Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6943/2014 ~ М-6379/2014 от 23.07.2014

Дело №2-6943/24-2014

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 сентября 2014 г. г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе председательствующего судьи Франгуловой О.В. при секретаре Колосковой И.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Беляевой Н.В. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в защиту прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Беляева Н.В. обратилась в Петрозаводский городской суд с иском к ответчикам по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Беляевой Н.В. был заключен кредитный договор №. По условиям данного кредитного договора истцу был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. (из которых <данные изъяты> руб. – сумма кредита, <данные изъяты> руб. – страховая премия), сумма ежемесячного платежа составила <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Одновременно с этим, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Ренесанс Жизнь» заключен договор страхования жизни заемщиков кредита, полис №. Срок действия данного договора страхования составляет <данные изъяты> дней с даты списания со счета истца страхового взноса. Страховая премия, уплаченная ответчику, составила <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ сумма полученных истцом кредитных средств в размере <данные изъяты> руб. была погашена в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ истцом было заявлено ответчику о расторжении вышеуказанного договора страхования, а также заявлено требование о возврате неиспользованной денежной суммы страховой премии, однако никакого письменного ответа Беляева Н.В. не получила, в устной форме ей было озвучено, что в удовлетворении заявления о возврате уплаченной суммы отказано. Истец полагает, что позиция ответчика не обоснована, противоречит положениям Закона РФ «О защите прав потребителей», а также положениям Гражданского кодекса РФ. На основании вышеизложенного истец просит взыскать с ответчика сумму неиспользованной страховой премии по договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., штраф, предусмотренный пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве ответчика привлечено ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Истец Беляева Н.В. и ее представитель ФИО4, действующая на основании ордера, в судебном заседании исковые требования поддержали, по основаниям изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом о времени, дате и месте рассмотрения дела, представили отзыв на исковое заявление, в котором выразили несогласие с заявленными исковыми требованиями.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом о времени, дате и месте рассмотрения дела, до начала судебного заседания представили письменный отзыв, в котором просили суд отказать в удовлетворении искового заявления.

Суд, заслушав пояснения истца и ее представителя, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу.

В силу пунктов 1 и 4 статьи 421, пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит Банк» и Беляевой Н.В. был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб., из которых <данные изъяты> руб. - сумма кредита, <данные изъяты> руб. – страховой взнос на личное страхование, <данные изъяты> руб. - страховой взнос от потери работы. Кредитные денежные средства выданы на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых. Данным кредитным договором предусмотрено, что решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия клиента на страхование.

В тот же день ДД.ММ.ГГГГ между Беляевой Н.В. и ООО «СК «Ренесанс Жизнь» заключен договор страхования жизни заемщиков кредита, полис №. Срок действия данного договора страхования составляет <данные изъяты> дней с даты списания со счета истца страхового взноса. Истец оплатила сумму страховой премии в размере <данные изъяты> руб., а именно <данные изъяты> руб. по рискам «смерть, инвалидность», <данные изъяты> руб. «дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам». Выгодоприобретателем по данному договору является Беляева Н.В.

ДД.ММ.ГГГГ Беляева Н.В. досрочно погасила кредит, в связи с чем изъявила страховой компании намерение получить возврат части страховой премии за оставшийся период.

Однако в возврате денежных средств ей было отказано.

Не согласившись с отказом в возврате части страховой премии Беляева Н.В. обратилась в суд с настоящим иском.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 «Заём и кредит» Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Главой 28 Гражданского кодекса РФ определены правила страхования. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования не предложенных страхователем условиях не является обязательным (статья 927 Гражданского кодекса РФ).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Данная статья не содержит запрета на досрочное расторжение договора личного страхования.

Пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

В соответствии с пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 вышеназванной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, по смыслу вышеуказанной нормы, заемщик, досрочно погасивший кредит, может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Беляева Н.В. была проинформирована о наличии добровольного страхования при заключении кредитного договора, а также была проинформирована о необходимости произвести оплату суммы страховой премии, что следует из заявлений на добровольное страхование №. Из заявлений также усматривается, что услуга подключения к программе добровольного страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи кредита.

Желание Беляевой Н.В. застраховаться удостоверяется подписанными ею собственноручно указанными выше заявлениями, где указано о согласии на оплату страховых взносов за счет кредитных средств.

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, Беляева Н.В. от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных кредитором условий не заявляла. Доказательств, свидетельствующих о понуждении истца воспользоваться услугой страхования на предложенных условиях, не представлено.

Исходя из системного анализа условий договора страхования, Полисных условий по программе страхования жизни заемщиков кредита с учетом положений пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований. При этом судом учитывается, что условия договора страхования в виде полиса страхования № предусматривают, что в случае отказа страхователя от настоящего договора страхования страховая премия не возвращается страхователю (пункт 11), аналогичное условие содержится в Полисных условиях по программе страхования жизни заемщиков кредита (пункт 11.3), что не противоречит действующему законодательству.

Таким образом, в удовлетворении заявленных исковых требований следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12,55,56, 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска отказать

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.В. Франгулова

Мотивированное решения изготовлено 29.09.2014 г.