 обратилась в офис банка ПАО «Сбербанк» с заявлением о несогласии с размером суммы страховой выплаты. Срок рассмотрения данного обращения был до 16.10.2021, но ответ был выдан только 20.10.2021, где было указано, что выплата страховой суммы была произведена до 15.01.2021, т.к. из выписки амбулаторной карты следует, что 15.01.2021 Лаврушиной А.Р. был установлен диагноз «<данные изъяты>», который ранее уже был установлен до заключения договора страхования. После ДТП Лаврушина А.Р. начала лечение у <данные изъяты> 23.11.2020 (параллельно с лечением у <данные изъяты>) и кроме диагноза «<данные изъяты>» ей был установлен диагноз «<данные изъяты>», который появился вследствие сильного удара автомашины.

Просит взыскать с ответчика страховую выплату за оставшиеся 73 календарных дня временной нетрудоспособности в размере 82964,50 руб., штраф в размере 170132,25 руб., компенсацию морального вреда в размере 30000 руб., неустойку в размере 227300 руб.

Судом для участия в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечены ПАО «Сбербанк», САО «ВСК», Надысова А.В.

Истец Лаврушина А.Р., представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни», представители третьих лиц ПАО «Сбербанк», САО «ВСК», третье лицо Надысова А.В., не явились. О месте и времени рассмотрения дела извещены.

Ранее участвуя в судебном заседании, истец Лаврушина А.Р. и ее представитель Сараев А.Г., допущенный к участию в судебном заседании в порядке п. 6 ст. 53 ГПК РФ, поддержали исковые требования по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в отзыве на исковое заявление указал, что в рамках кредитного договора случай был признан страховым, Лаврушиной А.Р. выплачено 55688 руб.50 коп.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк» представил отзыв, в котором указал, что в соответствии с условиями страхования принятие решения о признании произошедшего события страховым случаем относится к компетенции страховщика.

Суд учитывает, что отложение судебного заседания является правом суда, а не обязанностью, тогда как в силу части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации неявка стороны не является безусловным основанием для отложения судебного разбирательства, при этом доказательств, объективно препятствующих истцу явиться в судебное заседание, не представлено.

На основании положений ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии надлежащим образом извещенных сторон.

Выслушав сторону истца, исследовав материалы рассматриваемого дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 1 статьи 9 указанного закона событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Таким образом, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В договоре и Правилах страхования содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В судебном заседании установлено и материалами дела подтверждается, что между ПАО Сбербанк и Лаврушиной А.Р. заключен кредитный договор, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 227 300 руб. на срок 60 мес. под 14,10% годовых (л.д. 59-60, т.1). Кредит выдан 03.07.2020 (.л.д. 96, т.1).

При оформлении кредита Лаврушина А.Р. на основании ее заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика была застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с условиями, указанными в данном заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (л.д. 63-67, т.1).

Договор страхования (п. 1 заявления) предусматривает следующие страховые риски (с учетом исключений из страхового покрытия):

Расширенное страховое покрытие – для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 2.1, п. 2.2 заявления, в том числе, предусмотренное п. 1.1.5. «Временная нетрудоспособность».

Срок действия договора страхования по страховому риску «Временная нетрудоспособность» согласно п. 3.1.2. заявления – дата, следующая за 60-ым календарным днем с даты оплаты. Течение срока в 60 календарных дней, предусмотренного настоящим пунктом, начинается с даты, следующей за датой оплаты. Согласно п. 3.2. дата окончания срока страхования по всем рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцам, который начинает течь с даты оплаты.

В соответствии с п. 5.1, договора страховая сумма установлена в размере 227300 руб.

Согласно п. 6.2 договора по страховому риску "Временная нетрудоспособность" размер страховой выплаты составляет за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности 0,5% от страховой суммы, определяемой в Договоре страхования согласно п. 5.1, но не более 2000,00 руб. за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности. Оплачиваемым периодом нетрудоспособности является период с 32-го календарного дня нетрудоспособности по последний день нетрудоспособности (включительно). При этом максимальное количество календарных дней, за которые производится страховая выплата в отношении застрахованного лица, составляет 122 календарных дня за весь срок страхования.

Тариф за подключение к Программе страхования – 2,40% годовых (п. 4 заявления).

Выгодоприобретателем по страховому риску "Временная нетрудоспособность" является застрахованное лицо (п. 7.2 договора).

Заявление на участие в программе добровольного страхования истцом подписано 30.06.2020.

Лаврушина А.Р. подтвердила, что уведомлена о наличии исключений из страхового покрытия, которые ей были разъяснены, и с которыми она была ознакомлена до подписания настоящего заявления, а также подтвердила факт получения Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, о чем свидетельствуют ее подписи в заявлении.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора страхования жизни и здоровья.

Факт временной нетрудоспособности истца подтвержден медицинскими документами и лицами, участвующими в деле, не оспаривался.

Так, копиями листков нетрудоспособности подтверждается, что Лаврушина А.Р. была освобождена от работы в периоды: с 28.10.2020 по 10.11.2020, с 11.11.2020 по 19.11.2020, с 20.11.2020 по 23.11.2020, с 23.11.2020 по 01.12.2020, с 24.11.2020 по 30.11.2020, с 01.12.2020 по 04.12.2020, с 05.12.2020 по 14.12.2020, с 15.12.2020 по 24.12.2020, с 25.12.2020 по 31.12.2020, с 01.01.2021 по 08.01.2021, с 08.12.2020 по 21.12.2020, с 09.01.2021 по 15.01.2021, с 09.01.2021 по 15.01.2021, с 15.01.2021 по 20.01.2021, с 21.01.2021 по 29.01.2021, с 30.01.2021 по 05.02.2021, с 15.01.2021 по 20.01.2021, с 06.02.2021 по 12.02.2021, с 13.02.2021 по 19.02.2021, с 06.02.2021 по 12.02.2021, с 20.02.2021 по 20.03.2021, с 22.03.2021 по 05.04.2021, с 06.04.2021 по 07.04.2021, с 08.04.2021 по 08.04.2021, с 09.04.2021 по 27.04.20201. с 28.04.2021 по 28.04.2021, с 29.04.2021 по 12.05.2021, с 29.04.2021 по 11.05.2021, с 13.05.2021 по 13.05.2021, с 14.05.2021 по 25.05.2021, с 26.05.2021 по 31.05.2021, с 01.06.2021 по 17.06.2021, с 18.06.2021 по 21.06.2021, с 22.06.2021 по 22.06.2021. с 23.06.2021 по 25.06.2021, с 22.06.2021 по 22.06.2021, с 23.06.2021 по 25.06.2021, с 28.06.2021 по 01.07.2021, со 02.07.2021 по 05.07.2021, с 06.07.2021 по 09.07.2021 (л.д. 34-56, т.1).

Копией справки серии МСЭ-2016 №* подтверждается установление 13.05.2021 Лаврушиной А.Р. <данные изъяты> группы инвалидности на срок до 01.06.2022 по причине общего заболевания (л.д. 56-57, т.1).

17.12.2020 Лаврушина А.Р. обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении страхового события, после устранения недостатков 08.09.2021 истцу поступило сообщение о передаче документов по заявленному страховому случаю на выплату (л.д. 76-88, т.1).

Доводы истца о длительном рассмотрении ее заявления судом отклоняются, поскольку представленными материалами страхового дела подтверждается, что ответчиком запрашивались документы в соответствии с Условиями участия в программе страхования, кроме того, в соответствии с частью 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассматривает спор между истцом и ответчиком в пределах заявленных потребителем в суд требований.

01.10.2021 истец обратилась к ответчику с претензией, в которой просила произвести страховую выплату не за 49 дней, а за 122 календарных дня, как предусмотрено условиями договора (л.д. 90-91. т.1).

Сообщением ПАО Сбербанк подтверждается, что в связи с повторным обращением Лаврушиной А.Р. в банк с несогласием с суммой выплаты по заявленному событию, со ссылкой на п. 6.2 Заявления на страхование, принято решение: заявленное событие о временной нетрудоспособности Лаврушиной А.Р. от 28.10.2020, было признано страховым случаем. Выплата произведена корректно и за 49 дней нетрудоспособности (период с 28.11.2020 по 15.01.2021) составила 55 688,50 руб. Выплата страховой суммы произведена до 15.01.2021 в связи с тем, что 15.01.2021 согласно выписке из амбулаторной карты истцу был установлен диагноз «<данные изъяты>», который ранее уже был установлен до заключения договора страхования (л.д.89, т.1).

Определением от 08.11.2023 судом по делу была назначена судебно-медицинская экспертиза, производство которой поручено Государственному казённому учреждению здравоохранения «Ульяновское областное бюро судебно-медицинской экспертизы».

Согласно заключению судебно-медицинской экспертизы по материалам №* от 19.12.2023 Государственного казённого учреждения здравоохранения «Ульяновское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» Лаврушиной А.Р. в результате произошедшего ДТП, имевшего место 28.10.2020, могла быть причинена <данные изъяты>.

<данные изъяты> и её последствия (<данные изъяты>) квалифицируются как тяжкий вред, причинённый здоровью человека по признакам опасности для жизни и стойкой утраты общей трудоспособности свыше 30%.

Прямой причинно-следственной связи между полученной Лаврушиной А.Р. травмой в результате дорожно-транспортного происшествия, имевшего место 28.10.2020 и обострением или ухудшением течения ранее уже имеющегося (с 17-20-летнего возраста) хронического заболевания <данные изъяты> – <данные изъяты>, а также обострением или манифестацией клинических симптомов самостоятельного острого заболевания – <данные изъяты>, не имеется.

Таким образом, ни <данные изъяты>, ни <данные изъяты> не являлись частью страхового случая по обязательному социальному страхованию на случай временной нетрудоспособности вследствие травмы, полученной Лаврушиной А.Р. в результате дорожно-транспортного происшествия, имевшего место 28.10.2020.

Листок нетрудоспособности, выданный и продлённый по причине «травма» на период с 28.10.2020 по 15.01.2021 выдан, продлён и закрыт без нарушений действующего законодательства.

Период страхового случая по обязательному социальному страхованию на случай временной нетрудоспособности/период временной нетрудоспособности вследствие травмы, полученной Лаврушиной А.Р. в результате дорожно-транспортного происшествия, имевшего место 28.10.2020 – с 28.10.2020 по 15.01.2021.

Оснований не доверять заключению судебно-медицинской экспертизы у суда не имеется, эксперты имеют высшее медицинское образование, предупреждены об уголовной ответственности по ст. 307 УК РФ. На поставленные судом вопросы даны исчерпывающие ответы.

Таким образом, заключение судебно-медицинской экспертизы суд признает допустимым доказательством по делу.

Условия договора страхования Лаврушиной А.Р. не оспаривались, недействительными не признаны. Доказательства, свидетельствующие об изменении условий договора страхования, также не представлены.

Стороной истца суду не представлено доказательств того, что временная нетрудоспособность после 15.01.2021, т.е. с 16.01.2021 по 25.06.2021 возникла в результате дорожно-транспортного происшествия, имевшего место 28.10.2020, то есть в течение срока страхования, материалами дела данные обстоятельства также не подтверждаются.

Суд исходит из того, что согласно условиям заключенного договора страхования между Лаврушиной А.Р. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заявленное истцом событие – «временная нетрудоспособность» согласно условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, которые применяются в отношении лиц, подписавших заявление на участие в программе, начиная с 31 мая 2020 года, означает временную утрату застрахованным лицом способности осуществлять трудовую или иную деятельность по медицинским показаниям вследствие временного нарушения здоровья, сопровождающееся оказанием ему медицинской помощи на срок, необходимый для восстановления здоровья. Оплачиваемый период нетрудоспособности – период, установленный договором страхования, длящийся непрерывно, за дни нетрудоспособности, в рамках которого осуществляется страховая выплата при наступлении страхового случая по страховому риску «Временная нетрудоспособность».

Страховым случаем является непрерывная временная утрата общей трудоспособности застрахованным лицом (непрерывное временное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица) на срок не менее 32 календарных дней, начавшаяся в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, или заболевания, диагностированного в течение срока страхования (за исключением событий, перечисленных в п. 3.4 настоящих Условий) (п. 3.2.1.5.).

Дата страхового случая по страховому риску «Временная нетрудоспособность» - это дата, соответствующая первому дню нетрудоспособности, т.е. дата открытия первого листка нетрудоспособности, оформленного в течение непрерывного периода нетрудоспособности.

По страховому риску «Временная нетрудоспособность» страховая выплата осуществляется только за дни нетрудоспособности, входящие в оплачиваемый период нетрудоспособности, установленный договором страхования в отношении застрахованного лица (п.3.7.4.3.).

Согласно п. 3.12.2. Условий страхования страховщик отказывает в страховой выплате по следующим основаниям: событие произошло до начала или после окончания (в том числе досрочного) срока страхования (л.д. 68-75, 121-126, т.1).

Таким образом, сведения и документы, предоставленные истцом в страховую компанию, подтверждают наступление страхового события в отношении периода временной нетрудоспособности заявителя с 28.10.2020 по 15.01.2021, всего период нетрудоспособности составил 80 дней. При этом, как указано в Заявлении на участие в Программе добровольного страхования, а также в Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика (п. 3.7.3), оплачиваемый период нетрудоспособности является период с 32-го календарного дня нетрудоспособности по последний день нетрудоспособности (включительно), т.е. истцу подлежало выплате страховое возмещение за 49 календарных дней.

Исходя из суммы выплаченной ответчиком 22.09.2021 страховой выплаты (55688,50 руб.), за данный период страховая выплата истцу выплачена в полном объеме.

Как следует из медицинских документов и листков нетрудоспособности в период с 16.01.2021 по 25.06.2021, и подтверждается заключением судебно-медицинской экспертизы, истец была нетрудоспособна в связи с заболеваниями, имеющимся у нее до заключения Договора страхования, т.е. заболевания были диагностированы не в течение срока страхования, в связи с чем ответчиком данный период временной нетрудоспособности не был признан страховым случаем. Суд приходит к выводу, что буквальное толкование приведенных условий договора страхования не позволяет отнести указанный период временной нетрудоспособности к страховому случаю.

Таким образом, с учетом вышеизложенного, исковые требования истца о взыскании страховой выплаты по Договору страхования удовлетворению не подлежат, поскольку основания иска обусловлены неправильным толкованием истцом норм материального права и индивидуальных условий заключенного соглашения между сторонами, без их системного анализа.

Требования истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, являющиеся производными от основного требования, зависящие, прежде всего, от установления факта наличия или отсутствия нарушения прав истца как потребителя финансовой услуги, который не нашел своего подтверждения в ходе судебного разбирательства, также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ - 29.12.2023 ░░░░.

    ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░                                                                        ░.░. ░░░░░░░░░