Решение по делу № 2-465/2016 ~ М-488/2016 от 10.08.2016

Гражданское дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Мухоршибирь 01 сентября 2016 года

Мухоршибирский районный суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Бадармаевой О.Н.,

при секретаре Фефеловой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Посоховой Г. А. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

     Посохова Г.А. обратилась в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», указывая, что ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком заключен кредитный договор №, согласно условиям, которого банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей. Истец в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлена претензия о расторжении кредитного договора с указанием ряда причин.

Иск мотивирован тем, что в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор заведомо на невыгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора. Из условий договора заключение кредитного договора обусловлено обязательным заключением договора страхования. Указанные обстоятельства противоречат п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с условиями кредитного договора процентная ставка годовых <данные изъяты>, однако полная стоимость кредита указана <данные изъяты>. Содержание "полной суммы, подлежащей выплате потребителем" в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489 и п. 1 ст. 819 ГК РФ. Указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства не освобождает кредитную организацию от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита в рублях, а также доводить иную информацию о себе и представляемых услугах в соответствии с требованиями закона «О защите прав потребителя».

В связи с нарушением прав действиями ответчика ей причинен моральный вред, который она оценивает в <данные изъяты>.

Также указывает на положения ст. 167,168 ГК РФ о недействительности сделки.

     Истец просит суд признать пункты кредитного договора в части не доведения до момента подписания информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки недействительными, признать незаконными действия банка в части несоблюдения Указаний ЦРБ № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

     В судебное заседание истица Посохова Г.А. не явилась, уведомленная о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, в иске просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель истцы ООО «Эскалат», надлежаще уведомленный, не явился.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ФИО1, надлежаще извещённый, не явился, в письменном ходатайстве просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка. Представлен письменный отзыв, согласно которого просит в иске отказать в полном объеме, поскольку истицей пропущен срок исковой давности; заключенный кредитный договор соответствует требованиям ГК РФ, до заемщика доведены все необходимые условия до его заключения, в том числе о полной стоимости кредита; при заключении договора истца согласилась с условиями о порядке и размере неустойки, приняла на себя обязательства по их исполнению; требование о компенсации морального вреда безосновательно.

Суд в порядке ст. 167 ГПК РФ пришел к выводу о рассмотрении дела в отсутствие сторон, поскольку препятствий для рассмотрения дела не имеется.

         Изучив материалы дела, оценив в совокупности, имеющие в деле доказательства, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

         В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с п.3 ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.    

     Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

     Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

     По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.1 ст.845 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 851 ГК РФ установлено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.    

      В соответствии с ч.8 ст.30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу.

Установлено, чтоДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор №, который включает в себя договор о предоставлении кредита и договор банковского счета, заключаемый сторонами путем акцепта банком оферты клиента о заключении договора, изложенного в заявлении и Условиях договора предоставления кредитов ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Согласно условиям данного договора Посоховой Г.А. предоставлен кредит на <данные изъяты> рубля <данные изъяты> годовых, указана полная стоимость кредита в размере <данные изъяты> годовых, присвоен номер счета.

Также из договора следует, что, истец была ознакомлена с условиями предоставления кредита, в том числе, что понятны все пункты договора, получила заявку, график погашений по кредиту, прочла и согласна с содержанием Условий договора, Соглашения о порядке открытия банковских счетов, Памятки об условиях использования карты и др.

Из представленной суду претензии в адрес банка отДД.ММ.ГГГГ, Посохова Г.А. просила предоставить банк приложения к кредитному договору, копию графика платежей, расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора и по момент получения претензии; произвести фактический перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий/взносов; перечислить в счет погашения основной суммы долга незаконно удержанные и перечисленные со счета заемщика денежные средства в виде комиссий, страховых премий/взносов, а также расторгнуть вышеуказанный кредитный договор.

Таким образом, в соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ между сторонами заключен кредитный договор, являющийся по своей природе смешанным, содержащим в себе элементы договора банковского счета и кредитного договора.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

     Пунктом 1 ст.422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

         В силу статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с Указанием Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (документ утратил силу с 1 июля 2014 года в связи с изданием Указания Банка России от 30.04.2014 N 3254-У), Банк России на основании статьи 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" устанавливал порядок расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

     В силу п.5 Указания информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору). При изменении условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, новое (уточненное) значение полной стоимости кредита определяется с учетом платежей, произведенных с начала срока действия кредитного договора (п.6). Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита (п.7).

Применяя указанные нормы в совокупности с представленными в материалах дела доказательствами, суд усматривает, что размер полной стоимости кредита, определенный в процентах годовых, а также указанный в виде денежной суммы, подлежащей выплате заемщиком, доведен до истца до заключения кредитного договора. Доказательств наличия каких-либо изменений условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, обязывающих Банк довести до истца предоставление информации о полной стоимости кредита до введения соответствующих изменений, суду не представлено.

     Таким образом, доводы о том, что банк не предоставил истцу подробную информацию полной стоимости кредита, являются не состоятельными.

Оценивая довод истицы о том, что она являлась экономически слабой стороной, была лишена возможности влиять на условия типового кредитного договора, суд пришел к выводу, что в силу ст. 421 ГК РФ истец свободен в выборе условий кредитного договора, имел возможность заключить кредитный договор на иных условиях, в том числе иной кредитной организации, поскольку материалы дела не содержат доказательств того, что присоединение истца к предложенным условиям договора являлось вынужденным, что он был лишен возможности вести переговоры об условиях кредита или заключить аналогичный договор с третьими лицами на иных условиях. При этом суд учитывает, что указанный кредит не был навязан истцу, он действовал по своей воле, имел возможность для ознакомления с условиями кредитного договора, был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора.

В силу ч.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Порядок пользования кредитом и его возврат определен сторонами при заключении кредитного договора, основан на условиях договора и не противоречит нормам действующего законодательства (ст. 4 кредитного договора).

Доказательств о взыскании предусмотренной договором неустойка, о ее несоразмерности последствиям нарушенного обязательствам, материалы дела не содержат. Доказательств обратного суду не представлено.

С учетом изложенного, суд полагает необходимым в удовлетворении иска в части признания пунктов кредитного договора по не доведению до момента подписания информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки недействительными, признании незаконными действий банка в части несоблюдения Указаний ЦРБ № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора отказать, поскольку в порядке ст. 56 ГПК РФ истицей не представлено доказательств в обоснование своих требований.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.На основании статьи 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

     Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором (п.1, 2 ст. 450 ГК РФ). При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как следует из представленной суду претензии в адрес банка от истица просила предоставить банк приложение к кредитному договору, график платежей, расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора и по момент получения претензии, произвести фактический перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий/взносов, перечислить в счет погашения основной суммы долга незаконно удержанные и перечисленные со счета заемщика денежные средства в виде комиссий, страховых премий/взносов, а также расторгнуть вышеуказанный кредитный договор.

Таким образом, истцом в порядке ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств о выполнении требований положений ст.452 ГК РФ, поэтому требование в части расторжения кредитного договора суд также находит несостоятельным и не подлежащим удовлетворению.

Статей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

     Поскольку судом не установлено нарушений прав истца как потребителя, законных оснований для удовлетворения требований о компенсации морального вреда не имеется.

    Таким образом, оценив в совокупности представленные доказательства, установив фактические обстоятельства дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований истца в полном объеме, поскольку Посоховой Г.А. в нарушение требований ст.56 ГПК РФ не было представлено доказательств в обоснование заявленных исковых требований. При этом судом также принято во внимание заявление стороной ответчика о применении исковой давности.

Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (п. 3 ст. 166 ГК РФ) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г., указано, что по общему правилу исковые требования заемщика, поданные по истечении срока исковой давности при отсутствии уважительных причин его пропуска, о чем заявлено кредитором (ответчиком), удовлетворению не подлежат. Срок исковой давности исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки, а именно со дня уплаты спорного платежа.

Таким образом, срок исковой давности подлежит исчислению с момента начала исполнения истцом обязательств по возврату кредита, то есть с03.04.2013года, уважительных причин пропуска срока исковой давности не имеется. Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.98, 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Посоховой Г. А. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Бурятия в течение месяца со дня его вынесения путем подачи апелляционной жалобы через Мухоршибирский районный суд Республики Бурятия.

Судья подпись О.Н. Бадармаева

Копия верна. Судья О.Н. Бадармаева