Решение по делу № 33-465/2020 от 13.12.2019

Судья Шматов С.В. Дело № 33-465/2020

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Волгоград 15 января 2020 года

Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе

председательствующего судьи Куратовой Л.В.,

судей Горкушенко Т.А., Попова К.Б.,

при секретаре Потемкиной В.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2893/2019 по иску Кузнецова Александра Сергеевича к АО «Русский Стандарт Страхование» о взыскании страховой премии,

по апелляционной жалобе Кузнецова Александра Сергеевича

на решение Краснооктябрьского районного суда г. Волгограда от 16 октября 2019 года, которым в удовлетворении исковых требований отказано.

Заслушав доклад судьи Горкушенко Т.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Кузнецов А.С. обратился в суд с иском к АО «Русский Стандарт Страхование» о взыскании страховой премии.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен кредитный договор, на основании которого ему был предоставлен кредит на срок <.......> дней.

В тот же день между ним и ответчиком были заключены договоры страхования: жизни и здоровья физических лиц ДД.ММ.ГГГГ на срок <.......> месяцев, согласно которому сумма страховой премии составила 43200 рублей; физических лиц от несчастных случаев по программе <.......> № <...> на срок до ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому сумма страховой премии составила 10000 рублей; медицинского страхования по программе <.......>» вариант <.......>» № <...> на срок до ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому сумма страховой премии составила 1000 рублей. В общей сложности страховщику выплачена страховая премия в размере 54200 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ он досрочно погасил задолженность по кредитному договору. Полагает, что в связи с этим договоры страхования прекратили свое действие, и суммы страховых премий подлежат возврату в размере пропорционально сроку действия договоров до момента досрочного погашения кредита.

ДД.ММ.ГГГГ он направил заявление о возврате страховой премии, которое было оставлено без удовлетворения.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, просил суд исключить его из программы страхования, взыскать с АО «Русский Стандарт Страхование» сумму страховой премии по договору страхования жизни и здоровья физических лиц № <...> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 41040 рублей, сумму страховой премии по договору страхования физических лиц от несчастных случаев по программе <.......>» № <...> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 7500 рублей, сумму страховой премии по договору добровольного медицинского страхования по программе <.......> вариант <.......> №ДД.ММ.ГГГГ в размере 750 рублей.

Судом постановлено указанное выше решение, которым в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе Кузнецов А.С., ссылаясь на нарушение судом норм материального права, просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым удовлетворить исковые требования.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции, в судебное заседание не явились, доказательств уважительности причин неявки не представили, в связи с чем, на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив законность и обоснованность судебного решения в соответствии со статьей 327.1 ГПК РФ, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Кузнецовым А.С. и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен кредитный договор, на основании которого банк предоставил заемщику потребительский кредит на срок <.......> дней.

В этот же день между истцом и АО «Русский Стандарт Страхование» были заключены договоры страхования: жизни и здоровья физических лиц № <...> на срок <.......> месяцев, страховая премия составила 43200 рублей; физических лиц от несчастных случаев по программе <.......> №№ <...> на срок <.......>, страховая премия составила 10000 рублей; добровольного медицинского страхования по программе <.......> ДД.ММ.ГГГГ на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия составила 1000 рублей.

Согласно условиям договора страхования жизни и здоровья физических лиц № <...>, страховая сумма по страховым рискам «смерть застрахованного лица» и «инвалидность» в первый месяц срока действия договора составляет 360000 рублей, далее ежемесячно уменьшается на сумму, полученную путем деления страховой суммы, установленной в первый месяц договора, на количество месяцев срока действия договора; по риску «временная утрата трудоспособности» страховая сумма составляет 29817 рублей на весь срок страхования; по риску «причинение телесных повреждений» страховая сумма составляет 360000 рублей на весь срок страхования.

В соответствии с условиями договора страхования физических лиц от несчастных случаев по программе <.......> №№ <...> весь период страхования страховая сумма по страховому риску «смерть в результате несчастного случая» составляет 1000000 рублей; по рискам «смерть в результате ДТП» и «смерть в результате террористического акта» страховая сумма составляет 500000 рублей; по рискам «постоянная утрата трудоспособности» и «телесные повреждения и / или хирургическое вмешательство в результате несчастного случая» страховая сумма составляет 600000 рублей.

По договору добровольного медицинского страхования по программе <.......>» № <...> страховая сумма составляет 1000 рублей.

Истец обязанность по оплате страховых премий исполнил в полном объеме.

Подписав договоры страхования, истец подтвердил, что с условиями договоров страхования ознакомился, согласен и обязуется их исполнять, экземпляры договоров страхования получил.

Условиями указанных договоров страхования предусмотрено, что при отказе страхователя от договора в течение <.......> календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде страховых случаев, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, при этом договор страхования прекращается со дня его заключения; возврат страховой премии осуществляется в течение <.......> рабочих дней со дня получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования; при отказе страхователя от договора по истечении <.......> календарных дней со дня заключения договора страхования уплаченная страховщику премия не подлежит возврату.

Таким образом, истец имел право на полный возврат страховой премии в течение <.......> календарных дней со дня заключения договоров, однако данным правом истец не воспользовался, препятствий для отказа от договора страхования в течение <.......> календарных дней для истца не имелось.

ДД.ММ.ГГГГ Кузнецовым А.С. досрочно погашена задолженность по кредитному договору, заключенному с АО «Банк Русский Стандарт».

ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении <.......> календарных дней со дня заключения договоров страхования, истец обратился с заявлением о возврате страховых премий в связи с досрочным погашением кредита.

В ответ на данное заявление ответчик сообщил, что уплаченная страховая премия в случае расторжения договоров страхования не будет подлежать возврату, и предложил сохранить договоры страхования в силе либо подтвердить свое намерение расторгнуть договоры страхования.

Разрешая спор по существу и отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции исходил из того, что указанное истцом обстоятельство – досрочное погашение кредита само по себе не влечет прекращение договоров страхования, а договорами страхования не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договоров страхования.

К указанному выводу суд первой инстанции пришел на том основании, что в данной ситуации возможность наступления страхового случая не отпала, и существование страхового риска не прекратилось, следовательно, оснований для применения пункта 1 статьи 958 ГК РФ не имеется.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку судом правильно определены правоотношения, возникшие между сторонами, а также закон, подлежащий применению, определены и установлены в полном объеме юридически значимые обстоятельства.

Доводы жалобы о том, что досрочное погашение кредита влечет за собой прекращение договоров страхования и возврат уплаченных страховых премий, отклоняются судебной коллегией как основанные на неправильном толковании норма права подателем жалобы.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) под страхованием понимаются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии со статьей 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Объектами медицинского страхования могут быть имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья физического лица угроз и (или) устраняющих их (медицинское страхование).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В данном случае, вопреки доводам апелляционной жалобы, условиями договоров страхования, заключенных между сторонами, размер страхового возмещения, подлежащего выплате в случае наступления страхового случая, не зависит от суммы задолженности по кредитному договору.

При таких данных, договоры страхования являются действительными независимо от погашения заемщиком задолженности перед банком досрочно, поскольку действие договоров страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора.

С учетом изложенного, решение суда первой инстанции об отказе в удовлетворении исковых требований является законным и отмене не подлежит.

Каких-либо иных существенных доводов, ставящих под сомнение выводы суда первой инстанции, апелляционная жалоба не содержит.

Нарушений норм процессуального права, являющихся в соответствии с частью 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены решения суда первой инстанции, судебной коллегией не установлено.

Руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Краснооктябрьского районного суда г. Волгограда от 16 октября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Кузнецова Александра Сергеевича – без удовлетворения.

Председательствующий:/ подпись/

Судьи:/подписи/

Копия верна.

Судья Волгоградского областного суда Т.А. Горкушенко