Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-275/2016 (2-8872/2015;) ~ М-8519/2015 от 18.11.2015

Решение

Именем Российской Федерации

12 января 2016 года Промышленный районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Орловой Л.А.,

при секретаре Абаньковой Л.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Николаева СЮ к ПАО «Сбербанк России» о признании недействительным условия кредитного договора, о защите прав потребителей, компенсации морального вреда.

Установил:

Николаев С.Ю. обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о признании недействительным условия кредитного договора, о защите прав потребителей, компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований истец в исковом заявлении ссылается на следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ между Николаевым С.Ю. и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Ответчик предоставил истцу кредит в сумме <данные изъяты> под 23,50% годовых на 60 месяцев.

Одновременно с заключением кредитного договора было подписано заявление, на подключение к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы.

К программе страхования истец был подключен на условиях договора заключенному между ответчиком и ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В порядке исполнения обязательства за присоединение к программе страхования, истцом была выплачена денежная сумма в размере <данные изъяты>

В соответствии с частью 1 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех. которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Данное заявление является недействительным, гак как противоречит действующему законодательству, ущемляет права Истца и обладает признаками навязывания заемщику страховой услуги: у истца отсутствовала возможность самостоятельно выбрать страховую компанию и согласовать с ней условия и тарифы по страхованию жизни и здоровья. Также истцу не были предоставлены документы, подтверждающие подключение к программе страхования (либо страховой полис, памятка застрахованного или выписка из условий договора (программы) коллективного страхования). Таким образом, сам факт подписания заявления о намерении быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не может свидетельствовать о заключении договора страхования, который должен соответствовать требованиям закона, в том числе должен был быть Истцом подписан; истец не был проинформирован о размере комиссионного вознаграждения Банка за посреднические услуги, а именно консультирование по условиям Программы страхования, сборе, обработке и технической передаче информации о заемщике, связанной с организацией распространения на заемщика условия программы страхования, а также консультировании и документальном сопровождении при урегулировании страховых случаев; не была предоставлена информация об альтернативных вариантах кредитования.

Таким образом, по мнению истца, банк навязал истцу услугу, напрямую связанную с получением кредита, поскольку получение кредита могло быть оформлено и без соответствующего страхования и истец понес убытки по уплате комиссией за включение в участники программы страхования, банк навязал истцу услугу, напрямую не связанную с получением релита, поскольку получение кредита могло быть оформлено и без соответствующего страхования, и истец понес убытки по уплате комиссий за подвключение программы страхования.

Истец, ссылаясь на нормы ст.ст. 167, 936 ГПК РФ, ФЗ «О защите прав потребителей», просит признать недействительным заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика; применить последствия недействительности сделки в виде возврата денежных средств <данные изъяты>; взыскать штраф в пользу истца с ответчика в размере 50% от суммы присужденной в пользу потребителя; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

Истец в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить, объяснения дал согласно содержанию искового заявления.

Представитель ответчика Петров О.Ю., полномочия подтверждены доверенностью, иск не признал, просил в иске отказать, объяснения дал согласно письменному отзыву, приобщенному к материалам дела.

Суд, выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы настоящего гражданского дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07 декабря 1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" также установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 927 Гражданского кодекса РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Согласно п. 1 ст. 940 Гражданского кодекса РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ).

Страховщик, при заключении договора страхования, вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 Гражданского кодекса РФ).

В силу ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Николаевым С.Ю. и ОАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> под 23,50% годовых сроком на 60 месяцев на потребительские цели.

ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного договора истец Николаев С.Ю. подал заявление на страхование, согласно которому он выражает согласие быть застрахованным лицом по договору страхования по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ОАО "Сбербанк России" в соответствии с "Условиями участия в Программе добровольного страхования страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Как следует из материалов дела, плата за подключение к программе страхования составляет <данные изъяты>.

Условия участия в программе добровольного страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и заявление на страхование, подписанное Николаевым С.Ю., не предусматривают отдельного договора страхования, заемщик является застрахованным лицом с момента внесения платы за подключение к программе страхования и дополнительное уведомление об этом ему не направляется.

Представленными по делу документами подтверждается, что заемщик Николаев С.Ю. фактически был застрахован Банком по Программе добровольного страхования страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Как указано в заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, подписанным истцом, Николаев С.Ю. понимает и согласен, что подписывая данное заявление на страхование, он будет выступать застрахованным лицом по договору страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика на Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, ознакомился с Условиями страхования, понимает и согласен с ними; уведомлен и согласен, что участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика является добровольным, и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, а также то, что плата за подключение к программе страхования рассчитывается в соответствии с тарифами банка. Истец согласился оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> за весь срок кредитования. Цена за услугу по подключению к программе страхования была согласована сторонами в заявлении на страхование.

Как следует из содержания текста заявления, ответчиком вручены истцу и последним получены второй экземпляр заявления, Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работой заемщика и Памятка застрахованному лицу.

Суд полагает, что страхование жизни и здоровья заемщика Николаева С.Ю. осуществлено на условиях договора присоединения (ст. 428 ГК РФ), из чего следует, что договор личного страхования состоит из заявления на страхование и Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работой заемщика.

Заключая договор страхования заемщика, и взимая плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению Николаева С.Ю. и данная услуга в силу положений ст. 972 ГК РФ и п. 3 ст. 423 ГК РФ является возмездной. При этом действующее законодательство не исключает право банков заключать от своего имени в интересах заемщиков (застрахованных лиц) договоры страхования.

Доказательств понуждения заемщика к страхованию, свидетельствующих о том, что у заемщика не было возможности заключить кредитный договор без данного условия, доказательств совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика быть застрахованным, как и доказательств иных злоупотреблений Банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора суду не представлено.

Кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между сторонами по делу не содержит условий об обязательности заключения договора страхования, которым банк обусловил выдачу кредита.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, истец был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в заявлении подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Суд, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, приходит к выводу, что заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным подключением к программе страхования, а поскольку никаких иных доказательств, подтверждающих навязанность этой услуги истцу, равно как и не доведение до заемщика всей полноты информации о предоставляемом кредите и условий страхования суду не было представлено, суд приходит к выводу, что предусмотренные законом основания для признании недействительным договора страхования и взыскания с банка суммы платы за подключение к программе страхования отсутствуют, в связи с чем, в иске Николаеву С.Ю. о признании недействительным договора страхования и взыскании страхового взноса следует отказать.

Оснований для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, штрафа в соответствии с законодательством о защите прав потребителей не имеется, т.к. ответчиком не нарушены права истца как потребителя.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд

Решил:

В иске Николаеву СЮ – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г. Самары в течение месяца с момента изготовления в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий          Л.А.Орлова