Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-260/2015 ~ М-178/2015 от 17.02.2015

Дело <Номер обезличен>

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 апреля 2015 года г. Сортавала

Сортавальский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Ивановой Н.Е.,

при секретаре Самсоновой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Г.Е.Ю. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительным кредитного договора в части условия о присоединении к программе страхования, взыскании денежных сумм,

УСТАНОВИЛ:

Иск предъявлен по тем основаниям, что <Дата обезличена> между истицей и ответчиком заключен кредитный договор <Номер обезличен>, ежемесячная сумма платежа составляет <Номер обезличен>. (сумма основного долга, проценты за пользование кредитом, комиссия за присоединение к программе страхования). Договор страхования жизни и здоровья при заключении кредитного договора – это сопутствующая услуга, и данный договор может быть заключен лишь при согласии заемщика. Истица указывает, что Банк навязал ей данную услугу, при этом комиссия за присоединение к программе страхования за весь период действия кредитного договора составляет <Номер обезличен>. Она не обладает специальными познаниями в банковской сфере, не могла определить, насколько необходима для нее данная услуга, является экономически слабой стороной сделки, не могла отказаться от данной услуги, поскольку форма заявления о страховании располагалась на одном бланке с заявлением на получение кредита, бланк не содержал сведений о возможности не заполнения формы. Г.Е.Ю. считает действия ответчика и условия кредитного договора, предусматривающее обязательство заемщика по уплате ежемесячно комиссии за присоединение к программе страхования в размере <Номер обезличен>. противоречащими действующими законодательству. Кредитный договор являлся договором присоединения. Без подписания заявления на получение кредита (типовой формы, разработанной Банком) и согласия с Условиями и Правилами страхования кредит бы не был выдан, т.е. предоставление кредита было обусловлено обязательным заключением договора страхования жизни, здоровья и утраты трудоспособности, что противоречит ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Законом не предусмотрено обязательное страхование жизни и утраты трудоспособности заемщика при заключении кредитного договора, ч.2 ст.935 ГК РФ прямо запрещает обязывать граждан страховать свою жизнь. Страхование жизни и утраты трудоспособности заемщика не относятся к предмету кредита и могут быть невыгодными для заемщика. Банком нарушены положения ст.421 ГК РФ о свободе договора. Также Банком нарушено право заемщика на свободный выбор страховой компании и способ оплаты услуги страхования. Согласие заемщика быть застрахованным у страховщика по программе коллективного страхования на условиях кредитного договора обусловлено назначением Банка выгодоприобретателем по договору страхования, и при этих обстоятельствах условия кредитного договора о взимании комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщика применительно к положениям ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» являются недействительными как ущемлюящие права потребителя. Г.Е.Ю., ссылается на положения ст.168 ГК РФ и просит признать недействительным положения кредитного договора в части платы комиссии за присоединение к программе страхования. Кроме того, указывает, что в заявлении о заключении кредитного договора содержится пункт о том, что действие договора страхования в ее отношении может быть досрочно прекращено по ее желанию, при этом, несмотря на неоднократные обращения истицы к ответчику и в страховую компанию «Резерв» до сих пор договор страхования не расторгнут, комиссию Банк обязывает выплачивать. Г.Е.Ю. просит также взыскать с ответчика денежные средства в размере <Номер обезличен> руб., уплаченные за подключение в программе страхования, проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда, штраф за нарушение прав потребителя.

В судебном заседании представитель истицы С.А.В., действующий на основании доверенности отказался от исковых требований о взыскании неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами, в связи с чем определением суда от <Дата обезличена> производство в делу в части данных требований прекращено. Требования о признании недействительным кредитного договора в части условия о присоединении к программе страхования, взыскании денежных сумм, уплаченных в качестве комиссии за присоединение к программе страхования с момента заключения кредитного договора до настоящего момента по <Номер обезличен> руб. ежемесячно, денежной компенсации морального вреда и штрафа за нарушение прав потребителей поддержал. Поддержал доводы иска. Считает, что фактически у истицы не имелось права выбора-отказаться от страхования либо, согласившись быть застрахованным, выбрать иную страховую компанию по своему усмотрению, это подтверждается и тем, что в анкете заявителя уже содержался предварительный график погашения кредита, в котором в ежемесячный платеж включена сумма <Номер обезличен>. в качестве платы за присоединение к программе страхования. Обратил внимание на мелкий шрифт, которым напечена анкета заявителя и сам договор кредитования, что затрудняло истице возможность разобраться в предлагаемых ей условиях кредитования. Истице не выдан страховой полис, есть сомнения в том, действительно ли истица является застрахованным лицом. Договор кредитования в части страхования является кабальной сделкой, страхование –навязанной услугой, что противоречит закону, и по указанным основаниям кредитный договор в части присоединения к программе страхования является недействительным, и подлежат применения последствия недействительности ничтожной сделки в виде возврата уплаченный истицей за период с <Дата обезличена>. по <Дата обезличена> комиссии за присоединение к программе страхования в общей сумме <Номер обезличен>. (21 мес. х <Номер обезличен>), также подлежит взысканию денежная компенсация моральная вреда в связи с нарушением права потребителя и штраф на основании ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей». Кроме того, <Дата обезличена> истица обратилась с письменным заявлением о расторжении договора от присоединения к программе страхования, что предусмотрено кредитным договором и п.<Номер обезличен> Условий страхования, однако ответчик письмом от <Дата обезличена> настоятельно не рекомендовал истице расторгать договор страхования, фактически в этом отказал. Истица вынуждена по настоящее время вносить платеж по кредитному договору согласно указанного кредитном договоре графика, в противном случае ей может быть насчитана задолженность.

Ответчик в судебное заседание представителя не направил, извещены. В письменном отзыве просят в иске Г.Е.Ю. отказать, дело рассмотреть в свое отсутствие. Указывают на то, что перед заключением кредитного договора Г.Е.Ю. ознакомилась с условиями кредитования, видами и способами обеспечения исполнения обязательств по нему. В анкете заемщика имеется подпись истицы о согласии на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков. Истица была уведомлена, что участие в Программе является добровольным, не является условием получения кредита, а является способом обеспечения исполнения обязательства. Истица выразила свое согласие на страхование жизни и трудоспособности, выбрала способ страхования, о чем имеется ее собственноручная подпись. Кроме того, истица подписала заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности, в котором указала, что согласна быть застрахованной и просила Банк принять действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней <Номер обезличен> от <Дата обезличена> заключенного между Банком и ЗАО СК «Резерв». В заявлении истица указала, что уведомлена о добровольности страхования. Тем самым, ссылки истицы на отсутствие у нее возможности выбора обеспечения исполнения обязательства по кредиту не соответствуют действительности. Присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности по своей природе является способом обеспечения исполнения обязательства согласно ст.329 ГК РФ, а не дополнительной услугой по смыслу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п.1 ст.819 ГК РФ и ФЗ «О банках и банковской деятельности». Данный вид обеспечения исключает возможность наступления негативных последствий вследствие длительной нетрудоспособности, инвалидности заемщика и т.п., требования кредитора-выгодоприобретателя удовлетворяются путем получения страхового возмещения, чем минимизируются риски заемщика по надлежащему исполнению обязательства, что является безусловным благом заемщика. Действительно, в силу п.2 ст.925 ГК РФ обязанность страховать жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, но может возникнуть на основании ст.421 ГК РФ о свободе договора. Оспариваемый истицей пункт кредитного договора не ущемляет прав потребителя по сравнению с правилами, установленными законами либо иными правовыми актами, и не является недействительным. Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компаний условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

Третье лицо - ЗАО «Страховая компания «Резерв» в судебное заседание представителя не направило, извещены.

Заслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Пунктом 1 ст. 166 ГК РФ предусмотрено, что сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с положениями ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Установлено, что <Дата обезличена> между ПАО «Восточный экспресс банк» (далее – Банк) и Г.Е.Ю. заключен кредитный договор <Номер обезличен> на сумму <Номер обезличен>., сроком на <Номер обезличен> месяцев, под <Номер обезличен>% годовых, на условиях ежемесячного погашения заемщиком 02 числа каждого месяца по <Номер обезличен>.

Данный договор является смешанным, содержит в себе в себе элементы договора об открытии и ведении банковского счета, кредитного договора. Неотъемлемой частью договора являются тарифы Банка, Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета, Правила выпуска и обслуживания банковских карт Банка.

В размер ежемесячного платежа по кредитному договору включена сумма <Номер обезличен>. – плата за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработка и техническая передача информации о застрахованном лице, связанная с организацией распространения на застрахованное лицо условий договора страхования, консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Пункт 2 ст.935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, одним из условий кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением ссудной задолженности при наступлении таких событий, как смерть заемщика, длительная нетрудоспособность, инвалидность.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как следует из материалов дела, в анкете заемщика имеется подпись истицы о согласии на присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков. Г.Е.Ю. была уведомлена, что участие в Программе является добровольным, не является условием получения кредита, а является способом обеспечения исполнения обязательства, она выразила свое согласие на страхование жизни и трудоспособности, выбрала способ страхования, о чем имеется ее собственноручная подпись. Г.Е.Ю. подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности, в котором указала, что согласна быть застрахованной и просила Банк принять действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней <Номер обезличен> от <Дата обезличена>., заключенного между Банком и ЗАО СК «Резерв». В заявлении истица уведомлена о добровольности страхования, а также о том, что действие договора страхования в ее отношении может быть досрочно прекращено по ее желанию.

Из материалов дела следует, что Г.Е.Ю. является застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней <Номер обезличен> от <Дата обезличена>., заключенному между Банком и ЗАО СК «Резерв» (реестровый номер <Номер обезличен>). Банком производилась оплата страховой премии за указанное застрахованное лицо за период <Дата обезличена>, <Дата обезличена>.

Указанное свидетельствует о том, что у истицы имелась возможность отказаться от услуги страхования жизни и трудоспособности путем проставления отметки в соответствующей графе анкеты, либо, согласившись на указанное страхование, выбрать страхование в иной страховой компании, истицей было самостоятельно принято решение о заключении кредитного договора, она имела возможность отказаться от заключения кредитного договора, выбрать иную организацию, предлагающую услуги кредитования. Обстоятельств, свидетельствующих об отсутствии волеизъявления истицы относительно личного страхования не установлено.

Оценивая доказательства по правилам ст.67 ГПК РФ, основывая решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании (ч.2 ст.195 ГПК РФ), суд признает условия о страховании как не относящееся к навязыванию приобретения дополнительных услуг, и применительно к ч. ч. 1, 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» данные условия не ущемляют установленные законом права потребителя. Доказательства того, что предложенные Банком условия лишают заемщика прав, обычно предоставляемых по кредитным договорам, исключают или ограничивают ответственность кредитора за нарушение обязательства, либо содержат другие явно обременительные для заемщика условия, материалы дела не содержат.

С учетом изложенного, оснований для признании кредитного договора в части о присоединении к программе страхования недействительными и применения последствий недействительности сделки не имеется.

Договором кредитования предусмотрено право заемщика отказаться от присоединения к Программе страхования по желанию заемщика. Пунктом <Номер обезличен> Условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиком кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», действие программы в отношении застрахованного лица прекращается досрочно по желанию застрахованного лица при предоставлении в Банк заявления о досрочном отказе от участия в программе за 10 дней до предполагаемой даты.

Как следует из материалов дела <Дата обезличена> Г.Е.Ю. обратилась с заявлением об отказе от участия в программе страхования. В ответе от <Дата обезличена> на данное обращение Банк рекомендовал не расторгать договор страхования исходя из интересов заемщика. С указанного момента Г.Е.Ю., произведены три платежа в счет погашения кредита – <Дата обезличена>, <Дата обезличена> и <Дата обезличена> в объеме, достаточном для погашения кредита согласно графика, т.е. выплачено, в том числе, по <Номер обезличен>. ежемесячно в качестве комиссии за присоединение к программе страхования.

Принимая во внимание, что согласие Банка на прекращение действия договора страхования в настоящем случае не требовалось, учитывая, что кредитным договором дата ежемесячного платежа определена 2 числом каждого месяца, принимая во внимание положения Главы 11 ГК об исчислении сроков, суд приходит к выводу, что произведенные по кредитному договору истицей платежи <Дата обезличена> (за <Дата обезличена>) и <Дата обезличена> (за апрель 2015) не должны были включать в себя <Номер обезличен>. в качестве вышеуказанной комиссии, при этом Банком график и сумма ежемесячных платежей не была пересмотрена, что дает основания для взыскания с Банка неосновательно полученных денежных средств в сумме <Номер обезличен>.

Установив факт нарушения прав истицы со стороны ответчика, руководствуясь положениями ст.151 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», принимая во внимание разъяснения п. 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», суд удовлетворяет требования истицы о компенсации морального вреда в сумме <Номер обезличен>.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истицы подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований истицы в сумме <Номер обезличен>. (<Номер обезличен>. + <Номер обезличен>.):2).

С ответчика в соответствующий бюджет на основании ст.ст.333.17-333.19 Налогового Кодекса РФ подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истица была освобождена при обращении в суд, при этом суд учитывает удовлетворение как имущественных, так и неимущественных требований.

На основании выщеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Г.Е.Ю. удовлетворить частично.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Г.Е.Ю. комиссию за присоединение к программе страхования за <Дата обезличена> в сумме <Номер обезличен>., в счет денежной компенсации морального вреда <Номер обезличен>. и штраф за нарушение прав потребителя в сумме <Номер обезличен>., итого <Номер обезличен>.

В остальной части в иске отказать.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в бюджет Сортавальского муниципального района государственную пошлину в размере <Номер обезличен>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия через Сортавальский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.Е. Иванова

Копия верна:судья Н.Е. Иванова

Мотивированное решение изготовлено <Дата обезличена>