Решение по делу № 2-7772/2017 ~ М-7277/2017 от 18.09.2017

дело №2-7772/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 декабря 2017 года г.Уфа

Кировский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Добрянской А.Ш.,                 

при секретаре Гуссамовой А.А.,                     

с участием представителей истцов Кожевникова Д.Н., Мустафина А.Н., действующих на основании доверенности от 09.06.2017 г.,             

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Язаровой Елены Борисовны, Язарова Романа Тагировича ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о взыскании страхового возмещения,

установил:

Язарова Е.Б., Язаров Р.Т. обратились в суд с утоненным иском к ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО5 заключен кредитный договор №-Ф. В целях обеспечения исполнения по кредитному договору ФИО5 дал поручение на заключение от своего имени с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» договора страхования, согласно которому будут застрахованы его жизнь и здоровье.

Общая сумма кредита и страховая сумма составляет 822 550,47 руб., страховая премия – 86 367,80 руб.

13.02.2017 года наступил страховой случай, а именно смерь ФИО5

Вместо выплаты страховой суммы страховщик направил в банк письменный отказ в страховой выплате, указав, что ФИО5 умер от хронической ишемической болезни сердца, что не является страховым случаем, сославшись на п.1.4 договора страхования, в связи с тем, что причиной смерти явилось заболевание, которое застрахованное лицо имело на момент заключения договора страхования.

Наследниками ФИО6 являются супруга Язарова Е.Б. и сын Язаров Р.Т.

13.07.2017 года истцы обратились к «Сосьете Женераль Страхование жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения, ответчик запросил представить свидетельства о праве на наследство.

22.08.2017 года истцы направляли требуемые документы, однако в выплате страхового возмещения им было отказано. Отказ считают незаконным. Указывает, что ответчик не вручил ФИО5 правила страхования, он не расписывался в их получении и ознакомлении с ними, не получал договор страхования. Поэтому правила страхования не являются обязательными для страхователя ФИО5

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляла 738 775,58 руб., погашенная сумма составляла 83 774,89 руб.

В заявлении ФИО5 от ДД.ММ.ГГГГ указано, что выгодоприобретателем до момента погашения договора является банк, поэтому страховщик обязан был после получения всех необходимых документов произвести выплату страхового возмещения в размере непогашенной части кредита в размере 767 425,02 руб. в пользу ООО «Русфинансбанк», а оставшуюся (погашенную) часть в размере 83 774,89 руб. в пользу наследников.

Истцы в результате неоднократных уточнений исковых требований в порядке ст.39 ГПК РФ просили взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» в пользу ООО «Русфинанс Банк» страховое возмещение в размере непогашенной части кредита в сумме 738 775,58 руб. путем перечисления указанной суммы на счет, открытый в ООО «Русфинанс Банк» в счет погашения кредита по кредитному договору № 1475032-Ф от 02.02.2017 года; в пользу Язаровой Е.Б. и Язарова Р.Т. солидарно страховое возмещение в размере погашенной части кредита в размере 83 774,89 руб.; в пользу Язаровой Е.Б. и Язарова Р.Т. солидарно штраф в размер 411 275,23 руб.; в пользу Язаровой Е.Б. и Язарова Р.Т. солидарно расходы на ксерокопирование документов для представления их в суд в размер 3 000 руб.; в пользу Язаровой Е.Б. и Язарова Р.Т. солидарно расходы на оказание юридических услуг в размере 30 000 руб.

Истцы Язарова Е.Б., Язаров Р.Т., надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явились, имеется заявление о рассмотрении дела без их участия.

Представители истцов ФИО7, ФИО8 поддержали уточненные исковые требования и просили удовлетворить их по доводам, изложенным в иске.

Ответчик ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», третье лицо ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание явку своих представителей не обеспечили, извещены надлежащим образом, согласно ст.113 ГПК РФ органы государственной власти, органы местного самоуправления, иные органы и организации, являющиеся сторонами и другими участниками процесса, могут извещаться судом о времени и месте судебного заседания или совершения отдельных процессуальных действий лишь посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" в указанный в части третьей настоящей статьи срок, если суд располагает доказательствами того, что указанные лица надлежащим образом извещены о времени и месте первого судебного заседания. Такие лица, получившие первое судебное извещение по рассматриваемому делу, самостоятельно предпринимают меры по получению дальнейшей информации о движении дела с использованием любых источников такой информации и любых средств связи.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть гражданское дело при данной явке.

Из представленного ранее суду от ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» отзыва на исковые требования следует, что ответчик возражает против удовлетворения исковых требований, ссылаясь на то, что смерть застрахованного лица возникла в результате заболевания, которое застрахованное лицо имело на момент заключения договора страхования, что исключает выплату страхового возмещения. Договор страхования заключен на основании Правил страхования личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, являющихся приложением к Договору № СЖА-02 группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 25.07.2011 г. Договор был заключен на основании указанных Правил страхования с согласия ФИО5 и ознакомлением ФИО5 с данными правилами, что подтверждается его подписью на заявлении, переданным в ООО «Русфинанс Банк» 02.02.2017 г. Согласно Правилам страхования жизни и здоровья заемщика кредита, условиям договора страхования произошедшее событие не может быть признано страховым случаем, поскольку оно наступило в результате заболевания, которое застрахованное лицо имело на момент заключения договора страхования. Язарова Е.Б. и Язаров Р.Т. являются ненадлежащими истцами, они не являются стороной договора страхования. Оснований для взыскания штрафа не имеется. Так же просил в случае удовлетворения исковых требований применить ст.333 ГК РФ и снизить размер штрафа.

Суд в соответствии ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

Выслушав представителей истцов, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу п.1 ст.944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Согласно абз.2 п.1 ст.944 ГК РФ существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Как видно из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО5 заключен договор потребительского кредита №-Ф, в соответствии с которым ФИО5 был предоставлен кредит в сумме 822 550,47 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно.

В соответствии с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 дал свое согласие ООО «Русфинанс банк» в целях предоставления обеспечения по кредитному договору №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» от имени банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и здоровье клиента, как застрахованного лица, на условиях согласно правилам страхования ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» «Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита», действующих на дату составления настоящего заявления, с которыми он ознакомлен и согласен. Как следует из заявления ФИО9 от 02.02.2017 г., выгодоприобретателем по договору страхования до момента погашения кредита является банк.

Согласно договору № СЖА-02 группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 25 июля 2011 г., заключенному между ООО «Сожекап Страхование жизни» (переименовано в ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни»), именуемое «страховщик», и ООО «Русфинанс Банк», именуемое «страхователь» (далее Договор), страховщик принимает на себя обязательства выплатить выгодоприобретателю страховую сумму при наступлении предусмотренного настоящим договором страхового случая, произошедшего с любым из застрахованных лиц как на производстве, так и в быту (в течение 24 часов в сутки), а страхователь обязуется уплатить страховую премию в порядке и сроки, предусмотренные настоящим договором.

Согласно пунктам 1.3, 1.4 (подпункт с) договора (в редакции дополнительного соглашения №20 от 18.10.2016 г.) страховыми случаями по настоящему договору являются установление застрахованному лицу инвалидности I и II группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, в течение срока страхования по данному страховому риску, кроме случаев, перечисленных в п.1.4 настоящего договора; смерть застрахованного лица, наступившая по любой причине в течение срока страхования по данному страховому риску, кроме случаев, перечисленных в п.1.4 настоящего договора. Страховое покрытие не распространяется на следующие события: страховое событие не является страховым случаем, если смерть и/или инвалидность застрахованного лица произошли при следующих обстоятельствах: в результате заболевания, которое застрахованное лицо имело на момент заключения в отношении него договора страхования.

В соответствии с пп.б п.2.3 Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденных приказом генерального директора ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» № SGSZh-Or-2016-0002/2 от 23.05.2016 г., являющихся приложением 4 к договору № СЖА-02 группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 25 июля 2011 г. кроме случаев, когда после проведения индивидуального медицинского андеррайтинга страховщик до заключения договора страхования дал явное письменное согласие об ином, лица, указанные в подпунктах «а» - «г» настоящего пункта при применении стандартного страхового тарифа могут быть застрахованы только по риску смерти в результате несчастного случая, наступление которого прямо или косвенно не было вызвано никакими состояниями застрахованного из указанных в подпунктах «а» - «г»: являющиеся инвалидами I, II группы, детям-инвалидам, инвалидам с детства; больные онкологическими, хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями, ВИЧ-инфицированные, а также лица, состоящие на учете в наркологическом или психоневрологическом диспансере и др.

Согласно п.4.2 Правил по настоящим Правилам страхования договором страхования могут предусматриваться страховые выплаты при наступлении страхового случая по любому(ым) из следующих рисков: п.4.2.1 смерть застрахованного лица, наступившая по любой причине в течение срока страхования по данному страховому риску (за исключением случаев, указанных в п.4.4 настоящих Правил страхования); п.4.2.2 установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, в течение срока страхования по данному страховому риску (за исключением случаев, указанных в п.4.4 настоящих Правил страхования): п.4.2.3 смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая в течение срока страхования по данному страховому риску (за исключением случаев, указанных в п.4.4 настоящих Правил страхования); п.4.2.4 установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая в течение срока страхования по данному страховому риску (за исключением случаев, указанных в п.4.4 настоящих Правил страхования).

В силу п.п.4.4.6., 4.4.8. Правил события, предусмотренные п.4.2 настоящих Правил страхования не являются страховыми случаями, если они произошли при следующих обстоятельствах: в результате заболевания, которое застрахованный имел на момент заключения договора страхования, если при заключении договора страхования страховщиком не был произведен индивидуальный медицинский андеррайтинг или если застрахованное лицо (страхователь) намеренно дезинформировало страховщика о наличии таких заболеваний при проведении индивидуального медицинского андеррайтинга; другие обстоятельства указанные в договоре страхования.

Заявление ФИО5 от 02.02.2017 г. о заключении договора страхования содержит указание на то, что договор заключается на условиях согласно правилам страхования ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» «Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, действующих на дату составления заявления с которыми клиент ознакомлен и согласен.

В период действия договора страхования ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть ФИО5, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из ответа ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» от 25.04.2017 г. на заявление ООО «Русфинанс Банк» о страховой выплате от 10.04.2017 г., банку отказано в выплате страхового возмещения в связи с тем, что причиной смерти застрахованного лица явилось заболевание, которое застрахованное лицо имело на момент заключения договора страхования.

Согласно свидетельствам о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ наследниками ФИО5, умершего ДД.ММ.ГГГГ является его супруга Язарова Е.Б. и сын Язаров Р.Т., ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» истцами, а также ФИО10, Язаровым Р.Т. направлена претензия о выплате страхового возмещения.

В ответ на претензию ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» в письме от ДД.ММ.ГГГГ предложило заявителям представить документ, подтверждающий их право на наследство. После получения подтверждения вступления в наследство страховая компания сможет предоставить запрашиваемую информацию.

ДД.ММ.ГГГГ истцы повторно направили претензию с требованиями о выплате страхового возмещения, приложив копии свидетельств о праве на наследство. Данная претензия получена ответчиком 22.08.2017 г. и он отказал в удовлетворении требований, о чем она сообщил истцам в своем письме от 28.08.2017 г., указав на то, что причиной смерти ФИО5 согласно представленным документам явилась хроническая ишемическая болезнь сердца, которая имелась у застрахованного лица на момент заключения договора страхования.

В силу п.2 ст.943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложено к нему. При этом в последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Суд учитывает, что договор страхования от 02.02.2017 г. заключен на условиях Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденных ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

Согласно пп.с пункта 1.4 договора страхования в редакции дополнительного соглашения № 20 от 18.10.2016 г. к договору группового страхования от 25.11.2011 г. не является страховым случаем смерть, наступившая в результате заболевания, которое застрахованное лицо имело на момент заключения в отношении него договора страхования.

Исходя из содержания п.4.4.6. названных Правил, являющихся приложением к договору страхования, не является страховым случаем смерть застрахованного лица, если она произошла в результате заболевания, которое застрахованный имел на момент заключения договора страхования, если при заключении договора страхования страховщиком не был произведен индивидуальный медицинский андеррайтинг или если застрахованное лицо (страхователь) намеренно дезинформировало страховщика о наличии таких заболеваний при проведении индивидуального медицинского андеррайтинга; другие обстоятельства указанные в договоре страхования.

В ходе рассмотрения дела стороны не ходатайствовали о проведении по делу судебно-медицинской экспертизы с целью установления причины смерти ФИО5

Согласно вписке из амбулаторной карты, выданной ГБУЗ РБ «Белорецкая ЦРКБ» от ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 с января 2012 года находился на амбулаторном лечении у терапевта в указанном медицинском учреждении с диагнозом «ИБС, хроническая форма фибрилляции предсердий, тахисистолическая форма, ос: ХСН IIа, ФК2; соп; гипертоническая болезнь IIIст, IIст, риск.4. По поводу данного заболевания ФИО5 с 2012 года состоял на диспансерном учете у кардиолога, проходил стационарное лечение в кардиологическом отделении БЦРКБ с диагнозом «ИБС» с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

В посмертном эпикризе ГБУЗ РБ «Белорецкая ЦРКБ» в качестве причины ФИО5 является ИБС с нарушением ритма, хроническая форма.

Как следует из справки о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной отделом ЩАГС Белорецкого района и <адрес> РБ/, причина смерти ФИО5 – другие Фомы хронической ишемической болезни сердца.

Таким образом, диагноз ишемическая болезнь сердца был установлен ФИО5 в 2012 году, то есть до начала действия договора страхования.

Таким образом, учитывая установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу о наличии причинно-следственной связи между смертью страхователя и наличием у него заболевания –ИБС, смерть ФИО5 не является страховым случаем, поскольку наступила в результате заболевания, которое он имел на момент заключения договора страхования. Следовательно, страховая компания правомерно отказала в выплате страхового возмещения и оснований для удовлетворения исковых требований Язаровой Е.Б. и Язарова Р.Т. не имеется.

Доводы истцов о том, что у страховой компании имелась возможность проверить состояние здоровья застрахованного лица, является несостоятельным, поскольку это право страховой компании, а не обязанность.

Ссылка истцов на то, что ФИО5 не был ознакомлен с Правилами страхования, не получал их, в связи с чем положения Правил страхования не являются обязательными для страхователя ФИО5, является несостоятельной, так как опровергается содержанием заявления ФИО5 от ДД.ММ.ГГГГ о даче согласия на заключение от имени банка со страховой компанией договора страхования. Из данного заявления следует, что ФИО5 был ознакомлен и с договором страхования, и с правилами страхования, и был согласен с ними, о чем подтверждает его подпись в заявлении.

Кроме того, условиями договора группового страховании в редакции дополнительного соглашения № 20 от 18.10.2016 г. к договору группового страхования от 25.11.2011 г. (пп.с пункта 1.4) не является страховым случаем смерть, наступившая в результате заболевания, которое застрахованное лицо имело на момент заключения в отношении него договора страхования.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш ИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░:         ░.░. ░░░░░░░░░░